من أجهزة الصراف الآلي إلى العملات الرقمية للبنوك المركزية: المال يحصل على تجديد جديد بفضل تقنية البلوك تشين

قبل أن تُطرح آلات الصراف الآلي (ATMs) في أواخر الستينات، كان الوصول إلى أموالك يعني الذهاب إلى البنك خلال ساعات عمل محدودة، الانتظار في طابور، والتعامل مع صراف البنك. ولكن عندما بدأت هذه “آلات النقد” الصغيرة المدهشة تظهر، تغيرت طريقة وصول الأفراد إلى المال وتفاعلهم معه إلى الأبد. جعلت أجهزة الصراف الآلي الخدمات المصرفية أكثر شخصية، أكثر سهولة، وكانت على مسار سيُدمقرط الخدمات المالية.

ننتقل سريعًا إلى عقد 2020، والعالم على أعتاب تطور مالي آخر: العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC).

بزوغ أجهزة الصراف الآلي: عصر المال المادي

غيّرت أجهزة الصراف الآلي طريقة تفاعلنا مع المال وجلبت راحة غير مسبوقة — وصول 24/7 إلى النقود، تقليل الاعتماد على ساعات البنك، وتسريع الخدمة.

لم يكن هذا الابتكار يتعلق فقط بالوصول؛ بل كان يتعلق بالاستقلالية والتمكين. وضع الأفراد في موقع السيطرة، مما يسمح لهم بتحديد متى وأين يحصلون على أموالهم.

مع ذلك، كانت أيام أجهزة الصراف الآلي الأولى مليئة بالقلق. هل ستحل الآلات محل وظائف البنك؟ هل يمكن الوثوق بها في معالجة المعاملات بدقة؟ هل هي آمنة من الاحتيال والسرقة؟ مع مرور الوقت، ومع تقدم التكنولوجيا وإدراك المستهلكين للفوائد الجوهرية، لم تصبح أجهزة الصراف الآلي مقبولة عالميًا فحسب، بل أصبحت جزءًا لا يتجزأ من حياتنا اليومية. اليوم، هناك 3.2 million من آلات الصراف الآلي حول العالم.

بعد أجهزة الصراف الآلي، ظهرت المدفوعات عبر الإنترنت والهاتف المحمول على الساحة الجماعية، لكن ما التالي؟ ما هو الاختراق المالي القادم الذي سيغير حقًا طريقة تفاعلنا مع المال؟ هنا تظهر العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC).

صعود العملات الرقمية للبنوك المركزية: تحول المال الرقمي

التشابهات الأولية بين أجهزة الصراف الآلي والعملات الرقمية للبنوك المركزية مدهشة. كما أن أجهزة الصراف الآلي أعلنت عن تغيير في معاملات المال المادي، فإن العملات الرقمية للبنوك المركزية تمهد الطريق لعصر المال الرقمي. العملات الرقمية للبنوك المركزية هي نوع جديد من العملات الرقمية تصدر وتُدار من قبل البنك المركزي في الدولة. يمكن للعملة الرقمية للبنك المركزي الاستفادة من قوة تقنية البلوك تشين لتحسين الاقتصاد، ولكن على عكس العملات المشفرة مثل البيتكوين، فهي مركزية وتتمتع بالوضع الرسمي كعملة قانونية في دولة الإصدار.

اليوم، نجد أنفسنا نطرح أسئلة تذكرنا بعصر أجهزة الصراف الآلي: هل يمكن الوثوق بالعملات الرقمية للبنوك المركزية؟ ماذا سيعني الاعتماد العالمي للعملات الرقمية على الأنظمة المصرفية التقليدية، الخصوصية، أو حتى السياسات النقدية؟

ومع ذلك، بعيدًا عن الشكوك، تعد العملات الرقمية للبنوك المركزية بمزايا تحويلية:

• الشمول: ملايين حول العالم لا يزالون بدون حساب بنكي. The World Bank تخبرنا أن 1.4 مليار بالغ لا يزالون بدون حساب بنكي. يمكن للعملات الرقمية للبنوك المركزية سد هذه الفجوة، وتوفير دخول إلى النظام المالي الرسمي دون حواجز البنوك التقليدية. بالإضافة إلى ذلك، دعم العملات الرقمية للبنوك المركزية للعمل دون اتصال يعتبر مهمًا هنا لأن هناك العديد من الدول التي تفتقر إلى كهرباء مستقرة و/أو انتشار إنترنت منخفض.
• الكفاءة: يمكن أن تصبح المعاملات عبر الحدود أسرع وأرخص، مما يخفف العديد من نقاط الألم في نظامنا الحالي. أيضًا، قابلية برمجة المال، والحسابات، والمحافظ الرقمية ستمكن من حالات استخدام آلية جديدة.
• الشفافية & الأمان: من خلال الاستفادة من تقنية البلوك تشين، تعد العملات الرقمية للبنوك المركزية بمعاملات أكثر شفافية وأمانًا محسّنًا ضد الاحتيال.

وعد العملات الرقمية للبنوك المركزية يتحول بالفعل إلى ممارسة. في الواقع، يذكر ورقة بيضاء لعام 2023 صادرة عن World Economic Forum أن “استكشاف العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) قد اكتسب زخمًا كبيرًا، مع أكثر من 100 دولة، تمثل أكثر من 95٪ من الناتج المحلي الإجمالي العالمي، وتشارك بنشاط في البحث، التطوير، التجارب أو المبادرات الكاملة لإطلاق CBDC. هذا الارتفاع الأسي في الاستكشاف يبرز الاعتراف المتزايد بالعملات الرقمية للبنوك المركزية كأداة تحويلية في مستقبل المدفوعات الرقمية.”

من الوصول إلى التكامل

بينما جعلت أجهزة الصراف الآلي الوصول إلى المال مريحًا، قد تجعل العملات الرقمية للبنوك المركزية المال متكاملًا. نحن نتطلع إلى مستقبل يكون فيه المال ليس مجرد شيء نسحب أو نودع، بل شيء يندمج بسلاسة مع تفاعلاتنا الرقمية اليومية. تخيل العقود الذكية التي تنفذ الشروط تلقائيًا عند تحقيقها أو الإعانات التي تُرسل مباشرة إلى المحافظ الرقمية للمحتاجين.

مع ذلك، لا يعني هذا أن العملات الرقمية للبنوك المركزية ستحل محل النقد أو أجهزة الصراف الآلي فورًا. كما أن أجهزة الصراف الآلي لم تُعلن عن نهاية صرافي البنوك بل أعادت تعريف أدوارهم، ستتعايش العملات الرقمية للبنوك المركزية مع أشكال أخرى من المال، كل منها يخدم هدفه في نظام مالي معقد. الاختلاف، مع ذلك، يكمن في التوقيت. استغرق أجهزة الصراف الآلي عقودًا لتصبح ركيزة أساسية في تجربتنا الجماعية مع المال. ستستغرق العملات الرقمية للبنوك المركزية جزءًا صغيرًا من ذلك الوقت. بمجرد تنفيذها بالكامل على نطاق عالمي، سيكون معدل الاعتماد سريعًا وشاملًا.

مع ذلك، كما بُنيت أجهزة الصراف الآلي على مجموعة قياسية من بروتوكولات التكنولوجيا والبنية التحتية المعترف بها عالميًا، فإن العملات الرقمية للبنوك المركزية كذلك. مشروع مشترك جديد يُدعى Nabatech يجمع بين بنية تقنية دفتر الأستاذ اللامركزي (DLT) وتقنيات الهوية الرقمية لتلبية المتطلبات الحرجة للعملة الرقمية للبنك المركزي – من الأمان والخصوصية إلى الصمود والشمول المالي. هذه المبادرة العالمية تهدف إلى دفع إنشاء وإطلاق إطار آمن وقابل للتوسع للبنوك المركزية لتنفيذ استراتيجيات رقمية تدعم نمو الناتج المحلي الإجمالي، إلى جانب السياسات المالية & النقدية في العصر الرقمي.

التحديات المستقبلية

العملات الرقمية للبنوك المركزية ليست خالية من التحديات. الأسئلة المتعلقة بالخصوصية / عدم الكشف عن الهوية، وإمكانية سوء الاستخدام، والتحديات التقنية المتعلقة بالقابلية للتوسع، والمخاطر التي تواجه الأنظمة المصرفية التقليدية هي مخاوف صحيحة يتعامل معها صانعو السياسات وأصحاب المصلحة الآخرين عالميًا.

إحدى التحديات الحالية التي تواجهها العديد من الدول هي التضخم. كيف يمكن للعملات الرقمية للبنوك المركزية المساعدة في مكافحة التضخم؟ بشكل عام، تحويل النقد المادي إلى عملات رقمية للبنوك المركزية لن يغير الميزانية العمومية. ومع ذلك، قد يؤثر على سرعة دوران المال، كما فعلت أجهزة الصراف الآلي آنذاك ولكن بصورة مكثفة. وفقًا لتقرير حديث الصندوق النقدي الدولي (IMF)، “نظرًا لأن العملات الرقمية للبنوك المركزية رقمية، يمكن إجراء المعاملات عن بُعد، وتُضاف الأموال إلى محفظة المستلم الرقمية فورًا. هذا الدوران السريع في المدفوعات يمكن أن يولد زيادات هيكلية في سرعة دوران المال أو يسبب عدم استقرار سرعة الدوران.” قد يشجع عدم الاستقرار التضخم. من ناحية أخرى، سيؤدي النظام البيئي الفائق الكفاءة بالإضافة إلى ميزات البرمجة إلى كبح التضخم وسيساعد في إدارته ضمن السياسة النقدية التي يصممها البنك المركزي.

مع ذلك، يبدو المسار واضحًا. كما انتقلت أجهزة الصراف الآلي من كونه novelty إلى ضرورة، تستعد العملات الرقمية للبنوك المركزية لتصبح عنصرًا أساسيًا في النظام المالي. لكن وعدها الحقيقي لا يقتصر على عكس الماضي بل على تشكيل مستقبل يكون فيه المال أكثر من وسيلة تبادل — بل يصبح أداة لزيادة العدالة، الوصول، وتقدم المجتمع. في هذا السياق، دور البنوك التجارية والمؤسسات المالية الكبرى في تنفيذ العملات الرقمية للبنوك المركزية أمر حاسم لأنها في صميم التفاعل بين البنك المركزي والمستخدمين النهائيين.

تحولت بروز واعتماد العملات الرقمية للبنوك المركزية من مجرد تكهن إلى واقع ملموس. قامت عدد من البنوك المركزية حول العالم بالقفزة، مدمجةً العملات الرقمية للبنوك المركزية في أنظمتها المالية. البنك المركزي الأوروبي، كيان مهم في التمويل العالمي، وضع هدفه لإصدار عملة رقمية للبنك المركزي خلال هذه الفترة العشرية اعتبارًا من عام 2023.

من المتوقع أن يكون لدى حوالي عشرين بنكًا مركزيًا عبر الاقتصادات الناشئة والمتقدمة عملات رقمية متداولة بحلول نهاية العقد، وفقًا لما وجده بنك التسويات الدولية (BIS) في استطلاع نُشر في وقت سابق من هذا الشهر.

المال: الصورة الأكبر

غالبًا ما نتمسك بالعمليات أو الأساليب المألوفة بسبب الراحة، حتى وإن كانت قديمة وغير فعّالة. قد يكون الخوف من التغيير وتكاليفه المحتملة مخيفًا. ومع ذلك، تُظهر التاريخ باستمرار أن تبني التغيير يمكن أن يكون مفيدًا. اسأل أي شخص اضطر للانتظار في طابور البنك للحصول على نقد قبل ظهور أجهزة الصراف الآلي.

بينما نرسم مستقبل المال، ليس الأمر مجرد معاملات؛ بل يتعلق بتغيير علاقتنا بالمال نفسها. في عصر نواجه فيه عدم مساواة اقتصادية هائلة، يمكن للعملات الرقمية للبنوك المركزية، إذا نُفذت بشكل صحيح، أن تكون أكثر من مجرد وسيلة راحة — بل أداة لتحقيق عدالة مالية أكبر.

بينما نقف عند مفترق طرق آخر للتكنولوجيا المالية، يجدرنا أن نتساءل: ما نوع العالم المالي الذي نبنيه؟ ومن هو المستفيد منه بصورة أكثر حرجًا؟