FLEC는 금융 교육 및 포용의 중요성을 강조합니다

연방준비제도 이사 미셸 W. 보우먼은 워싱턴 DC에서 열린 목요일의 금융 교육 및 교육 위원회(FLEC) 공개 회의에서 광범위한 금융 교육에 대해 연설했습니다.

보우먼에 따르면, 소비자에게 건전한 재무 결정을 내릴 수 있도록 필요한 도구와 정보를 제공하는 것은 모든 사람의 경제적 복지를 향상시킬 것입니다. 특히 금융 교육에 대한 접근은 이 목표의 기반을 제공할 뿐만 아니라, 옵션을 평가하고 건전한 결정을 내릴 수 있는 핵심 역량을 소비자에게 제공함으로써 연준이 건강한 경제를 촉진하려는 보다 넓은 목표를 진전시키는 역할을 합니다.

결국, 소비자는 자신의 재무 결정이 가져오는 결과를 이해할 때 더 나은 선택을 하게 되며, 이는 신용을 구축하고 저축 및 기타 부의 축적 활동으로 이어지는 재무 역량을 키울 수 있는 더 많은 기회를 제공한다는 것이 보우먼이 연설에서 말한 바입니다.

금융 교육에 대해 이야기하면서, 연준 이사는 교사뿐만 아니라 학생과 지역사회가 경제가 일상 생활에 어떤 영향을 미치는지 이해하도록 돕기 위해 교육 가이드와 동영상과 같은 온라인 자원을 제공하고 있다고 밝혔습니다.

그녀에 따르면 금융 교육은 금융 포용을 촉진하기도 합니다. 보우먼은 연준의 포용 노력은 세 가지 측면을 가지고 있다고 설명했습니다:

• 은행 계좌에 대한 접근
• 단기 재정 필요를 위한 책임 있는 소액 대출 상품의 제공
• 원주민 커뮤니티에 대한 금융 이니셔티브의 확대

그는 다양한 설문조사에서 미국 성인의 94%가 은행 또는 신용조합 계좌를 보유하고 있으며, 전체 가구의 95.5%가 은행 서비스를 이용하고 있다고 인용했습니다. 흑인, 히스패닉, 알래스카·인디언 원주민 커뮤니티와 같은 소수 집단도 각각 86.8%, 89.5%, 93% 이상 높은 은행 계좌 보유율을 보이고 있습니다.

“지난 수십 년간 ‘현저한 개선’이 있었지만, 설문 데이터가 보여주듯 소득과 교육 수준이 예금 계좌 접근성에 영향을 미치고 있어 여전히 개선할 부분이 남아 있습니다.”라고 보우먼은 말했습니다.

“우리는 또한 은행 시스템에 대한 불신이나 과거 은행 관계의 부적절한 처리 등으로 인해 소비자가 은행 시스템에 참여하지 않게 되는 여러 요인이 존재한다는 점도 알고 있습니다.”라고 은행 이사는 덧붙였습니다.

보우먼은 저렴한 은행 서비스 외에도 책임 있는 소액 대출 상품이 비상 상황이나 예상치 못한 지출, 급작스러운 소득 감소, 일시적인 현금 흐름 차단 등 즉각적인 신용 필요를 충족시켜 금융 포용에 기여할 수 있다고 강조했습니다.

“원주민과 같은 소외된 커뮤니티를 포함한 모든 사람을 위한 금융 포용은 우리 국가의 경제적 강인함에 중요합니다.”

비트코인은 어떻게 금융 포용에 기여할 수 있나요?

흥미롭게도, 비트코인과 같은 암호자산은 연준과 마찬가지로 금융 포용을 촉진하려는 목표를 가지고 있습니다. 그러나 이는 미국에만 국한되지 않고, 전 세계적으로 은행 서비스를 이용하지 못하는 인구 비율이 훨씬 높은 지역에서도 확장됩니다.

세계은행 보고서에 따르면, 2021년 전 세계 계좌 보유율은 76%에 달했으며, 개발도상국에서는 71%에 이르렀습니다. 특히, 전 세계 은행 미보유 인구의 55%가 여성이라는 점이 가장 주목할 만합니다. 이 보고서는 또한 금융 교육이 금융 포용을 달성하는 데 큰 장애물임을 밝혀냈으며, 암호자산, 특히 비트코인은 이를 해결하려는 목표를 가지고 있습니다.

비트코인은 네트워크 노드가 암호학을 통해 검증하고 블록체인이라는 공개 분산 원장에 기록되는 피어‑투‑피어 결제 시스템입니다. 그러나 법정 화폐와 달리 비트코인은 총 2,100만 개만 존재하므로, 진정한 가치 저장 수단으로서의 특성을 가집니다.

이 암호자산은 2008년 대규모 금융 위기와 은행 의존에 대한 반발로 가명인 사토시 나카모토에 의해 만들어졌습니다.

전통적인 법정 화폐나 결제 시스템과 비교했을 때, 비트코인은 탈중앙화라는 장점을 제공합니다. 이는 어떠한 중앙 권위의 통제도 받지 않으며, 거래가 되돌리거나 변조될 수 없도록 불변성을 보장합니다. 또한 비트코인은 전 세계 어디서든 허가 없이 투명하게 사용할 수 있으며, 비트코인 주소가 실제 신원과 연결되지 않는다는 점에서 가명성을 유지합니다.

이러한 모든 특성은 비트코인이 여러 방식으로 금융 포용에 기여할 수 있음을 의미합니다.

• 첫째, 전통적인 은행 인프라에 접근할 수 없는 사람들에게 은행 서비스를 이용할 수 있는 방법을 제공함으로써 포용을 촉진합니다.
• 둘째, 전통적인 금융 기관을 거치지 않고도 송금 및 수취가 가능하도록 함으로써, 특히 경제가 불안정하거나 외딴 지역에 사는 사람들에게 큰 도움이 됩니다.
• 셋째, 전통 통화의 변동성에 휘둘리지 않는 가치 저장 수단을 제공함으로써, 고인플레이션 국가에 사는 사람이나 자산을 안전하게 보관하려는 사람들에게 유용합니다.

비트코인은 이미 전 세계 금융 포용을 주도하고 있습니다

암호화폐는 특히 개발도상국에서 금융 포용을 증진시키는 데 기여하고 있습니다. 예를 들어, 2021년 2분기에 전 세계 암호화폐 채택이 사상 최고치를 기록했으며, 신흥 시장이 글로벌 암호채택 지수(Global Crypto Adoption Index)를 주도하고 있다는 것이 블록체인 분석 기업 체인얼리시스(Chainalysis)의 2022년 보고서에서 밝혀졌습니다.

베트남, 필리핀, 우크라이나, 인도, 파키스탄, 나이지리아, 모로코, 네팔, 케냐, 인도네시아 등 중하위 소득 국가들이 브라질, 태국, 러시아, 중국, 터키, 아르헨티나, 콜롬비아, 에콰도르와 함께 암호화폐 채택이 증가하고 있습니다. 그러나 이는 베네수엘라처럼 초인플레이션이 만연한 국가들만을 의미하는 것이 아니라, 미국과 영국과 같은 선진국도 암호화폐에 큰 관심을 보이고 있습니다.

2021년 엘살바도르는 비트코인을 법정 통화로 채택한 최초의 국가가 되었으며, 한 달 만에 중앙아메리카 인구 절반 이상이 비트코인 지갑을 다운로드했습니다.

한편 케냐와 나이지리아에서는 비트코인이 기존 금융 시스템에서 배제된 사람들에게 금융 서비스를 제공하고 있습니다. 또한 비트코인은 송금 비용을 낮춰 사람들 간에 가족·친구에게 돈을 보내는 것을 보다 쉽게 만들고 있습니다.

레바논처럼 지속적인 금융 위기에 직면한 국가에서는 많은 사람들이 비트코인으로 눈을 돌리고 있습니다. 은행이 인출을 제한하거나 차단하는 상황에서, 은행가와 정치인의 손이 닿지 않는 비트코인은 구원의 길이 되었습니다. 더 나아가 비트코인은 여러 국가에서 새로운 일자리와 비즈니스를 창출하는 데 기여하고 있습니다.

암호화폐에서도 금융 교육은 동일하게 중요합니다

비트코인 채택이 전 세계적으로 계속 증가하고 있지만, 이는 암호화폐 분야가 교육이 필요 없거나 제한이 없다는 뜻은 아닙니다. 실제로 이 신흥 기술은 복잡성 때문에 더 많은 금융 교육이 요구됩니다.

디지털 자산이 급증함에 따라 금융 교육의 중요성은 그 어느 때보다 커졌습니다. 많은 사람들이 암호화폐와 기타 디지털 자산에 투자하고 있기 때문에, 재무제표를 읽는 방법, 다양한 투자 유형을 이해하고, 위험을 파악하는 기본 지식이 필수적입니다.

2022년에는 스테이블코인 테라-USD의 붕괴와 암호화폐 거래소 FTX의 파산이 큰 충격을 주었습니다. 이러한 대형 사태의 전염 효과는 소매 투자자뿐만 아니라 대형 기관에도 영향을 미쳤습니다.

게다가 많은 암호화폐는 본질적으로 변동성이 크고 조작의 위험도 존재합니다. 따라서 디지털 자산에 투자하기 전에 이러한 위험을 충분히 이해하는 것이 중요합니다.

암호화폐 산업은 사기와 보호 장치 부족으로 고통받고 있어, 금융 교육이 특히 중요합니다. 탄탄한 재무 개념 이해 없이 투자하면 사기꾼에게 쉽게 속거나 부주의한 결정으로 막대한 손실을 입을 수 있습니다.

암호화폐 금융 교육은 투자 유형과 수익률을 이해하는 기본을 넘어, 암호와 관련된 위험과 이를 완화하는 다양한 전략을 숙지해야 합니다. 또한 사기 가능성을 나타내는 위험 신호를 식별할 수 있어야 합니다.

암호화폐는 자체 보관(self‑custody)을 장려하지만, 특히 초보자에게는 쉽지 않습니다. 하드웨어 월렛이 자금을 보호하는 최선의 방법이라는 점은 부인할 수 없지만, 설정과 유지 관리가 복잡하고 많은 노력이 필요합니다. 조심하지 않으면 모든 자금을 잃을 위험도 있습니다.

이처럼 이해관계자가 많은 암호화폐 산업에서는 금융 교육을 최우선 과제로 삼아야 합니다. 그래야만 자신과 투자 자산을 보호할 수 있습니다.

마무리

최근 몇 년간 금융 포용에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 이는 모든 사람이 기본적인 금융 서비스에 접근할 수 있도록 하는 것을 의미합니다. 특히 은행 계좌나 정식 금융 기관에 접근하지 못하는 개발도상국에서 더욱 중요합니다.

많은 개발도상국에서 비트코인은 전통적인 은행 서비스를 이용할 수 없는 사람들에게 금융 서비스를 제공함으로써 금융 포용을 촉진하고 있습니다. 비트코인은 은행 계좌 없이도 빠르고 쉽게 송금·수취가 가능해, 은행 인프라가 미비한 국가에서 특히 유용합니다.

또한 비트코인은 신용 접근성이 부족한 개발도상국 주민들에게 소액 대출을 제공하고, 사람들에게 쉽고 저렴하며 빠른 국제 송금을 가능하게 함으로써 큰 역할을 하고 있습니다.

하지만 디지털 자산은 여전히 새롭고 흥미로운 투자 수단이지만, 자체적인 위험을 동반합니다. 여기서 금융 교육은 시장, 위험 및 투자에 대한 이해를 통해 투자자와 산업 모두가 성장할 수 있도록 하는 데 매우 중요합니다.