5 “Piores” Colapsos Bancários na História dos EUA

Falências bancárias são mais comuns do que as pessoas percebem, e podem afetar significativamente a economia. Durante períodos econômicos difíceis, como a crise financeira de 2008, falências bancárias tendem a aumentar significativamente. Por exemplo: entre 2008 e 2012, houve 465 falências bancárias nos Estados Unidos, com ativos totais de cerca de $700 bilhões.

A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que assegura os depósitos em bancos dos EUA, normalmente administra bancos falidos e garante que os depositantes sejam protegidos, mas apenas até certo limite.

Mais recentemente, vimos três bancos falirem em apenas uma semana, o que trouxe novamente os holofotes para a saúde financeira dos bancos.

Falências bancárias podem ocorrer por uma variedade de razões, incluindo recessões econômicas, fraude, má gestão e práticas de empréstimo arriscadas. Também é crucial reconhecer que as falências bancárias podem ter consequências de longo alcance, como perda de empregos, diminuição de crédito e redução da confiança no sistema financeiro. Portanto, monitorar de perto o setor bancário é essencial para prevenir e mitigar o impacto de futuras falências bancárias.

Para entender melhor a escala das falências bancárias nos EUA e o papel que os bancos desempenham na economia mais ampla e no sistema financeiro, vamos examinar as cinco maiores falências bancárias.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (também conhecido como WaMu) foi um dos maiores bancos dos EUA antes de seu colapso em setembro de 2008. O banco, com sede em Seattle, especializa-se em empréstimos hipotecários e outros serviços bancários ao consumidor.

O colapso do Washington Mutual Bank resultou em uma perda de $307 bilhões em ativos, tornando-o a maior falência bancária da história dos EUA na época. A instituição sofreu uma corrida bancária, com seus clientes retirando cerca de $17 bilhões em ativos em dez dias.

Vários fatores contribuíram para o colapso da WaMu. Uma das principais causas foram as práticas de empréstimo arriscadas do banco, particularmente no mercado de hipotecas subprime. O banco havia concedido um grande número de hipotecas de alto risco que provavelmente entrariam em inadimplência.

A WaMu também havia se tornado altamente dependente de depósitos de fontes corretoras, o que a tornava mais vulnerável a mudanças no mercado. A administração do banco também foi acusada de se envolver em atividades fraudulentas para inflar o desempenho financeiro do banco.

Em 25 de setembro de 2008, a FDIC apreendeu a WaMu e vendeu seus ativos para a JP Morgan Chase por $1.9 bilhões. Isso foi feito para proteger os depositantes e evitar uma crise financeira mais ampla. O colapso da WaMu foi visto como um evento significativo na crise financeira de 2008 e levou a um maior escrutínio das práticas de empréstimo dos bancos e dos relatórios financeiros.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), um banco especializado em financiamento de capital de risco, faliu em 10 de março de 2023, após uma corrida massiva de depósitos que o deixou incapaz de se manter à tona. Antes de entrar em falência, o SVB possuía $175 bilhões em depósitos e $209 bilhões em ativos. Segundo relatos, 93% dos depósitos no SVB não eram segurados pela FDIC.

O que aconteceu foi que os depósitos dos clientes do SVB dispararam durante a pandemia — passando de $60 bilhões no final de 2020 para cerca de $200 bilhões em 2022. O banco investiu esses recursos em instrumentos mais seguros, como títulos. No entanto, quando o Federal Reserve começou a elevar as taxas de juros de praticamente zero para 4.58%, os retornos dos títulos foram reduzidos. Isso levou a um financiamento mais lento de startups, diminuindo o ritmo de depósitos do SVB.

Em 8 de março, o banco vendeu $21 bilhões em valores mobiliários, incorrendo em perdas de $1.8 bilhão. Isso fez com que a Moody reduzisse a classificação de crédito do banco, seguida pela retirada de depósitos por vários VCs. Só em 9 de março, os clientes tentaram retirar um recorde de $42 bilhões do banco, equivalente a um quarto dos depósitos totais do banco, provocando uma corrida bancária.

Percebendo a necessidade de intervenção, os reguladores finalmente decidiram assumir o controle e fechar o banco. Mais tarde, a FDIC criou um novo banco para lidar com todos os depósitos segurados do SVB.

No entanto, os reguladores garantiram que os depositantes teriam acesso a “todo o seu dinheiro”. A administração de Joe Biden também anunciou o plano de apoiar todos os depositantes do SVB e disponibilizar mais capital para outros bancos.

3. Signature Bank

Em 12 de março de 2023, o Signature Bank foi fechado pelo Departamento de Serviços Financeiros do Estado de Nova York (NYDFS), que então o transferiu para a FDIC apenas dois dias depois que o Silicon Valley Bank entrou em administração judicial.

O colapso repentino do SVB assustou os clientes do Signature Bank, que retiraram mais de $10 bilhões em depósitos. Isso levou a uma corrida de depósitos que rapidamente se tornou a terceira maior falha bancária na história dos EUA. Enquanto os depositantes seriam ressarcidos, acionistas e alguns outros detentores de dívida não garantida não seriam protegidos, disseram as autoridades.

O Signature Bank possuía 40 agências, ativos de $110.36 bilhões e depósitos de $88.59 bilhões no final de 2022, de acordo com um registro regulatório. O banco foi fundado em 2001 como uma alternativa mais amigável aos negócios em relação aos grandes bancos e havia se expandido para a Costa Oeste.

O Signature era, na verdade, um banco amigável às criptomoedas que entrou no setor em 2018 e ajudou a impulsionar o crescimento de depósitos nos últimos anos. O banco criou uma rede de pagamentos 24/7 chamada Signet para clientes de criptomoedas que usa tecnologia blockchain para permitir liquidações em tempo real. Embora o banco esteja se retirando gradualmente do mercado de criptomoedas, ainda possuía $16.5 bilhões em depósitos de clientes relacionados a ativos digitais.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) era um grande banco comercial com sede em Chicago, Illinois, especializado em empréstimos corporativos e outros serviços financeiros. No momento de seu colapso, era um dos dez maiores bancos dos EUA, com mais de $40 bilhões em ativos.

Em maio de 1984, a CINB sofreu uma corrida de depósitos e foi declarada insolvente. O banco foi subsequentemente assumido pela FDIC. O colapso da CINB resultou em perdas de bilhões de dólares para a FDIC.

Quanto ao que aconteceu, vários fatores contribuíram para o colapso da CINB. Uma das principais causas foi a exposição do banco ao setor de energia, que estava passando por uma grande recessão na época.

A CINB concedeu empréstimos significativos a empresas de petróleo e gás que não puderam pagar suas dívidas. Além disso, o banco se envolveu em práticas de empréstimo arriscadas, incluindo empréstimos a países do terceiro mundo, o que gerou perdas consideráveis. A administração da CINB também foi acusada de praticar empréstimos internos, minando ainda mais a estabilidade do banco.

Após assumir o controle da CINB, a FDIC forneceu $4.5 bilhões em assistência para ajudar a estabilizar o banco. Isso incluiu uma injeção direta de $1.5 bilhão em capital e uma garantia de $3 bilhões em depósitos. Mas isso não ajudou muito, pois o banco acabou sendo vendido ao Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, também conhecido como First Republic Bank Corporation, era um banco comercial com sede em Dallas, Texas. Foi fundado em 1984 e colapsou em 1988 devido a dificuldades financeiras.

O banco comercial oferecia principalmente serviços bancários tradicionais a indivíduos e empresas, incluindo empréstimos, depósitos e contas correntes. Em determinado momento, o banco detinha 20% de todos os empréstimos concedidos pelos bancos comerciais no Texas.

Em setembro de 1988, o First Republic Bank of Dallas sofreu uma corrida de depósitos e foi declarado insolvente. Uma das principais causas de seu colapso foi a rápida expansão do banco, que levou a perdas significativas de empréstimos e ao aumento dos custos operacionais.

Além disso, o banco também se envolveu em práticas de empréstimo arriscadas, incluindo concessão de crédito a incorporadores imobiliários e investimento em ativos de alto risco. Ademais, a administração do banco esteve envolvida em atividades fraudulentas para inflar o desempenho financeiro do banco.

Por fim, a FDIC assumiu o controle do First Republic Bank of Dallas e forneceu assistência para ajudar a estabilizar o banco. No entanto, a FDIC sofreu custos estimados em $4 bilhões devido à falha das subsidiárias seguradas do banco. Mais tarde, essas 40 subsidiárias bancárias foram fechadas e vendidas para a NCNB Corporation, da Carolina do Norte.

Palavra Final

Como vimos, corridas bancárias ocorrem de tempos em tempos devido a má gestão, recessões econômicas, questões regulatórias, fraude, desfalque ou violações de segurança cibernética. A recente falha do SVB reacendeu preocupações sobre as práticas bancárias.

Também há a questão do que acontece com o dinheiro dos clientes quando um banco precisa ser fechado. A maioria dos bancos é segurada pela FDIC, que protege o dinheiro dos consumidores ao vender o banco para outra instituição financeira ou pagar diretamente aos depositantes até $250k.

Se o seu banco for vendido, seu dinheiro geralmente fica disponível em sua nova conta dentro de alguns dias úteis, com seus termos e condições permanecendo os mesmos. Contudo, se um grande número de depositantes for afetado pela falha do banco, pode demorar mais para que você tenha acesso aos seus fundos.

Mas o que você pode fazer para se proteger dos riscos de falência bancária? Recomenda-se distribuir seu dinheiro entre vários bancos. Escolher um banco bem regulado e financeiramente sólido também é importante, assim como monitorar regularmente a atividade e os extratos da sua conta para se proteger contra erros ou fraudes.

Além de tudo isso, mantenha-se informado acompanhando as notícias e tendências financeiras, o que pode ajudá-lo a identificar sinais de alerta de instabilidade em seu banco. No geral, é importante estar preparado e proteger seu dinheiro em caso de falência bancária.