يجب أن تكون المالية شبكة وليس مؤسسة

يقدم نظام البنوك الحديث نفسه على أنه عجلة من عجلات الوصول، التي تحتاج فقط إلى مسح الهاتف أو النقر على الشاشة، وتنتقل الأموال، وتدفع الفواتير.

然而، بينما تشعر التجربة بالاتساق، لا هي كذلك. تحت الواجهة المُحسنة يوجد نظام معلق معًا بمثيل مادي للشريط اللاصق.

نظام البنوك العالمي يفتقر إلى الاتساق، نظرًا لأنها في الأساس خياطة من المؤسسات المستقلة، كل منها يدير دفاتره الخاصة، وبنيتها التحتية الخاصة، وقاعدته الخاصة من القواعد. عندما تتحرك الأموال بينها، لا تتحرك كثيرًا كما تفاوض، تمر عبر منازل清يرة، والبنوك المراسلة، وأنظمة التسوية قبل الوصول، بعد أيام، إلى وجهتها.

كل خطوة في هذه الرحلة توجد لا لخدمة العملاء ولكن لمصالحة عدم توافق الأنظمة التي لم تُصمم أبدًا للتواصل مع بعضها البعض.

بقيت البنوك متأخرة بينما تقدم الإنترنت

حل أنظمة عالمية أخرى هذا المشكل، مع الإنترنت كواحدة من الأمثلة الأكثر إرشادًا.

في أوائل عام 2000، واجه الإنترنت نسخة من نفس التحدي الذي تواجهه الأنظمة المالية الآن: كيفية جعل شبكات مستقلة ومتعارضة تتكلم بدون إجبارها على هيكل مركزي واحد؟

الجواب كان بروتوكولات مفتوحة مثل TCP/IP وHTTP، وهي معايير تقنية يمكن لأي شخص استخدامها، وتحسينها، ووضع أفكار جديدة. لم يكن他们 بحاجة إلى حارس أو اتفاقيات ثنائية؛ كل ما يحتاجونه هو إطار مشترك يتحول إلى نسيج متصل من اقتصاد حديث.

على العكس من ذلك، تطورت المالية، ولكن بطريقة مختلفة تمامًا. بدلاً من تشجيع الانفتاح، خلق النظام جدران، وبدلاً من تشجيع التعاون، تطورت المؤسسات إلى إطارات مغلقة ترتبط فقط من خلال اتفاقيات ثنائية.

يمكن أن يؤدي معاملة بسيطة إلى سلسلة من المصالح بين قواعد البيانات لموازنة الأرقام وتأكيد أن البنوك المشاركة لديها سجلات دقيقة. تكون العمليات أطول عند التعامل مع التحويلات عبر الحدود.

وفقًا لمكتب البنوك الدولي، إكمال تحويل دولي واحد يتضمن سلسلة من شبكات البنوك والمؤسسات المالية لمعالجة المعاملة. هذه العمليات الطويلة لا تخدم العملاء، بل تخدم فقط لتغطية الشقوق بين الأنظمة غير المتصلة بينما تضيف التكاليف والتعقيدات والنقاط الفاشلة على طول الطريق.

فرد ي完成 مدفوعات دولية عبر الحدود سيتعين عليه الانتظار لعدة أيام، ربما حتى أسبوع، في بعض الحالات، للحصول على التأكيد. والرسوم ستكون هائلة. يقول Stripe أن معظم المدفوعات عبر الحدود تستغرق يومًا إلى خمسة أيام عمل للوصول، ولكن الوقت الدقيق يعتمد على الطريق والعملات المستخدمة. بالإضافة إلى ذلك، عندما يتم أخذ جميع التكاليف في الاعتبار، يمكن أن تتراوح تكاليف المعاملات بين 3٪ و 7٪ من قيمة الدفع.

然而، تتغير البنوك المؤسسية. استطلاع بنكي للتحويلات الصادرة عام 2025 صدر من قبل شركة الاستشارات CGI يشير إلى أن الشركات والأفراد ينتشرون بشكل متزايد في أنشطتهم المالية وأصولهم عبر شبكات بنكية متعددة. هذا هو إشارة إلى زيادة الطلب على أنظمة متعددة البنوك التي تمكن العملاء من الاستمتاع بالخدمات من مؤسسات متعددة في نفس الوقت.

الconsumers يجمعون منصات للتواصل والعمل؛ لذلك، يتوقعون من الأنظمة المالية تقديم مستويات مرونة مماثلة، إن لم تكن أعلى.

تقدم البلوكشين هيكلة مختلفة

البلوكشين، من خلال مبادئ التوزيع والشفافية واللاعكوسية، يمكن أن ي置ّز عشرات قواعد بيانات البنوك غير المتصلة بسجل موحد متزامن يمكن كل المشاركين التحقق منه في الوقت الفعلي.

على سبيل المثال، تم تصميم إيثريوم، ثاني أكبر نظام بيئي للبلوكشين، مع مراقبة في صميمه. يسمح إثسكان لأي شخص بالتحقق العام من وجود سجل معين لتحويلات الأصول على البلوكشين.

بالطبع، قد يخشى النقاد أن البنية التحتية المشتركة تعني وساطة مشتركة، لأن البنوك التي تبني على نفس التكنولوجيا سوف تتوقف عن المنافسة في الجوانب التي تهم. ومع ذلك، الأمر عكس ذلك. على سبيل المثال، يظل إيثريوم مثالًا جيدًا على شبكة تنافسية تستضيف مجموعة من مقدمي خدمات التمويل اللامركزية والرهن والتبادل المنافسين. حلول الطبقة 2 مثل Polygon وOptimism وArbitrum وZkSync تنافس بنشاط لتقديم خدمات إلى مجتمع العملات المشفرة.

بدلاً من أن تحتفظ كل بنك بقاعدة بيانات مستقلة، يمكنهم جميعًا الاستفادة من تقنية سجل موزع مثل إيثريوم التي تُصالح تلقائيًا بعد كل معاملة، مما يقلل بشكل فعال من الوسطاء والتكاليف والتعقيدات.

هناك دليل على أن هذا النهج يمكن أن ينجح. على سبيل المثال، أكمل بنك التسويات الدولية، مع البنوك في الصين وتايلاند والامارات العربية المتحدة، أكمل 164 دفعًا وعمليات صرف العملات الأجنبية بقيمة 22 مليون دولار باستخدام مشروع تعاوني يسمى mBridge.

تثبت هذه التجارب أن البلوكشين له تأثير ثوري في إعادة تعريف المالية، وخاصة البنوك، مما يخلق بيئة مالية هي في الواقع قابلة للتشغيل البيني. يمكن للتكنولوجيا نقل البنوك من السilos المستقلة إلى شبكات بروتوكول مفتوحة تسمح لجميع أصحاب المصلحة بالمشاركة.

بالإضافة إلى ذلك، تتمتع الأنظمة المالية القائمة على شبكة البلوكشين بمزايا تمتد إلى ما وراء سرعة المدفوعات التقليدية، مثل تقليل التعقيد التشغيلي، وتمكين التفاعل الأسهل، و دعم المشاركة الأوسع.

يجب على البنوك التكيف مع البنية التحتية للشبكة

طلب التغيير الهيكلي داخل نظام البنوك ليس موضوعًا بعيد المنال. تُظهر مبادرات مثل mBridge أن البنوك المركزية تعترف بحدود الأنظمة الحالية. إنها تبقى بطيئة، تعتمد بشكل كبير على المصالح، وتخلق عدم كفاءة وتأخيرات تؤثر على رضا العملاء وثقتهم.

منظمون آخرون، مثل البنك المركزي الياباني ونيويورك فيد، من بين آخرين، انضموا في الماضي إلى اختبارات DLT لمعالجة بعض تحديات البنوك. يسمى مشروع Cedar، وأظهرت النتائج من الاختبار أظهرت أن نظام الدفع القائم على البلوكشين يُستقر المعاملات في أقل من عشر ثوانٍ في المتوسط، وأن الإنتاجية عبر النظام زادت مع إضافة عملات إضافية.

يُتفق قادة الرأي الرئيسيون في البنوك يتفق مع الحاجة إلى تغييرات هيكلية لمعالجة القضايا. شبكات البنوك أسرعت المدفوعات وترقبت أنظمة الرسائل وتطبيقات الهاتف، لكن الأنظمة تبقى منفصلة على نطاق واسع، تحتفظ بالINEفiciencies التي تعيق المعاملات السلسة وخبرة العملاء.

يأخذ البلوكشين نهجًا مختلفًا بشكل أساسي، حيث يوفر البنوك بهيكلة تحتية للشبكة ويدعو إلى التفاعل البيني، مثل نموذج بروتوكول الإنترنت. سوف تزدهر خدمات تسليم القروض وإدارة الأصول وإدارة المخاطر، جميعها متصلة بالمنافسة، في نموذج قابل للتشغيل البيني.