Fed, FDIC e OCC aumentano la soglia del ciclo di esami di 18 mesi a 6 miliardi di dollari

Il Board della Federal Reserve, la Federal Deposit Insurance Corporation e l’Ufficio del Controller della Moneta, il 10 settembre 2026, hanno emanato una regola provvisoria finale congiunta che aumenta il numero di banche comunitarie ammissibili a un ciclo di esami in loco di 18 mesi, innalzando la soglia di attività totali per alcune istituzioni supervisionate da 3 miliardi a 6 miliardi di dollari e prolungando l’intervallo di esame per le piccole imprese non complesse ammissibili da 12 mesi a 18 mesi.

La regola attua la sezione 903 del 21st Century ROAD to Housing Act, che è diventata legge l’11 luglio 2026 come Public Law 119-101 e ha modificato la sezione 10(d) del Federal Deposit Insurance Act. La sezione 10(d)(1) del FDI Act richiede generalmente all’agenzia bancaria federale competente di effettuare un esame completo in loco di ciascuna istituzione di deposito assicurata almeno una volta ogni periodo di 12 mesi. Prima dell’entrata in vigore della legge, solo le istituzioni ammissibili con meno di 3 miliardi di dollari di attività totali potevano accedere al ciclo di 18 mesi, livello fissato dalla sezione 210 del Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Le agenzie hanno pubblicato regole provvisorie finali che attuavano tali modifiche nell’agosto 2018 e regole definitive nel dicembre 2018.

Nel comunicato congiunto, le agenzie hanno affermato che l’estensione del ciclo di esame per queste piccole imprese non complesse “riduce in modo appropriato l’onere, compresi tempo e risorse impiegate, per queste istituzioni a basso rischio”. Il ciclo esteso si applica a piccole banche con profili di rischio relativamente bassi, e le agenzie hanno dichiarato che continueranno la pratica di supervisione attuale di monitoraggio a distanza tra gli esami programmati. Per legge, le istituzioni ammissibili devono soddisfare determinati criteri, incluso il fatto di essere considerate ben gestite e ben capitalizzate.

Criteri di ammissibilità e ambito stimato

Ai sensi della sezione 10(d)(4) modificata, un istituto di deposito assicurato è idoneo al ciclo esteso se ha attività totali inferiori a 6 miliardi di dollari; è ben capitalizzato; è stato ritenuto, nell’ultimo esame, ben gestito e con una condizione composita “eccellente” o, per un istituto con attività totali non superiori a 200 milioni di dollari, “eccellente” o “buona”; non è soggetto a un procedimento di applicazione formale o a un ordine da parte della FDIC o della sua agenzia bancaria federale competente; e non ha subito un cambiamento di controllo nel periodo di 12 mesi precedente in cui altrimenti sarebbe stato richiesto un esame completo in loco.

Le istituzioni sono valutate secondo il Uniform Financial Institutions Rating System, comunemente chiamato CAMELS, un acronimo derivato dalle prime lettere dei suoi componenti: adeguatezza patrimoniale, qualità degli attivi, gestione, utili, liquidità e sensibilità al rischio di mercato. Le valutazioni compositive CAMELS di 1 e 2 corrispondono a “eccellente” e “buona”, e un istituto è considerato ben gestito solo se ha ricevuto anche una valutazione del componente gestione di 1 o 2 nell’ultimo esame. “Ben capitalizzato” è definito dalla sezione 38 del FDI Act nel quadro del Prompt Corrective Action per indicare che un istituto supera di gran lunga il livello minimo richiesto per ciascuna misura patrimoniale pertinente.

La legge ha inoltre modificato la sezione 10(d)(10) del FDI Act per concedere a ciascuna agenzia l’autorità discrezionale di estendere, mediante regolamento, il ciclo di 18 mesi alle istituzioni ammissibili con una condizione composita “eccellente” o “buona” e attività totali fino a 6 miliardi di dollari, aumentate da 3 miliardi, se l’agenzia ritiene che l’importo sia coerente con i principi di sicurezza e solidità. Nel comunicato del Federal Register, le agenzie hanno dichiarato di aver stabilito che l’aumento della soglia massima di attività per le istituzioni con condizione composita “buona” a meno di 6 miliardi di dollari soddisfa tale criterio.

Le agenzie stimano che la regola aumenterà il numero di banche e associazioni di risparmio ammissibili al ciclo esteso di circa 188, di cui 95 sono supervisionate dalla FDIC, 50 dall’OCC e 43 dal Board, portando il totale delle istituzioni potenzialmente ammissibili a 4.016. La stima comprende circa 19 filiali e agenzie statunitensi aggiuntive di banche straniere, di cui una è supervisionata dalla FDIC, 10 dall’OCC e otto dal Board. Le stime si basano sulle istituzioni attive al 11 luglio 2026 per il Board e la FDIC e al 30 luglio 2026 per l’OCC, utilizzando i dati del 31 marzo 2026 provenienti dal Call Report e dal rapporto FFIEC 002 sulle attività e passività delle filiali e agenzie statunitensi di banche straniere.

Le agenzie hanno riconosciuto che l’estensione del ciclo di esame crea una finestra più ampia durante la quale problemi emergenti potrebbero svilupparsi prima di essere rilevati tramite un esame in loco. Hanno affermato che per queste piccole istituzioni ben valutate, con profili di rischio relativamente semplici e senza azioni o ordini di applicazione pendenti, l’estensione di sei mesi non dovrebbe aumentare in modo significativo il rischio di deterioramento finanziario o di fallimento, citando i rigidi requisiti di ammissibilità, le attività di monitoraggio a distanza che spesso includono analisi basate sul Call Report e la loro autorità mantenuta di esaminare le istituzioni ammissibili più frequentemente, se necessario o opportuno. Nella loro analisi economica, le agenzie hanno dichiarato che le istituzioni ammissibili con attività totali di 3 miliardi di dollari o più ma inferiori a 6 miliardi realizzeranno risparmi di costo grazie a esami meno frequenti, sebbene abbiano osservato che gli effetti benefici potenziali varieranno a seconda dell’istituzione e siano difficili da stimare con precisione. Le istituzioni ammissibili potrebbero sostenere costi di implementazione una tantum modesti, come l’aggiornamento dei calendari di conformità, delle politiche e dei programmi di preparazione agli esami.

La regola introduce cambiamenti paralleli che elevano la soglia da 3 miliardi a 6 miliardi di dollari per le filiali e le agenzie statunitensi di banche straniere, in coerenza con la sezione 7(c)(1)(C) dell’International Banking Act del 1978, che sottopone le filiali e le agenzie federali e statali di banche straniere a esami in loco con la stessa frequenza delle banche nazionali o statali. Ai sensi del Regulation K del Board, così modificato, una filiale o agenzia di banca straniera con attività totali inferiori a 6 miliardi di dollari è idonea al ciclo di 18 mesi se ha ricevuto una valutazione ROCA di 1 o 2 nell’ultimo esame e soddisfa altri criteri di supervisione.

Processo di approvazione e meccanismi di regolamentazione

Il personale del Board ha richiesto l’approvazione per pubblicare la regola provvisoria finale congiunta in un memorandum al Board datato 21 agosto 2026, raccomandando l’adozione congiunta con OCC e FDIC e chiedendo l’autorità di apportare modifiche tecniche non sostanziali prima della pubblicazione nel Federal Register. Il memorandum del personale ha stimato che la regola aumenterebbe il numero di banche membri statali ammissibili di circa 35 e le filiali e agenzie di banche straniere con licenza statale di circa otto. Il registro dei voti del Board mostra che il Board ha approvato la regola provvisoria finale l’8 settembre 2026 con voto unanime: il presidente Warsh, il vicepresidente Jefferson, il vicepresidente per la supervisione Bowman e i governatori Barr, Cook, Powell e Waller hanno votato a favore, senza opposizioni né astensioni.

Le agenzie avevano precedentemente aumentato la soglia del ciclo esteso a 250 milioni di dollari nel 1997, 500 milioni nel 2007, 1 miliardo nel 2016 e 3 miliardi nel 2018, implementando in ciascun caso inizialmente la modifica come regola provvisoria finale.

La regola modifica i regolamenti OCC al 12 CFR 4.6 e 4.7 sotto il Docket ID OCC-2026-0761 e RIN 1557-AF59, i regolamenti del Board al 12 CFR 208.64 sotto il Regulation H e al 12 CFR 211.26 sotto il Regulation K, e i regolamenti FDIC al 12 CFR 337.12 e 347.211 sotto il RIN 3064-AG33, in ogni caso adeguando la soglia applicabile a meno di 6 miliardi di dollari.

l’Ufficio per le Informazioni e gli Affari Regolamentari ha determinato che l’emanazione della regola non costituisce un’azione regolamentare significativa ai sensi dell’Executive Order 12866, e la regola non è un’azione regolamentare ai sensi dell’Executive Order 14192. L’Ufficio per la Gestione e il Bilancio ha stabilito che non si tratta di una regola importante secondo il Congressional Review Act, e le agenzie presenteranno la regola e i relativi rapporti al Congresso e al Government Accountability Office. Le agenzie hanno inoltre concluso che le analisi del Regulatory Flexibility Act non si applicano poiché non viene emessa alcuna notifica di proposta normativa, e che nessuna piccola entità, così come definita dalle norme della Small Business Administration, sarà colpita dall’aumento delle soglie patrimoniali.

Le agenzie hanno emanato la regola senza preavviso né commenti, ai sensi dell’eccezione per buona causa dell’Administrative Procedure Act, affermando che l’attuazione immediata allinea le loro normative con lo statuto già in vigore, riduce l’onere normativo per le piccole istituzioni ben capitalizzate e ben gestite, e fornisce la certezza necessaria alle istituzioni e alle agenzie per iniziare a programmare gli esami nel nuovo ciclo. Hanno ritenuto la regola esente dalla data di entrata in vigore differita di 30 giorni prevista dall’APA perché riconosce un’esenzione. La regola provvisoria finale è efficace immediatamente al momento della pubblicazione nel Federal Register, e le agenzie accetteranno commenti per 30 giorni.