Ridwan Olalere, LemFin perustaja ja toimitusjohtaja – Haastattelusarja

Ridwan Olalere, LemFin perustaja ja toimitusjohtaja, on fintech‑yrittäjä, jolla on laaja kokemus maksuinfrastruktuurista ja -toiminnoista Afrikassa ja sen ulkopuolella — seniori‑ohjelmistokehittäjänä Flutterwavessa, johtotehtävissä OPayssa (missä hän auttoi rakentamaan ja skaalaamaan ORide‑palvelua) ja Uber Nigeria -maanhallintapäällikkönä — ennen LemFin perustamista vuonna 2020. Yli viiden vuoden yrityksen johtamisen aikana hän on keskittynyt luomaan globaalin rahoituspalvelukeskuksen, jonka tarkoituksena on tarjota maahanmuuttajille nopeampi, läpinäkyvämpi ja edullisempi pääsy olennaisiin rajat ylittäviin rahoitustyökaluihin.

LemFi on globaali fintech‑alusta, joka on rakennettu palvelemaan maahanmuuttajia, jotka tarvitsevat yksinkertaisia, luotettavia tapoja siirtää rahaa kansainvälisesti ja hallita taloutta rajojen yli. Palvelu tarjoaa monivaluuttalompakoita, nopeita siirtoja pankkitileille tai mobiililompakoihin kymmenissä maissa, kilpailukykyisiä valuuttakursseja ja alhaisia kansainvälisiä maksukuluja. Yritys on myös laajentanut toimintaansa innovatiivisiin luottoon perustuviin rahansiirtovaihtoehtoihin auttaakseen käyttäjiä lähettämään rahaa myös tiukoissa taloudellisissa tilanteissa, vahvistaen missiota poistaa taloudellisia esteitä diaspora‑yhteisöille maailmanlaajuisesti.

Olet rakentanut LemFin alusta alkaen vahvistamaan maahanmuuttajien taloudellista asemaa. Voisitko kertoa, mikä inspiroi yrityksen perustamista ja miten aikaisempi kokemuksesi Flutterwave‑ssa, OPayssa ja Uberissa muovasi LemFin missiota?

LemFi syntyi syvästä henkilökohtaisesta turhautumisesta maahanmuuttajien kohtaamiin taloudellisiin esteisiin, kun he yrittävät rakentaa elämää ulkomailla samalla kun tukevat läheisiään. Näkemällämme omakohtaisesti, miten perinteiset rahoitusjärjestelmät sivuuttavat tämän yhteisön, päätimme rakentaa jotain erilaista: rahoitusekosysteemin, joka on suunniteltu maahanmuuttajille, eikä vain sellaiseksi, joka sattumoisin palvelee heitä.

Kokemuksemme yrityksissä kuten Flutterwave, OPay ja Uber antoivat meille globaalin näkökulman teknologian skaalaamiseen tiukasti säännellyissä, rajat ylittävissä ympäristöissä. Opimme, miten rakentaa inklusiivisuutta ja luotettavuutta mittakaavassa, ja nämä opit ovat muodostuneet LemFin missiolle perustavanlaatuisiksi: antaa maailmanlaajuisille kansalaisille mahdollisuus liikkua, lähettää ja kasvattaa varallisuuttaan saumattomasti.

LemFi palvelee yli 2 miljoonaa käyttäjää useissa maissa. Mitkä olivat suurimmat haasteet saumattoman maksuinfrastruktuurin rakentamisessa alipalveluille maahanmuuttajayhteisöille?

Rakentaminen asiakkaillemme tarkoitti monien monimutkaisuuksien ratkaisemista, alkaen hajanaisista maksureiteistä ja erilaisista vaatimustenmukaisuuskehyksistä epätasaisesti saatavilla olevaan dataan. Perinteiset järjestelmät eivät ole suunniteltu rajat ylittävään liikkuvuuteen – luottoluokitus yhdessä maassa ei siirry toiseen, joten maahanmuuttajat kohtaavat usein haasteita hakiessaan luottokorttia tai pyrkiessään asuntomarkkinoille.

Päähaasteemme oli luoda taloudellinen arvokkuus saavutettavuuden kautta. Meidän on täytynyt keksiä uudelleen kaikki identiteettitarkistuksesta tapahtumavirtaan. Tämä on mahdollistanut AI‑voimaisen infrastruktuurin luomisen, joka integroi avoimen pankkitoiminnan, paikalliset kumppanuudet ja reaaliaikaisen valvonnan. Voimme palvella asiakkaita yli 30 kohdemaa, pitäen siirrot välittöminä, turvallisina ja säädösten mukaisina.

Monet perinteiset rahoitusjärjestelmät sivuuttavat edelleen maahanmuuttajat, joilla ei ole perinteisiä luottotietoja. Miten LemFi käyttää tekoälyä voittaakseen “luottotietojen näkymättömyyden” ja parantaakseen pääsyä oikeudenmukaisiin rahoitustuotteisiin?

“Luottotietojen näkymättömyys” on yksi merkittävimmistä esteistä, joita maahanmuuttajat kohtaavat pyrkiessään saamaan oikeudenmukaisia rahoitustuotteita. LemFissä käsittelemme tätä AI‑ohjatun luottoinfrastruktuurimme avulla, joka katsoo perinteisten luottotietotoimistojen ulkopuolelle.

Ensemble‑AI‑mallimme hyödyntää avoimen pankkitoiminnan dataa, rahansiirto‑käyttäytymistä ja kansainvälisiä luottotietoja rakentaakseen kokonaisvaltaisen kuvan asiakkaan taloudellisesta luotettavuudesta. Tämä mahdollistaa vastuullisen luoton myöntämisen myös niille, jotka ovat uusia maassa, samalla kun autamme heitä luomaan tai vahvistamaan paikallista luottoprofiiliaan ajan myötä.

Uusi Send Now, Pay Later (SNPL) -ominaisuus on merkittävä innovaatio rajat ylittäviin maksuihin. Miten tämä järjestelmä arvioi luottokelpoisuutta vastuullisesti varmistaen, että käyttäjät eivät ylikuormitu?

Send Now, Pay Later (SNPL) on suunniteltu poistamaan rahansiirtojen kivulin rajoite – kassavirran ajoitus. Se mahdollistaa asiakkaiden lähettää rahaa kotiin välittömästi ja maksaa myöhemmin, sovitettuna heidän palkkasykleihinsä. Kuluttajat ovat tottuneet käyttämään Osta nyt, maksa myöhemmin -työkaluja sohvan tai television ostamiseen; miksi ei rahansiirtoihin?

Järjestelmän takana AI‑järjestelmämme arvioi luottokelpoisuutta vastuullisesti käyttämällä reaaliaikaista tulotietoa, maksuhistoriaa ja maksukykyä koskevia näkemyksiä avoimen pankkitoiminnan kautta. Rajoitukset vaihtelevat aluksi £300–£1 000, ja niihin sisältyy suojatoimia kuten automaattiset maksut ja jatkuva riskiseuranta. Tavoite on yksinkertainen: antaa asiakkaidemme valta ilman, että heitä ylikuormitetaan.

Voisitko tarkentaa LemFiä tukevasta Ensemble‑AI‑mallista? Mitä tietolähteitä ja päätöksentekologiikkaa se käyttää tarkkojen ja inklusiivisten lainapäätösten tekemiseen?

Ensemble‑AI‑mallimme on luottojärjestelmämme äly. Se kerää ja analysoi moninaisia tietolähteitä, mukaan lukien kansalliset luottotietotoimistot, avoimen pankkitoiminnan API:t ja LemFin oma transaktiokehitys, tehdäkseen oikeudenmukaisia ja tarkkoja luottopäätöksiä.

Sen sijaan, että malli perustuisi yhteen pisteeseen, se mukautuu dynaamisesti jokaisen asiakkaan saatavilla olevaan dataan. Esimerkiksi, jos asiakkaalla on rajoitettu paikallinen luottohistoria, mutta vahva rahansiirtohistoria, Ensemble säätää painotuksia sen mukaisesti. Tämä lähestymistapa varmistaa inklusiivisuuden säilyttäen tarkkuuden riskiarvioinnissa.

Nopeuden, turvallisuuden ja säädösten tasapainottaminen eri oikeudenkäyttöalueilla voi olla monimutkaista. Miten LemFi varmistaa, että tapahtumat pysyvät sekä välittöminä että täysin globaalien säädösten mukaisina?

Toimiminen useissa oikeudenkäyttöalueissa vaatii tarkkuutta sekä säädösten että teknologian osalta. Loimme LemFin mahdollistamaan välittömät, turvalliset siirrot sisällyttämällä sääntelyn noudattamisen suoraan infrastruktuuriimme.

Teemme yhteistyötä säänneltyjen rahoituslaitosten kanssa ja ylläpidämme valtuutusta kumppaneiden, kuten Fintern Ltd:n, kautta Yhdistyneessä kuningaskunnassa, varmistaen, että kaikki luottotoiminnot täyttävät FCA‑standardit. Jokainen tapahtuma tarkastetaan reaaliaikaisesti AML- ja KYC‑vaatimusten noudattamisen osalta. Suunnittelemalla sääntelyn mukaan, eikä jälkikäteen, olemme saavuttaneet harvinaisen tasapainon nopeuden ja luottamuksen välillä.

Rahansiirrot ovat usein enemmän kuin pelkkiä taloudellisia siirtoja – ne ovat elintärkeitä perheille. Miten näet LemFin kehittyvän tukemaan laajempaa taloudellista hyvinvointia maahanmuuttajayhteisöille rahojen lähettämisen lisäksi?

Monille asiakkaistamme rahansiirrot ovat ensimmäinen askel taloudellisen identiteetin rakentamisessa. Mutta visiomme ulottuu pidemmälle. Haluamme auttaa maahanmuuttajia menestymään taloudellisesti missä tahansa he ovatkin. Laajennamme toimintaamme yksinkertaisista rahansiirroista täyden pinon rahoitusalustaksi, joka tarjoaa luottoa, säästöjä ja digitaalisia maksuja. SNPL:n ja LemFi Creditin avulla asiakkaat voivat aloittaa paikallisten luottotietojen rakentamisen samalla kun tukevat perhettään ulkomailla. Ajan myötä näemme LemFin kehittyvän globaaleille maahanmuuttajayhteisöille taloudelliseksi tukikohdaksi.

AI‑vinouma on jatkuva huolenaihe rahoitusjärjestelmissä. Mitä toimenpiteitä LemFi toteuttaa varmistaakseen, että sen AI‑päätösmallit pysyvät läpinäkyvinä ja oikeudenmukaisina monimuotoisissa käyttäjäryhmissä?

AI‑vinouma on todellinen riski rahoituspäätöksenteossa, erityisesti monimuotoisia väestöryhmiä palvellessa. LemFin lähestymistapa oikeudenmukaisuuteen alkaa läpinäkyvyydestä ja monimuotoisuudesta datassa.

Ensemble‑mallimme tarkastaa jatkuvasti päätösten tuloksia tunnistaakseen ja korjatakseen mahdolliset epäsuhteelliset vaikutukset demografisiin ryhmiin. Integroimme myös selitettävyystyökaluja, jotka antavat asiakkaille mahdollisuuden ymmärtää, miksi tietyt luottopäätökset tehtiin. Yhdistämällä monipuolisen datan ja ihmisen valvonnan varmistamme, että inklusiivisuus on sisäänrakennettu järjestelmän arkkitehtuuriin.

Kun katsomme tulevaisuuteen, miten näet AI:n muokkaavan rajat ylittävää rahoitusta seuraavien viiden vuoden aikana, ja mikä rooli LemFilä on tämän tulevaisuuden muokkaamisessa?

AI määrittelee rajat ylittävän rahoituksen uudelleen seuraavien viiden vuoden aikana, aina reaaliaikaisesta petosten ehkäisystä ennustavaan kassavirran hallintaan ja henkilökohtaiseen taloussuunnitteluun.

LemFissä johdamme tätä muutosta käyttämällä AI:ta järjestelmällisten aukkojen siltojen rakentamiseen. Keskitymme luomaan teknologiaa, joka ymmärtää maahanmuuttajien ainutlaatuiset taloudelliset polut ja mukautuu heidän todellisuuteensa. Seuraava raja-alue on älykkyyden upottaminen koko taloudelliseen elinkaareen, auttaen asiakkaita paitsi rahojen lähettämisessä, myös niiden hallinnassa, kasvattamisessa ja suojaamisessa maailmanlaajuisesti.

Lopuksi, mitä neuvoja antaisitte fintech‑yrittäjille, jotka pyrkivät ratkaisemaan globaaleja taloudellisen inkluusion haasteita nykyisessä AI‑ohjatussa aikakaudessa?

Taloudellisen inkluusion rakentaminen vaatii sekä empatiaa että tarkkuutta. Et voi ratkaista syrjäytymistä pelkällä teknologialla; sinun on ymmärrettävä sen taustalla olevat elämänkokemukset.

Neuvoni muille perustajille on rakentaa yhteisönne kanssa, ei vain sen puolesta. Pysy nöyränä sääntelyympäristöjen ymmärtämisessä ja investoi varhaisessa vaiheessa vastuulliseen AI:hin ja säädösten noudattamisen infrastruktuuriin. Teknologian ja luottamuksen leikkauspiste on se, missä todellinen innovaatio globaalissa rahoituksessa tapahtuu, ja se on se, missä inkluusion tulevaisuus sijaitsee.