Como obter uma hipoteca (agosto 2026)

Os acontecimentos dos últimos anos criaram uma situação financeira difícil para todos no mundo, o que teve um enorme impacto na vida das pessoas. Mesmo nos Estados Unidos, compras maiores e mais sérias, como a compra de casas, tornaram‑se muito difíceis de realizar. Por isso, muitas pessoas precisam recorrer a hipotecas, mas mesmo assim — as taxas estão subindo, e a maioria se pergunta qual é a melhor forma de conseguir uma hipoteca, qual é a decisão correta a tomar, e assim por diante.

Embora este seja um tema profundo e complexo sobre o qual poderíamos conversar por horas — hoje, nosso foco será no que você pode fazer para garantir que sua solicitação de hipoteca seja aprovada. No mínimo, compartilharemos conselhos que aumentarão suas chances de aprovação. Mesmo com as melhores dicas que podemos oferecer, lembre‑se de que costuma ser um processo longo que exigirá muito esforço.

Portanto, quer você já saiba um pouco sobre o processo ou não tenha a menor ideia de por onde começar — não se preocupe. Este guia não apenas listará todos os procedimentos que você deve conhecer, mas também os dividirá para que você saiba o que esperar daqui para frente.

Que documentação é necessária?

Obter uma hipoteca é um processo que requer tanto tempo quanto documentação extensa. Seu credor provavelmente terá que fornecer centenas de milhares de dólares se você quiser comprar uma casa nova, e não lhe dará esse dinheiro sem garantir que você pode pagá‑lo de volta. Como resultado, você precisará fornecer os seguintes documentos:

1. Suas declarações de imposto de renda dos anos anteriores
2. Comprovante de renda
3. Histórico de aluguel
4. Comprovante de emprego e histórico de emprego
5. Identificação
6. Extratos de corretora
7. Extratos bancários
8. Documentos que detalham presentes que você recebeu para ajudar a pagar sua casa
9. Qualquer documentação relativa a outras dívidas e outros ativos

Tenha em mente que esta é apenas uma lista geral do que será necessário, e seu credor solicitará documentos específicos que você terá que obter e enviar para que sua solicitação seja preenchida corretamente. Agora, vamos falar sobre o que você precisa fazer para conseguir uma hipoteca.

Como obter uma hipoteca: Guia passo a passo

Neste segmento, falaremos sobre 10 passos que você precisa concluir para obter uma hipoteca. Mais uma vez, esses passos não garantem que você receberá a hipoteca, pois a decisão final depende do credor, mas eles o colocarão no caminho certo.

1. Garanta que você tem um bom score de crédito

Uma das primeiras e mais importantes coisas ao buscar uma hipoteca é garantir que você tem um bom score de crédito. Isso mostrará aos credores que você é responsável ao pagar suas contas pontualmente e que tratará sua dívida com o mesmo nível de precisão. Além disso, um score de crédito alto provavelmente lhe proporcionará uma taxa de juros melhor. Embora ainda seja possível obter um empréstimo com crédito baixo, as chances são de que sua taxa de juros seja muito maior.

Você pode melhorar seu score de crédito de várias maneiras, como garantir que efetue seus pagamentos em dia, regularizar contas atrasadas se possível, verificar se há erros no seu score de crédito — pois eles acontecem e podem reduzir seu score sem que seja sua culpa. Por fim, acompanhe de perto seu score de crédito e verifique‑lo pelo menos de três a seis meses antes de solicitar a hipoteca. Veja a lista de todos os fatores que o influenciam, sejam positivos ou negativos, e faça o que puder para mantê‑lo sob controle.

Se seu score de crédito estiver muito ruim, considere solicitar um cartão de crédito garantido para ajudar a construir seu score.

2. Seja realista ao escolher uma casa

Todo mundo deseja ter uma casa dos sonhos, seja uma casa inteligente ou algo mais tradicional. Contudo, mesmo que você esteja tomando dinheiro emprestado para comprá‑la, precisa ser realista sobre o que pode pagar. Os tempos são difíceis e as taxas estão subindo, o que significa que seus pagamentos mensais já serão consideráveis. Com isso em mente, é fundamental mirar em uma casa que você possa pagar, e não passar anos lutando para administrar os pagamentos apenas para o banco tomar a casa porque você superestimou sua capacidade de pagar o empréstimo.

Especialistas recomendam que você obtenha um empréstimo que não ultrapasse 30 % da sua renda mensal bruta, portanto, com isso em mente — procure casas que se encaixem nessa faixa de preço. Você pode fazer isso calculando sua relação dívida‑renda, que soma seus pagamentos mensais de dívida e divide pelo seu rendimento mensal bruto.

Também lembre‑se de que precisará comprar novos itens para sua casa e, possivelmente, fazer reparos ou reformas, sem mencionar despesas como transporte, custos médicos, creche, entretenimento, alimentação e todas as outras coisas que já paga. Em outras palavras, sua vida não vai parar até que a dívida seja quitada, e você terá que conviver com isso.

3. Economize para o pagamento inicial

Em seguida, você precisará fazer um pagamento inicial ao contratar sua hipoteca, e quanto mais puder pagar, melhor. Normalmente, os credores preferem que você dê um valor equivalente a 20 % ou mais, o que também é benéfico para você, pois reduz o valor do empréstimo, permite que você se qualifique para uma taxa de juros melhor e evita que tenha que pagar seguro hipotecário privado.

É claro que poucas pessoas têm esse montante reservado, especialmente nos dias de hoje, após todos os desafios que enfrentamos nos últimos anos. Portanto, se ainda não o fez, recomendamos que comece a economizar. Guardar uma parte do seu salário será um bom teste para ver se você consegue passar o mês pagando suas dívidas, e então poderá usar esse dinheiro como pagamento inicial, o que certamente resultará em um acordo mais favorável.

Acumular suas economias em uma conta poupança também é uma boa ideia, e recomenda‑se reservar cerca de seis meses de pagamentos de hipoteca. Dessa forma, você poderá continuar pagando por meio ano caso perca o emprego ou seja forçado a interromper sua relação de trabalho por algum outro motivo. As coisas acontecem, e qualquer pessoa pode ficar doente ou ser impedida de trabalhar por outra razão; se isso acontecer, você corre o risco de perder a casa na qual investiu tanto tempo, dinheiro e esforço para obter.

Por fim, você também terá custos de fechamento, que são as taxas que deve pagar para finalizar sua hipoteca. Eles normalmente variam de 2 % a 5 % do principal do empréstimo. Mas, lembre‑se de que eles não incluem pagamentos de escrow, que são outra despesa separada.

4. Escolha sua hipoteca com cuidado

Depois de organizar seu score de crédito e reservar algum dinheiro, será hora de selecionar a hipoteca que você buscará. Para começar, certifique‑se de entender como diferentes hipotecas funcionam, o que é exigido para cada tipo, e assim por diante.

Os principais tipos incluem empréstimos convencionais, empréstimos jumbo e empréstimos emitidos pelo governo (VA, USDA e FHA). Empréstimos convencionais geralmente são uma boa escolha se você tem crédito sólido e um pagamento inicial decente. Empréstimos jumbo são para propriedades mais caras, enquanto empréstimos governamentais são os melhores para quem não se qualifica para empréstimos convencionais. Compradores de primeira viagem podem achar interessante olhar para empréstimos FHA, pois eles têm requisitos de score de crédito baixos. Com um score de 500, você precisará dar um pagamento inicial de 10 %. Contudo, se seu score for apenas um pouco maior — 580 — seu pagamento inicial pode cair para 3,5 %.

Além disso, as hipotecas podem ter taxas ajustáveis ou fixas, ou seja, podem mudar ao longo do tempo ou permanecer as mesmas permanentemente. A maioria dos credores oferece empréstimos que devem ser pagos em 15 ou 30 anos, mas também há outros prazos, como 10, 20, 25 ou até 40 anos para alguns empréstimos bastante grandes.

5. Encontre o melhor credor

Depois de descobrir qual empréstimo é a melhor opção para você, o próximo passo será encontrar o credor que ofereça as melhores condições. Em outras palavras, diferentes credores podem oferecer ofertas distintas para o mesmo empréstimo. Por isso, nunca aceite a primeira oferta que encontrar. Em vez disso, consulte diferentes credores e mantenha notas cuidadosas e precisas sobre que tipo de oferta cada um oferece.

Dessa forma, você poderá comparar as condições e descobrir qual oferta se encaixa melhor na sua situação. Comece conversando com amigos e familiares e peça indicações e relatos de experiência. Também verifique sites de avaliação e pesquise cada credor na internet. Isso ajudará a reduzir sua lista de credores a serem consultados.

Em seguida, agende reuniões com cada um, descubra o que eles têm a oferecer, compare as propostas e faça sua escolha. Você pode ver nossa lista dos melhores credores de hipoteca.

6. Obtenha pré‑aprovação para o empréstimo

Outra prática altamente recomendada é obter pré‑aprovação para a hipoteca assim que identificar um credor com quem deseja trabalhar. Basicamente, isso significa que o credor analisará suas finanças para determinar se você tem chance de ter sua solicitação aprovada. Fazer isso também revelará informações importantes, como o valor que o credor pode estar disposto a lhe emprestar.

Tentar solicitar uma hipoteca antes de obter a pré‑aprovação tem muito mais probabilidade de resultar em rejeição, e a maioria dos credores nem considerará sua proposta seriamente se você não estiver pré‑aprovado.

7. Comece a procurar ofertas de casas

Depois de ser pré‑aprovado, você saberá que oficialmente tem chance de obter o empréstimo. É nesse ponto que deve começar a buscar a propriedade que realmente comprará. Recomendamos que você não apresse essa parte do processo, pois terá que dedicar os próximos 15‑30 anos da sua vida para pagar a dívida que está contraindo ao comprar sua nova casa. Em outras palavras, certifique‑se de que a casa que decidir comprar seja um lugar onde você queira viver por, pelo menos, esse período.

Então, quando encontrar a casa que se encaixa nas suas possibilidades financeiras e que pareça boa o suficiente para ser considerada — não perca tempo. Embora comprar uma casa não seja fácil hoje em dia, isso não significa que não haja competição. Alguém mais pode aproveitar a oportunidade se você demorar demais para decidir e duvidar de si mesmo. Especialistas recomendam que você monitore o mercado, mas também as redes sociais, e, mais uma vez, pergunte entre amigos e familiares se alguém conhece uma casa à venda. Você vai querer agir o mais rápido possível para garantir sua nova casa.

8. Solicite o empréstimo

Depois de identificar a casa que deseja comprar, será hora de concluir sua solicitação de hipoteca. Hoje em dia, os avanços tecnológicos tornaram possível realizar a maior parte dessas solicitações online, então você não precisará passar muito tempo em filas. Dito isso, pode ser mais eficiente ir diretamente ao credor, pois isso ajudará a estabelecer um relacionamento mais direto e pessoal com o escritório de empréstimos. Ao mesmo tempo, você estará em posição perfeita para fazer quaisquer perguntas que tenha.

9. Aguarde até que o processo de underwriting seja concluído

Chegando perto do fim do processo, você precisará ser paciente até que o underwriting seja concluído. Embora o tempo seja essencial, isso precisa ser feito, pois ter pré‑aprovação não significa que o empréstimo será concedido assim que você o solicitar. O credor encaminhará sua solicitação ao departamento de underwriting, que realiza todos os cálculos finais e avaliações de risco, determinando o valor do empréstimo, os pagamentos mensais e todos os demais detalhes.

O processo de underwriting inclui algumas etapas, como verificar as informações que você forneceu, avaliação da propriedade que está comprando para determinar se o valor que ofereceu é adequado, pesquisa da propriedade para garantir que a titularidade possa ser transferida e, finalmente, a decisão do underwriter. Sua solicitação pode ser negada, suspensa até que você forneça documentação adicional, aprovada com certas condições ou totalmente aprovada sem outras condições.

10. Conclua a compra da sua nova casa

Uma vez que a hipoteca seja aprovada, você finalmente estará pronto para fazer a mudança e concluir o fechamento. O processo de fechamento varia de estado para estado, mas geralmente envolve confirmar que o vendedor está autorizado a vender e transferir o título, coletar o dinheiro do comprador, determinar se há outras reivindicações contra a propriedade que precisam ser quitadas, distribuir o dinheiro do comprador ao vendedor e, por fim, pagar taxas e encargos adicionais. Esses podem incluir taxa de avaliação, taxas de underwriting, taxas de verificação de crédito, honorários advocatícios, taxas de registro, seguros de título e serviços, e quaisquer pré‑pagamentos que possam estar incluídos.

Considerações finais

Para muitas pessoas, comprar uma casa é uma das maiores conquistas de suas vidas. Por isso, é algo que precisa ser feito da maneira correta, e como é bastante difícil economizar o dinheiro necessário para adquirir uma casa, a única opção é obter uma hipoteca e pagar por ela com recursos do credor. Claro que, antes, você precisará se qualificar para o empréstimo, e isso pode ser bastante desafiador por si só. Esperamos que nosso guia sobre como fazer isso ajude você a encontrar o empréstimo e o credor adequados. Depois disso, tudo o que resta é esperar que a casa certa apareça no mercado. Tudo valerá a pena quando você finalmente se tornar o proprietário da casa que sempre desejou, então mantenha isso em mente e boa sorte.