Wesley Rios, Yhdysvaltojen ja Latam kumppanuusjohtaja Morphissa – Haastattelusarja

Wesley Rios, Yhdysvaltojen ja Latam kumppanuusjohtaja Morphissa, on maksujen ja fintech‑johtaja, jolla on yli 15 vuoden kokemus globaalien rahoituslaitosten ja nousevan lohkoketjuinfrastruktuurin parissa. Morphissa hän johtaa kumppanuuksia Yhdysvalloissa ja Latinalaisessa Amerikassa, työskennellen maksupalveluiden tarjoajien, fintech‑yritysten, lompakoiden, rahansiirtoyritysten ja yritysten kanssa vakaan kolikon pohjaiseen selvitykseen todellisissa maksuketjuissa. Ennen Morphiin liittymistään Rios vietti yli vuosikymmenen Mastercard (MA ) -yrityksessä, jossa hänellä oli seniorituotepäällikön rooleja, keskittyen fintech‑kumppanuuksiin, taloudelliseen osallisuuteen, hallituksen maksuihin ja globaaliin maksustrategiaan. Aikaisemmin urallaan hän toimi alueellisissa tuotepäällikön tehtävissä J.P. Morgan ja Citigroup -yrityksissä, auttaen laajentamaan maksukapasiteetteja ja pankkikumppanuuksia Latinalaisessa Amerikassa, Euroopassa ja Lähi-idässä. Hänen asiantuntemuksensa kattaa strategiset kumppanuudet, maksunverkot, rajat ylittävän kaupankäynnin, ketjussa tapahtuvan selvityksen ja vakaan kolikon infrastruktuurin, keskittyen perinteisen rahoituksen ja lohkoketjuun perustuvien maksujärjestelmien yhdistämiseen.

Morph on lohkoketjuun perustuva selvitysverkko, jonka tavoitteena on tuoda vakaan kolikon maksut valtavirran kaupankäyntiin. Yritys rakentaa maksuihin keskittyvää infrastruktuurikerrosta, joka on suunniteltu tukemaan kauppiaiden selvitystä, rahansiirtoja, palkkoja, varainhallintaa, B2B‑maksuja ja rajat ylittäviä tapahtumia ketjussa tapahtuvien selvitysten avulla. Morph korostaa nopeaa tapahtuman lopullisuutta, alhaisia kuluja ja skaalautuvaa maksuinfrastruktuuria, asemoiden itsensä globaalien maksujen selvityskerrokseksi perinteisen kryptovaluutta‑alustan sijaan. Verkko tukee kasvavaa ekosysteemiä maksupalveluiden tarjoajista, lompakoista ja rahoitussovelluksista, ja esimerkiksi sen 150 miljoonan dollarin maksuliikenteen kiihdyttämisohjelma on suunnattu auttamaan yrityksiä tuomaan todellista maksutoimintaa ketjuun.

Rakensit yli kaksi vuosikymmentä maksuinfrastruktuuria organisaatioissa, kuten Mastercard, JPMorgan ja Citi, ennen Morphiin liittymistä. Olet nähnyt useita maksujen innovaatiotaaltoja omakohtaisesti – mikä vakuutti sinut siitä, että agenttipohjainen kaupankäynti ja vakaan kolikon selvitys edustavat aidosti uutta kategoriaa eikä pelkästään toista maksutrendiä?

Olen nähnyt vuosien varrella paljon maksujen innovaatiota, mutta suurin osa niistä keskittyi olemassa olevien maksukokemusten nopeuttamiseen, halventamiseen tai digitalisointiin. Kortit siirtyivät verkkoon. Pankkisiirrot tulivat reaaliaikaisemmiksi. Lompakot helpottivat kassaprosessia.

Agenttipohjainen kaupankäynti tuntuu erilaiselta, koska ostaja itse muuttuu. Siirrymme maailmasta, jossa ihmiset etsivät, vertailevat, päättävät ja maksavat, maailmaan, jossa tekoälyagentit voivat yhä enemmän osallistua tähän prosessiin käyttäjän puolesta.

Se muuttaa infrastruktuurivaatimuksia. Jos agenttien on tarkoitus tehdä kauppaa eri alustoilla, valuutoilla, markkinoilla ja kauppiaiden kanssa, maksukerroksen on oltava ohjelmoitavampi, aina saatavilla ja helpompi selvittää rajojen yli. Tässä vakaat kolikot tulevat mielenkiintoisiksi. Ne eivät ole vain toinen maksutapa. Ne voivat muodostua selvityskerrokseksi automatisoidummalle, koneiden ohjaamalle kaupankäyntiympäristölle.

Minulle syy siihen, että tämä tuntuu uudelta kategoriolta, on se, että agenttipohjainen kaupankäynti ei ainoastaan muuta tapaa, jolla ihmiset maksavat. Se muuttaa sitä, kuka tai mikä aloittaa tapahtuman.

Morphin raportti ennustaa, että agenttien vaikutuksesta tapahtuva kaupankäynti voi ylittää 500 miljardia dollaria globaalissa GMV:ssä vuoteen 2028 mennessä. Mitä kehityksiä näet tänään, jotka antavat sinulle varmuuden siitä, että tämä ennuste on toteutettavissa?

Suurin kehitys on se, että tekoäly lähestyy yhä enemmän itse tapahtumaa. Ihmiset käyttävät jo tekoälyä tuotteiden tutkimiseen, vaihtoehtojen vertailuun, arvostelujen tiivistämiseen ja ostopäätösten tekemiseen. Tämä käyttäytyminen normalisoituu erittäin nopeasti.

Seuraava askel on toteutus. Kun agentit voivat siirtyä suosituksesta toimintaan, eli ne voivat auttaa ostoksen loppuun saattamisessa, palvelun varaamisessa tai maksun käynnistämisessä, käsiteltävän volyymin kasvu on erittäin nopeaa.

Toinen tärkeä seikka on, että tämän ei tarvitse alkaa täysin autonomisista agenteista, jotka tekevät monimutkaisia päätöksiä. Se voi alkaa yksinkertaisista, korkean taajuuden käyttötapauksista: tuotteiden uudelleentilaus, matkojen varaaminen, hintojen vertailu, tilausten hallinta, laskujen maksaminen tai liiketoiminnan ostojen optimointi.

Kun yhdistät paremmat tekoälyrajapinnat ohjelmoitavaan maksuinfrastruktuuriin ja vakaan kolikon selvitykseen, alkaa näkyä, miksi markkinat voivat kasvaa nopeasti. Käyttäjäkokemus yksinkertaistuu, mutta sen taustalla oleva infrastruktuuri tulee paljon voimakkaammaksi.

Raportti väittää, että tekoälyagentit kehittyvät avustajista autonomisiksi ostajiksi, jotka pystyvät löytämään tuotteita, vertailemaan hintoja, neuvottelemaan ehtoja ja suorittamaan transaktioita. Mikä on tärkein läpimurto, joka on mahdollistanut tämän nyt?

Tekoäly on pystynyt löytämään tuotteita ja vertailemaan vaihtoehtoja jo jonkin aikaa. Puuttuva osa-alue oli aina toteutus.

Todellinen läpimurto nyt on se, että ekosysteemi alkaa rakentaa raiteita, jotka mahdollistavat agenttien siirtymisen neuvonnasta toimintaan. Tämä tarkoittaa valtuutusta, kassaprosessia, maksua, selvitystä ja kauppiaan hyväksyntää.

Maksuissa tämä ero on merkittävä. Suositusmoottori voi kertoa, mitä ostaa. Mutta agenttipohjainen kaupankäyntijärjestelmä tarvitsee tietää, onko sen sallittua ostaa, miten maksaa, mihin transaktio reititetään ja miten kauppias saa selvityksen.

Joten läpimurto ei ole pelkästään tekoälymalli. Se on tekoälyn, identiteetin, oikeuksien ja maksuinfrastruktuurin yhdistelmä. Tämä mahdollistaa sen, että agentit voivat tulla todellisiksi osallistujiksi kaupankäynnissä, eivätkä pelkästään sivuavustajiksi.

Yksi raportin keskeisistä teemoista on, että vakaat kolikot voisivat muodostua tekoälyagenttien natiiviksi maksuradaksi. Miksi vakaat kolikot soveltuvat erityisen hyvin kone‑kone‑kaupankäyntiin verrattuna perinteisiin maksuverkkoihin?

Perinteiset maksuverkot on rakennettu pääasiassa ihmisille, jotka tekevät ostoksia. Ne toimivat erittäin hyvin monissa käyttötapauksissa, eikä niiden katoaminen ole odotettavissa.

Mutta tekoälyagentit voivat luoda hyvin erilaisen transaktioympäristön. Ne voivat aloittaa paljon enemmän pieniä, automatisoituja, rajat ylittäviä tai API‑ohjattuja tapahtumia. Tällä mittakaavalla nopeus, kustannus, saatavuus ja ohjelmoitavuus nousevat paljon tärkeämmiksi.

Vakaat kolikot soveltuvat tähän hyvin, koska ne voivat liikkua 24/7, selvittää nopeasti, toimia rajojen yli ja olla suoraan upotettuina ohjelmistovirtoihin. Ne ovat myös luonnollisesti ohjelmoitavampia kuin monet perinteiset radat.

Ajattelen tätä yksinkertaisesti: kortit ja pankkimaksut rakennettiin ihmiskaupankäynnin ympärille. Vakaat kolikot soveltuvat paremmin ohjelmistojen ohjaamaan kaupankäyntiin. Jos agentit alkavat ostaa, maksaa ja selvittää käyttäjien tai yritysten puolesta, ne tarvitsevat maksuinfrastruktuurin, joka käyttäytyy enemmän kuin itse internet.

Raporttiraportti mainitsee 67 miljardia dollaria AI‑vaikutteista kulutusta Cyber Week 2025 aikana sekä 693 % kasvun generatiivisen tekoälyn ohjaamassa vähittäiskaupan liikenteessä. Ovatko nämä varhaisia merkkejä perustavanlaatuisesta kuluttajakäyttäytymisen muutoksesta vai olemmeko yhä kokeiluvaiheessa?

Mielestäni muutos on todellinen, mutta markkinat ovat vielä varhaisessa vaiheessa.

Kuluttajat käyttävät jo tekoälyä vaikuttaakseen ostopäätöksiin. He käyttävät sitä tuotteiden tutkimiseen, vaihtoehtojen vertailuun, arvostelujen ymmärtämiseen ja valintojen rajaamiseen. Tämä on jo merkittävä käyttäytymisen muutos.

Kokeellista on edelleen se, kuinka paljon hallintaa kuluttajat ovat valmiita delegoimaan. Tänään monet ihmiset tuntevat olonsa mukavaksi pyytää tekoälyä suosituksia. Suurempi muutos tapahtuu, kun he tuntevat olonsa mukavaksi antaa tekoälyn suorittaa rutiiniostoksia, hallita mieltymyksiä tai optimoida päätöksiä heidän puolestaan.

Kun luottamus kehittyy, omaksuminen voi edetä odotettua nopeammin. Olemme nähneet tämän aiemmin maksujen alalla. Aluksi ihmiset epäröivät käyttää uutta toimintatapaa. Kun kokemus muuttuu käteväksi ja luotettavaksi, siitä tulee nopeasti normaali.

Useat ennusteet viittaavat siihen, että tekoälyagentit lisäävät dramaattisesti hintatransparenssia ja vertailuostamista. Jos agentit voivat arvioida tuhansia vaihtoehtoja välittömästi, mitä tapahtuu brändiuskollisuudelle ja hinnoitteluvoimalle?

En usko, että brändiuskollisuus katoaa. Vahvat brändit ovat lyhenteitä luottamukselle, ja luottamus tulee entistä tärkeämmäksi, kun kuluttaja delegoi osan päätöksestä agentille.

Muutoksena on kilpailun perusta. Agentit eivät reagoi brändäykseen samalla tunnepitoisella tavalla kuin ihmiset. Ne tarkastelevat todisteita: hinta, laatu, arvostelut, toimitusluotettavuus, palautusprosentti, asiakastyytyväisyys ja onko tuote käyttäjän todellisten mieltymysten mukainen.

Joten brändit ovat edelleen merkityksellisiä, mutta niiden on todistettava arvonsa mitattavammalla tavalla.

Joissakin kategorioissa hintatransparenssi asettaa painetta marginaaleihin. Toisissa kategorioissa luotetut brändit voivat vahvistua entisestään, koska agentit suosivat luotettavuutta ja alhaisempaa riskiä. Voittajia ovat brändit, jotka yhdistävät luottamuksen, suorituskyvyn ja selkeän datan, jonka agentit voivat ymmärtää.

Morph asemoituu infrastruktuuriksi nousevalle agenttipohjaiselle taloudelle. Kun yritykset alkavat kokeilla tekoälypohjaista kaupankäyntiä, mitä roolia näet Morphin näyttelevän auttaessaan yrityksiä siirtymään pilottiprojekteista todelliseen käyttöön?

Mielestäni Morphin rooli on auttaa yrityksiä valmistautumaan agenttipohjaiseen kaupankäyntiin maksupäästä.

Paljon keskustelua tekoälyagenteista keskittyy löytöihin ja suosituksiin, mutta jossain vaiheessa agentin täytyy itse tehdä kauppaa. Tässä infrastruktuurikysymys muuttuu konkreettiseksi: miten maksu aloitetaan, miten se valtuutetaan ja miten kauppias saa selvityksen?

Tässä Morph keskittyy. Emme pyri omistamaan koko agenttien löytökerrosta tai kauppiaiden luettelokokemusta. Keskitymme vakaan kolikon maksuihin ja selvityskerrokseen transaktion takana.

Yrityksille tämä tarkoittaa, että ne voivat valmistautua agenttipohjaiseen kaupankäyntiin ilman, että niiden täytyy olla kryptoinfrastruktuurin asiantuntijoita. Olipa transaktio aloitettu agentista, lompakosta tai muusta kaupankäyntirajapinnasta, tavoitteena on tehdä maksun ja selvityksen kokemus yksinkertaiseksi, luotettavaksi ja skaalautuvaksi.

Kiitos erinomaisesta haastattelusta, lukijat, jotka haluavat oppia lisää, voivat vierailla Morph tai ladata Morphin Agentic Economy Report -raportin.