O que é AML e a ‘Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro de Ativos Digitais de 2022’ ajudará?

AML significa Anti-Money Laundering (Combate à Lavagem de Dinheiro). É um termo abrangente que cobre todas as leis, regulamentos e procedimentos jurídicos pertinentes que buscam revelar tentativas de disfarçar fundos ilícitos ou obtidos de forma ilícita como renda legítima.

Lavagem de Dinheiro, em sua essência, é um grave crime financeiro em que criminosos de colarinho branco e de rua, igualmente, obtêm grandes quantias de dinheiro por meio de atividades criminosas, como tráfico de drogas ou terrorismo.

O impacto que a lavagem de dinheiro tem ou pode ter na Economia Mundial é fenomenal. Segundo um relatório publicado pelas Nações Unidas em setembro de 2020, o volume de dinheiro lavado era de cerca de US$1,6 trilhão por ano, equivalente a 2,7% do PIB global. Além disso, há casos de riqueza privada escondida em paraísos fiscais, que totalizam US$7 trilhões ou 10% do PIB mundial. Também, os governos perdem quase US$500 bilhões a cada ano com empresas de participação nos lucros.

A Gênese do AML em Breve

O Bank Secrecy Act da década de 1970 é amplamente considerado a base de todas as regulamentações AML nos Estados Unidos. Embora tenha colocado depósitos superiores a US$10.000 sob escrutínio, também concedeu aos bancos o poder de realizar due diligence e relatar transações consideradas suspeitas.

Bancos e instituições financeiras semelhantes expandiram esse marco regulatório do Bank Secrecy Act e avançaram para outros processos de conformidade, como o KYC (Know Your Customer) e o CDD (Customer Due Diligence).

Lavagem de Dinheiro — conforme considerado pelos paradigmas de KYC ou CDD — analisou uma variedade de aspectos. O processo KYC, por exemplo, visava impedir três práticas ilícitas desde o início, incluindo o depósito de fundos ilícitos no sistema financeiro, transações que ocultam a origem dos fundos e o uso de fundos lavados na aquisição de imóveis, instrumentos financeiros e investimentos comerciais.

De forma semelhante, o escopo do processo de Customer Due Diligence, conforme estabelecido pela Financial Crimes Enforcement Network, enfatizava a identificação e verificação da identidade do cliente e dos beneficiários efetivos com participação de 25% ou mais em uma empresa que abre conta. Também se concentrava no desenvolvimento de perfis de risco do cliente e no monitoramento de transações supostamente suspeitas.

A Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro de 2020

Com as informações acima servindo de contexto, o primeiro passo concreto e provavelmente o mais abrangente em direção ao AML surgiu como a Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro de 2020. As prioridades desta regulamentação AML, conforme declarado no lançamento oficial, eram “predicar crimes que geram rendimentos ilícitos que atores ilícitos podem lavar através do sistema financeiro.” Embora a declaração oficial reconhecesse que “lavagem de dinheiro” estava essencialmente “ligada a todas as Prioridades.”

Como prioridades, a Lei decidiu investigar corrupção, crimes cibernéticos e atividades de financiamento ao terrorismo — incluindo terrorismo internacional e doméstico, fraude, Atividade de Organizações Criminosas Transnacionais (TCO), Atividade de Organizações de Tráfico de Drogas, Tráfico e Contrabando de Pessoas, e Financiamento de Proliferação.

Um dos pontos mais cruciais a observar aqui é a inclusão de Moeda Virtual nos crimes cibernéticos. Vamos agora direcionar nosso foco para as Moedas Virtuais como uma consideração dentro do paradigma de crimes cibernéticos.

Preocupações em torno da Moeda Virtual

À medida que as moedas virtuais continuam a ganhar popularidade, os legisladores começam a notar e expressar preocupações sobre seu potencial impacto na economia. Enquanto alguns se preocupam com seu efeito na estabilidade financeira, outros temem que possam ser usadas para atividades ilegais.

Uma das maiores preocupações dos reguladores em relação às moedas virtuais é seu anonimato. Eles argumentam que o anonimato oferecido por esses instrumentos financeiros as torna um veículo atraente para lavagem de dinheiro.

As moedas virtuais são atraentes para criminosos porque podem ser usadas para comprar e vender bens e serviços ilícitos anonimamente e movimentar fundos ao redor do mundo sem a necessidade de uma conta bancária. Isso dificulta muito que as autoridades rastreiem o fluxo de dinheiro e identifiquem as pessoas por trás das transações.

Mas esta não é a realidade

Embora os legisladores argumentem que moedas digitais são usadas predominantemente para atividades ilícitas, isso não poderia estar mais longe da verdade.

De acordo com o relatório “Crypto Crime Trends for 2022” da empresa de análise de blockchain Chainalysis relatório, embora a atividade de transações ilícitas tenha atingido um recorde histórico de US$14 bilhões no ano de 2021, sua participação em toda a atividade de criptomoedas caiu para um nível historicamente baixo.

Na prática, as transações envolvendo endereços ilícitos representaram apenas 0,15% do volume de transações de criptomoedas em 2021, apesar de o valor bruto do volume de transações ilícitas ter aumentado 79% em relação ao ano anterior.

“Dada a adoção explosiva, não é surpresa que mais cibercriminosos estejam usando criptomoedas,” afirmou a Chainalysis, observando que o volume total de transações cresceu para US$15,8 trilhões em 2021, um aumento de 567% em relação a 2020.

Ao analisar o uso ilegal de cripto, a Chainalysis constatou que duas categorias foram responsáveis por esse crescimento: fundos roubados (US$3,2 bilhões) e golpes (US$7,8 bilhões), com o DeFi desempenhando um papel importante em ambos.

No entanto, os governos ainda lutam para decidir como regular o Bitcoin e seus semelhantes. Muitos desses legisladores não estão bem familiarizados com ativos digitais e ou os compreendem totalmente errado ou deliberadamente exageram as preocupações a seu respeito.

Assim, as preocupações sobre o uso de cripto para facilitar a lavagem de dinheiro e o financiamento ao terrorismo são frequentemente usadas pelos legisladores para destacar a necessidade de uma regulamentação mais robusta da indústria de ativos digitais. E foi isso que trouxe à tona um novo projeto de lei bipartidário.

Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro de Ativos Digitais de 2022

Na quarta-feira, a senadora dos EUA Elizabeth Warren (D-Mass.) e Roger Marshall (R‑Kan.) apresentaram um projeto de lei para combater a lavagem de dinheiro e o financiamento ao terrorismo via criptomoedas.

A Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro de Ativos Digitais foi concebida para “mitigar os riscos que as criptomoedas e outros ativos digitais representam para a segurança nacional dos Estados Unidos ao fechar brechas” no sistema atual.

Se se tornar lei, o projeto ampliará certas responsabilidades do Bank Secrecy Act para criptomoedas, como regras de KYC que serão aplicadas aos participantes de cripto, incluindo provedores de carteiras, mineradores e validadores. Além disso, proibirá instituições financeiras de transacionar com mixers de cripto, que são ferramentas projetadas para ocultar a origem dos fundos, bem como moedas de privacidade e outras tecnologias que aumentam o anonimato.

A Lei permitirá ainda que a Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) implemente uma regra proposta sob a qual as instituições deverão relatar certas transações envolvendo carteiras não hospedadas, onde o usuário tem controle total sobre o conteúdo, em vez de depender de uma exchange ou de terceiros.

Segundo Warren, a indústria de criptomoedas deve ser regida pelo mesmo tipo de regras que outras instituições financeiras.

“Nações renegadas, oligarcas, traficantes de drogas e traficantes de seres humanos estão usando ativos digitais para lavar bilhões em fundos roubados, evadir sanções e financiar o terrorismo,” disse Warren em um comunicado. “A indústria cripto deve seguir regras de senso comum como bancos, corretoras e Western Union, e esta legislação garantiria que os mesmos padrões se apliquem a transações financeiras semelhantes.”

Colocando os Usuários em Risco

O anúncio da senadora Warren sobre o projeto de lei ocorre após o colapso da exchange de criptomoedas FTX, que estava usando indevidamente fundos de clientes, e a subsequente prisão de seu ex‑CEO Sam Bankman‑Fried, que enfrenta acusações de fraude eletrônica, fraude de valores mobiliários e lavagem de dinheiro, entre outras.

Embora os legisladores promovam este projeto como forma de impedir o próximo FTX, ele só conseguiria alcançar o efeito oposto. Focado na vigilância financeira, o projeto não faz nada para abordar os problemas de controle corporativo que levaram ao colapso da FTX e apenas coloca os usuários ainda mais em risco.

Este projeto visa efetivamente proibir a autocustódia de ativos digitais, o que poderia impedir que os consumidores enfrentem os tipos de riscos de contraparte aos quais foram expostos no colapso da FTX. Basicamente, proíbe os usuários de criptomoedas de terem controle sobre seus próprios ativos.

A indústria de criptomoedas opõe‑se fortemente a este projeto, que efetivamente tornaria ilegal para os americanos participar de blockchains públicas.

“Se seu (Warren) projeto de lei mal concebido e certamente inconstitucional fosse aprovado, ele deixaria os EUA permanentemente atrás do resto do mundo na corrida pela supremacia tecnológica. Ela busca vender nosso futuro porque não confia que os americanos tomem suas próprias decisões e baseia‑se em uma posição demonstravelmente falsa de que cripto é usado apenas para terrorismo e lavagem de dinheiro,” escreveu um usuário de cripto.

O KYC realmente protege os clientes?

O processo KYC (Know Your Customer) é usado por instituições financeiras em todo o mundo para verificar a identidade de seus clientes e avaliar os riscos associados à prestação de serviços financeiros. O processo KYC ajuda a prevenir lavagem de dinheiro, fraude e outros crimes financeiros.

Para cumprir as regulamentações KYC, as instituições financeiras devem coletar determinadas informações de seus clientes. Essas informações incluem nome, endereço, data de nascimento e documentos de identificação do cliente. Além disso, as instituições podem coletar outras informações, como histórico de emprego e financeiro do cliente.

Parte crucial para garantir a segurança das transações financeiras, o KYC consiste basicamente em silos centralizados de informações sensíveis que se tornaram um tesouro para hackers.

O KYC cria um enorme banco de dados de informações sensíveis dos clientes, tornando‑o muito atraente para hackers. De fato, várias violações de dados de alto perfil nos últimos anos envolveram o roubo de dados KYC, incluindo a violação da Equifax em 2017 que afetou dezenas de milhões de pessoas.

Em vez de realmente proteger os clientes, muitas vezes faz o oposto. De outra forma, os requisitos de KYC são frequentemente usados pelas instituições financeiras para filtrar clientes e eliminar aqueles que podem ser de alto risco. Isso pode resultar em clientes legítimos sendo negados ao acesso a serviços financeiros ou sendo submetidos a taxas mais altas e condições mais rígidas. Em alguns casos, os requisitos de KYC também podem ser usados para discriminar certos grupos de pessoas.

Palavra Final

O setor de cripto de US$885 bilhões ainda está sujeito a regulamentações fragmentadas em todo o mundo. No entanto, à medida que a indústria continua a crescer rapidamente, os reguladores estão cada vez mais preocupados com o impacto do Bitcoin e de seus pares na estabilidade financeira e seu uso para fins criminosos.

E, na tentativa de acompanhar, os legisladores estão se apressando para impor regulamentações inadequadas à indústria. Contudo, embora os ativos cripto e a tecnologia blockchain mostrem grande potencial, muitos legisladores ainda têm dificuldade em compreendê‑los. É por isso que recorrem a táticas autoritárias que podem sufocar a inovação.

Mas a indústria de criptomoedas ainda está em sua infância, e é vital que os reguladores adotem uma abordagem equilibrada. A superregulação pode sufocar a inovação e a adoção. Por outro lado, pouca regulação pode abrir a porta para fraudes e abusos. Portanto, é crucial que os legisladores dediquem tempo para entender essa tecnologia e suas implicações antes de apressadamente impor regulamentações prejudiciais. Assim, precisam encontrar o equilíbrio certo para permitir que a indústria cresça e floresça.