Como escolher o melhor cartão de crédito garantido? 7 fatores chave (2026)

A sociedade está avançando rapidamente rumo a uma economia sem dinheiro físico, onde o dinheiro em papel será coisa do passado. Em vez disso, as pessoas poderão pagar em qualquer lugar e por qualquer coisa usando cartões, incluindo cartões de débito e crédito. Hoje, os cartões de crédito são geralmente uma versão muito melhor, pois podem melhorar sua pontuação de crédito, além de permitir que você gaste dinheiro que ainda não possui. O único problema é que os usuários precisam de uma pontuação de crédito alta para serem considerados confiáveis e receberem um cartão de crédito tradicional.

Se, por outro lado, sua pontuação de crédito for muito baixa, as únicas opções que você tem são usar cartões de débito (que não afetam sua pontuação de crédito) ou recorrer a cartões de crédito garantidos. Esses são os cartões que pessoas com pontuações de crédito mais baixas podem obter, mas a condição é que primeiro paguem um depósito que servirá como garantia. O valor desse depósito inicial normalmente determinará o limite de crédito que o usuário receberá. O benefício dos cartões de crédito garantidos é que eles podem, de fato, melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo se usados de forma responsável.

No entanto, há certos aspectos que você deve considerar antes de solicitar um cartão de crédito garantido. São sete, na verdade, e esses são os fatores‑chave que discutiremos hoje.

1. Eles reportam a atividade da sua conta?

A primeira coisa a observar ao escolher o emissor do seu cartão de crédito garantido é se o emissor reporta seus detalhes, como histórico de pagamentos, saldo e similares, aos três principais bureaus de crédito. Os bureaus em questão incluem TransUnion (TRU ), Equifax (EFX ) e Experian, e é do seu interesse que eles relatem seus dados.

Assumindo que você usou seu cartão de crédito garantido de forma responsável, esses relatórios terão um efeito positivo na sua pontuação de crédito, permitindo que você eventualmente solicite e receba um cartão de crédito não garantido, como um usuário confiável. Portanto, isso significa que você não deve escolher um emissor de cartão pouco conhecido, mesmo que ofereça taxas baixas ou nenhuma taxa, pois o efeito a longo prazo na sua pontuação de crédito é o seu objetivo real.

2. Quanto isso vai custar para você?

A segunda grande coisa a considerar é o custo de um cartão de crédito garantido. Muitas vezes, esses cartões podem ter uma taxa anual que não oferece realmente nenhum valor em troca. No entanto, é possível encontrar cartões sem taxa, o que geralmente é viável se você recorrer a emissores de cartões maiores.

Existe também a terceira opção — cartões que cobram uma taxa anual, mas oferecem algo em troca, como uma taxa de juros mais baixa. Por exemplo, um dos cartões populares é o First Progress Platinum Prestige Mastercard (MA ) Security Credit Card. Ele tem uma taxa de $49, mas também possui um APR variável de 12,24%.

No entanto, essas ofertas são raras, e na maioria das vezes, um cartão com taxa anual realmente não oferece nada em troca. É difícil ser exigente quando você tem apenas uma opção que difere muito pouco de um emissor para outro, por isso é ainda mais importante identificar o melhor negócio que você pode encontrar.

3. A duração do período de carência

Você provavelmente já ouviu falar do período de carência — o intervalo de tempo entre a data do seu extrato e a data de vencimento. Esse é o período durante o qual os juros não começam a acumular, desde que você pague o saldo do extrato do mês anterior integralmente até o final dele.

Nem todos os cartões de crédito garantidos têm um período de carência, e se você acabar escolhendo um que não tem, suas compras começarão a acumular juros assim que a transação for feita. Isso significa que selecionar um cartão sem período de carência pode se tornar muito caro rapidamente, por isso você deve ficar atento a isso.

Felizmente, a maioria dos cartões de crédito garantidos possui esse período, pelo menos os que vêm de grandes emissores, o que novamente significa que vale a pena comparar cartões e escolher um oferecido por uma empresa importante. Por fim, lembre‑se de que mesmo com um período de carência, você não deve ficar muito relaxado, pois perder o pagamento por apenas um dia pode resultar em um aumento significativo nas despesas.

4. Qual o tamanho do depósito de garantia?

Mencionamos o depósito de garantia — o depósito que você deve fazer, que servirá como sua garantia. Bem, esse mesmo depósito é a maior desvantagem dos cartões de crédito garantidos. A maioria das pessoas que têm pontuações de crédito baixas, ou que são novas no crédito, em geral, não tem uma reserva de dinheiro disponível.

Além disso, o depósito de garantia ficará bloqueado até que você encerre seu cartão ou faça um upgrade. Em outras palavras, você não receberá esse dinheiro de volta por meses, ou até anos, até que termine de usar o cartão. Portanto, tendo isso em mente, é muito importante escolher um cartão com base em quão acessível é o depósito.

Normalmente, os cartões exigem um depósito que pode ser tão baixo quanto $200‑$300, e seu limite de crédito será aproximadamente o mesmo. Um que se destaca, porém, é o Capital One Platinum Secured Credit Card, que oferece um depósito inicial de apenas $49, dependendo da sua pontuação de crédito.

Mais uma coisa a lembrar é que um limite de crédito menor dificulta a manutenção de uma boa taxa de utilização de crédito, já que recomenda‑se usar apenas 30% do seu limite para obter o melhor impacto na sua pontuação geral.

5. Fazendo upgrade do seu cartão para um não garantido

Seguindo adiante, outra coisa que você deve ter em mente é que o objetivo é melhorar sua pontuação de crédito para que, eventualmente, você possa fazer upgrade para um cartão de crédito não garantido ou solicitá‑lo do zero. Embora seja mais simples e rápido solicitar um cartão de crédito não garantido quando sua pontuação for suficientemente boa, alguns usuários podem preferir um upgrade.

Dito isso, há emissores de cartões que permitem fazer upgrade, como o Discover it Secured, que permite que você migre gradualmente para uma conta não garantida. Você pode então receber seu depósito inicial de volta. Outro emissor que faz isso é o Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card, embora não divulgue essa opção.

Além disso, ter um cartão garantido pode ser conveniente para o futuro, simplesmente porque você pode fazer upgrade para um novo cartão de crédito e transferir seu limite de crédito para o novo cartão.

6. Sua solicitação será aprovada?

Agora, a grande questão é se sua solicitação será aprovada ou não. Da forma como a oferta é apresentada, parece que qualquer pessoa pode obter um cartão de crédito garantido. Afinal, o depósito que você faz deveria deixar o emissor do cartão suficientemente seguro para não gerar problemas. No entanto, ainda pode acontecer de emissores de cartões simplesmente recusarem sua solicitação.

Isso pode acontecer se sua renda ou histórico de crédito não atender aos requisitos deles. A Capital One é conhecida por rejeitar solicitações se você estiver atrasado em outra conta da Capital One, por exemplo. Além disso, se seu relatório de crédito mostrar falência, ninguém esperará que você possa pagar por um cartão de crédito, portanto, se você teve esses problemas, eles precisam ser resolvidos primeiro. Isso significa aguardar um certo período após a data de quitação para que todos os relatórios cheguem ao destino e seus dados financeiros sejam atualizados ao estado atual.

Portanto, ao começar a escolher um cartão, certifique‑se de verificar se o emissor do cartão possui um processo de pré‑aprovação que lhe dê uma ideia dos requisitos e das suas chances de ser aprovado.

7. Quais benefícios ele oferece?

Por fim, você também deve analisar os benefícios que recebe com seu cartão de crédito garantido. O maior deles é a capacidade de construir e melhorar sua pontuação, em geral. No entanto, não faz mal se houver benefícios adicionais, como recompensas e outras vantagens.

Veja o Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card como exemplo, que oferece 1,5% de cashback em todas as compras que você fizer. Alguns cartões oferecem cashback em pagamentos em hotéis e restaurantes, ou não têm taxa anual, e às vezes você pode encontrar um emissor que devolve seu depósito sem fechar a conta. No entanto, isso é muito raro e está disponível apenas no cartão Capital One Quicksilver.

Diferentes cartões têm diferentes benefícios, portanto, certifique‑se de verificar todos os detalhes sobre eles.

Considerações finais

Portanto, se você precisa de um cartão de crédito garantido para construir ou reconstruir seu histórico de crédito após uma queda inesperada, deve evitar a tentação de aceitar a primeira oferta que surgir. Faça sua pesquisa, explore as diferentes opções disponíveis e compare as ofertas. Em seguida, quando tiver uma visão clara dos benefícios de cada cartão, faça sua escolha.

Claro, também oferecemos um guia que apresenta os melhores cartões de crédito garantidos.