Moshe Kimhi, toimitusjohtaja ja Neeman yhteisperustaja – Haastattelusarja

Moshe Kimhi, toimitusjohtaja ja Neeman yhteisperustaja on kokenut rahoituspalveluiden johtaja, jolla on syvä tausta rahoituksessa, auditoinnissa ja operatiivisessa johtamisessa. Hän on johtanut Neemaa sen perustamisesta vuonna 2018, ohjaten yhtiön strategista suuntaa, skaalaamalla sen toimintoja ja laajentamalla sen läsnäoloa fintech-ekosysteemissä. Kimhi tuo mukanaan vahvan asiantuntemuksen taloushallinnossa, sääntelyn navigoinnissa ja yrityshallinnossa, sekä todistetun kyvyn rakentaa korkean suorituskyvyn tiimejä, toteuttaa kasvuhankkeita ja ylläpitää vahvoja suhteita sijoittajiin, kumppaneihin ja sääntelijöihin. Ennen toimitusjohtajan roolia hän toimi seniorirahoitusrooleissa, mukaan lukien talousjohtajan (CFO) tehtävät, joissa hän valvoi budjetointia, talousoperatioita, raportointia, vaatimustenmukaisuutta ja kassanhallintaa nopeasti kasvavissa organisaatioissa.

Neema on rahoitusteknologiayritys, joka keskittyy yksinkertaistamaan globaalien rahansiirtojen liikettä ja laajentamaan pääsyä nykyaikaisiin rahoituspalveluihin. Sen digitaalinen alusta mahdollistaa yksilöiden ja yritysten lähettää ja vastaanottaa varoja kansainvälisesti, hallita monivaluuttatilejä, maksaa laskuja ja käyttää korttipohjaisia palveluita, samalla kun sen globaali maksujen infrastruktuuri tukee pankkeja ja rahoituslaitoksia tehokkailla rajat ylittävillä siirroilla useiden kanavien kautta. Yhdistämällä kuluttajaystävällisiä rahoitustyökaluja yritystason maksuteknologiaan, Neema pyrkii vähentämään kitkaa kansainvälisissä transaktioissa ja parantamaan rahoituksen inklusiota mittakaavassa.

Aloitit urasi erittäin strukturoituissa rahoitusympäristöissä — PwC-auditoinneista monimutkaisten rahoitusoperaatioiden hallintaan suurissa organisaatioissa. Miten nuo varhaiset kokemukset muovasivat maailmankuvaasi ja lopulta inspiroivat sinua perustamaan oman fintech-yrityksen?

Perinteinen rahoitustaustani paljasti perintöjärjestelmien rajoitukset. Näin omakohtaisesti, kuinka hitaat, jäykät ja manuaaliset monet rahoitusprosessit edelleen olivat. Tämä kontrasti olemassa olevan ja sen, mitä pitäisi olla, on se, mikä lopulta ohjasi minut rakentamaan fintech-yrityksen. Päivittäinen turhautuminen, yhdistettynä ymmärrykseeni vaatimustenmukaisuudesta ja kirjanpidosta, sai minut perustamaan Neeman ja luomaan nopeamman, luotettavamman perustan globaaleille maksuja.

Milloin tajusit kipupisteet, joita kohtaavat pankkiton ja maahanmuuttajatyöntekijät rajat ylittävissä maksuissa, ja miten tuo oivallus johti Neeman perustamiseen ja sen myöhempään kehittämiseen kuluttajaratkaisusta täydeksi B2B- ja B2B2C-maksualustaksi?

Kaikki muuttui, kun näin isoisäni hoitajan kamppailevan rahojen lähettämisessä kotiin. Mikä olisi pitänyt olla yksinkertaista, muuttui stressaavaksi, kalliiksi ja hämmentäväksi. Tajusin, että kyse ei ollut yksittäisestä ongelmasta, vaan globaalista haasteesta, joka koskee miljoonia.

Tämä inspiroi Neeman perustamista vuonna 2015, alun perin digitaalisena tilinä, joka mahdollisti loppukäyttäjille, erityisesti alipalveluille väestöryhmille ja maahanmuuttajatyöntekijöille, suorittaa rahansiirtoja ja muita rahoituspalveluita Israelissa ja ympäri maailmaa, vaihtoehtona pankkitileille.

Ajan myötä huomasimme, että rakentamamme infrastruktuuri yksilöiden auttamiseksi voisi palvella suurempia markkinoita, mukaan lukien yritykset ja instituutiot. Tästä lähtien laajensimme kuluttajatilin perustaa kehittääksemme maksualustan, joka tukee muita digitaalisia lompakoita ja aggregaattoreita ympäri maailmaa.

Rajat ylittävän infrastruktuurin rakentaminen vaatii luottamusta, vaatimustenmukaisuutta ja kestävyyttä. Miten taustasi talousraportoinnissa, sisäisissä valvonnassa ja sääntelyn valvonnassa vaikutti siihen, miten navigoit varhaisia lisensointi- ja pankkisuhteita?

Lähestyin lisensointia ei tarkistuslistana, vaan rakenteellisena kurina. Rakensimme vaatimustenmukaisuusprosessimme alusta alkaen ikään kuin olisimme jo toimineet mittakaavassa.

Taustani avasi myös silmäni rahoitusrikosten vivahteille (oli kyseessä tahallinen tai tahaton) ja pahantahtoisten toimijoiden kasvavalle sofistikoituneisuudelle. Tämä selvensi, että riskienhallinta- ja vaatimustenmukaisuusjärjestelmämme täytyy jatkuvasti vahvistua, älykkäämmiksi ja ennakoivammiksi kehittyneillä ominaisuuksilla, mukaan lukien tekoäly, koneoppiminen ja ihmisen asiantuntemus. Tästä syystä turvallisuus- ja vaatimustenmukaisuustiimimme työskentelevät säännöllisesti asiakkaiden, pankkien ja kumppaneiden kanssa osana omistautunutta pyrkimystämme vähentää petoksia, torjua rahanpesua ja yleisesti tehdä elämää vaikeammaksi huijareille.

Neeman Dynamic Routing -järjestelmä edustaa merkittävää siirtymää perintökanavista. Mitkä olivat suurimmat tekniset tai operatiiviset haasteet sen luomisessa, ja mitä aukkoa yritit sulkea?

Dynamic Routing -teknologiamme, yhdessä Neeman laajan rahoituskumppaniverkoston kanssa, on suunniteltu sulkemaan nopeuden, kustannusten, luotettavuuden ja läpinäkyvyyden aukot perinteisissä transaktiokoridoissa, jotka ovat tyypillisesti yksittäisiä ja kiinteitä.

Rakentaaksemme monikerroksisen päätösmekanismin, joka reitittää älykkäästi jokaisen transaktion parhaan saatavilla olevan koridorin kautta reaaliajassa, meidän täytyi voittaa muutamia keskeisiä haasteita:

• Teknologisesti orkestroimalla useita yhteensopivia toimittajia per koridorin sen sijaan, että olisi vain yksi
• Yhdistämällä useisiin tarjoajiin ja hallinnoimalla saldoja, varmistamalla hyvät kaupalliset ehdot liiketoiminnan kehittämisen ja operatiivisen tason osalta
• Teknologisesti varmistamalla, että jokainen koridori on optimaalinen, ja että transaktiot toteutetaan reaaliajassa mahdollisimman kustannustehokkaasti

Maksa-alustan skaalaaminen yli 120 maahan ja 80+ valuutan tukemiseen on merkittävä hanke. Mitkä olivat merkittävimmät esteet kumppanuuksien rakentamisessa, instituutioiden sisäänottamisessa ja globaalin kattavuuden varmistamisessa?

Oikeiden kumppaneiden löytäminen oli suuri haaste. Emme etsineet pelkästään edullista reittiä, vaan myös nopeinta, luotettavinta ja vakainta. Tämä vaati perusteellista due diligence -prosessia ja pitkäaikaista suhdeverkoston rakentamista.

Aluksi etsimme infrastruktuurikumppaneita kuluttajille suunnattuun digitaaliseen tiliin, mutta monissa tapauksissa emme löytäneet haluamaamme luotettavuutta. Epäonnistumisprosentit olivat korkeat, läpinäkyvyys rajoitettua, ja kokonaiskokemus ei täyttänyt käyttäjillemme asetettua standardia.

Siispä muutimme lähestymistapaamme ja aloitimme oman globaalin verkoston rakentamisen, yhdistämällä rahoituslaitoksia ja vahvoja alueellisia toimijoita, sekä luomalla suoria yhteyksiä tarpeen mukaan varmistaaksemme, että transaktiot saavuttavat kohteensa luotettavasti ja ajoissa.

Toinen haaste oli ylläpitää globaalia kattavuutta samalla kun varmistetaan jatkuva toiminta. Ratkaistaksemme tämän rakensimme Dynamic Routing® -teknologian, joka arvioi jokaisen saatavilla olevan reitin reaaliajassa ja ohjaa jokaisen transaktion luotettavimmalle ja tehokkaimmalle polulle. Tämä mahdollistaa virheiden poistamisen ja tasaisen suorituskyvyn tarjoamisen riippumatta koridorista tai kumppanin infrastruktuurista.

Palvelu sekä pankkittomille yksilöille että säännellyille rahoituslaitoksille vaatii hyvin erilaisia lähestymistapoja. Miten sovitit Neeman teknologiaa, vaatimustenmukaisuusmallia ja käyttäjäkokemusta yrityksen laajentuessa institutionaalisiin käyttötapauksiin?

Palvelu pankkittomille yksilöille ja säännellyille rahoituslaitoksille saattaa näyttää ulkopuolisesta erilaiselta, mutta meille perusta on sama. Rakensimme Neeman ydinarvojen, rahoituksen inkluusio ja luottamus, ympärille, ja nämä arvot ohjaavat sekä kuluttajatuotteitamme että institutionaalisia tarjouksiamme.

Kun laajensimme palvelua rahoituslaitoksille, emme uudistaneet alustaa. Vahvistimme samaa teknologiaa ja vaatimustenmukaisuuskehyksiä, joita jo käytimme. Ydinmoottori pysyi samana; toimitimme sen vain API-rajapintojen ja infrastruktuurin kautta kuluttajapohjan sijaan.

Lyhyesti sanottuna muutos ei koskenut siihen, keitä olemme, vaan siihen, että skaalataan jo toimivaa.

Näkökulmastasi, mitkä globaalit maksukoridorit ovat edelleen eniten alipalveltuja tänään, ja miten Neema asemoituu vastaamaan näitä segmenttejä?

Monet koridorit Afrikkaan ja Kaakkois-Aasiaan kärsivät edelleen hitaasta selvityksestä ja ennakoimattomasta toimituksesta. Nämä ovat paikkoja, joissa luotettavuus on tärkeintä ja joihin keskitymme vaikuttamaan. Tällä hetkellä alustamme kattaa yli 120 maata, mukaan lukien yli kymmenen sijaintia sekä Aasia‑Tyynenmeren alueella että Afrikassa. Tavoitteemme on laajentaa pankkien, digitaalisten lompakoiden, korttien ja käteisnostopisteiden verkostoa näissä maantieteissä tulevana vuonna, jotta mahdollistamme rahavirrat, jotka ylittävät perinteiset haasteet näissä koridoissa, kuten korkeat maksut, rajoitettu infrastruktuuri ja monimutkaiset sääntelyesteet.

Rajat ylittävät maksut sijaitsevat sääntelyn, riskin ja innovaation risteyskohdassa. Mitkä filosofiat ohjaavat päätöksiäsi tasapainottaessa nopeutta, vaatimustenmukaisuutta ja luotettavuutta?

Filosofiamme on yksinkertainen: liiku nopeasti, mutta ei koskaan luotettavuuden kustannuksella. Tämä periaate on muokannut tapaamme rakentaa kaikki. Siksi loimme Dynamic Routing® -teknologian, joka älykkäästi valitsee parhaan reitin jokaiselle transaktiolle, varmistaen korkeat onnistumisprosentit ja reaaliaikaisen suorituskyvyn kaikissa koridoissa.

Meille innovaatio ei ole ominaisuuksien lisäämistä; se on luottamuksen vahvistamista. Jokainen rakentamamme järjestelmä on suunniteltu tuottamaan sama lopputulos: maksut, jotka saapuvat nopeasti ja ennakoitavasti, riippumatta siitä, minne ne menevät.

Perustajana ja toimitusjohtajana, jolla on syvä rahoitustausta, mitkä johtajuusopit ovat olleet merkittävimmiksi Neeman skaalautuessa?

Ympäröi itsesi ihmisillä, jotka täydentävät kykyjäsi ja tietävät enemmän kuin sinä niillä alueilla, joilla tarvitset heidän asiantuntemustaan. Skaalaus on tiimin saavutus, ei yksin suoritettu teko.

Toinen oppi on, että perustajien on kehitettävä itseään. Se, mikä toimii viiden hengen yrityksessä, hajoaa 50:n kohdalla. Sinun on jatkuvasti uudistettava johtamistapaasi kasvaaksesi ja vahvistuaksesi.

Kun katsomme tulevaisuuteen, miten näet globaalin rahaliikenteen kehittyvän seuraavan vuosikymmenen aikana, ja missä näet Neeman asemoituvan tulevaisuuden maisemassa?

Kun rajat ylittävät maksut odotetaan nousevan merkittävästi tulevan vuosikymmenen aikana globaalin kaupan myötä, näen rahan liikkuvan kuin tieto – välittömästi, läpinäkyvästi ja ilman maantieteellisiä esteitä. Kanavat ovat jo kehittymässä vastaamaan käyttäjien odotuksia. Tulevina vuosina odotan, että globaalit rahaliikenteet tulevat muistuttamaan yhä enemmän paikallisia maksuja, ollen yhtä helppoja, nopeita ja edullisia kuin kotimaiset. Tähän avaintekijänä on kasvava käyttöönotto ja “päävirtaan” siirtyminen nykyaikaiselle API‑ensimmäinen -infrastruktuurille, joka ylittää perintökanavien hitauden, virhealttiuden ja kustannusten puutteet – eikä ole suunniteltu nykyaikaista kaupankäyntiä varten.

Näen Neeman jatkavan innovaatiota ja kykyjen laajentamista johtajana, joka asettaa uusia standardeja kohti globaalia yhteydenpitoa, kuten tili‑tili‑maksut, reaaliaikainen optimointi, reititysäly, vaatimustenmukaisuuden läpinäkyvyys ja transaktioiden luotettavuus. Neemassa suunnittelemme vahvistavamme asemaamme ydininfrastruktuuripalveluntarjoajana, jotta säännellyt instituutiot ja globaalit kumppanit – pankit, EMI:t, lompakot – voivat liittää itsensä välittömästi ja saavuttaa globaalin maksukattavuuden.

Kiitos erinomaisesta haastattelusta. Lukijat, jotka haluavat oppia lisää, kannattaa käydä osoitteessa Neema.