الذكاء الاصطناعي الوكيل في البنوك: تي دي يوضح ما هو التالي

الذكاء الاصطناعي يتوغل بعمق أكبر في جوهر عمليات البنوك التقليدية. لسنوات، استخدم القطاع المالي الذكاء الاصطناعي للكشف عن الاحتيال، وتقييم الائتمان، وتقسيم العملاء، وفحص الامتثال، ودعم الدردشة الآلية. ومع ذلك، كانت معظم تلك الأنظمة ضيقة، مخصصة لمهام محددة، وتعتمد على سير عمل بشري محدد بوضوح.

المرحلة التالية مختلفة. الذكاء الاصطناعي الوكيل يمنح البنوك وكلاء برمجية يمكنهم تفسير الأهداف، جمع المعلومات، تنفيذ مهام متعددة الخطوات، تصعيد الاستثناءات، وإنتاج مخرجات قابلة للاستخدام مع تدخل بشري أقل مباشرة. هذا لا يعني أن البنوك تسلم قرارات الائتمان إلى خوارزميات غير مراقبة. بل يعني أنها تبدأ في دمج الذكاء الاصطناعي في طبقة سير العمل حيث تتقاطع المستندات، القواعد، السياسات، بيانات العملاء، وحكم الموظفين.

إطلاق مجموعة بنوك تي دي نموذجها الأول للذكاء الاصطناعي الوكيل في الإقراض المضمون بالعقارات هو مثال واضح على الاتجاه الذي تتجه إليه هذه التحولات. تستخدم البنك الذكاء الاصطناعي الوكيل لأتمتة وتبسيط أجزاء من عملية طلب الرهن العقاري وخط ائتمان الملكية المنزلية. يركز النشر الأول على ما قبل التحكيم، حيث يولد النظام مذكرات ملخصة للمقرضين من خلال تصنيف المستندات، استخراج المعلومات الرئيسية، حساب الدخل، التحقق من الموافقة، التحقق من الأرقام وفق متطلبات السياسة المختارة، تحديد التباينات، وإنتاج ملخص ملف مختصر.

According to TD (TD ), خفضت النتائج الأولية عملية كانت تستغرق في المتوسط 15 ساعة إلى أقل من ثلاث دقائق. بالنسبة للبنك، هذا ليس مجرد ترقية تقنية. إنه إعادة تصميم محتملة لكيفية توجيه عمل الإقراض، مراجعته، قياسه، وتوسعه.

ما هو الذكاء الاصطناعي الوكيل في المالية؟

يشير الذكاء الاصطناعي الوكيل إلى أنظمة الذكاء الاصطناعي التي يمكنها السعي لتحقيق هدف عبر سلسلة من الإجراءات بدلاً من الاستجابة لمطالبة واحدة فقط. قد يلخص أداة الذكاء الاصطناعي التوليدية التقليدية مستندًا عند الطلب. يمكن للنظام الوكيل العثور على المستندات ذات الصلة، تصنيفها، استخراج البيانات المطلوبة، مقارنة تلك البيانات بالسياسة، الإشارة إلى التناقضات، إعداد ملخص، وتوجيه الملف إلى صانع قرار بشري.

في القطاع المصرفي، هذه الفروقات مهمة لأن معظم سير العمل ذات القيمة العالية ليست مهامًا ذات خطوة واحدة. تشمل عملية التحكيم في الرهن العقاري، مراجعة الائتمان التجاري، تحقيقات مكافحة غسل الأموال، إلحاق الثروات، مطالبات التأمين، والتقارير التنظيمية جميعها عدة أنظمة، مستندات، قواعد، موافقات، ومتطلبات تدقيق.

كيف يختلف الذكاء الاصطناعي الوكيل عن الأتمتة القياسية

تعمل الأتمتة التقليدية بأفضل شكل عندما يكون العملية متكررة ومهيكلة. على سبيل المثال، يمكن لأتمتة العمليات الروبوتية نقل البيانات من نظام إلى آخر إذا كان تنسيق الإدخال قابلًا للتنبؤ. الذكاء الاصطناعي الوكيل أكثر مرونة. يمكنه العمل عبر مستندات شبه مهيكلة، اللغة الطبيعية، السياسات الداخلية، وملفات العملاء المتغيرة.

هذه المرونة هي السبب في اهتمام البنوك. قاعدة تكلفتها مليئة بأعمال المعرفة التي تتكرر لكنها ليست بسيطة. يقضي الموظفون وقتًا كبيرًا في القراءة، التسوية، التلخيص، والتحقق من المعلومات قبل اتخاذ القرار. يستهدف الذكاء الاصطناعي الوكيل تلك الطبقة الوسطى من العمل.

• يمكنه تقليل مراجعة المستندات اليدوية.
• يمكنه تحسين الاتساق عبر سير العمل المعقد.
• يمكنه مساعدة الموظفين على التركيز على الحكم، الاستثناءات، وعلاقات العملاء.

لماذا تبدأ البنوك الكبيرة بالإقراض

يُعد الإقراض هدفًا أوليًا منطقيًا للذكاء الاصطناعي الوكيل لأنه يجمع بين إلحاح العملاء، حجم كبير من المستندات، تكاليف تشغيل مرتفعة، وضوابط مخاطر صارمة. تتطلب طلبات الرهن العقاري والإقراض المضمون من البنوك تقييم الدخل، التوظيف، الأصول، الالتزامات، معلومات العقار، الموافقة، الامتثال للسياسة، ومخاطر الاستثناء. جزء كبير من هذا العمل إداري، لكن الأخطاء يمكن أن تخلق تعرضًا للائتمان، التنظيم، والسمعة.

نشر تي دي مهم لأنه لا يضع الذكاء الاصطناعي كبديل للمقرضين. بل يخلق طبقة ما قبل التحكيم أقوى. يقوم الذكاء الاصطناعي بإعداد الملف، العثور على التباينات، وإنتاج مذكرة. يمكن للمقرض البشري بعد ذلك مراجعة حزمة أكثر اكتمالًا وهيكلية.

من المحتمل أن يصبح هذا النموذج النمط السائد للبنوك التقليدية. الفرصة القريبة ليست بنوكًا ذاتية بالكامل. بل هي بنوك يقودها البشر مع وكلاء الذكاء الاصطناعي الذين يتعاملون مع الإعداد، التحقق، وتنسيق سير العمل الذي يبطئ العمليات الموجهة للعملاء.

ما يقدمه الذكاء الاصطناعي الوكيل لعملاء البنوك

بالنسبة للعملاء، الفائدة الأكثر وضوحًا هي السرعة. غالبًا ما يواجه متقدمو الرهن العقاري البنوك كسلسلة من طلبات المستندات، فترات الانتظار، حلقات التوضيح، وتحديثات الحالة غير الشفافة. إذا تمكن وكلاء الذكاء الاصطناعي من ضغط عملية المراجعة الداخلية، قد يتلقى العملاء إشارات موافقة مبكرة، طلبات أسرع للمعلومات المفقودة، وتفاعلات متكررة أقل.

تؤثر السرعة أيضًا على ثقة العملاء. في العقارات، قد تكون التأخيرات ذات أهمية. قد يتعامل المشترون مع مواعيد نهائية للعروض، شروط التمويل، تغييرات الأسعار، وعروض منافسة. يمكن لعملية ما قبل التحكيم الأسرع أن تجعل تجربة البنك تبدو أقل عدم يقين خلال قرار مالي عالي الضغط.

الفائدة الثانية هي التخصيص. يمكن للذكاء الاصطناعي الوكيل مساعدة البنوك على فهم موقع العميل في العملية وما الإجراء المطلوب التالي. بدلاً من الرسائل العامة، يمكن للبنك تقديم إرشادات أكثر تحديدًا بناءً على الحالة الفعلية للملف. قد يدعم ذلك في المستقبل خدمة أكثر استباقية عبر الرهون العقارية، قروض الأعمال الصغيرة، إلحاق الاستثمارات، والتأمين.

الفائدة الثالثة هي الاتساق. يمكن أن تختلف العمليات التي يقودها البشر حسب الفرع، الفريق، عبء العمل، وتعقيد المستندات. يمكن للذكاء الاصطناعي الوكيل توحيد طبقة الإعداد بحيث يتلقى الموظفون ملفًا أكثر تجانسًا قبل تطبيق الحكم.

ما يقدمه الذكاء الاصطناعي الوكيل للبنوك

بالنسبة للبنوك، الاقتصاديات أكثر مباشرة. تعمل المؤسسات الكبيرة على نطاق هائل، لكن العديد من عمليات الخلفية لا تزال تستغرق جهدًا يدويًا. يمكن للذكاء الاصطناعي الوكيل تقليل الوقت الذي يقضيه الموظفون في مهام المراجعة ذات القيمة المنخفضة مع تحسين الإنتاجية عبر خطوط المنتجات ذات الحجم الكبير.

الفرصة جذابة بشكل خاص لأن البنوك لا تحتاج إلى اختراع فئات إيرادات جديدة للاستفادة. حتى التحسينات المتواضعة في وقت المعالجة، معالجة الاستثناءات، اكتشاف الاحتيال، وإنتاجية الموظفين يمكن أن تخلق قيمة ذات معنى عند تطبيقها عبر ملايين الحسابات والطلبات.

هناك أيضًا ميزة مخاطر. يمكن لنظام الذكاء الاصطناعي الوكيل المُحكوم بشكل صحيح أن يترك أثرًا منظمًا لما فحصه، ما استخرجه، ما المتطلبات السياسية التي أشار إليها، وما الاستثناء الذي أشار إليه. هذه القابلية للتدقيق حاسمة في البنوك، حيث الشرح والمسؤولية مهمان بقدر السرعة.

• خفض تكاليف المعالجة عبر سير عمل الكثيف بالمستندات.
• تحويل أسرع للعملاء في أسواق الإقراض التنافسية.
• تحكم داخلي أفضل عندما تكون مخرجات الذكاء الاصطناعي مراقبة وقابلة للتدقيق.

تحدي الحوكمة الذي لا يمكن للبنوك تجنبه

أكبر قيد على الذكاء الاصطناعي الوكيل في التمويل التقليدي ليس قدرة النموذج. إنه الحوكمة. تعمل البنوك في بيئة منظمة حيث الخصوصية، العدالة، الشرح، الأمن السيبراني، المرونة التشغيلية، وإدارة مخاطر النماذج هي متطلبات أساسية.

لهذا السبب إشارة تي دي إلى الإشراف من قبل فريق الذكاء الاصطناعي الموثوق به أمر مهم. كلما ارتبط الذكاء الاصطناعي الوكيل بمزيد من الخطوات التشغيلية، ستحتاج البنوك إلى ضوابط تغطي الوصول إلى البيانات، التحقق من النموذج، المراجعة البشرية، عتبات التصعيد، معالجة الاستثناءات، مراقبة المخرجات، والانجراف بعد النشر.

ملف المخاطر مختلف أيضًا عن نشر روبوت محادثة بسيط. الوكيل الذي يلخص معلومات المنتج العامة منخفض المخاطر. الوكيل الذي يستخرج الدخل، يتحقق من الموافقة، يبحث عن التباينات، ويعد وثائق الإقراض أقرب كثيرًا إلى سير عمل قرار منظم. حتى إذا ظل الإنسان هو صانع القرار النهائي، يمكن للذكاء الاصطناعي أن يؤثر على ما يراه الإنسان أولاً.

ما هو التالي بعد إطلاق الذكاء الاصطناعي الوكيل من تي دي؟

أشارت تي دي بالفعل إلى أن هذه هي الخطوة الأولى فقط في تحول أوسع للإقراض المضمون بالعقارات. قامت البنك برسم مسار رحلة RESL من تقديم المستندات إلى التمويل وتخطط لإدخال الذكاء الاصطناعي الوكيل عبر خطوات إضافية. يشير ذلك إلى مستقبل حيث لا تكون وكلاء الذكاء الاصطناعي أدوات معزولة، بل بنية تحتية لسير العمل.

من المحتمل أن تشمل المرحلة التالية تكاملًا أعمق في بوابات العملاء، قنوات السماسرة، أنظمة التحكيم الداخلية، أدوات إدارة المستندات، ومنصات المخاطر. بدلاً من مجرد تلخيص الملفات، قد تساعد الأنظمة الوكيلة في تحديد المستندات المفقودة، التوصية بالإجراءات التالية المثلى، إعداد حزم الموافقة المشروطة، ومراقبة الملفات حتى الإغلاق.

بعيدًا عن الرهون العقارية، من المرجح أن تتبع بنوك تقليدية أخرى أنماطًا مشابهة. ستكون حالات الاستخدام المبكرة الأكثر جاذبية هي المجالات ذات حجم المستندات العالي، قواعد السياسة الواضحة، أوقات دورة قابلة للقياس، ومراجعة بشرية مدمجة بالفعل في العملية. الإقراض التجاري، تحقيقات الامتثال، إلحاق العملاء، مطالبات التأمين، ودعم إدارة الثروات كلها تتناسب مع هذا الملف.

الاستثمار في التكاملات الوكيلة

بالنسبة للمستثمرين الذين يتطلعون إلى ما وراء البنوك الفردية، إحدى الطرق الأكثر مباشرة لتتبع هذا الاتجاه هي عبر مزودي برامج المؤسسات الذين يدمجون الذكاء الاصطناعي الوكيل في سير عمل الخدمات المالية. مثال بارز هو شركة أوراكل (ORCL )، التي قامت بتوسيع منصة أوراكل للخدمات المالية بقدرات ذكاء اصطناعي مدمجة ووكلاء مُعدين مسبقًا لحالات استخدام البنوك المؤسسية مثل الخزانة، التمويل التجاري، الائتمان، والإقراض.

أوراكل لا تبيع مجرد روبوت محادثة عام للبنوك. فرصتها موجهة أكثر نحو البنية التحتية. تعتمد المؤسسات المالية الكبيرة بالفعل على مجموعات برمجيات معقدة للبنوك الأساسية، المخاطر، الامتثال، المدفوعات، سجلات العملاء، ومعالجة المعاملات. مع انتقال الذكاء الاصطناعي الوكيل من التجربة إلى الإنتاج، ستحتاج البنوك إلى بائعين يمكنهم ربط وكلاء الذكاء الاصطناعي بسير العمل المنظم، البيانات المصرح بها، سجلات التدقيق، والضوابط المؤسسية.

يجعل ذلك أوراكل مستفيدًا مثيرًا للاهتمام من نفس التحول الذي أبرزته عملية إقراض العقارات المضمونة من تي دي. تُظهر تي دي كيف يمكن للأنظمة الوكيلة ضغط سير عمل الإقراض الكثيف بالمستندات. تُضع أوراكل نفسها كواحدة من بائعي التكنولوجيا القادرين على توفير قدرات وكيلة مماثلة عبر عمليات بنكية أوسع.

• يمنحها عملها في الخدمات المالية تعرضًا للبنوك، وشركات التأمين، وشركات أسواق رأس المال التي تواجه ضغطًا لتحديث سير العمل القديم.
• استراتيجية الذكاء الاصطناعي الوكيل لديها مرتبطة بالوظائف التشغيلية التي تنفق فيها المؤسسات المالية مبالغ كبيرة، بما في ذلك الائتمان، الإقراض، الخزانة، والعمليات المرتبطة بالامتثال.
• قد يساعدها انتشارها الواسع في السحابة وقواعد البيانات على دمج وكلاء الذكاء الاصطناعي في الأنظمة المؤسسية حيث تخزن البنوك البيانات الحيوية وتديرها.

قضية الاستثمار ليست خالية من المخاطر. دورات مبيعات تكنولوجيا البنوك طويلة، وتكاليف التنفيذ قد تكون مرتفعة، والمؤسسات المنظمة من غير المرجح أن تنقل سير العمل الحيوي إلى أنظمة ذاتية دون تحقق واسع. تتنافس أوراكل أيضًا مع مايكروسوفت (MSFT ), سيلزفورس (CRM ), سيرفيس ناو (NOW ), آي بي إم (IBM )، وبائعي التكنولوجيا المالية المتخصصين، جميعهم يسعون إلى أتمتة الخدمات المالية المدفوعة بالذكاء الاصطناعي بطرق مختلفة.

مع ذلك، قد يعزز الذكاء الاصطناعي الوكيل القيمة طويلة الأجل لمزودي برامج المؤسسات الذين يقتربون من سير العمل المالي الأساسي. إذا تعاملت البنوك بشكل متزايد مع وكلاء الذكاء الاصطناعي كبنية تحتية تشغيلية بدلاً من أدوات تجريبية، قد يكون الفائزون الشركات التي يمكنها دمج التطبيقات المتخصصة في المجال، النشر السحابي الآمن، حوكمة البيانات، وأتمتة سير العمل.

بالنسبة للمستثمرين، تقدم أوراكل زاوية مالية وكيلة أوضح من العديد من السرديات الخالصة للذكاء الاصطناعي لأن الفرضية مرتبطة بحالات استخدام بنكية قابلة للقياس: سير عمل ائتماني أسرع، معالجة مستندات أكثر أتمتة، تحسين قدرة الخدمة، وكفاءة تشغيلية أفضل. مع تبني البنوك التقليدية لنهج تي دي، قد يصبح البائعون الذين يمتلكون منصات ذكاء اصطناعي للخدمات المالية موثوقة مزودي أدوات حاسمة أكثر أهمية لعصر البنوك الوكيلة.

أحدث تطورات أوراكل (ORCL)

ملخص المستثمر: الذكاء الاصطناعي الوكيل يصبح بنية تحتية للبنوك

بالنسبة للمستثمرين، النقطة الأساسية هي أن الذكاء الاصطناعي الوكيل لا ينبغي أن يُنظر إليه فقط كاتجاه برمجي. في البنوك، يتحول إلى تحول في نموذج التشغيل. قد تتمكن البنوك التي توسعه بمسؤولية من تحسين كفاءة التكلفة، تقصير جداول الخدمة، تقليل الاحتكاك التشغيلي، وحماية علاقات العملاء ضد منافسين من التكنولوجيا المالية أكثر مرونة.

الميزة التنافسية لن تأتي من استخدام النموذج الأكثر تقدمًا بمعزل عن غيره. ستأتي من دمج البيانات المملوكة، الحوكمة المنضبطة، تكامل سير العمل، تبني الموظفين، وتنفيذ موجه للعملاء. تمتلك البنوك الكبيرة البيانات، التوزيع، الخبرة التنظيمية، وحجم العمليات اللازمة للاستفادة. كما أنها تمتلك التعقيد الذي يجعل التنفيذ صعبًا.

يُظهر إطلاق تي دي إلى أين يتجه القطاع. يبدأ الذكاء الاصطناعي الوكيل في الخلفية، قريبًا من المستندات وسير العمل. من هناك، من المحتمل أن ينتقل إلى تجربة العملاء، عمليات الائتمان، الامتثال، ودعم الاستشارة. البنوك التي تنجح في ذلك لن تقوم فقط بأتمتة العمليات القديمة. بل ستعيد تصميم كيفية انتقال القرارات المالية من الطلب إلى الموافقة.