Como Escolher um Consultor Financeiro

A menos que você seja conhecedor e disciplinado quando se trata de dinheiro, você provavelmente terá mais chances de alcançar seus objetivos financeiros se contratar um consultor financeiro. No entanto, assim como decidir contratar um consultor é importante, é fundamental garantir que você escolha o consultor certo. Neste post, desmembramos os fatores importantes a considerar ao encontrar e contratar um consultor.

Por que Contratar um Consultor Financeiro?

A vasta gama de produtos financeiros disponíveis, bem como uma variedade de fatores psicológicos, pode tornar a tomada de decisões financeiras um desafio. Os consultores financeiros estão lá para educá-lo sobre produtos, ajudá-lo a planejar metas e, muitas vezes, garantir que você não tome decisões que sabotem suas finanças.

Se você não tiver muitos recursos em termos de economia, pode não estar preparado para um consultor de serviços completos – mas existem outras opções. Quando suas economias começarem a se aproximar de $50.000, você pode querer começar a procurar um consultor, mas não há pressa. Quando suas economias atingirem $100.000, você deve estar bem encaminhado para escolher alguém para ajudá-lo – é quando os erros podem começar a custar muito dinheiro.

Se você se encontrar com uma grande quantia de dinheiro, como uma herança, um bônus ou até mesmo um prêmio da loteria, você deve definitivamente contratar um consultor. Você estará entrando em um novo território em termos de psicologia financeira e erros caros serão inevitáveis sem ajuda.

Quais Serviços de Consultoria São Necessários?

Sua primeira etapa é considerar os serviços que você precisará. Os consultores financeiros oferecem uma ampla gama de serviços. Alguns desses serviços são oferecidos por quase todos os consultores, enquanto outros exigirão especialistas.

A maioria das pessoas precisará de ajuda para descobrir quanto precisará economizar e como investir esse dinheiro para desfrutar do estilo de vida de aposentadoria que aspiram. Isso também pode exigir gerenciar expectativas, ser realista sobre metas e um pouco de motivação para seguir o plano de economia. Um plano também pode ter metas intermediárias, como economizar para a educação universitária de um filho ou uma casa de veraneio.

Um plano básico também precisa ser eficiente em termos de impostos e incluir seguro de vida e um testamento.

Esses são os serviços básicos que a maioria das pessoas estará procurando. Mas, dependendo da sua situação, você também pode precisar de ajuda em algumas das seguintes áreas:

Imposto

Para o investidor médio, o imposto não é realmente complicado e quase todos os consultores terão a expertise necessária. O imposto começa a ficar complicado quando você introduz novas fontes de renda, investimentos no exterior, trusts, empresas familiares e outros fatores. Se alguma dessas considerações se aplicar a você, você precisará garantir que seu consultor tenha acesso à expertise necessária em relação a impostos.

Seguro

O seguro está lá para o caso de eventos que ninguém gosta de discutir – então é fácil negligenciar esse tópico importante. Mas o seguro é um elemento essencial de qualquer plano financeiro. Independentemente de quanto você consiga economizar e como esse dinheiro é investido, eventos infelizes podem arruinar suas finanças. Planos financeiros giram em torno de uma expectativa de renda, e a perda dessa renda pode descarrilar todo o plano.

Os tipos mais importantes de seguro cobrem a morte do principal ganhador de renda em uma família e a perda de capacidade de ganhar renda devido a acidentes ou doenças. O seguro de vida pode ser complementado com outros tipos de seguro para cobrir ativos como casas, veículos e pertences.

A maioria dos consultores poderá ajudá-lo com seguro de vida e outros tipos de seguro básico. Mas se suas necessidades forem mais complexas – por exemplo, se você precisar de seguro de empresa – você precisará verificar se os consultores prospectivos têm a expertise necessária.

Planejamento de Sucessão

A maioria das grandes empresas de consultoria e planejamento financeiro tem departamentos dedicados ao planejamento de sucessão. Os consultores independentes também podem trazer expertise quando necessário, o que é absolutamente aceitável se suas necessidades forem relativamente simples.

O planejamento de sucessão pode exigir mais expertise se sua situação for complicada ou provável de mudar com o tempo. Isso é particularmente importante quando há empresas familiares ou trusts envolvidos.

Proprietários de Empresas

Se você é proprietário de uma empresa, pode querer procurar um consultor que se especialize em pequenas empresas. Para muitos proprietários de pequenas empresas, a maior parte de sua riqueza está atrelada à empresa – mas, ao mesmo tempo, o ativo mais valioso da empresa é o proprietário. Então, se algo acontecer com a empresa ou o proprietário, há consequências significativas.

Para proprietários de pequenas empresas, o seguro é a ferramenta de planejamento financeiro mais importante. O planejamento de sucessão e uma estratégia de saída são essenciais. Felizmente, existem consultores que se especializam nessas áreas.

Mas nem todos os proprietários de pequenas empresas precisam de um consultor especializado. Se, por exemplo, você é autônomo, mas sua empresa não tem valor além da renda que você ganha, então um consultor regular é suficiente. Nesse caso, sua capacidade de economizar e investir é o mais importante.

Padrões Fiduciários vs Padrões de Adequação

Antes de considerar o tipo de consultor que melhor atende às suas necessidades, você deve entender os padrões que eles seguem. Primeiramente, o intermediário financeiro (ou seja, consultores financeiros, planejadores e corretores) com quem você lida deve estar licenciado de alguma forma. Intermediários licenciados e regulamentados são obrigados a cumprir com um dos dois padrões ao prestar serviços aos clientes.

Aqueles que são obrigados a seguir o padrão fiduciário são obrigados a colocar os interesses de seus clientes antes dos seus próprios ou dos interesses de sua empresa. Eles são obrigados a garantir que os conselhos que dão sejam o mais completos possível e a evitar conflitos de interesses.

O padrão de adequação é menos rigoroso. Um intermediário que é obrigado a seguir o padrão de adequação apenas precisa garantir que as recomendações e produtos sejam adequados para o cliente. Então, eles não podem aconselhá-lo a comprar um produto que não seja adequado para você, mas não necessariamente precisam garantir que seja o melhor produto para você.

Normalmente, os consultores são obrigados a seguir o padrão fiduciário, enquanto os corretores-dealers são obrigados a seguir o padrão de adequação.

Que Tipo de Consultor Eu Preciso?

Uma vez que você tenha uma ideia dos serviços que precisará, pode começar a descobrir que tipo de consultor você precisará. Nesta etapa, vale a pena mencionar que as etiquetas que os diferentes tipos de consultores financeiros dão a si mesmos não são sempre uniformes. Duas pessoas podem fornecer exatamente os mesmos serviços, com uma se descrevendo como consultor financeiro, enquanto a outra se descreve como planejador de riqueza ou planejador financeiro. Então, você realmente precisa considerar os serviços que eles fornecem e a forma como cobram seus clientes para determinar se são adequados para você.

Consultores Robo

Os consultores robo são plataformas baseadas na web que ajudam os usuários a economizar e investir. Normalmente, você começará preenchendo um questionário detalhado que incluirá sua economia atual, renda, despesas e metas financeiras. A plataforma então calcula quanto você precisará economizar e cuida da parte de investimento para você.

A vantagem de um consultor robo é que as taxas são muito baixas e você pode começar com uma quantidade muito pequena de capital. Os consultores humanos normalmente têm um tamanho de conta mínimo ou cobram uma taxa mínima antes de poderem aceitá-lo como cliente. Então, se você não tiver uma conta de economia substancial, um consultor robo pode ser sua única opção.

Os consultores robo são uma ótima maneira de dar alguma estrutura à sua economia e começar a investir. Mas eles têm limitações, então em algum momento você provavelmente precisará procurar um consultor humano.

Consultores Financeiros

Normalmente, aqueles que se descrevem como consultores financeiros oferecem serviços de consultoria holística. Eles o ajudam com todos os aspectos de sua carteira financeira, desde o planejamento até a implementação. Os serviços que fornecem variam desde planejamento financeiro até investimentos, planejamento de sucessão e seguro. Os consultores financeiros na maioria dos países se enquadram em duas categorias.

A primeira categoria é a dos RIAs (consultores de investimento registrados). Os RIAs trabalham sozinhos ou como parte de uma pequena empresa. Porque os RIAs são independentes, eles são livres para escolher os serviços e produtos que oferecem. A maioria dos RIAs trabalha com um modelo baseado em taxas e não cobra comissões. Os RIAs são uma boa opção se suas necessidades forem relativamente simples e muitas vezes permitem que você estabeleça uma relação de longo prazo.

A segunda categoria é a das grandes empresas de consultoria, que muitas vezes são subsidiárias de instituições financeiras maiores. Algumas são regionais, algumas são nacionais e algumas operam globalmente. Essas empresas, que historicamente eram chamadas de “wirehouses”, evoluíram a partir de corretoras de serviços completos.

Se você for um cliente de uma wirehouse, terá um consultor dedicado, mas o consultor será um empregado da empresa e você será um cliente da empresa, não do consultor. A vantagem das wirehouses é a ampla gama de recursos e expertise que oferecem. As desvantagens das wirehouses são que os consultores muitas vezes são incentivados a vender os produtos da empresa e você pode ser passado de um consultor para outro se houver alta rotatividade na empresa. No entanto, as wirehouses são uma boa opção se você precisar de acesso a uma ampla gama de serviços.

Planejador Financeiro

Os planejadores financeiros desenvolvem planos abrangentes para seus clientes. Aqueles que possuem a designação de CFP (planejador financeiro certificado) têm um entendimento muito profundo de produtos e estratégias de investimento. Os planejadores financeiros muitas vezes fornecem serviços de consultoria contínua, mas muitos também criarão um plano financeiro por uma taxa fixa.

Você pode estar em uma situação em que não tenha muito capital economizado, mas tenha uma renda decente e esteja conseguindo economizar uma quantia substancial. Nessa etapa, você pode não precisar dos serviços contínuos de um consultor financeiro – mas um plano financeiro dará alguma estrutura aos seus investimentos. A taxa que você paga pode parecer alta em comparação com sua economia atual, mas pode economizar muito mais no longo prazo. Para dar contexto à taxa, você pode considerar a economia que provavelmente acumulará nos próximos 10 a 20 anos, em vez do valor atual da sua conta.

Corretores de Ações

Os corretores de ações o ajudam a comprar ações, ETFs, fundos mútuos e outros produtos financeiros. Eles podem oferecer conselhos e fornecer ideias de investimento e pesquisas. Na maioria dos casos, os corretores de ações também podem fornecer serviços de gestão de riqueza e consultoria financeira.

Importante notar que os corretores normalmente são obrigados a seguir o padrão de adequação e ganham uma comissão quando você compra um produto. Isso significa que seus incentivos não estão completamente alinhados com os seus.

Existem realmente três cenários em que você usaria um corretor de ações. Primeiramente, se você for muito conhecido sobre investimentos e produtos financeiros e estiver tomando suas próprias decisões. Em segundo lugar, se você já tiver um plano financeiro de um consultor ou planejador de riqueza e souber exatamente quando e em que investir. Finalmente, você pode ter um consultor ajudando com seus investimentos, mas pode querer aprender mais sobre investimentos. Nesse caso, você pode colocar uma pequena parte de sua economia de lado para investir por conta própria.

Gerentes de Riqueza

Alguns consultores lidam apenas com investimentos. Os gerentes de riqueza normalmente trabalham com indivíduos de alto patrimônio líquido para ajudá-los a gerenciar sua riqueza, em vez de trabalhar em direção a uma meta específica. O gerente de riqueza e o cliente concordarão com os objetivos da carteira e, em seguida, o gerente de riqueza alocará capital para investimentos de acordo com um mandato. O objetivo pode ser crescimento de capital, preservação de capital, geração de renda ou uma combinação dos três.

Se você tiver uma carteira substancial e não estiver trabalhando em direção a uma meta específica, um gerente de riqueza poderá ajudá-lo. Nesse caso, você pode trabalhar com vários profissionais, cada um lidando com um aspecto diferente de suas finanças.

Consultores Híbridos

A indústria de consultoria financeira está constantemente evoluindo e novos modelos de negócios estão surgindo o tempo todo. Vários corretores de desconto lançaram plataformas de consultores robo para complementar suas ofertas existentes. Algumas plataformas oferecem uma combinação de conselhos automatizados e humanos – uma alternativa com taxas mais baixas para serviços básicos e acesso a conselhos personalizados quando necessário.

Não há razão para não escolher uma dessas plataformas híbridas, mas ainda é importante comparar os serviços que elas oferecem com os que você precisa agora e no futuro.

Quais Tipos de Taxas os Consultores Cobram?

Os consultores financeiros cobram seus clientes de várias maneiras. Em termos gerais, os corretores-dealers cobram comissões, os consultores e gerentes de riqueza cobram uma taxa baseada no valor total de seus ativos e os planejadores financeiros cobram uma taxa horária. Mas, na realidade, você provavelmente acabará sendo cobrado uma combinação dos acima.

As taxas variam de acordo com vários fatores, mas o seguinte dará a você uma ideia geral do que você provavelmente pagará a diferentes tipos de consultores:

• Os consultores robo normalmente cobram de 0,2 a 0,6% do valor de sua conta a cada ano, embora possa haver uma taxa mínima.
• Os consultores online/híbridos cobram de 0,5 a 1%, com uma taxa mínima de cerca de $1000 por ano. Para serviços adicionais, você pagaria uma taxa fixa.
• Os consultores tradicionais normalmente cobram de 0,5 a 2%, dependendo do tamanho da conta.
• Se um planejador financeiro não estiver cobrando uma taxa anual, ele provavelmente estará cobrando $1000 a $3000 por um plano financeiro, ou $200 a $500 por hora.

Lembre-se de que os produtos financeiros podem incorrer em taxas de gestão adicionais e você pode pagar uma comissão quando os comprar.

Muitas vezes, os tipos de taxas que inicialmente parecem muito altas não são, na realidade, as mais caras. Por exemplo, alguém pode cobrar $2.000 para criar um plano financeiro, o que parece muito. Na realidade, as comissões e taxas horárias podem rapidamente somar até esse valor.

Realizando Due Diligence em um Consultor

Uma vez que você tenha identificado um consultor ou uma lista curta de consultores, você precisará fazer uma due diligence. Em última análise, a integridade de um consultor é mais importante do que qualquer outra coisa.

Antes mesmo de falar com um consultor, você deve fazer o máximo de pesquisa possível. Se seu consultor estiver sediado nos EUA, você pode verificar seu Formulário ADV no seguinte site: adviserinfo.sec.gov. Esse formulário mostrará como o consultor cobra seus clientes, a história de sua empresa, bem como qualquer conduta irregular com a qual ele tenha sido acusado. Alguns estados também têm uma autoridade reguladora local que fornece informações semelhantes.

Você também pode visualizar as páginas de mídia social do consultor para ver se seus serviços foram revisados ou comentados por outros clientes. Obviamente, referências pessoais são úteis também, mas você não deve limitar-se a referências dentro de sua rede.

Sua primeira reunião com um consultor prospectivo também será parte do seu processo de due diligence. Faça-lhe tantas perguntas quanto possível e anote as perguntas que ele lhe faz. É importante que você se dê bem e possa se comunicar facilmente. É igualmente importante que um consultor esteja genuinamente interessado em sua situação atual e aspirações e não apenas “marcando caixas”.

Conclusão

Escolher um consultor é uma das decisões mais importantes que você tomará. Em última análise, você quer criar uma relação de longo prazo com alguém que possa educá-lo e aconselhá-lo em diferentes estágios de sua vida. É algo que você deve levar seu tempo e seguir um processo deliberado. Fale com alguns consultores diferentes e dê um tempo antes de tomar uma decisão final.