Mortgages
Como obter um financiamento imobiliário (março de 2026)
Os eventos dos últimos anos criaram uma situação financeira difícil para todos no mundo, o que teve um enorme impacto na vida das pessoas. Mesmo nos Estados Unidos, compras maiores e mais sérias, como comprar uma casa, tornaram-se muito difíceis de realizar. É por isso que muitas pessoas precisam recorrer a hipotecas, mas mesmo aqui — as taxas estão subindo, e a maioria está se perguntando qual é a melhor maneira de obter uma hipoteca, qual é a decisão certa a tomar, e coisas do tipo.
Embora este seja um tópico profundo e complexo sobre o qual poderíamos falar durante horas a fio – hoje, o nosso foco será no que pode fazer para garantir que o seu pedido de hipoteca será aprovado. No mínimo, compartilharemos conselhos que aumentarão suas chances de aprovação. Mesmo com as melhores dicas que podemos oferecer, lembre-se de que esse geralmente é um processo demorado que exigirá muito esforço.
Portanto, quer você saiba um pouco sobre o processo ou não tenha ideia de por onde começar, não se preocupe. Este guia não apenas listará todos os processos que você deve conhecer, mas também os detalhará para que você saiba o que esperar no futuro.
Que documentação é necessária?
Conseguir uma hipoteca é uma tarefa difícil que requer tempo e extensa documentação. Seu credor provavelmente terá que fornecer centenas de milhares de dólares se você desejar comprar uma casa nova, e ele não lhe dará tanto dinheiro sem garantir que você poderá pagá-lo. Como resultado, você terá que fornecer os seguintes documentos:
- Suas declarações fiscais dos anos anteriores
- Prova de renda
- história de aluguel
- Comprovante de emprego e histórico de emprego
- identificação
- Declarações de corretagem
- extratos bancários
- Documentos que descrevem os presentes que você recebeu para ajudar a pagar pela sua casa
- Qualquer documentação envolvendo outras dívidas e outros bens
Tenha em mente que esta é apenas uma lista aproximada do que será necessário, e seu credor solicitará documentos específicos que você deverá obter e enviar para registrar sua inscrição com precisão. Agora, vamos falar sobre o que você precisa fazer para obter uma hipoteca.
Como obter uma hipoteca: guia passo a passo
Neste segmento falaremos sobre 10 etapas que você precisa seguir para obter uma hipoteca. Mais uma vez, estes passos não garantem que você obterá uma hipoteca, pois a decisão final depende do credor, mas estes passos irão colocá-lo no caminho certo.
1. Certifique-se de ter uma pontuação de crédito forte
Uma das primeiras e mais importantes coisas ao buscar uma hipoteca é garantir que você tenha uma boa pontuação de crédito. Isso mostrará aos credores que você é responsável no que diz respeito ao pagamento de suas dívidas em dia e que tratará sua dívida com o mesmo nível de precisão. Além disso, é muito provável que uma pontuação de crédito alta lhe traga uma taxa de juros melhor. Embora você ainda possa obter um empréstimo com crédito baixo, é provável que sua taxa de juros seja muito mais alta.
Você pode melhorar sua pontuação de crédito de várias maneiras, como garantir que você efetue seus pagamentos em dia, atualizar todas as contas vencidas, se possível, verificar se há erros em sua pontuação de crédito à medida que eles acontecem e pode reduzir sua pontuação sem a culpa é sua. Por último, fique atento à sua pontuação de crédito e verifique-a pelo menos três a seis meses antes de solicitar uma hipoteca. Veja a lista de todos os fatores que estão impactando isso, seja de uma forma boa ou ruim, e tente fazer o que puder para mantê-la sob controle.
Se sua pontuação de crédito for muito ruim, você deve considerar solicitar um cartão de crédito garantido para ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
2. Seja realista na hora de escolher uma casa
Todo mundo quer ter uma casa de sonho enorme e impressionante, quer você esteja sonhando com uma casa inteligente ou algo mais tradicional. No entanto, mesmo que você esteja pedindo dinheiro emprestado para comprá-lo, você precisa ser realista sobre quanto pode pagar. Os tempos estão difíceis e as taxas estão subindo, o que significa que seus pagamentos mensais já serão bastante elevados. Com isso em mente, é fundamental buscar uma casa que você possa pagar e não passar anos lutando para administrar os pagamentos apenas para o banco retirá-la porque você superestimou sua capacidade de pagar o empréstimo.
Os especialistas recomendam que você obtenha um empréstimo que lhe permita pagar no máximo 30% de sua renda mensal bruta, portanto, com isso em mente, concentre-se nas casas que se enquadram nessa faixa de preço. Você pode fazer isso calculando o índice dívida / rendimento, que resume os pagamentos mensais da dívida e divide-o pela sua renda mensal bruta.
Lembre-se também de que você terá que comprar coisas novas para sua casa e, potencialmente, fazer alguns consertos ou reformas, sem mencionar ter que pagar por coisas como transporte, despesas médicas, creche, entretenimento, alimentação e todas as outras coisas que você já está pagando. Em outras palavras, sua vida não vai parar até que você pague a dívida e você terá que conviver com ela.
3. Economize para o pagamento inicial
Em seguida, você terá que dar uma entrada ao contratar sua hipoteca e, quanto mais puder pagar, melhor. Normalmente, os credores preferem quando você pode pagar um valor igual a 20% ou mais, o que também é benéfico para você, pois reduz seu empréstimo, faz com que você se qualifique para uma taxa de juros melhor e evita que você tenha que pagar uma hipoteca privada. seguro.
É claro que muito poucas pessoas têm esse tipo de dinheiro reservado, especialmente nos dias de hoje, depois de todas as provações pelas quais passamos nos últimos anos. Então, se ainda não o fez, recomendamos economizar algum dinheiro. Guardar uma parte do seu salário será um bom teste para ver se você consegue passar o mês pagando a dívida e então poderá usar esse dinheiro como entrada, o que certamente levará a um negócio mais favorável.
Acumular suas economias em uma conta poupança também é uma boa ideia, e é recomendável que você guarde cerca de seis meses de pagamentos de hipotecas. Dessa forma, você poderá continuar fazendo os pagamentos por meio ano caso perca o emprego ou acabe sendo obrigado a interromper o vínculo de trabalho por algum outro motivo. As coisas acontecem, e qualquer pessoa pode ficar doente ou ser impedida de trabalhar por algum outro motivo, e se isso acontecer – você corre o risco de perder a casa que gastou tanto tempo, dinheiro e esforço tentando obter.
Por último, você também terá em mente os custos de fechamento, que é a taxa que você deve pagar para finalizar sua hipoteca. Normalmente representam 2 a 5% do principal do empréstimo. Mas lembre-se de que eles não incluem pagamentos de garantia, que são mais uma despesa separada.
4. Escolha sua hipoteca com cuidado
Depois de classificar sua pontuação de crédito e colocar algum dinheiro de lado, será hora de selecionar a hipoteca que você deseja. Para começar, certifique-se de entender como funcionam as diferentes hipotecas, o que é necessário para cada tipo e similares.
Os principais tipos incluem empréstimos convencionais, empréstimos jumbo e empréstimos emitidos pelo governo (VA, USDA e FHA). Os empréstimos convencionais geralmente são uma boa escolha se você tiver um crédito sólido e um pagamento inicial decente. Os empréstimos jumbo destinam-se a propriedades mais caras, enquanto os empréstimos governamentais são os melhores para aqueles que não se qualificam para empréstimos convencionais. Os compradores de casas pela primeira vez podem achar que vale a pena procurar empréstimos FHA, pois eles têm requisitos de pontuação de crédito baixos. Com uma pontuação de crédito de 500, você terá que dar uma entrada de 10%. No entanto, se a sua pontuação de crédito for apenas ligeiramente superior – 580 – o seu pagamento inicial pode cair para 3.5%.
Além disso, as hipotecas podem ter taxas ajustáveis ou fixas, o que significa que podem mudar com o tempo ou permanecer as mesmas permanentemente. A maioria dos credores oferece empréstimos que devem ser pagos dentro de 15 ou 30 anos, mas também existem outros prazos, como 10 anos, 20 anos, 25 anos ou mesmo 40 anos para alguns empréstimos bastante grandes.
5. Encontre o melhor credor
Depois de descobrir qual empréstimo é sua melhor opção, o próximo passo será encontrar o credor que oferece as melhores condições. Em outras palavras, diferentes credores podem oferecer negócios diferentes para o mesmo empréstimo. É por isso que você nunca deve aceitar o primeiro negócio que encontrar. Em vez disso, você deve consultar diferentes credores e manter anotações cuidadosas e precisas sobre o tipo de negócio que cada um deles oferece.
Dessa forma, você poderá comparar os termos e descobrir qual negócio é mais adequado para você e sua situação. Você deve começar conversando com amigos e familiares e pedir referências e suas experiências. Além disso, verifique sites de classificação e pesquise cada credor na Internet. Isso deve ajudar a restringir sua lista de credores que você deve consultar.
Depois, basta marcar reuniões com cada um deles, descobrir o que eles têm a oferecer, comparar as ofertas e fazer a sua escolha. Você pode ver nossa lista de melhores credores hipotecários.
6. Seja pré-aprovado para um empréstimo
Outra coisa altamente recomendada é obter pré-aprovação para uma hipoteca assim que identificar o credor com quem deseja trabalhar. Basicamente, isso significa que o credor analisará suas finanças para determinar se você tem chance de ter seu pedido aprovado. Isso também revelará algumas informações importantes, como o valor que o credor pode estar disposto a lhe emprestar.
Tentar solicitar uma hipoteca antes de obter a pré-aprovação tem muito mais probabilidade de resultar em rejeição, e a maioria dos credores nem mesmo considerará sua oferta seriamente se você não for pré-aprovado.
7. Comece a procurar ofertas de casas
Depois de ser pré-aprovado, você saberá que oficialmente tem chance de obter o empréstimo. É neste momento que você deve começar a procurar o imóvel que realmente irá comprar. Recomendamos que você não apresse esta parte do processo, pois terá que dedicar os próximos 15 a 30 anos de sua vida para pagar a dívida que está contraindo para comprar sua nova casa. Em outras palavras, certifique-se de que qualquer casa que você decida comprar seja um lugar onde você desejará morar pelo menos por esse tempo.
Então, quando você encontrar a casa que se adapta às suas capacidades financeiras e parece boa o suficiente para você considerá-la – não perca tempo. Embora comprar uma casa não seja fácil hoje em dia, isso não significa que não haja concorrência no mercado. Outra pessoa aproveitará a sua oportunidade se você passar muito tempo hesitando e se questionando. Os especialistas recomendam que você monitore o mercado, mas também as redes sociais, e mais uma vez pergunte se alguém entre seus amigos e familiares conhece alguma casa que está à venda. Você vai querer se mudar o mais rápido possível para garantir sua nova casa.
8. Solicite o empréstimo
Depois de identificar a casa que deseja adquirir, será hora de preencher o seu pedido de hipoteca. Hoje em dia, os avanços tecnológicos tornaram possível realizar a maioria dessas aplicações online, para que você não precise perder muito tempo em filas. Dito isto, pode ser mais eficiente ir diretamente ao credor, pois isso ajudará a estabelecer um relacionamento mais direto e pessoal com o escritório de crédito. Ao mesmo tempo, você estará em uma posição perfeita para fazer qualquer pergunta que possa ter.
9. Aguarde até que o processo de subscrição seja concluído
Perto do final do processo, você terá que ser paciente até que o processo de subscrição seja concluído. Embora o tempo seja essencial, isso precisa ser feito, pois mesmo ter uma pré-aprovação não significa que você receberá um empréstimo assim que solicitá-lo. O credor encaminhará sua solicitação ao departamento de subscrição, que fará todos os cálculos finais e avaliações de risco e determinará o valor do empréstimo, os pagamentos mensais e todos os outros detalhes.
O processo de subscrição inclui algumas etapas, como verificar as informações que você forneceu, avaliar o imóvel que você está comprando para determinar se o valor que você ofereceu para pagar é apropriado, pesquisar o imóvel para determinar se a propriedade pode ser transferida e, em seguida, finalmente, você obtém a decisão do subscritor. Sua inscrição pode ser negada, suspensa até que você forneça mais documentação necessária, aprovada com certas condições ou totalmente aprovada sem outras condições.
10. Feche sua nova casa
Assim que a hipoteca for aprovada, você finalmente estará pronto para agir e concluir o fechamento. O processo de fechamento é diferente em diferentes estados, mas envolve principalmente a confirmação de que o vendedor está autorizado a vender e transferir o título, cobrando o dinheiro do comprador, determinando se há outras reivindicações contra o imóvel que devem ser quitadas, distribuindo o dinheiro do comprador para o vendedor e, por fim, pagar taxas e encargos adicionais. Isso pode incluir taxas de avaliação, taxas de subscrição, taxas de verificação de crédito, honorários advocatícios, taxas de registro, seguro de título e taxas de serviços e quaisquer pré-pagos que possam estar incluídos.
Considerações finais
Para muitas pessoas, comprar uma casa é uma das maiores conquistas de suas vidas. É por isso que é algo que precisa ser feito da maneira certa e, como é muito difícil economizar dinheiro para sacar uma casa, a única opção é conseguir uma hipoteca e pagar do bolso do credor. Claro, primeiro você terá que se qualificar para o empréstimo, e isso é algo que pode ser bastante desafiador por si só. Esperançosamente, nosso guia sobre como fazer isso o ajudará a encontrar o empréstimo e o credor apropriados. Depois disso, basta esperar que a casa certa apareça no mercado. Tudo valerá a pena quando você finalmente se tornar o dono da casa que sempre quis, então tenha isso em mente e boa sorte.
