ما هو مستشار مالي؟

يplayed دور كبير عدد من الأدوار والمسؤوليات، وتتجاوز هذه الأدوار بكثير تحديد مكان استثمار عميل الأموال. أفضل طريقة لشرح ما يفعله مستشار مالي هو تحديد الأدوار المختلفة التي يؤديها والمسؤوليات

فهم وضع العميل المالي

المسؤولية الأولى لأي مستشار مالي هي الحصول على صورة كاملة لوضع عميله المالي. يتم جمع هذه المعلومات غالبًا من خلال прохض استبيان مع العميل.

المعلومات المهمة التي تحتاج إلى جمعها تشمل:

• عمر العميل الرئيسي بالإضافة إلى زوجته وأي أطفال أو معتمدين. كما أن الأعمار الإلزامية للتقاعد مفيدة.
• الدخل الحالي والمستقبلي للعميل وزوجته.
• أي مصادر أو مصادر محتملة أخرى للدخل.
• قائمة كاملة للأصول بما في ذلك العقارات والمركبات وaccounts التوفير والمنتجات الاستثمارية وخطط التقاعد.
• جميع الديون بما في ذلك الرهون العقارية والقروض وديون البطاقات الائتمانية.
• نفقات المعيشة الحالية.
• نفقات المعيشة المتوقعة في المستقبل.
• الالتزامات والنفقات المحتملة في المستقبل مثل تعليم الأطفال أو الإجازات المخطط لها.
• سياسات التأمين على الحياة والصحة أو خطط أخرى.
• أي مشاكل صحية معروفة أو محتملة.

تتضمن هذه القائمة الشاملة بيانات موضوعية. كما سيتعين على المستشار تقييم مواضيع ذاتية مثل تحمل العميل للمخاطر.

مخطط مالي

هناك المزيد من التخطيط المالي من الاستثمارات. الثروة التي تتراكم تعتمد على طول الوقت الذي يتم فيه توفير رأس المال والاستثمار، والمبلغ المكتسب، والمبلغ الموفّر، والرسوم والضرائب، وأداء الاستثمار الذي يمكن تحقيقه. بينما يحصل أداء الاستثمار على معظم الانتباه، فإن السن التي تبدأ فيها بالتوفير والاستثمار لها أكبر تأثير على الثروة التي يمكنك تجميعها.

المسؤولية الثانية للمستشار هي وضع خطة مالية طويلة الأمد للعميل. الهدف من الخطة هو تحقيق أهداف استثمارية واقعية. ستشير الخطة إلى مقدار ما يتعين توفيره، ونوع الخطة الاستثمارية التي يجب اتباعها لتحقيق أهداف الخطة.

الهدف الرئيسي من الخطة المالية عادة ما يكون هو ضمان قدرة العميل على توفير رأس مال كافٍ للتقاعد بشكل مريح. ولكن الخطة غالبًا ما تشتمل على بعض الأهداف الأخرى التي يجب تحقيقها في وقت أقرب. قد تشمل هذه الأهداف توفير المال لتعليم الأطفال في الجامعة، أو الزفاف، أو الإجازات الممتدة.

إلى جانب خطة لتوفير واستثمار مبلغ معين، يجب أن تتضمن الخطة أيضًا خططًا بديلة للأحداث غير المتوقعة. تشمل هذه التأمين على الصحة والتأمين على الحياة لتغطية النفقات في حالة وفاة العامل الرئيسي أو عجزه عن الاستمرار في العمل.

أخيرًا، يجب أن تأخذ الخطة المالية في الاعتبار الديون ومدى ضرورة توحيدها أو سدادها.

تخطيط الاستثمار

مكون أساسي من الخطة المالية هو استراتيجية الاستثمار. في العديد من الحالات، سيتمتع العميل بالفعل بخطة تقاعد مدعومة من صاحب العمل، لذلك سيتعين على المستشار العمل حولها وتكملتها بأفضل ما يمكن.

为了制定 خطة استثمار فعالة، يجب أن يكون لدى المستشار معرفة شاملة بجميع المنتجات الاستثمارية المتاحة. تشمل هذه الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs)، والصناديق المتداولة، وال products التقاعد، و401(k)، وIRAs، وRoth IRAs. حساب IRA هو حساب تقاعد مؤجل الضريبة، بينما حساب ROTH IRA هو حساب يتم دفع المساهمات فيه بعد دفع الضريبة، بينما تكون السحب خالية من الضرائب.

كل منتج استثماري متاح له نقاط قوة وpoints الضعف. مسؤولية كبيرة للمستشار المالي هي البقاء على اطلاع دائم بالمنتجات المتاحة. غالبًا ما يحضر المستشارون الندوات والدورات التدريبية لضمان أن تكون معرفتهم حديثة.

تُصمم استراتيجيات الاستثمار طويلة الأمد لتحقيق الأهداف المالية بأقل مخاطر مطلوبة. عادة ما يحتاج المستثمر إلى امتلاك بعض الأصول الأكثر مخاطرًا مثل الأسهم الصغيرة والنمو لتحقيق نمو رأس المال، ولكن يمكن تقليل المخاطر عن طريق امتلاك أصول ذات تقلبات أقل مثل السندات.

سيتم تغيير ملف تعريف المخاطر لل портфوليو مع مرور الوقت. في السنوات الأولى، سيكون نمو رأس المال هو الهدف الرئيسي، وستكون تحمل المخاطر أعلى لأن هناك وقتًا كافيًا لتعافي_PORTFOLIO من التقلبات. مع اقتراب العميل من سن التقاعد، سيتغير الهدف إلى توليد الدخل والحفاظ على رأس المال. سيتم تحويل PORTFOLIO تدريجيًا إلى أسهم كبيرة وذات ربحية منخفضة والتقلبات.

عادة ما لا يتم الاستثمار مباشرة في الأسهم أو السندات، ولكن في منتجات استثمارية مثل ETFs أو حسابات التقاعد التي تحتوي على تلك الأدوات لأن ذلك أكثر كفاءة في التكلفة. في حالة الأفراد ذوي الثروة العالية، تكون الاستثمارات المباشرة أكثر شيوعًا.

ستتضمن خطة الاستثمار مجموعة من التوقعات لمبلغ المال الذي من المحتمل أن يتم توفيره عند تقاعد العميل، ومبلغ المال الذي يمكن سحبه كل شهر. تستند هذه التوقعات على عوائد تاريخية لفئات الأصول المختلفة وبيانات التضخم. ستتراوح التوقعات من السيناريو الأسوأ إلى السيناريو الأفضل.

مدرس ومدرب

دور مهم للمستشارين الماليين هو دور المربين والمدربين الماليين. في البداية، سيتعين على المستشار شرح المنتجات الاستثمارية المختلفة ودور الميزانية والادخار والرسوم والضرائب في تحديد مقدار رأس المال الذي يمكن للعميل تجميعه.

كما ذكرنا، واحدة من أهم العوامل في تحديد ثروة المستثمر النهائية هي مدى مبكرًا يبدأ في الاستثمار، ومقدار ما يوفره. في هذا الصدد، يمكن للمستشارين الماليين أن يفعلوا فرقًا كبيرًا من خلال تشجيع العملاء على توفير المزيد وتأجيل النفقات الكبيرة.

بمرور الوقت، يصبح المستشار أكثر مثل مدرب مالي. واحدة من أهم المسؤوليات هي منع العملاء من اتخاذ قرارات سيئة مع أموالهم. أمثلة جيدة على ذلك حدثت في عام 2008 وفي عام 2020 عندما انهار سوق الأسهم. باع معظم المستثمرين من الأسهم بالقرب من أدنى مستوياتها – وهو الوقت الذي كان من المفترض أن يكون وقتًا رائعًا للشراء. هذا ليس غير عادي ويحدث في كل مرة يحدث فيها انخفاض حاد في السوق.

تؤثر بعض التحيزات على اتخاذ القرارات لمعظم الناس. يكون التأثير أكثر حدة عندما يتعلق الأمر باتخاذ قرارات بشأن المال، وأكثر حدة عندما يكون الناس تحت ضغط أو إجهاد. غالبًا ما تؤدي هذه التحيزات إلى اتخاذ قرارات سيئة عند اتخاذ قرارات مالية. يعرف المستشارون الماليون الجيدين هذا ويمكنهم إقناع عملائهم بالبقاء مستثمرين عندما تزيد تقلبات السوق.

أصبح هذا الجزء من الوظيفة محترمًا لدرجة أنّه أصبح مهنة مستقلة. يربي ويدرب المدربون الماليون الناس، دون اتخاذ قرارات نيابة عنهم.

مراقبة وتقارير واستشارة مستمرة

بمجرد وضع خطة مالية، يجب على المستشار مراقبة محفظة عميله بفترات منتظمة وتقديم تقارير العميل عند الضرورة. قد تتم المراجعة وجهاً لوجه مرة واحدة في السنة، ولكن سيتم إرسال البيانات الشهرية.

إلى جانب التقارير والمراجعات المجدولة بانتظام، هناك أوقات تتطلب فيها الاتصال غير المجدول. عادةً ما يتعين على المستشار التواصل المستمر مع العملاء في أي وقت يزيد فيه تقلب السوق. غالبًا ما يتضمن هذا إقناع العملاء بالالتزام بخطة طويلة الأمد وعدم اتخاذ إجراءات فورية.

سيضطر المستشارون أيضًا إلى إطلاع العملاء على أي تغييرات في قانون الضرائب أو التشريعات المتعلقة بالاستثمارات. قد تتطلب التغييرات الكبيرة في أسعار الفائدة أو التضخم اتخاذ إجراء من جانب المستشار.

أدوار ومسؤوليات أخرى

تختلف ممارسة كل مستشار قليلاً. قد يغطي البعض مجالات متعلقة مثل التأمين والصحة والتخطيط العقاري، بينما قد يرسل آخرون العملاء إلى أطراف ثالثة.

تم تصميم منتجات الاستثمار وبعض منتجات التأمين على الحياة في كثير من الأحيان مع مراعاة التخطيط العقاري. لهذا السبب، غالبًا ما يتعين على المستشارين الماليين فهم التخطيط العقاري.

يختص بعض المستشارين الماليين بتقديم خدمات للمستفيدين والملّاك. إذا كنت تمتلك مشروعًا صغيرًا، فمن المحتمل أن يكون جزء كبير من صافي قيمتك هو مساهمتك في الأعمال. في هذه الحالة، يتعين اتخاذ نهج شاملاً لإدارة الأمور المالية الشخصية والأعمال.

لمالكي الأعمال الصغيرة، هناك موضوعان مهمان هما التأمين وخطط الخروج. يحتاج ملاك الأعمال إلى تأمين شامل لحمايتهم إذا تأثر شيء غير متوقع بقيمة أعمالهم. سيتعين عليهم أيضًا أن يكونوا قادرين على بيع أو تحقيق قيمة الأعمال في某ój نقطة.

مجال آخر يختص به بعض المستشارين هو إدارة الثروة بين الأجيال. غالبًا ما يقلق الأشخاص ذوو الثروة الكبيرة من الحفاظ على ثروتهم لعدة أجيال. يتعين على المستشارين العاملين في هذا المجال فهم التخطيط العقاري والثقة، وأحيانًا أيضًا继承 الأعمال.

المستشارون الآليون

تلعب التكنولوجيا دورًا متزايدًا في عالم التمويل الشخصي. المستشارون الآليون هم منصات رقمية تساعد العملاء على توفير واستثمار الأموال لتحقيق أهداف محددة. يبدأ العملية باستبيان مشابه لتلك المستخدمة من قبل المستشارين الماليين لتقييم وضع عميلهم المالي.

ثم يستخدم المنصة سلسلة من نماذج التخطيط والاستثمار لصياغة خطة لتوفير واستثمار الأموال لتحقيق الهدف. في معظم الحالات، يتم إعداد أوامر الخصم لتوفير الخطة، وتستثمر المنصة وتوازن رأس المال تلقائيًا. عادة ما يتم استثمار معظم المدخرات في الصناديق المتداولة في البورصة.

الميزة الرئيسية للمستشارين الآليين هي أنهم يجعلون أساسيات التخطيط المالي ميسورة التكلفة للعملاء الذين لديهم حسابات صغيرة. لا يمكن للمستشارين الماليين تقديم خدمات لعدد غير محدود من العملاء، وبالتالي لا يتعين عليهم تقديم خدمات للعملاء الذين لديهم أقل من بضع مئات الآلاف من الدولارات.

然而، هناك بعض القيود على المستشارين الآليين. أولاً، يستخدمون نهجًا واحدًا يناسب الجميع، وهو لا يناسب العملاء الذين لديهم احتياجات محددة. ثانيًا، وربما أكثر أهمية، فإنهم يفتقرون إلى دور التدريب الذي يلعبونه المستشارون الماليون.

يبدو أن أفضل ما في الأمر هو الجمع بين التكنولوجيا والتفاعل الشخصي. يمكن للمستشارين استخدام التكنولوجيا لخدمة المزيد من العملاء، مع تقديم الانتباه الفردي عند الضرورة.

أدوار مشابهة ومتعلقة

تاريخيًا، باع المستشارون المنتجات وكسبوا عمولات. ngày càng، يقدم المستشارون المشورة والخدمات، ويفرضون رسومًا مقابل ذلك. غالبًا ما يتم حساب الرسوم كجزء من الأصول الخاضعة للإدارة أو الإدارة.

لا توجد تعريف دقيق للمستشارين الماليين، وهناك العديد من الألقاب الوظيفية المتداخلة. حتى المستشارون الماليون يعملون بنماذج أعمال مختلفة.

الأولئك هم الذين يعملون كوسيطين وتكسبون عمولة عند بيع منتجات استثمارية. يجب على الوسيطين في الولايات المتحدة التسجيل في هيئة التنظيم المالي. يخضع الوسيطون لمعيار “الملاءمة”، مما يعني أن المنتجات التي يبيعونها أو يوصون بها يجب أن تكون مناسبة لاحتياجات العميل في وقت معين.

النوع الثاني من المستشارين الماليين هم مستشارو الاستثمار المسجلون (RIAs) الذين لا يكسبون عمولة ولكن يفرضون رسوم إدارة سنوية. يجب على RIAs في الولايات المتحدة اجتياز امتحان السلسلة 65 والتسجيل مع سلطات الدولة. توجد متطلبات مماثلة لRIAs في بلدان أخرى. يخضع RIAs لمعيار “الوكالة” الأكثر صرامة، ويجب أن يضعوا مصالح العميل في المقام الأول.

المخططون الماليون

يؤدي المخططون الماليون دورًا في بعض الأحيان مشابهًا، وأحيانًا متطابقًا مع دور المستشار المالي. يختص المخططون الماليون بإنشاء خطط لمساعدة العملاء في تحقيق أهداف مالية، عادةً من خلال التوفير والاستثمار. بالمقارنة، يقدم المستشارون الماليون غالبًا خدمات أكثر من المخططين.

يحمل المخططون الماليون عادةً شهادة CFP من مجلس معايير المخططين الماليين المعتمد. هذه شهادة محترمة للغاية، ويجب على المخططين إظهار فهم شامل للخطط والمنتجات الاستثمارية لاجتياز الامتحان.

بينما يحسب المستشارون الرسوم السنوية كجزء من أصول العميل، قد يفرض المخططون رسومًا ثابتة لإنشاء خطة.

مديرو الثروة

مدير الثروة مسؤول فقط عن إدارة الاستثمارات نيابة عن العميل. يتعامل مديرو الثروة مع العملاء الأغنى لتعظيم عائدات المحفظة لمستوى مخاطر معين. يؤدي أدوارًا مشابهة مديرو المحفظة ومستشارو الاستثمار.

هل تحتاج إلى مستشار أو مخطط أو وسيط أو مدير ثروة أو مدرب مالي؟

سيعتمد تحديد النوع الصحيح من المهني لمساعدتك في شؤونك المالية على ما يلي:

• كم رأس المال لديك بالفعل؟

من المحتمل أن تحتاج إلى مدخرات تبلغ 100,000 دولار على الأقل لتبرير الرسوم التي يفرضها مستشار الخدمات الكاملة. إذا كان لديك أقل من ذلك، يمكنك الجمع بين خدمات مستشار آلي ومدرب مالي حتى تتجاوز أصولك 100,000 دولار.

• كيف تتعلق بامر المال؟

بعض الناس جيدون بطبيعتهم في الميزانية والتوفير، بينما الآخرون ليسوا كذلك. إذا كنت منضبطًا، يمكن لمخطط الثروة مساعدتك في إنشاء خطة استثمارية يمكنك إدارتها بنفسك. إذا كنت تواجه صعوبة في الميزانية، يجب أن تتحدث أولاً مع مدرب مالي.

• كم معرفتك بالاستثمارات والمنتجات المالية؟

إذا كنت تعرف القليل جدًا عن المنتجات المالية ويمكنك تحمل تكاليفها، فمن الجيد التحدث مع مستشار مسجل. سيكونون قادرين على نصيحتك بشأن الاستثمار بالإضافة إلى مواضيع أخرى مثل التأمين والصحة. إذا كنت على دراية جيدة ومرتاحًا لإدارة شؤونك الخاصة، قد تحتاج فقط إلى وسيط لشراء وبيع المنتجات التي تحتاجها.

• كم يعتقد وضعك المالي معقدًا؟

إذا كان لديك قائمة معقدة من الأصول والديون، قد تكون مواضيع مثل الضرائب والتأمين والتخطيط العقاري مهمة. في هذه الحالة، يُعتبر النظر في شركة مستشار مسجلة مع فريق من الخبراء جيدًا.

الخاتمة

كما ترون، يقدم المستشارون الماليون مجموعة واسعة من الخدمات لعملائهم. بالإضافة إلى الخدمات الملموسة التي يقدمونها، هناك الكثير مما يمكن قوله عن وجود طرف ثالث محايد يرشده في القرارات الكبيرة أيضًا.

كان هناك وقت في الماضي عندما كان المستشارون سيئين جدًا في تحفيزهم عند رعاية مصالح عملائهم. هذا تغير إلى حد كبير والصناعة الآن خاضعة للتنظيم جيدًا، والتحفيزات موجهة. تختلف ممارسة كل مستشار قليلاً، لذلك من السهل الآن العثور على شخص لديه القدرات المناسبة لمساعدتك في تحقيق أهدافك المالية.