Fed, FDIC ja OCC nostavat 18 kuukauden tarkastusjakson rajan 6 miljardiin dollariin

Federal Reserve Board, Federal Deposit Insurance Corporation ja Office of the Comptroller of the Currency julkaisivat 10. syyskuuta 2026 yhteisen väliaikaisen lopullisen säännön, jonka avulla yhteisöpankkien, jotka ovat oikeutettuja 18 kuukauden paikalliseen tarkastusjaksoon, määrä kasvaa, kokonaisvarallisuusraja tietyille valvotuille instituutioille nostetaan 3 miljardista dollaria 6 miljardiin dollariin, ja tarkastusväliä oikeutetuille pienille, ei‑monimutkaisille yrityksille pidennetään 12 kuukaudesta 18 kuukauteen.

Sääntö toteuttaa 21st Century ROAD to Housing -lain § 903, joka tuli voimassa olevaksi 11. heinäkuuta 2026 julkisena lakina 119‑101 ja muutti Federal Deposit Insurance Actin § 10(d):tä. FDI‑lain § 10(d)(1) edellyttää yleensä, että asianmukainen liittovaltion pankkivalvontaviranomainen suorittaa täysimittaisen, paikan päällä tapahtuvan tarkastuksen jokaisesta vakuutetusta talletuslaitoksesta vähintään kerran jokaisena 12‑kuukauden jaksona. Ennen lain voimaantuloa vain ne instituutiot, joilla oli alle 3 miljardia dollaria kokonaisvaroja, olivat oikeutettuja 18‑kuukauden jaksoon, taso jonka asetti Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Actin § 210. Viranomaiset julkaisivat väliaikaiset lopulliset säännöt näiden muutosten toteuttamiseksi elokuussa 2018 ja lopulliset säännöt joulukuussa 2018.

Yhteisessä tiedotteessa viranomaiset totesivat, että tarkastusjakson pidentäminen näille pienille, ei‑monimutkaisille yrityksille “vähentää asianmukaisesti taakkaa, mukaan lukien aikaa ja resursseja, joita näille vähäriskisille instituutioille kuluu.” Pidentynyt jakso koskee pieniä pankkeja, joilla on suhteellisen vähäriskinen profiili, ja viranomaiset sanoivat jatkavansa nykyistä valvontakäytäntöä, jossa aikataulutettujen tarkastusten välillä tehdään etävalvontaa. Lain mukaan oikeutettujen instituutioiden on täytettävä tietyt kriteerit, mukaan lukien se, että ne katsotaan hyvin johdetuiksi ja hyvin pääomitetuiksi.

Kelpoisuuskriteerit ja arvioitu laajuus

Muutetun § 10(d)(4):n mukaan vakuutettu talletuslaitos täyttää ehdot pidentämiseen, jos sen kokonaisvarat ovat alle 6 miljardia dollaria; se on hyvin pääomitetty; sen viimeisimmässä tarkastuksessa todettiin, että se on hyvin johdettu ja sen kokonaisolosuhde on “erinomainen” tai, jos laitoksen kokonaisvarat eivät ylitä 200 miljoonaa dollaria, “erinomainen” tai “hyvä”; se ei ole FDIC:n tai sen asianmukaisen liittovaltion pankkivalvontaviranomaisen alaisena muodollisessa täytäntöönpanoprosessissa tai -määräyksessä; eikä se ole kokenut hallintamuutosta edellisen 12‑kuukauden aikana, jolloin muuten olisi vaadittu täysimittainen, paikan päällä tapahtuva tarkastus.

Instituutioita arvioidaan Uniform Financial Institutions Rating System -järjestelmän (tunnetaan yleisesti nimellä CAMELS) mukaan, jonka lyhenne muodostuu sen osien ensimmäisistä kirjaimista: capital adequacy, asset quality, management, earnings, liquidity, and sensitivity to market risk. CAMELS‑yhdistelmäarviot 1 ja 2 vastaavat “erinomaista” ja “hyvää”, ja instituutiota pidetään hyvin johdetuksi vain, jos se on saanut myös johdon komponenttiarvion 1 tai 2 viimeisimmässä tarkastuksessaan. “Hyvin pääomitetuksi” määritellään FDI‑lain § 38:n mukaisesti nopean korjaavien toimenpiteiden kehyksessä tarkoittaen, että instituutio ylittää merkittävästi vaaditun minimitason kunkin relevantin pääomamittarin osalta.

Lainsäädäntö myös muutti FDI‑lain § 10(d)(10):tä antaen kullekin viranomaiselle harkintavaltaa pidentää 18‑kuukauden jaksoa, säädöksen avulla, oikeutetuille instituutioille, joilla on “erinomainen” tai “hyvä” kokonaisolosuhde ja kokonaisvarat enintään 6 miljardia dollaria (nostettu 3 miljardiin), mikäli viranomainen katsoo määrän olevan yhdenmukainen turvallisuuden ja vakauden periaatteiden kanssa. Federal Register -ilmoituksessa viranomaiset totesi, että maksimi‑varamäärän nostaminen instituutioille, joilla on “hyvä” kokonaisolosuhde, alle 6 miljardiin dollariin täyttää kyseisen standardin.

Viranomaiset arvioivat, että sääntö lisää pidentämiseen oikeutettavien pankkien ja säästöyhdistysten määrää noin 188:lla, joista 95 valvoo FDIC, 50 OCC ja 43 Hallitus, mikä nostaa oikeutettavien instituutioiden kokonaismäärän 4 016:een. Arvioon sisältyy noin 19 lisä‑Yhdysvaltain haaraa ja ulkomaisiin pankkeihin kuuluvia toimistoja, joista yksi valvoo FDIC, 10 OCC ja kahdeksan Hallitus. Arviot perustuvat aktiivisiin instituutioihin 11. heinäkuuta 2026 (Hallitus ja FDIC) ja 30. heinäkuuta 2026 (OCC) saakka, käyttäen 31. maaliskuuta 2026 Call Report -tietoja sekä FFIEC 002 -raporttia Yhdysvaltain haaran ja ulkomaisiin pankkeihin kuuluvien toimistojen varoista ja veloista.

Viranomaiset tunnustivat, että tarkastusjakson pidentäminen luo pidemmän aikavälin, jonka aikana mahdollisesti ilmenevät ongelmat voivat kehittyä ennen niiden havaitsemista paikan päällä tapahtuvassa tarkastuksessa. He totesivat, että näille pienille, hyvin luokitelluille instituutioille, joilla on suhteellisen yksinkertaiset riskiprofiilit eikä meneillään ole mitään täytäntöönpanotoimia tai -määräyksiä, kuuden kuukauden pidentäminen ei merkittävästi lisää taloudellisen heikkenemisen tai konkurssin riskiä, viitaten tiukkoihin kelpoisuusvaatimuksiin, etävalvontatoimintoihin, jotka usein sisältävät Call Report -pohjaisia analyysejä, sekä heidän säilyttämään valtuuteensa tarkastaa oikeutettuja instituutioita useammin tarpeen tai sopivuuden mukaan. Taloudellisessa analyysissään viranomaiset sanoivat, että oikeutetut instituutiot, joiden kokonaisvarat ovat 3 miljardia dollaria tai enemmän mutta alle 6 miljardia dollaria, saavuttavat kustannussäästöjä harvemmista tarkastuksista, vaikka he huomauttivat, että mahdolliset hyödyt vaihtelevat instituution mukaan ja niiden tarkka arviointi on vaikeaa. Oikeutetut instituutiot voivat kohdata kohtuullisia kertaluonteisia toteutuskustannuksia, kuten vaatimustenmukaisuuskalenterien, politiikkojen ja tarkastuksen valmisteluaikataulujen päivittämistä.

Sääntö tekee rinnakkaisia muutoksia nostamalla rajan 3 miljardiin dollariin 6 miljardiin dollariin Yhdysvaltain haara- ja toimistoyksiköille, jotka kuuluvat ulkomaisiin pankkeihin, yhdenmukaisesti International Banking Act of 1978:n § 7(c)(1)(C):n kanssa, jonka mukaan liittovaltion ja osavaltion haarat ja toimistot ulkomaisissa pankeissa ovat alttiina paikan päällä tapahtuville tarkastuksille yhtä usein kuin kansalliset tai osavaltion pankit. Hallituksen muutetun Regulation K:n mukaan ulkomaisen pankin haara tai toimisto, jonka kokonaisvarat ovat alle 6 miljardia dollaria, täyttää 18‑kuukauden jakson ehdot, jos se on saanut viimeisimmässä tarkastuksessaan ROCA‑arvion 1 tai 2 ja täyttää tietyt muut valvontakriteerit.

Hyväksymisprosessi ja sääntelyn toteuttamismekaniikka

Hallituksen henkilöstö pyysi hyväksyntää julkaista yhteinen väliaikainen lopullinen sääntö muistiossa hallitukselle, päivätty 21. elokuuta 2026, suositellen sen omaksumista OCC:n ja FDIC:n rinnalla sekä pyytäen valtuutta tehdä teknisiä, aineettomia muutoksia ennen Federal Registeriin julkaisemista. Henkilöstön muistio arvioi, että sääntö lisäisi oikeutettujen osavaltion jäsenpankkien määrää noin 35:llä ja osavaltion lisensoitujen ulkomaisiin pankkeihin kuuluvien haara- ja toimistoyksiköiden määrää noin kahdeksalla. Hallituksen äänestysrekisteri osoittaa, että Hallitus hyväksyi väliaikaisen lopullisen säännön 8. syyskuuta 2026 yksimielisellä äänestyksellä: puheenjohtaja Warsh, varapuheenjohtaja Jefferson, valvonnan varapuheenjohtaja Bowman sekä hallituksen jäsenet Barr, Cook, Powell ja Waller äänestivät puolesta, eikä kukaan äänestänyt vastaan eikä pidättäytynyt.

Viranomaiset olivat aiemmin nostaneet pidentetyn jakson rajan 250 miljoonaan dollariin vuonna 1997, 500 miljoonaan dollariin vuonna 2007, 1 miljardiin dollariin vuonna 2016 ja 3 miljardiin dollariin vuonna 2018, ja jokaisessa tapauksessa muutos toteutettiin aluksi väliaikaisena lopullisena sääntönä.

Sääntö muuttaa OCC:n asetuksia 12 CFR 4.6 ja 4.7 Docket ID OCC-2026-0761 ja RIN 1557‑AF59 mukaisesti, Hallituksen asetuksia 12 CFR 208.64 Regulation H:n ja 12 CFR 211.26 Regulation K:n alla sekä FDIC:n asetuksia 12 CFR 337.12 ja 347.211 RIN 3064‑AG33:n alaisina, kussakin tapauksessa tarkistamalla sovellettava raja alle 6 miljardiin dollariin.

Information and Regulatory Affairs -virasto totesi, että sääntelyn laatiminen ei ole merkittävä sääntelytoimenpide toimeenpanopäätöksen 12866 mukaisesti, eikä sääntö ole toimeenpanopäätöksen 14192 mukainen sääntelytoimenpide. Hallinnon ja budjetin virasto (OMB) määritteli, ettei se ole merkittävä sääntö kongressin tarkastuslain (Congressional Review Act) mukaan, ja viranomaiset toimittavat säännön ja asianmukaiset raportit kongressille sekä Hallinnon tarkastusvirastolle (GAO). Viranomaiset myös päättivät, että Regulatory Flexibility Act -analyysit eivät koske, koska ehdotettua sääntöä ei ole ilmoitettu, eikä pienyrityksiä koskeva Small Business Administration -sääntöjen määritelmässä ole vaikutuksia kohonneiden vararajojen vuoksi.

Viranomaiset julkaisivat säännön ilman ennakkotietoa ja -kommenttia hallintoprosessilain (APA) hyväsyytäpoikkeuksen perusteella, toteuttaen, että välitön täytäntöönpano sovittaa heidän sääntönsä jo voimaan tulleen lain kanssa, vähentää sääntelytaakkaa pienille, hyvin pääomitetuille ja hyvin johdetuille instituutioille, ja tarjoaa tarvittavan varmuuden instituutioille ja viranomaisille aloittaa tarkastusten aikatauluttaminen uudessa jaksossa. He totesi, että sääntö on vapautettu APA:n 30‑päiväisestä viivästetystä voimaantulosta, koska se tunnustaa poikkeuksen. Väliaikainen lopullinen sääntö astuu voimaan heti Federal Registeriin julkaisemisen jälkeen, ja viranomaiset hyväksyvät kommentit 30 päivän ajan.