Cartões de Crédito Garantidos contra Não Garantidos: Qual a Diferença?

Na maioria dos casos, o pagamento de compras em países desenvolvidos, como os Estados Unidos, é feito principalmente por meio de cartões de crédito. No entanto, isso coloca muitas pessoas em uma situação difícil, pois elas não conseguem obter um cartão de crédito se sua pontuação de crédito não for suficientemente boa. O sistema foi criado para proteger as empresas de permitir que as pessoas paguem com dinheiro que não poderão devolver, e, portanto, é muito difícil, senão impossível, encontrar um emissor de cartão que aprove sua solicitação se sua pontuação de crédito for 579 ou inferior.

Afortunadamente, há uma solução: você pode simplesmente solicitar um cartão de crédito garantido, que está disponível para praticamente todos. Além disso, eles podem ajudar a melhorar sua pontuação de crédito e, eventualmente, permitir a troca por um cartão de crédito não garantido.

If you are unfamiliar with the concept of secured and unsecured credit cards, stick around, as we are about to explain everything that you need to know about them.

O que são cartões de crédito garantidos?

Para simplificar, um cartão de crédito garantido é um tipo de cartão de crédito que você pode obter mesmo com uma pontuação de crédito baixa. No entanto, há uma condição — para obtê-lo, você precisará fazer um depósito em dinheiro como garantia. O valor que você deposita geralmente é próximo ao limite de crédito que receberá. Portanto, se você depositar $1,000 como garantia, provavelmente receberá um limite de crédito em torno de $1,000.

Você pode achar que isso se assemelha bastante ao uso de um cartão de débito simples, para o qual sua pontuação de crédito nem importa, e estaria correto. O princípio é realmente semelhante. Com cartões de débito, você os carrega com dinheiro que pode então gastar. Com cartões de crédito garantidos, você paga um depósito e pode gastar o valor que pagou. Então, por que passar por todo esse processo envolvendo cartões de crédito garantidos?

A razão é simples. Quando você usa cartões de crédito garantidos, o emissor do cartão monitora sua atividade e a reporta às três agências de crédito. Se você usar o cartão de forma responsável, isso será comunicado às agências, e sua pontuação de crédito melhorará o suficiente para que você possa obter um cartão de crédito não garantido adequado.

Cartões de crédito garantidos vs não garantidos: Qual a diferença?

Ambos os cartões de crédito garantidos e não garantidos podem ser usados em qualquer lugar para pagar bens e serviços. No entanto, de modo geral, os cartões não garantidos oferecem um acordo melhor para os consumidores. Veja, com os cartões não garantidos, você não precisa depositar dinheiro primeiro. Em vez disso, você recebe um limite de crédito e pode gastar até alcançá‑lo, pagando esse valor posteriormente. Com os cartões garantidos, ocorre o contrário.

Além disso, os cartões não garantidos também oferecem melhores benefícios e até recompensas. Por exemplo, eles têm taxas menores e/ou taxas de juros mais baixas. Seu APR médio para cartões não garantidos está acima de 16 %, enquanto para cartões garantidos é significativamente maior. Cartões não garantidos podem ter taxas anuais, mas não necessariamente. Enquanto isso, cartões garantidos raramente oferecem recompensas, ao passo que os não garantidos geralmente têm muitas recompensas para o usuário.

Como solicitar um cartão de crédito garantido?

Se você decidiu solicitar um cartão de crédito garantido, deu o primeiro passo importante para melhorar sua pontuação de crédito. O processo de solicitação é o mesmo que o de obtenção de um cartão não garantido. Você começa comparando os cartões garantidos oferecidos por diferentes provedores e encontra aquele que traz a oferta mais vantajosa, e então prossegue com sua aplicação.

Você precisará fornecer certas informações, como nome, endereço, data de nascimento, número do Seguro Social e informações de emprego, incluindo renda. Normalmente, você também precisará fazer o depósito inicial ao se candidatar, e pode geralmente fazê‑lo online se possuir um cartão de débito ou uma conta bancária. Em uma situação rara em que sua solicitação para o cartão garantido seja rejeitada, o dinheiro será devolvido a você, normalmente em alguns dias úteis.

Como fazer upgrade para um cartão não garantido?

Assumindo que você tenha mantido seu cartão garantido por algum tempo e tenha agido corretamente, sua pontuação de crédito pode estar boa o suficiente para solicitar um upgrade e obter um cartão não garantido. Estimativas dizem que isso geralmente leva de 12 a 18 meses de uso cuidadoso do cartão garantido, mas realmente depende da sua pontuação e de quão boa ou ruim ela está. A pontuação mínima de crédito para se qualificar para um cartão não garantido é 670 ou superior.

Mas, uma vez que sua pontuação de crédito esteja em ordem, você pode solicitar ao emissor do cartão que transfira sua linha de crédito garantida para um cartão não garantido, ou pode tentar solicitar um cartão totalmente novo e fechar o cartão garantido assim que receber o não garantido. Também observe que, ao fechar seu cartão de crédito garantido, você receberá de volta seu depósito inicial.

Normalmente, é mais rápido e fácil simplesmente solicitar um novo cartão, em vez de fazer upgrade do cartão garantido. Sem contar que isso é melhor, pois você poderá escolher o cartão certo que oferece mais recompensas.

Cartões de crédito garantidos vs não garantidos: Construindo uma pontuação de crédito

Como mencionado anteriormente, um cartão de crédito garantido permite que você construa sua pontuação de crédito, o que eventualmente permite se qualificar para um cartão não garantido. No entanto, um ponto importante a observar é que os cartões de crédito não garantidos também ajudam a melhorar ainda mais sua pontuação.

O processo é praticamente o mesmo para ambos os cartões, pois ambos reportam suas movimentações às três agências de crédito — TransUnion (TRU ), Experian e Equifax. Elas coletam dados sobre seus saldos, compras e pagamentos para construir um histórico de uso de crédito.

Quais são os melhores cartões de crédito garantidos em 2022?

Depois de decidir obter um cartão de crédito garantido, você precisará primeiro pesquisar as principais ofertas e compará‑las para ver o que cada uma oferece. Essencialmente, você está procurando as menores taxas e os melhores benefícios. Por exemplo, você pode analisar as seguintes ofertas.

1) Discover It Secured credit card

O primeiro é o Discover It Secured Credit Card, que está entre os poucos cartões de crédito que permitem ganhar recompensas sem cobrar taxa anual. O cartão permite obter 2 % de cashback em restaurantes e postos de gasolina e 1 % de cashback ilimitado em todas as demais compras. Seu limite de crédito pode variar entre $200 e $2,500, dependendo do valor do seu depósito inicial. E, ao final do primeiro ano de uso, a Discover corresponde todo o cashback que você acumulou. Por fim, você também se torna elegível para receber acesso gratuito ao score de crédito FICO, o que é bastante útil para monitorar as mudanças.

2) Capital One Quicksilver secured credit card

Em seguida, temos o Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card. Este cartão é mais adequado para quem deseja ganhar uma taxa fixa de recompensas em cada compra. Ele oferece 1,5 % de cashback nas compras, uma taxa justa tanto para cartões garantidos quanto não garantidos. Além disso, se você viaja com frequência, vai adorar seu benefício especial — 5 % de cashback ilimitado em hotéis e aluguel de carros reservados através do Capital One Travel. Este cartão também não tem taxa anual, e o depósito mínimo é de apenas $200. E, como os demais, ele ajudará a melhorar sua pontuação de crédito.

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

Por fim, temos o Capital One Platinum Secured Credit Card, que permite garantir uma linha de crédito com depósito reembolsável de $49, $99 ou $200. Isso o torna uma ótima opção para usuários que não dispõem de muito dinheiro e são impedidos de fazer depósitos maiores. No entanto, a empresa monitorará sua conta e, em apenas 6 meses, verificará se você pode ser automaticamente considerado para um limite de crédito maior. Infelizmente, este cartão não oferece recompensas, mas também não possui taxa anual, e ainda assim pode impulsionar sua pontuação de crédito.

Conclusão

A sociedade moderna está se afastando dos pagamentos em dinheiro e migrando para cartões, incluindo cartões de débito e crédito. Evidentemente, os cartões de crédito trazem inúmeras vantagens, mas obtê‑los requer uma boa pontuação de crédito, o que pode ser difícil de alcançar. Se você se encontra nessa situação, então considere obter um cartão de crédito garantido, e você pode conferir as melhores ofertas nesta página. Eles podem melhorar sua pontuação de crédito, permitir que você obtenha um cartão não garantido eventualmente, e alguns ainda oferecem benefícios bastante decentes, então confira e faça sua escolha.