5 “أسوأ” انهيارات بنكية في تاريخ الولايات المتحدة

فشل البنوك أكثر شيوعًا مما يدرك الناس، ويمكن أن يؤثر بشكل كبير على الاقتصاد. خلال الفترات الاقتصادية الصعبة، مثل الأزمة المالية لعام 2008، تميل فشل البنوك إلى الزيادة بشكل كبير. على سبيل المثال: بين عامي 2008 و2012، كان هناك 465 فشلًا بنكيًا في الولايات المتحدة، بإجمالي أصول تبلغ حوالي 700 مليار دولار.

عادةً ما تدير مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC)، التي تؤمن الودائع في البنوك الأمريكية، البنوك الفاشلة وتضمن حماية المودعين، ولكن فقط حتى حد معين.

في الآونة الأخيرة، شهدنا سقوط ثلاثة بنوك خلال أسبوع واحد فقط، مما أعاد التركيز إلى الصحة المالية للبنوك.

يمكن أن تحدث فشلات البنوك لأسباب متعددة، بما في ذلك الانكماش الاقتصادي، والاحتيال، وسوء الإدارة، وممارسات الإقراض الخطرة. من الضروري أيضًا الاعتراف بأن فشلات البنوك يمكن أن تكون لها عواقب واسعة النطاق، مثل فقدان الوظائف، وانخفاض الإقراض، وتراجع الثقة في النظام المالي. لذلك، فإن مراقبة قطاع البنوك عن كثب أمر أساسي لمنع وتخفيف تأثير فشلات البنوك المستقبلية.

لفهم حجم فشلات البنوك في الولايات المتحدة والدور الذي تلعبه البنوك في الاقتصاد الأوسع والنظام المالي، دعونا نستعرض أكبر خمس فشلات بنكية.

1. Washington Mutual Bank

كان بنك Washington Mutual (المعروف أيضًا باسم WaMu) أحد أكبر البنوك في الولايات المتحدة قبل انهياره في سبتمبر 2008. يختص البنك الذي يتخذ من سياتل مقراً له في إقراض الرهن العقاري وغيرها من خدمات البنوك الاستهلاكية.

أدى انهيار بنك Washington Mutual إلى خسارة قدرها 307 مليارات دولار من الأصول، مما جعله أكبر فشل بنكي في تاريخ الولايات المتحدة في ذلك الوقت. تعرضت المؤسسة لسحب جماعي للودائع، حيث سحب عملاؤها حوالي 17 مليار دولار من الأصول خلال عشرة أيام.

ساهمت عدة عوامل في انهيار WaMu. أحد الأسباب الرئيسية كان ممارسات الإقراض الخطرة للبنك، خاصة في سوق الرهن العقاري دون المستوى. أصدر البنك عددًا كبيرًا من القروض العقارية عالية المخاطر التي كان من المحتمل أن تتعثر.

اعتمد WaMu أيضًا بشكل كبير على الودائع من مصادر وساطة، مما جعله أكثر عرضة لتقلبات السوق. كما تم اتهام إدارة البنك بالانخراط في أنشطة احتيالية لتضخيم الأداء المالي للبنك.

في 25 سبتمبر 2008، استحوذت FDIC على WaMu وباعت أصوله لشركة JP Morgan Chase مقابل 1.9 مليار دولار. تم ذلك لحماية المودعين ومنع أزمة مالية أوسع. يُنظر إلى انهيار WaMu كحدث مهم في الأزمة المالية لعام 2008 وأدى إلى زيادة التدقيق في ممارسات إقراض البنوك والتقارير المالية.

2. Silicon Valley Bank

فشل بنك Silicon Valley Bank (SVB)، وهو بنك متخصص في تمويل رأس المال المخاطر، في 10 مارس 2023، بعد تدفق هائل من الودائع جعله غير قادر على البقاء. قبل أن يعلن إفلاسه، كان لدى SVB ودائع بقيمة 175 مليار دولار وأصول تبلغ قيمتها 209 مليارات دولار. ووفقًا للتقارير، 93٪ من ودائع SVB لم تكن مؤمنة من قبل FDIC.

ما حدث هنا هو أن ودائع عملاء SVB ارتفعت خلال الجائحة — من 60 مليار دولار في نهاية 2020 إلى حوالي 200 مليار دولار في 2022. استثمر البنك هذه الأموال في أدوات أكثر أمانًا مثل السندات. ومع ذلك، عندما بدأ الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة من الصفر تقريبًا إلى 4.58٪، انخفض عائد السندات. أدى ذلك إلى تباطؤ تمويل الشركات الناشئة، مما قلل من وتيرة ودائع SVB.

في 8 مارس، باع البنك أوراقًا مالية بقيمة 21 مليار دولار بخسارة قدرها 1.8 مليار دولار. أدى ذلك إلى خفض Moody لتصنيف ائتمان البنك، تلاه سحب عدة شركات رأس مال مخاطر لودائعها. في 9 مارس وحده، حاول العملاء سحب رقم قياسي قدره 42 مليار دولار من البنك، وهو ما يعادل ربع إجمالي ودائع البنك، مما تسبب في سحب جماعي للودائع.

إدراكًا للحاجة إلى التدخل، قرر المنظمون أخيرًا اتخاذ الأمور بأيديهم وإغلاق البنك. لاحقًا، أنشأت FDIC بنكًا جديدًا للتعامل مع جميع ودائع SVB المؤمنة.

ومع ذلك، أكد المنظمون أن المودعين سيحصلون على “كل أموالهم”. كما أعلنت إدارة جو بايدن الخطة لدعم جميع المودعين في SVB وتوفير المزيد من رأس المال للبنوك الأخرى.

3. Signature Bank

في 12 مارس 2023، أغلقت إدارة الخدمات المالية بولاية نيويورك (NYDFS) بنك Signature، ثم سلمته إلى FDIC بعد يومين فقط من دخول Silicon Valley Bank في الحراسة.

أدى الانهيار المفاجئ لـ SVB إلى إخافة عملاء بنك Signature، الذين سحبوا أكثر من 10 مليارات دولار من الودائع. تسبب ذلك في سحب جماعي للودائع أدى بسرعة إلى ثالث أكبر فشل بنكي في تاريخ الولايات المتحدة. بينما سيُعاد للمودعين أموالهم بالكامل، لن يتم حماية المساهمين وبعض حاملي الديون غير المضمونة، حسب ما صرحت السلطات.

كان لدى بنك Signature 40 فرعًا، وأصولًا بقيمة 110.36 مليار دولار، وودائع بقيمة 88.59 مليار دولار في نهاية 2022، وفقًا لملف تنظيمي. تأسس البنك في عام 2001 كبديل أكثر صداقة للأعمال مقارنةً بالبنوك الكبيرة وتوسع إلى الساحل الغربي.

كان Signature في الواقع بنكًا صديقًا للعملات المشفرة انضم إلى الصناعة في عام 2018 وساعد في تسريع نمو الودائع في السنوات الأخيرة. أنشأ البنك شبكة مدفوعات 24/7 تسمى Signet لعملاء العملات المشفرة تستخدم تقنية البلوك تشين لتمكين التسويات الفورية. بينما كان البنك يخرج تدريجيًا من سوق العملات المشفرة، لا يزال يمتلك ودائع بقيمة 16.5 مليار دولار من العملاء المرتبطين بالأصول الرقمية.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

كانت شركة Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust (CINB) بنكًا تجاريًا كبيرًا مقرّه في شيكاغو، إلينوي، متخصصًا في الإقراض للشركات وغيرها من الخدمات المالية. في وقت انهياره، كان أحد أكبر عشرة بنوك في الولايات المتحدة، بأصول تزيد عن 40 مليار دولار.

في مايو 1984، شهدت CINB سحبًا جماعيًا للودائع وأُعلنت غير قابلة للسداد. تم الاستيلاء على البنك لاحقًا من قبل FDIC. أدى انهيار CINB إلى خسائر بمليارات الدولارات لـ FDIC.

فيما يتعلق بما حدث، ساهمت عدة عوامل في انهيار CINB. أحد الأسباب الرئيسية كان تعرض البنك لقطاع الطاقة، الذي كان يمر بانخفاض كبير في ذلك الوقت.

قدمت CINB قروضًا كبيرة لشركات النفط والغاز التي لم تستطع سداد ديونها. بالإضافة إلى ذلك، انخرط البنك في ممارسات إقراض خطرة، بما في ذلك قروض للدول النامية، مما أدى إلى خسائر كبيرة. كما اتُهمت إدارة CINB بالانخراط في ممارسات إقراض داخلية، مما زاد من تقويض استقرار البنك.

بعد السيطرة على CINB، قدمت FDIC مساعدة بقيمة 4.5 مليار دولار للمساعدة في استقرار البنك. شملت ذلك ضخًا مباشرًا قدره 1.5 مليار دولار في رأس المال وضمانًا بقيمة 3 مليارات دولار للودائع. لكن ذلك لم يساعد كثيرًا، حيث تم في النهاية بيع البنك إلى Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

كان بنك First Republic في دالاس، المعروف أيضًا باسم First Republic Bank (FRCB ) Corporation، بنكًا تجاريًا مقره في دالاس، تكساس. تأسس في عام 1984 وانهار في عام 1988 بسبب صعوبات مالية.

قدّم البنك التجاري أساسًا خدمات بنكية تقليدية للأفراد والشركات، بما في ذلك القروض والودائع وحسابات التحقق. في مرحلة ما، كان البنك يمتلك 20٪ من جميع القروض التي قدمتها البنوك التجارية في تكساس.

في سبتمبر 1988، شهد بنك First Republic في دالاس سحبًا جماعيًا للودائع وأُعلن عن عدم صلاحيته. أحد الأسباب الرئيسية لانهياره كان التوسع السريع للبنك، مما أدى إلى خسائر قروض كبيرة وزيادة التكاليف التشغيلية.

علاوة على ذلك، شارك البنك أيضًا في ممارسات إقراض خطرة، بما في ذلك إقراض مطوري العقارات والاستثمار في أصول عالية المخاطر. بالإضافة إلى ذلك، تورطت إدارة البنك في أنشطة احتيالية لتضخيم الأداء المالي للبنك.

أخيرًا، تولت FDIC السيطرة على بنك First Republic في دالاس وقدمت مساعدة للمساعدة في استقرار البنك. ومع ذلك، تكبدت FDIC تكاليف تقدر بـ 4 مليارات دولار نتيجة فشل الفروع التابعة المؤمن عليها للبنك. لاحقًا، تم إغلاق هذه الفروع الأربعين وبيعها إلى شركة NCNB في كارولينا الشمالية.

Final Word

كما رأينا، تحدث سحوبات بنكية من وقت لآخر بسبب الإدارة الضعيفة، والانكماش الاقتصادي، والمسائل التنظيمية، والاحتيال، والاختلاس، أو خروقات الأمن السيبراني. أدى الفشل الأخير لـ SVB إلى إثارة مخاوف متجددة بشأن ممارسات البنوك.

هناك أيضًا سؤال حول ما يحدث لأموال العملاء عندما يُضطر بنك إلى الإغلاق. معظم البنوك مؤمنة من قبل FDIC، التي تحمي أموال المستهلكين عن طريق بيع البنك لمؤسسة مالية أخرى أو دفع الودائع مباشرةً حتى 250 ألف دولار.

إذا تم بيع بنكك، فإن أموالك عادةً ما تكون متاحة في حسابك الجديد خلال بضعة أيام عمل، مع بقاء الشروط والأحكام كما هي. ومع ذلك، إذا تأثر عدد كبير من المودعين بفشل البنك، قد يستغرق الأمر وقتًا أطول قبل أن تتمكن من الحصول على أموالك.

لكن ماذا يمكنك أن تفعل لحماية نفسك من مخاطر فشل البنوك؟ يُنصح بتوزيع أموالك عبر عدة بنوك. اختيار بنك منظم جيدًا وذو وضع مالي سليم مهم أيضًا، كما أن مراقبة نشاط حسابك وكشوفاتك بانتظام يساعد على الحماية من الأخطاء أو الاحتيال.

علاوة على ذلك، ابقَ مطلعًا من خلال متابعة الأخبار المالية والاتجاهات، مما يمكن أن يساعدك على اكتشاف علامات التحذير من عدم الاستقرار في بنكك. بشكل عام، من المهم أن تكون مستعدًا وتحمي أموالك في حال حدوث فشل بنكي.