كيف يمكن للتمويل الرقمي تمكين رائدات الأعمال

الوصول إلى التمويل والوعي المالي هما من أهم العوامل في تمكين الفئات المهمشة، خاصة في الاقتصادات النامية. لهذا السبب تُعد برامج الوعي المالي والتقنيات المالية المبتكرة التي يمكنها توفير الوصول إلى التمويل ضرورية لتعزيز تنمية هذه الاقتصادات وتقليل عدم المساواة الاجتماعية.

مع ذلك، فإن الوصول إلى التمويل والتعليم هو مجرد جزء من المشكلة. كيفية توافقهما مع حياة رائدات الأعمال في الواقع غالبًا ما تكون أكثر تعقيدًا، خاصة بالنسبة للنساء. الثقافة، المسؤوليات الأسرية، الهياكل الاجتماعية، والوصول إلى البنية التحتية الرقمية يمكن أن تؤثر جميعًا على طريقة تعامل الناس مع المال والعمل والتمويل.

لفهم هذا التفاعل بين البيئة الاجتماعية والوعي المالي بشكل أفضل، أجرى باحثون في جامعة ولاية ماكاسار (إندونيسيا) دراسة مع رائدات أعمال في إندونيسيا. وجدوا أن الوعي المالي للنساء في الاقتصادات الناشئة يُفهم بشكل أفضل كعملية علاقية وتكيفية للتعلم الاجتماعي. وهذا يبرز أهمية الصلة بين سياسات التنمية، حلول التكنولوجيا المالية، وأنظمة الدعم الاجتماعي.

نشروا نتائجهم في مجلة Social Sciences & Humanities Open¹ تحت العنوان “إعادة صياغة الوعي المالي كتمكين: رؤى من سرد قصص متعددة لحالات رائدات الأعمال في الاقتصادات الناشئة”.

التنمية من خلال التمويل

عدم المساواة والوعي المالي

تُعتبر الفوارق بين الجنسين عاملًا رئيسيًا يبطئ التنمية، إذ غالبًا ما تكون نصف سكان أي دولة أقل إنتاجية مما يمكن أن تكون عليه.

هذا على الرغم من أن النساء في البلدان الناشئة يساهمن بشكل كبير في المشروعات الصغيرة والمتوسطة بينما يواجهن وصولًا غير متساوٍ إلى التمويل الرسمي، الخدمات المالية الرقمية، وموارد اتخاذ القرار. لذا، بينما تدعم النساء اقتصاديات الأسر والمجتمعات، لا يزال استقلالهن المالي مقيدًا بالحواجز الاجتماعية والثقافية والمؤسسية والرقمية.

“النساء اللواتي يمتلكن مستويات أعلى من الوعي المالي يميلن إلى التحكم بشكل أكبر في استخدام موارد الأعمال وقرارات الاستثمار الأسري. يتشكل ذلك من خلال التفاوض الاجتماعي، القيم الأخلاقية، المسؤوليات العلائقية، والسياق الثقافي.”

وبينما يمكن للتقنية الرقمية أن تخفض الحواجز أمام الوصول إلى المعلومات والتمويل، قد تُعيد إنتاج مشاركة غير متساوية عندما تكون مستويات الوعي الرقمي للنساء أقل، أو يحد وصولهن إلى التكنولوجيا، أو تتوفر فرص أقل للمشاركة في الأنظمة المالية الرقمية.

جمع الشهادات ذات الصلة

اختار الباحثون منطقة جنوب سولاوسي في إندونيسيا لأنها توفر تنوعًا في ظروف ريادة الأعمال للنساء:

• ماكاسار تمثل بيئة أكثر حضرية واتصالًا رقميًا.
• غوا تعكس بيئة شبه حضرية ومؤسسات مجتمعية.
• بانكجب (بانكاجين وجزر) تمثل سياقًا ريفيًا بحريًا يتشكل بسبب محدودية البنية التحتية وعدم تساوي الوصول الرقمي.

المصدر: Wikipedia

بهذه الطريقة، يمكن للدراسة أن تعكس الاختلافات الاجتماعية والاقتصادية والرقمية داخل سياق إقليمي ووطني موحد.

شملت الدراسة ست وستين رائدة أعمال صغيرة، حيث تم تمثيل كل منطقة بـ 22 مشاركة. تم اختيار العينة للعمق النوعي، وتنوع السياق، والملاءمة بدلاً من التمثيل الديموغرافي أو الإحصائي.

بعد رسم خريطة الظروف الاجتماعية والاقتصادية لكل منطقة فرعية، أجرى الباحثون مقابلات متعمقة (45–90 دقيقة) وست مجموعات تركيز (6–8 مشاركين / 90–120 دقيقة).

تضمن الاستبيان 15 سؤالًا مفتوحًا نُظمت في ثلاث فئات موضوعية:

“التجارب المالية، لحظات التعلم، وعملية صنع المعنى”، أو كيف شكلت التجارب الحياتية إدراكهن للمال، المخاطر، ريادة الأعمال، والتمويل.

“كنت أعتقد أن الخسائر أمر طبيعي. لكن بعد الفشل مرتين، أدركت أهمية حفظ السجلات — ليس فقط للمصروفات بل أيضًا للأخطاء التي ارتكبتها.”

دور أفراد الأسرة، الأقران، الجماعات المجتمعية، والشبكات الرقمية في اتخاذ القرار المالي.

“في البداية، بدأنا مجموعة ادخار دورية لتلبية احتياجات الأسرة، لكن تدريجيًا حولناها إلى ادخار تجاري. نساعد الأعضاء الذين يرغبون في بدء مشروع. تعلمنا حساب وتسجيل المعاملات معًا.”

استراتيجيات التعامل مع القيود الاجتماعية والرقمية والهيكلية.

“في البداية، لم يحب زوجي أن أقضي وقتًا طويلاً على هاتفي. قال إن النساء لا يجب أن ينخرطن في البيع عبر الإنترنت. لكن بعد أن تمكنت من المساهمة في دفع رسوم مدارس أطفالنا، أصبح داعمًا ببطء.”

عند الحاجة، تم تعديل الأسئلة القياسية لتناسب سياق المستجيبات.

ركزت الأسئلة في ماكاسار أكثر على التعرض للتجارة الإلكترونية واستخدام الخدمات المالية الرقمية؛ بينما استكشفت أسئلة غوا الممارسات المالية المجتمعية وتفاوض الأسرة-الأعمال؛ وتناولت أسئلة بانكجب ظروف المشروعات الريفية البحرية، محدودية البنية التحتية، وعدم تساوي الوصول الرقمي.

الوعي المالي والنساء

عملية تعلم

في المرحلة الأولية، وصفت النساء الممارسات المالية بأنها موجهة إلى الاحتياجات العملية، البقاء اليومي، واستمرار الأعمال الفوري. من خلال هذه العملية، طورن تدريجيًا وعيًا جديدًا حول معاني المال، اتخاذ القرار، والمسؤولية الاقتصادية.

هذا يشير إلى أن الوعي المالي لدى النساء المشاركات في الدراسة تطور ليس فقط عبر التعلم الرسمي بل أيضًا من خلال التجربة الريادية الحياتية.

أغلب التغييرات والفهم الأفضل تم تحفيزهما عبر الخسائر، الإخفاقات، أو الضغوط الأسرية.

“تعلمت من أخطائي. إذا أخطأت في الحساب، لا تكون الخسارة فقط — بل يكون ذلك محرجًا أمام مجموعتي.”

أدى ذلك إلى تطوير استراتيجيات تكيفية للتنقل في واقع ريادة الأعمال، وكذلك التعامل مع القيود وردود الفعل السلبية في سياق اجتماعي غالبًا ما يكون محافظًا.

“عندما أخسر المال، لم أعد أذعر. أحاول أن أجد أين أخطأت، أعيد الحساب، وأغير طريقة إدارتي للمال.”

مسعى اجتماعي

عنصر آخر ظهر واضحًا خلال المقابلات هو أن تحسين الوعي المالي ليس مجرد عملية فردية، بل نشاط اجتماعي.

يتجسد ذلك في إنشاء شبكات ثقة بين النساء المشاركات في ريادة الأعمال، والتضامن الذي يزرعنّه. يمكن أن يخلق ذلك أيضًا شكلًا من التمويل القاعدي لبدء رأس المال ومصدرًا أوليًا للتدريب والمعلومات.

“نلتقي كل شهر ونساهم بمبالغ صغيرة. عندما ترغب أحدهم في بدء مشروع، نستخدم تلك الصندوق لمساعدتها. نثق ببعضنا لأن كل واحدة تعرف وتعتني بالأخرى.”

توفر نفس الشبكة مساحة لتبادل الخدمات التي تتطلب معدات أو مهارات خاصة، بالإضافة إلى المساعدة في التسويق وترويج أعمالهن.

“نساعد بعضنا في الترويج على إنستغرام. أحيانًا ألتقط صور منتجات لأصدقائي، وفي المرة التالية يساعدون في توصيل طلباتي. نتعلم ونحن ندعم بعضنا.”

يتوسع هذا النشاط الاجتماعي إلى الأنشطة التجارية، حيث تُجرى عمليات مسك الدفاتر، الادخار، وتشارك المخاطر بشكل جماعي.

التعامل مع المجتمع والأسر

في ثقافة تميل إلى المحافظة، قد تكون استقلالية المرأة ودورها في إدارة شؤون الأسرة المالية أمرًا يتطلب تفاوضًا مستمرًا، سواء على مستوى الأسرة أو المجتمع.

إحدى الطرق التي وجدنها لتصدّي الضغط الاجتماعي هي التأكيد على أن نشاطهن التجاري ليس أنانيًا، بل في خدمة الأسرة، وهو إطار أكثر قبولًا اجتماعيًا.

“غالبًا ما يقول الناس إن النساء لا يجب أن يتعاملن مع المال. لكن إذا لم نكن نحن، فمن؟ أنا أدير الشؤون المالية ليس لنفسي، بل لعائلتي.”

عندما يأتي المقاومة من داخل الأسرة، مثل إقناع الزوج، فإن الدخل الإضافي الذي يُولده النشاط وتأثيره على دعم، على سبيل المثال، تعليم الأطفال غالبًا ما يكون دعمًا رئيسيًا. هنا أيضًا، يُساعد تأطير النشاط التجاري والدخل المستقل في سياق رعاية الأطفال على تجاوز المقاومة الثقافية.

إدارة البنية التحتية الضعيفة

في المناطق النائية والريفية، قد تُقيد الإمكانات التي توفرها التقنية الرقمية بسبب ضعف البنية التحتية العامة.

على سبيل المثال، قد تُعطّل مبيعات التجارة الإلكترونية بسبب تشبع أو عدم استقرار شبكات الهاتف المحمول المحلية.

“غالبًا ما ينقطع الإشارة، لذا نرسل الرسائل في الليل. نتعلم ببطء حتى نتمكن من البيع عبر الإنترنت.”

غالبًا ما تكون اللوجستيات مشكلة أخرى، حيث تُستَخدم الشبكات الاجتماعية والاتفاقيات المشتركة بين عدة نساء ومزود لوجستي واحد للمساعدة في تعزيز النشاط التجاري والكفاءة.

ما يستفيده المستثمرون

يميل الاستثمار في تقنيات الفينتك إلى التركيز على الجانب التقني والمعرفي، بافتراض أن الحل الجيد سيُسفر تلقائيًا عن نتائج وسيُعتمد عند تسويقه بشكل صحيح.

في الواقع، تُظهر هذه الدراسة أن الأمر غالبًا ليس بهذه البساطة، خاصةً بالنسبة للفئات المحرومة.

لذا قد تحتاج شركات الفينتك التي تستهدف رائدات الأعمال غير المخدمات إلى دمج المنتجات المالية مع الإرشاد، شبكات الأقران، التدريب الرقمي، وإدماج حساس للسياق.

يجب أن تتذكر أن الشمول المالي ليس مجرد مشكلة وصول. إنه تحدٍ في تصميم المنتج والنظام البيئي. لذا بالنسبة لشركات برمجيات الفينتك، لا يُعد تقديم الخدمة هو السؤال الأساسي، بل توفير المساعدة وإدماج عرضها داخل شبكة اجتماعية قائمة واستراتيجيات تعلم.

المصدر: Social Sciences & Humanities Open

كما ينبغي عليهم ألا يبالغوا في تقدير قدرتهم على تدريب مستخدمين جدد بالمعرفة المجردة، بل سيكون من الأفضل توفير وصول إلى شبكة من المستخدمين السابقين ورواد الأعمال الأكثر خبرة، لتسهيل إنشاء شبكات أعمال رسمية وغير رسمية.

من منظور تسويقي، قد لا يكون الاستقلال المالي والمال والنجاح المالي هو الوعد المباشر لمنتج الفينتك. بدلاً من ذلك، سيكون العناية الأفضل بالأسرة عرضًا أكثر جذبًا للمستخدمات الإناث وإطارًا أكثر قبولًا للمجتمع ككل.

الاستثمار في التنمية المالية

ماستركارد إنك.

بينما يهم السياق الاجتماعي الثقافي لتمكين المرأة وريادة الأعمال، فإن أنظمة الدفع الصلبة تُعد أيضًا أكثر أهمية.

ماستركارد هي مزود عالمي للبنية التحتية للمدفوعات التجارية، وقد نفذت برامج تعالج القضايا المحددة التي حددتها الدراسة وقدمت حلولًا مطابقة.

يتضمن ذلك، في حالة إندونيسيا، “ماستركارد سترايف إندونيسيا”، الذي أُطلق في عام 2023. هدف البرنامج هو تمكين 300,000 مشروع صغير إندونيسي خلال ثلاث سنوات عبر توسيع الاعتماد الرقمي، تحسين الوصول إلى رأس المال، وتعزيز شبكات دعم الأعمال، مع إيلاء اهتمام خاص للمشروعات التي تقودها أو تمتلكها نساء.

• بناء الطلب وتخفيض الحواجز أمام اعتماد التقنية من خلال الإرشاد بين الأقران ومعالجة تكلفة الرقمنة.
• العمل عن كثب مع المؤسسات المصرفية وغير المصرفية لتوسيع الديمقراطية في الحصول على القروض للمشروعات الصغيرة، خاصةً للمشروعات التي تقودها أو تمتلكها نساء.
• إنشاء شبكة تعلم وإجراء بحوث حول رقمنة المشروعات الصغيرة لتبادل أفضل الممارسات والرؤى، معالجة الاختناقات النظامية، تزويد النظام البيئي ببيانات كمية غنية، وتحفيز التحولات الإيجابية.

بُنيت المبادرة في إندونيسيا على تجربة طويلة في التوسع إلى اقتصادات يهيمن عليها شريحة غير مخدمة من السكان وقطاع كبير من النشاط الاقتصادي من المشروعات الصغيرة والمتوسطة.

يمكن أن تمثل هذه الفرصة فرصة هائلة لشركات راسخة مثل ماستركارد، التي تواجه عادةً ظروف نمو منخفضة نسبيًا في الاقتصادات المتقدمة، حيث تشكل بالفعل احتكارًا مع منافسيها مثل فيزا.

مع ذلك، يجب الإشارة إلى أن الأنشطة الخيرية مثل ماستركارد سترايف إندونيسيا لا تساهم مباشرة في النمو، بل توفر الأساس الاجتماعي وسياق العلاقات العامة، مما يساعد الشركة على النمو في الأسواق الناشئة مثل إندونيسيا. في النهاية، سيقود النمو الفعلي للإيرادات في البلاد الرقمنة العامة للبلاد ونموها الاقتصادي.

آخر أخبار وتطورات سهم ماستركارد إنك. (MA)

الدراسة المشار إليها

^{1. نورجانا. إعادة صياغة الوعي المالي كتمكين: رؤى من سرد قصص متعددة لحالات رائدات الأعمال في الاقتصادات الناشئة. Social Sciences & Humanities Open. المجلد 14، ديسمبر 2026، 103553. https://doi.org/10.1016/j.ssaho.2026.103553}