Cartões de Crédito Garantidos contra Não Garantidos: Qual a Diferença?

Os cartões de crédito são muito usados em países desenvolvidos, como os Estados Unidos. Porém, obter um cartão pode ser difícil para quem tem um histórico de crédito fraco. Os emissores avaliam o risco de não receber o dinheiro emprestado de volta. Uma pontuação de crédito de 579 ou menos pode reduzir as opções, mas não implica recusa universal: renda, dívidas e critérios de cada produto também contam.

Uma alternativa é o cartão de crédito com depósito de garantia. Existem produtos voltados a pessoas com histórico limitado ou desfavorável, mas a aprovação não é garantida. Se o emissor informar os dados às agências de crédito, o uso responsável pode ajudar a construir um histórico melhor e, futuramente, permitir acesso a um cartão sem depósito.

A seguir, explicamos as diferenças entre cartões com e sem depósito de garantia. Este guia trata do mercado dos Estados Unidos e das ofertas apresentadas no artigo original de 2022.

O que é um cartão de crédito com depósito de garantia?

É um cartão para o qual se deposita dinheiro como garantia da dívida. Pode estar disponível mesmo com pontuação baixa, sujeito à aprovação do emissor. O limite costuma estar relacionado ao depósito: por exemplo, um depósito de US$ 1.000 pode permitir um limite próximo de US$ 1.000, conforme as condições do produto.

Isso não transforma o cartão em um cartão de débito ou pré-pago. O débito utiliza o saldo da conta bancária; o pré-pago utiliza dinheiro carregado antecipadamente. No cartão de crédito com depósito, o cliente toma dinheiro emprestado e precisa pagar a fatura mensal. O depósito fica retido como garantia e não substitui o pagamento das compras.

A vantagem está na possibilidade de construir histórico de crédito. Se o emissor informar saldos e pagamentos às agências, pagar em dia e usar uma parcela moderada do limite pode ajudar o perfil. A elevação da pontuação e a futura obtenção de um cartão sem depósito não são automáticas.

Cartões com e sem depósito: quais são as diferenças?

Os dois tipos permitem pagar bens e serviços nos estabelecimentos que aceitam a respectiva bandeira. Ambos oferecem um limite de crédito e exigem o pagamento do valor utilizado. A principal diferença é a garantia: no cartão sem depósito não é necessário deixar dinheiro retido antecipadamente; no cartão com depósito, sim. Mesmo neste último, a fatura deve ser paga separadamente.

Juros, tarifas e recompensas variam conforme o produto e a análise de crédito. Alguns cartões sem depósito têm custos menores ou programas de recompensas mais amplos, mas isso não vale para todos. O valor superior a 16% citado no artigo de 2022 referia-se à taxa anual de juros, APR, e não a uma taxa de aprovação nem a uma média atual. Cartões com depósito podem ter juros elevados, mas também podem oferecer recompensas. A anuidade não é obrigatória em nenhuma das categorias.

Como solicitar um cartão com depósito de garantia

Compare depósito exigido, juros, anuidade, outras tarifas, recompensas e envio de dados às agências de crédito entre diferentes emissores. O processo é semelhante ao de um cartão sem depósito. Escolher um produto adequado é um ponto de partida, mas a solicitação por si só não melhora a pontuação.

Nos Estados Unidos, o emissor pode pedir nome, endereço, data de nascimento, número de Social Security e informações de trabalho e renda. Trata-se do identificador norte-americano, não de um CPF brasileiro ou outro número local. O momento de pagar o depósito e os meios aceitos dependem do emissor; muitas vezes o depósito é feito após a aprovação. A solicitação pode ser recusada. Se algum valor já tiver sido pago, a devolução seguirá as condições aplicáveis, sem garantia geral de reembolso em poucos dias úteis.

Como passar para um cartão sem depósito

Após um período de uso responsável, é possível verificar a elegibilidade para um cartão sem depósito. Os 12 a 18 meses mencionados no artigo eram uma estimativa, não um prazo certo. O histórico e as políticas do emissor determinam o resultado. Uma pontuação de 670 pode ser relevante para alguns produtos, mas não é um mínimo universal nem garante aprovação.

Você pode perguntar ao emissor se é possível converter a conta existente ou solicitar outro cartão. Antes de encerrar o cartão antigo, avalie o efeito sobre o limite total e a proporção de crédito utilizado. A devolução do depósito depende da quitação das obrigações e das condições da conta; o encerramento não elimina dívidas pendentes.

Uma nova solicitação permite comparar mais programas de recompensas, mas nem sempre é mais rápida ou vantajosa. A consulta de crédito e a abertura de uma nova conta podem afetar a pontuação. Compare esses efeitos com as condições de uma eventual conversão junto ao emissor atual.

Construir histórico de crédito com os dois tipos de cartão

Tanto cartões com depósito quanto cartões sem depósito podem contribuir para o histórico de crédito. A simples troca de categoria não aumenta automaticamente a pontuação. Pagamentos pontuais e uso moderado do limite são fatores importantes. Não é necessário manter um saldo sujeito a juros para construir um bom histórico.

Se houver envio de dados pelo emissor, agências norte-americanas como TransUnion (TRU ), Experian e Equifax podem receber informações da conta, dos saldos e da pontualidade dos pagamentos. Nem todo emissor informa as três agências, e os dados não correspondem necessariamente a uma lista de cada compra. Essas informações compõem o histórico de crédito.

Exemplos de cartões com depósito de garantia em 2022

Compare custos e benefícios antes de escolher. Os três cartões a seguir são os exemplos apresentados no artigo de 2022. As condições históricas abaixo não substituem os termos vigentes no momento de uma nova solicitação.

1) Discover it Secured Credit Card

Na oferta descrita para 2022, o Discover it Secured não cobrava anuidade e oferecia 2% de cashback em restaurantes e postos de gasolina até um total combinado de US$ 1.000 em compras por trimestre; depois, a taxa era de 1%. As demais compras rendiam 1% sem limite de gasto elegível. O limite de crédito indicado variava de US$ 200 a US$ 2.500 conforme o depósito. O Cashback Match oferecia um valor adicional igual ao cashback acumulado no primeiro ano. Também havia acesso gratuito à pontuação FICO para acompanhar sua evolução.

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

O artigo apresentava o Quicksilver Secured com 1,5% de cashback nas compras e 5% em reservas elegíveis de hotéis e carros pelo Capital One Travel, conforme as regras da oferta. Indicava ausência de anuidade e depósito mínimo de US$ 200. São características do exemplo histórico, não uma promessa sobre as condições atuais. O uso responsável pode contribuir para o perfil de crédito, sem garantia de aumento da pontuação.

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

O Platinum Secured previa depósito reembolsável de US$ 49, US$ 99 ou US$ 200, definido na aprovação, para um limite inicial de pelo menos US$ 200. Um depósito menor podia ser útil para quem tinha menos dinheiro disponível para imobilizar. O emissor podia avaliar o aumento do limite a partir de seis meses, mas a avaliação não garantia aumento automático. Não havia recompensas nem anuidade. O uso responsável podia contribuir para o histórico; a devolução do depósito dependia da quitação das obrigações e dos termos da conta.

Conclusão

Os cartões são meios de pagamento comuns e podem oferecer conveniência e recompensas. Para quem tem histórico limitado ou desfavorável, um cartão com depósito pode ser uma alternativa a considerar. Compare depósito, custos, envio de dados às agências e possibilidades de conversão futura. Pagar em dia e usar o crédito com cuidado pode ajudar, mas nenhum cartão garante aprovação, aumento da pontuação ou acesso a outro produto. Diferencie os exemplos de 2022 das condições disponíveis na hora da escolha.