O que é Patrimônio Líquido de Casa e Como Você Pode Usá-lo? (%%currentmonth%% %%currentyear%%)

Se você está planejando comprar uma casa, ou talvez já tenha comprado uma, você provavelmente foi apresentado a um mundo inteiro de novos termos e possibilidades. Isso pode ser um pouco confuso, especialmente quando todos presumem que você já está familiarizado com o que tudo significa, como funciona e coisas semelhantes.

Patrimônio líquido de casa é um desses termos que carrega muito significado e possibilidade, e se você não tem certeza do que significa, como funciona, como construí-lo, calculá-lo, usá-lo e mais — você veio ao lugar certo, pois é isso que vamos explicar em detalhes hoje.

Patrimônio líquido de casa: O que é?

Para a maioria das pessoas, sacar o dinheiro para uma casa ou outro tipo de propriedade nestes dias raramente vem do próprio bolso, e elas têm que tomar um empréstimo, que então têm que pagar de volta. Patrimônio líquido de casa é a porção da propriedade que você já pagou, e agora oficialmente pertence a você.

Em outras palavras, você pode pensar nisso como sua participação na propriedade, em oposição à do credor. Em termos mais técnicos, é o valor avaliado da casa menos os saldos de empréstimo pendentes e hipoteca. O que resta é seu, e é o que chamamos de patrimônio líquido de casa.

Agora, geralmente, o patrimônio líquido de casa é construído ao longo do tempo à medida que você continua a adicionar valor à casa, pagar os saldos da hipoteca e coisas semelhantes. Com o tempo, tornar-se-á o ativo mais valioso que a maioria dos proprietários de casas possui, pois pode ser usado para obter uma linha de crédito ou empréstimos de patrimônio líquido de casa. Com isso dito, está em seu melhor interesse construir patrimônio líquido de casa o máximo possível e tornar seu ativo mais valioso o mais valioso que possa ser.

Como você pode construir patrimônio líquido de casa?

Existem várias maneiras pelas quais você pode aumentar o patrimônio líquido de casa. Isso é possível porque representa a diferença entre o valor de mercado da casa e o saldo da hipoteca, então, fazendo várias coisas diferentes, você pode efetivamente aumentar seu valor. Por exemplo, o patrimônio líquido de casa pode crescer quando:

1) O valor da propriedade aumenta

O valor da propriedade geralmente aumenta com o tempo. Existem também instâncias em que ele cai, geralmente de forma inesperada, mas essas são menos comuns do que o aumento de valor. Isso é conhecido como apreciação, e é uma boa maneira de construir patrimônio líquido de casa. Isso inclui uma série de fatores, e nem todos estão sob seu controle. Por exemplo, o estado da economia e a localização da propriedade podem desempenhar um papel importante. Dados históricos de preços para sua área podem dar-lhe mais insights sobre como o valor da propriedade se comporta ao longo do tempo naquela região.

2) Você faz um pagamento de entrada maior

Um pagamento de entrada é uma quantia que você deposita ao tomar um empréstimo, e pode ter vários efeitos positivos, incluindo aumentar o patrimônio líquido de sua casa. Se seu pagamento de entrada for de 15% ou até 20% do valor da casa, seu patrimônio líquido seria muito maior do que seria se você só pudesse dar 10% como pagamento de entrada. Além disso, se você precisar de outro empréstimo, 20% poderia ajudá-lo a obtê-lo mais rápido, pois a maioria dos credores exigirá pelo menos 20% de patrimônio líquido em sua casa antes de aprovar sua solicitação.

3) Você faz pagamentos de hipoteca

Seu patrimônio líquido de casa também aumentará automaticamente reduzindo o saldo pendente da hipoteca que você tomou. Em outras palavras, à medida que você continua a fazer pagamentos, a quantia que você deve continua a diminuir, enquanto sua propriedade da casa continua a crescer. E com ela, o patrimônio líquido de casa continua a aumentar também.

4) Você faz melhorias na casa

Por fim, você pode aumentar o valor de sua casa melhorando-a manualmente. Isso tornaria a casa mais valiosa do que quando você a comprou, e, portanto, seu patrimônio líquido de casa cresceria, mesmo que o saldo principal da hipoteca permanecesse o mesmo. Claro, nem todas as reformas trazem o mesmo valor para a casa, então, se seu objetivo for aumentar seu patrimônio líquido de casa, alguma pesquisa sobre quais melhorias são melhores do que as outras poderia ser muito útil.

Calculando patrimônio líquido de casa

Calcular patrimônio líquido de casa é uma questão simples, mas, para fazer isso, você primeiro precisa fazer alguma pesquisa e obter informações específicas.

O primeiro passo é obter o valor de mercado estimado de sua casa no momento em que você deseja fazer o cálculo. Se você comprou uma casa vários anos atrás, o valor de mercado da casa naquela época provavelmente não é o mesmo que o valor de mercado da casa agora. Obter o valor de mercado atual pode ser feito por meio de algumas ferramentas de estimativa de preços de casas online, ou você pode entrar em contato com um agente imobiliário local, ou até um credor, que avaliará sua casa para determinar seu valor atual.

Uma vez que você obtenha o valor de mercado atual de sua casa, tudo o que você precisa fazer é subtrair seu saldo de hipoteca, ou seja, a quantia que você ainda tem que pagar. O que resta é todo seu, e é o que chamamos de patrimônio líquido de casa.

Usando patrimônio líquido de casa para empréstimos

Agora que você sabe como calcular seu patrimônio líquido de casa e como melhorá-lo, vamos dar uma olhada no que você pode fazer com ele. A primeira coisa que vem à mente é usá-lo para empréstimos, o que pode ser uma boa maneira de obter algum dinheiro para reformas adicionais e também uma maneira de consolidar dívidas.

Como mencionamos anteriormente, construir seu patrimônio líquido de casa permite que você tome empréstimos de patrimônio líquido de casa, bem como linhas de crédito de patrimônio líquido de casa. A quantia que você pode emprestar é maior se seu pagamento de entrada for maior, e quanto mais você se aproxima de pagar sua hipoteca, mais de sua casa realmente pertence a você. Isso faz com que seu patrimônio líquido de casa cresça, e os empréstimos e linhas de crédito ficam maiores como resultado.

Agora, uma coisa a notar é que empréstimos de patrimônio líquido de casa só fazem sentido para aqueles que buscam aproveitar prazos de reembolso longos e taxas de juros baixas. Eles têm seus benefícios, bem como seus desvantagens, e você deve se informar sobre ambos antes de fazer esse movimento.

Por exemplo, os principais benefícios de usar patrimônio líquido de casa são taxas de juros baixas e certos benefícios fiscais. Taxas de juros mais baixas vêm do fato de que usar sua própria casa para uma melhor linha de crédito ou empréstimo de patrimônio líquido de casa a torna mais segura. Credores e bancos sabem que muito está em jogo para você, e você não poderá se dar ao luxo de brincar com isso. Você terá que ser sério sobre isso; caso contrário, você pode perder sua casa, o que, para eles, significa que você terá que encontrar uma maneira de respeitar seus termos ou acabar sem-teto, ainda tendo uma hipoteca para pagar.

Quanto aos benefícios fiscais mencionados, eles vêm da Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017, que basicamente diz que os proprietários de casas são autorizados a deduzir os juros sobre linhas de crédito e empréstimos de patrimônio líquido de casa, se os fundos forem usados para melhorias de capital. Em outras palavras, se você comprar, construir ou melhorar sua casa (que garante o empréstimo) de forma substancial, você poderá reduzir os juros sobre o empréstimo/linhas de crédito.

Por outro lado, também existem certas desvantagens no uso de patrimônio líquido de casa, das quais identificamos três — o custo de empréstimo, o risco de perder sua casa e o potencial de mau uso do dinheiro.

Quando se trata de custos de empréstimo, você deve ter em mente que alguns credores podem cobrar taxas por empréstimos de patrimônio líquido de casa ou linhas de crédito. Você pode verificar isso na taxa de porcentagem anual, que inclui a taxa de juros, mais outras taxas de empréstimo. Em seguida, mencionamos o risco de perder sua casa. Já tocamos nessa questão anteriormente, e ela surge porque a dívida de patrimônio líquido de casa é garantida por sua própria casa. Se você falhar em fazer pagamentos no prazo, seu credor pode executar a hipoteca de sua casa. Além disso, se o valor da casa cair, você pode até mesmo obter mais dívida em cima disso.

Então, você perderia sua casa e teria que pagar mais do que o que ela vale, tudo porque não fez os pagamentos no prazo. Então, certifique-se de que você tenha alguns pagamentos em dinheiro guardados ou que você tenha algo para vender ou alguém para emprestar em caso de você se encontrar em uma situação em que não possa pagar o empréstimo no prazo sozinho.

Por fim, mencionamos a terceira desvantagem do mau uso do dinheiro. Basicamente, este é o risco ao qual todos estão expostos, pois podem se sentir tentados a usar patrimônio líquido de casa de uma maneira que os expõe ao risco sem recompensa real no final. Você deve usar patrimônio líquido de casa apenas para financiar movimentos e despesas que lhe devolverão algo de uma forma ou de outra. Iniciar um negócio ou reformar sua casa para aumentar seu valor são bons exemplos, e também são pagar pela faculdade ou consolidar dívidas de alto juro.

Por outro lado, usar patrimônio líquido de casa para ir a uma viagem luxuosa apenas para voltar com dívida e sem aumento de valor ou alguma outra maneira de lucro é um exemplo de mau uso.

Quais são os tipos de empréstimos de patrimônio líquido de casa?

Existem apenas dois tipos de empréstimos de patrimônio líquido de casa, então não há muitas opções para escolher. Você pode basicamente escolher entre:

1. Empréstimos de patrimônio líquido de casa

Isso é como uma segunda hipoteca. É uma dívida garantida por sua propriedade. Basicamente, você usa sua casa como uma espécie de garantia, e em troca, você recebe uma quantia de dinheiro do credor. Depois de obter o empréstimo, você começa a pagá-lo, com juros. A quantia que você tem que pagar é acordada com o credor antes de assinar o negócio, e você tem que fazer pagamentos regularmente, todos os meses, em uma data específica. Você também concordará com o credor sobre quanto tempo você fará esses pagamentos, o que afetará a quantia que você tem que pagar por mês.

2. Linhas de crédito de patrimônio líquido de casa

Conhecida como HELOC, linhas de crédito de patrimônio líquido de casa funcionam basicamente como um cartão de crédito. Você obtém um limite de crédito específico, e você pode sacar qualquer quantia de dinheiro até esse limite durante o período de saque inicial, que geralmente é de até 10 anos. À medida que você continua a fazer pagamentos e pagar o principal da HELOC, o crédito gira, permitindo que você o use novamente. Isso pode ser muito útil para obter dinheiro rapidamente se a necessidade surgir.

Você também pode escolher pagamentos de juros apenas ou uma combinação de pagamentos de principal e juros, dependendo de sua situação pessoal.

Hipotecas reversas

Uma maneira adicional de aproveitar o patrimônio líquido de casa vem na forma de hipotecas reversas, que está disponível apenas para aqueles que têm 62 anos ou mais. Hipotecas reversas permitem que os proprietários de casas retirem uma parte de seu patrimônio líquido, desde que eles possuam sua casa em sua totalidade ou tenham uma grande quantia de patrimônio líquido. Ao contrário de empréstimos de patrimônio líquido de casa ou HELOC, esse método não exige que você pague a dívida todos os meses. Em vez disso, o credor pagará a você dinheiro todos os meses, e você simplesmente continuará a morar em sua casa. O empréstimo é então pago após a morte do mutuário ou nos casos em que eles vendem a casa ou se mudam permanentemente.

Encontrando o melhor empréstimo de patrimônio líquido de casa

Por fim, antes de concluir este guia, vamos falar sobre como você pode encontrar o melhor empréstimo de patrimônio líquido de casa. Obviamente, diferentes credores têm diferentes padrões de empréstimo, taxas e coisas semelhantes, então pode ser benéfico procurar um pouco e não apenas aceitar a primeira oferta que você encontrar. No entanto, existem algumas coisas que são compartilhadas pela maioria, se não por todos, os credores.

Isso inclui um alto score de crédito (620 ou mais), onde as melhores taxas vêm se seu score de crédito for acima de 700. Em seguida, há uma razão máxima de LTV (valor da hipoteca), que é de 80%, ou 20% de patrimônio líquido em sua casa. Eles também exigirão que você forneça documentação que comprove sua capacidade de fazer pagamentos regulares, e, por fim, eles quererão uma razão de dívida para renda de até 43%. Isso significa que sua renda mensal precisa ser alta o suficiente para que seu pagamento mensal seja de 43% do que você recebe por mês, no máximo.

Pensamentos finais

Patrimônio líquido de casa é uma ótima maneira de obter um empréstimo, ou linhas de crédito, ou como uma ferramenta financeira, em geral. Pode ajudá-lo a pagar despesas grandes, pode ajudá-lo a reformar sua casa, pagar pela faculdade, iniciar um negócio e mais. Os credores amam isso porque a propriedade tem valor permanente, e é a coisa mais valiosa que a maioria das pessoas possui, o que funciona como uma garantia de que eles respeitarão os termos de seus empréstimos se quiserem manter suas casas. No entanto, como tudo isso traz um grande risco, você deve considerar seus movimentos e capacidades muito cuidadosamente, e não deve se precipitar cegamente. E, por fim, certamente procure diferentes credores para encontrar as melhores ofertas com o menor risco e a maior recompensa antes de assinar o acordo final.