Como Construir Crédito com um Cartão de Crédito Garantido (2026)

Se você tem uma pontuação de crédito ruim, certamente já se deparou com situações em que suas opções ficaram bastante limitadas como consequência. Um exemplo disso é tentar solicitar um cartão de crédito e ser rejeitado simplesmente porque sua pontuação de crédito está muito baixa.

Felizmente, existe uma maneira fácil de corrigir isso e obter um cartão de crédito ao mesmo tempo. A solução está em adquirir um cartão de crédito garantido. Essencialmente, trata‑se de um cartão de crédito que exige que você deposite algum dinheiro como garantia. Esse depósito de segurança fornece ao emissor do cartão fundos para usar caso você não consiga cobrir suas despesas. Por outro lado, se você usá‑lo de forma responsável e pagar suas contas pontualmente, isso refletirá positivamente na sua pontuação de crédito geral, permitindo que você a aumente.

Isso não é uma solução mágica, porém levará tempo até que você possa elevar sua pontuação de crédito. Algumas estimativas dizem que levará de 12 a 18 meses de uso cuidadoso e responsável do cartão de crédito garantido, mas se você tiver paciência e disciplina, isso pode ser feito. Explicaremos tudo em detalhes e mostraremos o que você pode fazer para impulsionar sua pontuação de crédito como nunca antes.

O que é um cartão de crédito garantido?

Um cartão de crédito garantido não é muito diferente de um cartão de crédito regular, sem garantia. Ambos têm o potencial de melhorar sua pontuação de crédito, ambos permitem que você gaste dinheiro antecipadamente e depois pague o saldo nos 30 dias seguintes, e ambos são aceitos praticamente em todos os lugares atualmente.

No entanto, há algumas diferenças importantes entre os dois. Por exemplo, cartões de crédito garantidos podem ser concedidos a pessoas cuja pontuação de crédito seja inferior a 579, enquanto cartões de crédito regulares não podem. Para obter um cartão de crédito sem garantia, você precisa de uma pontuação de crédito de 670. Além disso, os cartões de crédito garantidos recebem esse nome porque você precisa pagar um depósito de segurança ao solicitar o cartão. O valor que você deposita será então sua linha de crédito. Portanto, se você depositar US$ 1.000, poderá gastar US$ 1.000 com seu cartão de crédito garantido.

Se sua solicitação ainda for rejeitada por algum motivo, os fundos serão devolvidos a você. Alternativamente, você receberá o dinheiro de volta após encerrar seu cartão de crédito garantido. Outra desvantagem é que os cartões de crédito garantidos oferecem menos benefícios e taxas de juros mais altas do que os sem garantia, sem mencionar que podem ou não ter uma taxa anual. Contudo, se sua pontuação de crédito for muito baixa para obter um cartão sem garantia, o garantido é a melhor opção, especialmente porque pode ajudá‑lo a aumentar sua pontuação de crédito. Na verdade, a capacidade de fazer isso é praticamente a única coisa que o torna melhor que um cartão de débito regular, que pode ser obtido por qualquer pessoa com conta bancária.

Como o seu cartão de crédito garantido pode ajudar a construir sua pontuação de crédito?

Se você estava se perguntando se os cartões de crédito garantidos realmente podem aumentar sua pontuação de crédito, a resposta é sim. Contudo, isso não acontece automaticamente. Em outras palavras, importa como você usa o cartão. Essencialmente, você precisa aprender os fundamentos de construção de um bom crédito e então aplicar esse conhecimento ao uso do seu cartão.

Por exemplo, você precisa garantir que nunca se atrase nos pagamentos. Ser pontual significa ser confiável, e isso é o que os bancos e bureaus de crédito desejam ver em seus usuários. Você também deve tentar manter seu saldo baixo, gastando apenas cerca de 30 % da sua linha de crédito. Se você tem algum tipo de dívida, também deve pagá‑la pontualmente e tentar quitá‑la totalmente, em vez de deixá‑la simplesmente pendente.

Esses tipos de atitudes demonstram que você é financeiramente responsável e confiável, o que é recompensado com um aumento na pontuação de crédito. Em outras palavras, um cartão garantido permite experimentar como é usar um cartão de crédito e provar que você pode ser confiável com ele. A melhor forma de usar seu cartão de crédito garantido é para pequenas compras do dia a dia, ou para compras mensais fixas e/ou pagamentos.

Então, tudo o que você precisa fazer é pagar o saldo da fatura integralmente a cada mês e tentar evitar esgotar ao máximo o seu cartão de crédito tanto quanto possível.

Quanto um cartão de crédito garantido pode elevar sua pontuação de crédito?

Não podemos dizer com precisão quanto seu cartão de crédito garantido pode aumentar sua pontuação de crédito. No entanto, podemos oferecer algumas estimativas. Como mencionado anteriormente, os cartões de crédito garantidos destinam‑se a pessoas cuja pontuação de crédito seja inferior a 579. Além disso, sabe‑se que os usuários podem facilmente migrar de um cartão garantido para um sem garantia após algum tempo. Enquanto isso, para obter um cartão sem garantia, é necessário ter uma pontuação de crédito de 670 ou mais.

Portanto, é provável que o cartão de crédito garantido possa ajudá‑lo a elevar sua pontuação de crédito em pelo menos 100 pontos. Você pode chegar ainda mais alto se trabalhar ativamente para alcançar esse objetivo. Em alguns exemplos, usuários conseguiram aumentar suas pontuações de forma significativa em menos de seis meses. Contudo, para alcançar isso, você precisa focar em aspectos como seu histórico de pagamentos, utilização de crédito, mix de crédito, tempo de histórico de crédito e novos créditos.

Seja responsável com seus gastos, pontual com seus pagamentos, e faça isso mês após mês, e você não precisará esperar muito antes de começar a notar sua pontuação de crédito disparar.

Quais são os melhores cartões de crédito garantidos para construir a pontuação de crédito?

Encontrar um emissor de cartão de crédito garantido não é difícil, mas nem todos são iguais em termos de qualidade. Por exemplo, um requisito crucial para melhorar sua pontuação de crédito é que o emissor do seu cartão de crédito reporte suas atividades financeiras aos três bureaus de crédito. Contudo, nem todos os emissores potenciais fazem isso, portanto, se você escolher um que não ofereça esses relatórios, seus esforços não terão sucesso.

É melhor escolher um dos principais provedores, pois eles definitivamente reportam suas atividades e, além disso, seus cartões de crédito garantidos vêm com certos benefícios e recompensas que valem a sua atenção. Dito isso, oferecemos um guia dos Melhores Cartões de Crédito Garantidos.

Quando você deve migrar para um cartão de crédito sem garantia?

Se você jogar suas cartas corretamente e usar seu cartão de crédito garantido para aumentar com sucesso sua pontuação de crédito, eventualmente ganhará a capacidade de migrar seu cartão garantido para um sem garantia. Contudo, você deve considerar cuidadosamente quando é o melhor momento para fazer essa troca.

Em alguns casos, o emissor do seu cartão fará essa transição automaticamente assim que você se tornar elegível para a versão sem garantia do cartão de crédito. O Discover It Secured Credit Card, por exemplo, permite que você faça essa troca em apenas 7 meses de bom comportamento de pagamento. Após a conclusão do processo, você receberá seu depósito de segurança de volta, e sua linha de crédito também pode crescer.

Em outros casos, pode ser necessário encerrar manualmente seu cartão de crédito garantido, receber seu depósito e só então solicitar um cartão sem garantia. Mas, se o seu emissor não iniciar o processo automaticamente ou ao menos oferecer a troca, como você saberá quando é o melhor momento para solicitar um cartão sem garantia?

Bem, recomendamos obter pelo menos seis meses de comportamento de crédito positivo e ficar de olho na sua pontuação de crédito. Se você notar que ela está se movendo na direção certa, pode tentar solicitar um cartão sem garantia após seis ou sete meses. Se for rejeitado, você pode tentar novamente depois de alguns meses adicionais, quando sua pontuação de crédito tiver melhorado ainda mais.

A melhor forma de avançar a partir dos cartões de crédito garantidos é solicitar um cartão de crédito ruim (também conhecido como cartão de crédito de baixa pontuação). Para saber mais, visite nosso guia dos Melhores Cartões de Crédito Ruim.

Considerações finais

O sistema de pontuação de crédito pode ser recompensador se você o mantiver cuidadosamente, ou bastante limitador se sua pontuação for muito baixa. Contudo, há maneiras de melhorá‑lo se você tiver disciplina e desejo de fazê‑lo, e obter um cartão de crédito garantido é a melhor forma de prosseguir. Se você deseja ver a lista dos melhores cartões de crédito garantidos, nós os listamos e explicamos nesta página. Confira, compare cuidadosamente seus recursos, requisitos e benefícios e, então, quando estiver pronto — faça sua escolha, obtenha seu cartão e comece a mover sua pontuação de crédito na direção certa.