Jeff Scott, varapuheenjohtaja, Fraudtech Solutions Q2 Holdings – Haastattelusarja

Jeff Scott on Q2 Holdingsin Fraudtech Solutions -osaston varapuheenjohtaja. Kokemuksensa kattaa tiimien johtamisen organisaatioissa, joiden liikevaihto on $4M–$6B, ja Jeff on luonut vahvan näyttörekisterin suorituskyvyn parantamisessa, jäsenyyden ja asiakasuskollisuuden kasvattamisessa sekä yhteistyöhön perustuvan johtamisen edistämisessä. Q2:ssa hän on merkittävästi vaikuttanut johtamalla hankkeita petosten, turvallisuuden ja digitaalisten ratkaisujen alueilla, mukaan lukien hänen aikaisempi roolinsa yritysstrategian varapuheenjohtajana ja innovaatiotoiminnan pääjohtajana.

Q2 Holdings on digitaalisen pankkitoiminnan johtaja, joka tarjoaa kattavia ratkaisuja auttaakseen rahoituslaitoksia ja fintech-yrityksiä tehostamaan toimintaansa, parantamaan turvallisuutta ja edistämään digitaalista transformaatiota. Yritys on erikoistunut petosten havaitsemiseen, digitaaliseen pankkitoimintaan ja suhdehinnoitteluun, ja se keskittyy luomaan vahvoja kumppanuuksia rahoituspalveluiden ekosysteemissä tarjotakseen innovatiivisia ratkaisuja

In this interview, Jeff Scott will discuss his transition into fintech, the evolution of fraud prevention with AI and real-time analytics, and how Q2’s integrated tools help financial institutions balance security with user experience.

Olet toiminut johtotehtävissä eri sektoreilla—ilmailuvalmistuksesta voittoa tavoitteleviin organisaatioihin ja nyt fintech-alalla. Mikä inspiroi siirtymistäsi petosten ehkäisyyn ja digitaalisen pankkitoiminnan alalle?

Jokaisessa johtotehtävässäni—olipa kyseessä ilmailu, voittoa tavoittelevat organisaatiot tai fintech—yksi asia on pysynyt vakiona: tehtäväkeskeinen fokus yhteisöjen palvelemiseen. Työskennellessäni rahoituslaitoksessa näin omakohtaisesti, kuinka keskuspankit ja luottolaitokset ovat yhteisön resilienssin keskeisiä. Q2:ssa tehtävämme vahvistaa yhteisöjä digitaalisen pankkitoiminnan kautta resonoi syvästi tämän tarkoituksen kanssa.

Petos on yksi suurimmista uhista tälle luottamukselle. Se heikentää suhteita, joita pankit rakentavat kovasti. Digitaalisen pankkitoiminnan taustani ja intohimoni tehtäväkeskeiseen työhön saivat minut näkemään petosten ehkäisyn luonnollisena kehityksenä. Se on mahdollisuus suojata sitä, mikä on tärkeintä: luottamusta ja pääsyä.

Miten kyberuhat ovat kehittyneet viime vuosina reaaliaikaisten maksujen ja digitaalisen pankkitoiminnan nousun myötä, ja mitkä uudet hyökkäysvektorit ovat tänä päivänä eniten huolenaihe?

Petokset ovat nopeampia, älykkäämpiä ja tarkemmin kohdistettuja. Reaaliaikaisten maksujen käyttöönoton myötä aikaikkuna petosten havaitsemiseen ja pysäyttämiseen on kutistunut merkittävästi. Havaitsemme lisääntymistä identiteettipohjaisissa uhissa—tilin kaappaus (ATO), liiketoiminnan sähköpostihuijaus (BEC), synteettiset identiteetit ja sosiaalisen manipuloinnin hyökkäykset—joista monet tapahtuvat nyt reaaliajassa.

Lisäksi petolliset hyödyntävät perinteisiä kanavia, kuten sekkejä ja ACH:ta, kiertääkseen digitaaliset suojaukset. Federal Reserve:n mukaan sekki-petokset aiheuttivat yksinään yli $800M tappioita vuonna 2022, ja ne jatkavat kasvuaan. Tämä muistuttaa, että rahoituslaitosten on suojattava sekä perinteisiä että uusia maksureittejä samanaikaisesti.

Mikä rooli tekoälyllä ja koneoppimisella on tällä hetkellä petosten ehkäisyssä, ja miten näet niiden kehittyvän seuraavien 3–5 vuoden aikana?

Tekoäly ja koneoppiminen ovat nykyään perusvaatimuksia modernissa petosten ehkäisyssä. Laitokset käyttävät niitä havaitakseen käyttäytymisen poikkeavuuksia, mukauttaakseen riskisääntöjä lähes reaaliajassa ja vähentääkseen väärien positiivisten määrä.

Mutta olemme vasta raaputtelemassa pintaa. Seuraavien 3–5 vuoden aikana odotan kasvua käyttäytymisbiometriikassa, tekoälypohjaisessa petosrenkaiden tunnistuksessa ja “selitettävässä tekoälyssä”, joka parantaa sekä läpinäkyvyyttä että luottamusta sääntelijöiden ja riskivastaavien kanssa. Generatiivinen tekoäly auttaa myös laitoksia tutkimaan ja reagoimaan nopeammin, mahdollistaen tiimien keskittymisen korkean riskin tapauksiin ilman, että ne hukkuvat hälytyksiin.

Kuinka tehokkaita reaaliaikaiset analytiikat ovat petosten havaitsemisessa ja pysäyttämisessä välittömien digitaalisten tapahtumien aikana?

Reaaliaikaiset analytiikat ovat ehdottoman kriittisiä—mutta ne ovat vain niin tehokkaita kuin laitoksen kyky toteuttaa ne operatiivisesti. Usein näemme kuilua aikomuksen ja toteutuksen välillä. Vaikka lähes kaikki laitokset tunnistavat reaaliaikaisen päätöksenteon tarpeen, vähemmän kuin puolet on toteuttanut sen täysin asiakaselinkaaren aikana—rekisteröinnistä transaktioriskiin.

Esteitä, kuten datasilot, vanhentunut infrastruktuuri ja viive, rajoittavat edelleen tehokkuutta. Mutta niille, jotka toteuttavat todelliset reaaliaikaiset analytiikat, vaikutus on merkittävä: parempi havaitseminen, pienemmät menetykset ja parantunut asiakasluottamus.

Voisitko käydä läpi ne petosten havaitsemistyökalut, joita Q2 Holdings tarjoaa pankkikumppaneilleen?

Q2 tarjoaa kerroksellisen, integroidun petossuojastrategian, joka yhdistää omat digitaaliset pankkityökalumme laajennettavaan kumppaniekosysteemiin—kaikki upotettu suoraan käyttäjän työnkulkuihin.

Omia tuotteitamme, Patrol ja Sentinel, käytetään reaaliaikaiseen riskivasteeseen keskeisissä hetkissä. Patrol käyttää tapahtumapohjaista vahvistusta (Event-Driven Validation, EDV) vahvistaakseen korkean riskin tapahtumia, kuten kirjautumisia ja profiilin muutoksia. Sentinel soveltaa koneoppimista merkitäkseen epäilyttävät tapahtumat ja puuttuu niihin ennen kuin varat lähtevät tililtä.

Tarjoamme myös Centrix-sarjan (ETMS, DTS, PIQS) tukemaan positiivista maksua sekkeille/ACH:lle ja hallitsemaan Reg E -riita-työnkulkuja—kaikki tiiviisti integroituna digitaaliseen pankkitoimintaan.

Lisäksi tarjoamme kumppani-integraatioita johtavien petos- ja identiteettipalvelujen, kuten Alloyn, kanssa jälleenmyyjä- ja Innovation Studio -ohjelmien kautta—tehdäksemme laitoksille helppoa ottaa käyttöön huippuluokan työkalut natiivisti omissa alustoissaan.

Mikä erottaa meidät on filosofiamme: petosten ehkäisyn tulisi olla upotettu, ei jälkiliitetty. Tämä mahdollistaa älykkäämmät, reaaliaikaiset päätökset, jotka eivät häiritse asiakaskokemusta.

Miten tasapainotat turvallisuuden ja käyttäjäkokemuksen toteuttaessasi petosten torjuntaa?

Ajatus, että turvallisuus ja käyttäjäkokemus ovat toisiaan poissulkevia, on vanhentunut. Avain on adaptiivinen petosten hallinta—lisäten kitkaa vain, kun riskitasot sitä vaativat. Liittämällä riskipäätökset tiettyihin toimiin ja signaaleihin, laitokset voivat räätälöidä kontrollinsa vaarantamatta käytettävyyttä.

Kyse on antamisesta pankeille ja luottolaitoksille politiikkapohjaista joustavuutta. Niiden ei pitäisi joutua valitsemaan palvelun ja tilinhaltijoiden suojaamisen välillä. Oikea data oikeaan aikaan mahdollistaa molemmat.

Kun petosratkaisut kehittyvät nopeasti, miten rahoituslaitokset pysyvät sääntelyn vaatimusten mukaisina ja säilyttävät ketteryyden?

Sääntelypaine—erityisesti vastuukysymysten ja korvausten osalta—luo kiireellisyyttä. Ketterimmät laitokset siirtyvät orkestrointialustoihin, jotka mahdollistavat nopeat sääntömuutokset, läpinäkyvät auditointijäljet ja keskitetyn päätöksenteon.

Työkalut, kuten jatkuva tunnistautuminen, adaptiivinen analytiikka ja identiteettien orkestrointi, auttavat tasapainottamaan sääntelyn ja suorituskyvyn. Tärkeää on, että sääntelyn mukauttaminen ei ole enää jälkikäteen lisättävä asia—se on reaaliaikainen, integroitu osa modernia petosstrategiaa.

Miten näet petosstrategioiden muuttuvan maksualustan kehittyessä (CBDC:t, avoin pankkitoiminta)?

Keskuspankkien digitaaliset valuutat (CBDC) ja avoin pankkitoiminta moninkertaistavat sisäänpääsymenet ja lisäävät arvon liikkumisnopeutta—luoden uusia hyökkäysvektoreita. Laitosten on validoitava identiteetit ja arvioitava riski useammilla päätepisteillä ja kolmannen osapuolen ympäristöissä.

Tämä muutos vaatii nopeampia, älykkäämpiä työkaluja: reaaliaikainen käyttäytymisanalytikka, verkkoon perustuva petostorjunta ja vahvemmat orkestrointikerrokset. Se vaatii myös yhteistyötä—pankkien, datantoimittajien ja teknologiakumppaneiden välillä. Petokset eivät enää pysähdy rajallesi, eikä puolustuksesi myöskään.

Kun otetaan huomioon johtamiskokemuksesi eri sektoreilla, miten lähestyt muutoksenhallintaa ja yhtenäisyyttä petosteknologiassa?

Muutokset petosteknologiassa ovat jatkuvia, ja yhtenäisyys on kaikki kaikessa. Lähestymistapani yhdistää tehtävän selkeyden, poikkitoiminnallisen läpinäkyvyyden ja etulinjan palautesilmukat.

Ensinnäkin, määritä “miksi” oikein—petosten ehkäisy ei ole pelkästään riskin lieventämistä; se mahdollistaa luottamuksen. Sitten varusta tiimit yhteisellä kielellä ja KPI:illa, jotta ne voivat toimia yhdessä. Lopuksi, ota kenttä mukaan varhaisessa vaiheessa—asiakastuki, petosoperaatiot ja riskianalyytikot havaitsevat usein muutoksia ennen kuin ne näkyvät hallintapaneeleissa.

Muutoksenhallinta toimii, kun kaikki ymmärtävät, mitä muuttuu, miksi se on tärkeää ja miten he vaikuttavat menestykseen.

Mitkä KPI:t tai menestysmittarit ovat etusijalla, kun arvioidaan petosten ehkäisyohjelman vaikutusta?

• Kokonaisvaltainen petosohjelma tasapainottaa vaikuttavuutta, tehokkuutta ja asiakaskokemusta. Kehitymme jatkuvasti ja pyrimme tarkastelemaan:
• Petostappioaste (prosenttina volyymistä tai käyttäjistä)
• Havaitsemisaste kanavan ja petostyypin mukaan
• Väärien positiivisten osuus ja käyttäjän kitkataso
• Keskimääräinen aika tapahtumien havaitsemiseen ja ratkaisemiseen
• Reg E -säädösten noudattamisen läpimenoaika
• Analyytikon tuottavuus (hälytykset per suljettu tapaus)

Edistyneemmät ohjelmat seuraavat myös estetyn petoksen nopeutta—eli kuinka nopeasti tunnistat uusia malleja ja otat käyttöön torjunnan. Tämä on vahva ennakoiva indikaattori tulevalle resilienssille.

Kiitos erinomaisesta haastattelusta, lukijat, jotka haluavat oppia lisää, kannattaa vierailla Q2 Holdings.