Cos’è la Finanza Integrata?

Nel mondo della finanza, un altro settore emergente e in rapida crescita è la Finanza Integrata, che ha il potenziale di rivoluzionare il modo in cui i prodotti e i servizi finanziari vengono offerti.

Secondo una previsione di Lightyear Capital, il mercato globale per questa nuova forma di finanza era di circa 22,5 miliardi di dollari nel 2020 e si stima che crescerà più di dieci volte, raggiungendo circa 230 miliardi di dollari entro il 2025. Ma cos’è esattamente?

Il significato della Finanza Integrata

La definizione di Finanza Integrata è evoluta nel tempo, ma si riferisce essenzialmente a qualsiasi tipo di servizio o prodotto che consente a persone o aziende di accedere, gestire o utilizzare le proprie finanze al di fuori dei tradizionali sistemi e istituzioni bancarie. In pratica integra i servizi finanziari convenzionali in imprese non finanziarie, piattaforme e fornitori di tecnologia.

Ciò significa che le imprese non finanziarie possono ora offrire prodotti e servizi finanziari senza fare affidamento sulle istituzioni finanziarie tradizionali. In questo modo, questa nuova forma di finanza consente alle aziende di fornire ai propri clienti l’accesso a una gamma di diverse tipologie di opzioni di finanziamento, nello stesso modo in cui offrono altri beni o servizi — come parte delle loro operazioni quotidiane.

Ad esempio, un’azienda può integrare un sistema di pagamento integrato in modo che i clienti possano pagare con il proprio dispositivo mobile senza mai lasciare il negozio o il sito web su cui si trovano. Nel 2019, l’app di ride‑sharing Lyft ha annunciato la carta di debito Lyft, che consente agli utenti dell’app di pagare le corse con il valore totale in contante memorizzato sulla carta. Queste carte integrate offrono agli utenti l’accesso a una gamma di prodotti finanziari, permettendo loro di acquistare beni e servizi senza passare attraverso un’istituzione finanziaria tradizionale come le banche.

In questo modo, gli individui possono beneficiare di soluzioni più personalizzate per la gestione del denaro, mentre le aziende possono offrire soluzioni più ampie ai clienti rispetto a quanto potrebbero fare affidandosi esclusivamente alle banche. Consente inoltre alle società non finanziarie di fornire ai propri clienti potenti approfondimenti analitici e opzioni di pagamento.

La Finanza Integrata è resa possibile dai progressi tecnologici come la trasformazione digitale, le soluzioni bancarie sicure e le transazioni digitali. Coinvolge inoltre l’apprendimento automatico, l’automazione dei processi e le grandi aziende tecnologiche per offrire un intero nuovo spettro di servizi precedentemente non disponibili.

Questa nuova forma di finanza probabilmente influenzerà in modo significativo il modo in cui le persone interagiscono con le proprie finanze in futuro. Potrebbe significare l’emergere di banche invisibili, in cui i clienti possono utilizzare servizi integrati senza mai dover visitare una filiale bancaria fisica o utilizzare sistemi di banking online.

L’ecosistema della Finanza Integrata

Il concetto di Finanza Integrata esiste da tempo, ma è solo di recente che le aziende hanno iniziato a offrire seriamente questi prodotti e servizi. Integrando i propri prodotti finanziari all’interno di un servizio o prodotto esistente, le aziende possono fornire ai clienti più opzioni per il pagamento di beni e servizi.

Con le applicazioni di Pagamento Integrato, gli utenti possono effettuare transazioni senza dover aprire un conto presso molte banche o persino condividere le proprie informazioni finanziarie con l’azienda con cui stanno facendo acquisti.

Questo metodo di pagamento sicuro sta diventando sempre più popolare tra gli acquirenti online e le imprese, poiché consente agli utenti di risparmiare tempo e denaro ottenendo al contempo l’accesso allo stesso tipo di servizi finanziari che normalmente sarebbero disponibili solo in una filiale bancaria o tramite metodi di pagamento tradizionali, permettendo un’esperienza più fluida.

Le relazioni con i fornitori sono fondamentali nella Finanza Integrata, poiché si concentra sulla creazione di un ecosistema di diversi attori della catena del valore per fornire la migliore esperienza possibile al cliente. Questa strategia consente alle aziende di offrire servizi finanziari direttamente ai propri clienti tramite API. Può aiutare le imprese in molti settori diversi, come il retail, l’e‑commerce, i viaggi, l’ospitalità e altri, a offrire soluzioni bancarie personalizzate.

Organizzazioni di servizi finanziari, aziende tecnologiche, fornitori B2B, ecc., si uniscono qui per fornire la migliore innovazione dell’esperienza cliente all’interno della piattaforma.

Nell’ecosistema della Finanza Integrata, le banche sono i fornitori che detengono licenze finanziarie e offrono prodotti e servizi finanziari. Forniscono ai distributori l’accesso a licenze regolamentate, fondi, quadri di rischio e un luogo dove custodire i depositi.

Segue poi gli abilitatori, ovvero i fornitori di tecnologia che collegano Embedders‑Providers, consentendo loro di scambiare dati, informazioni e servizi. Mantengono e configurano la tecnologia per la consegna di prodotti finanziari ai distributori tramite API. Possono essere imprese completamente nuove o nuovi verticali all’interno dei Big Tech esistenti.

Gli Embedders sono infine i brand che forniscono prodotti e servizi agli utenti finali. Queste aziende non FinTech possiedono una piattaforma digitale a contatto con il cliente e comprendono a fondo i segmenti di pubblico target. Pertanto, possono offrire soluzioni finanziarie personalizzate ai clienti ‘integrate’ nella loro piattaforma.

Il futuro della Finanza Integrata sarà notevolmente potenziato da nuovi attori, come le neo‑banche, che offrono servizi oltre i siti di e‑commerce creando piattaforme potenti che si integrano con banche, aziende esistenti e altre istituzioni finanziarie.

Inoltre, l’emergere di piattaforme BaaS (Banking‑as‑a‑Service) che consentono ai clienti di accedere a prodotti bancari da diversi fornitori all’interno di un’unica piattaforma ha permesso sia alle società finanziarie sia alle banche di offrire servizi più su misura per i loro clienti negli ambienti commerciali. Di conseguenza, sono nati modelli più incentrati sul cliente, progettati attorno alle esigenze dei consumatori anziché sull’approccio tradizionale ‘una taglia per tutti’ adottato da molte banche in passato.

Le diverse forme di Finanza Integrata

Man mano che la tecnologia avanza, aumentano anche le possibilità di ciò che può essere realizzato tramite la Finanza Integrata, che si presenta in diverse forme.

Acquista ora, paga dopo

Una delle forme della Finanza Integrata è la tendenza ‘Acquista ora, paga dopo’ (BNPL), che sta diventando popolare sulle piattaforme di vendita al dettaglio online. Si tratta di un accordo finanziario in base al quale l’utente riceve il prodotto immediatamente ma paga l’importo dell’acquisto in rate mensili, solitamente senza interessi.

Questa opzione viene presentata durante il checkout mobile e i clienti spesso subiscono addebiti se non riescono a pagare. Sezzle, Afterpay e Amazon (AMZN ) Pay sono alcuni esempi popolari di fornitori BNPL.

L’industria BNPL sta crescendo così rapidamente in parte perché offre ai consumatori più libertà e flessibilità nello shopping, ma anche per la sua capacità di estendere credito a consumatori che potrebbero non qualificarsi per finanziamento tradizionale.

Pagamenti Integrati

Un Pagamento Integrato è l’integrazione dell’infrastruttura di pagamento in una pagina web o in un’app, come Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber e DoorDash. Serve a creare un flusso di pagamento senza interruzioni all’interno di un’app o di una piattaforma. Può anche essere utilizzato per acquisti in‑game nei videogiochi e pagamenti basati su abbonamento.

Questo tipo di integrazione semplifica il checkout per i clienti, poiché non devono fornire le informazioni della carta di credito ogni volta che effettuano un pagamento e non devono affidare i propri dati personali a terzi.

Credito Integrato

Questa è una variante del ‘Acquista ora, paga dopo’ in cui le aziende offrono prestiti tramite le loro offerte di finanza integrata senza richiedere ai clienti di rivolgersi a un’istituzione finanziaria tradizionale.

Attraverso questa forma di Finanza Integrata, i consumatori possono richiedere, ottenere e rimborsare i prestiti direttamente all’interno della piattaforma. Ad esempio, l’opzione EMI al checkout su Amazon.

Assicurazione Integrata

Nell’Assicurazione Integrata, l’assicurazione è inclusa nell’acquisto di un prodotto o servizio. Le aziende che offrono questa opzione forniscono API transazionali e tecnologie che consentono alle soluzioni assicurative di integrarsi con app mobili, siti web e altri ecosistemi partner. Queste aziende offrono un modo semplice per connettersi con le compagnie assicurative senza richiedere ai consumatori di incontrare un agente assicurativo per ottenere la copertura.

Ad esempio, Tesla (TSLA ) offre assicurazione auto al punto di vendita online così come negli acquisti in showroom. Un altro esempio sono i siti di viaggi che offrono la possibilità di acquistare una copertura assicurativa durante il processo di checkout quando si prenota un volo.

Investimenti Integrati

Applicazioni popolari come Robinhood e Cash App sono esempi di società di Investimenti Integrati che consentono ai loro utenti di acquistare, vendere e scambiare azioni senza mai lasciare la piattaforma o collaborare con un consulente finanziario.

Questa tendenza è stata avviata da società di brokeraggio basate su API che hanno costruito API per gestire ogni microservizio, dalla apertura di un conto, al finanziamento, al trading, alla gestione del portafoglio e ai dati di mercato.

Il futuro della Finanza Integrata

Il futuro della Finanza Integrata appare promettente, con un numero crescente di aziende che si rivolgono a questa tecnologia per migliorare la comodità dei clienti e aumentare i flussi di entrate da fonti non tradizionali, come piattaforme di distribuzione e fornitori di servizi. Consente inoltre esperienze cliente più personalizzate e una maggiore efficienza per le imprese.

Le istituzioni finanziarie tradizionali stanno ora cercando modi per integrare i servizi bancari nelle loro offerte app, al fine di differenziarsi dai concorrenti e aumentare la propria base di clienti.

Man mano che più aziende adotteranno questa tecnologia, i clienti potranno beneficiarne ulteriormente ottenendo l’accesso a vari tipi di prodotti finanziari all’interno di un’unica piattaforma o sito web da diversi fornitori. Nel frattempo, sia le aziende che le banche potranno ampliare la portata dei servizi finanziari oltre i modelli tradizionali.