Lasma Kuhtarska, mede-oprichter en Chief Strategy Officer bij Noda – Interviewreeks

Lasma Kuhtarska, mede-oprichter en Chief Strategy Officer bij Noda, is een expert op het gebied van financiën en bedrijfsontwikkeling die het bedrijf vanaf de allereerste fase heeft vormgegeven door haar strategische visie en uitvoering. Haar achtergrond omvat studies aan de Stockholm School of Economics en een verdere specialisatie in data science aan de Harvard Business School, evenals vroege werkervaring in financiële analyse bij de centrale bank van haar land. Ze heeft meerdere jaren Noda’s groei begeleid, eerst als Strategy Advisor voordat ze bredere verantwoordelijkheden op zich nam, en is gepassioneerd over het versterken van vrouwen in het bedrijfsleven terwijl ze nieuwe culturen verkent en buitenavonturen beleeft in haar privéleven.

Noda is een betalingsinfrastructuurbedrijf dat naadloze, veilige en directe bankbetalingen voor digitale bedrijven mogelijk maakt. Het platform verbindt handelaren rechtstreeks met banken via open banking, en biedt snellere afrekenervaringen, lagere kosten en minder fraude vergeleken met traditionele betaalmethoden. Het bedrijf richt zich op het vereenvoudigen van financiële interacties tussen consumenten en bedrijven, en biedt tools voor authenticatie, datagedreven inzichten en realtime toegang tot rekeningen. Met deze aanpak wil Noda de manier waarop betalingen door digitale markten stromen moderniseren en handelaren helpen de conversie en operationele efficiëntie te optimaliseren.

U begon uw carrière in financiële analyse bij de centrale bank van Letland voordat u naar fintech ging. Wat was het belangrijkste inzicht of de frustratie die u ertoe bracht Noda mede op te richten, en hoe hebben die vroege analytische ervaringen uw initiële visie voor het bedrijf gevormd?

In mijn werk bij de Centrale Bank van Letland en later bij SEB Group zag ik hoeveel inefficiëntie er nog steeds bestond in financiële processen, zelfs binnen sterk gereguleerde en goed gevestigde instellingen. Legacy‑systemen, handmatige workflows en lange operationele ketens waren gebruikelijk. Taken die eenvoudig hadden moeten zijn, vereisten vaak meerdere stappen, meerdere teams en onnodig wachten.

Als analist zie je deze problemen duidelijk omdat je werk afhankelijk is van schone data en voorspelbare processen. Je merkt waar informatie vastloopt, waar vertragingen ontstaan en waar de infrastructuur eerder beperkt dan ondersteunt.

Het belangrijke inzicht voor mij was dat deze problemen geen uitschieters waren. Ze waren structureel. Traditionele systemen waren gebouwd voor een ander tijdperk en hadden moeite om de snelheid en transparantie bij te houden die nu in digitale handel worden verwacht. Die realisatie dreef mij naar ondernemerschap.

Toen we Noda in 2018 oprichtten, groeide de visie direct uit die vroege observaties. We wilden een moderne financiële toolkit bouwen die onnodige wrijving wegneemt, de operaties vereenvoudigt en bedrijven een transparantere manier biedt om betalingen te beheren en te accepteren. Mijn analytische achtergrond hielp me de echte knelpunten te identificeren en hoe technologie het systeem kon verbeteren in plaats van compliceren.

Toen Noda zich begon te vormen, welk kernprobleem in betalingen of bankinfrastructuur overtuigde u ervan dat de markt klaar was voor een nieuw soort open‑banking platform?

Voor handelaren creëerde het bestaande betalingsecosysteem onnodige wrijving. Verwerkingsvertragingen waren gebruikelijk, de kosten waren hoog, en de algehele afrekenervaring hing sterk af van kaartgegevens en handmatige invoer. Voor gebruikers voelde het invoeren van lange kaartnummers of persoonlijke gegevens verouderd en onveilig aan.

De introductie van PSD2 in 2018 was het keerpunt. Het verplichtte Europese banken hun API’s te openen, wat een basis legde voor betaal‑by‑bank ervaringen die sneller en veiliger waren. Wij zagen een kans om een oplossing te bouwen die zowel handelaren als consumenten in heel Europa ten goede komt. De markt was klaar voor een systeem dat betaal efficiëntie biedt zonder de beperkingen van traditionele netwerken.

Noda maakt nu verbinding met duizenden banken in tientallen landen. Hoe bent u te werk gegaan bij het bouwen en onderhouden van zo’n groot bank‑connectiviteitsnetwerk?

Noda is in de kern een IT‑gedreven bedrijf. Een aanzienlijk deel van ons team bestaat uit senior engineers, ontwikkelaars en technische specialisten, niet alleen mensen met ervaring in tech‑bedrijven. Deze diepe engineering‑achtergrond is essentieel geweest om in relatief korte tijd een sterke dekking op te bouwen.

We gebruiken een hybride connectiviteitsaanpak. In sommige regio’s bouwen en onderhouden we directe integraties met banken. In andere regio’s werken we samen met regionale partners die al stabiele, goed geteste verbindingen hebben. Deze combinatie stelt ons in staat om efficiënt op te schalen terwijl we ons aanpassen aan de unieke eisen van elke markt.

We investeren ook zwaar in monitoring en kwaliteitscontrole. Connectiviteit is niet iets dat je één keer instelt en daarna laat staan. Bank‑API’s evolueren, er verschijnen nieuwe beveiligingsstandaarden, en systemen hebben continue tests en verfijning nodig. Omdat we een sterk technisch team hebben, kunnen we deze complexiteit beheren en hoge betrouwbaarheid in alle regio’s behouden.

Directe bank‑naar‑bank betalingen worden snel een sterk alternatief voor traditionele kaartnetwerken. Hoe ziet u deze verschuiving de kosten voor handelaren, conversieratio’s en de algehele gebruikerservaring beïnvloeden?

Directe bankbetalingen veranderen de economie voor handelaren onmiddellijk. Door de afhankelijkheid van kaartnetwerken te verminderen, dalen de transactiekosten aanzienlijk. Voor grote bedrijven die hoge volumes verwerken, is het verschil substantieel, vaak vertaald naar honderden duizenden euro’s aan jaarlijkse besparingen.

De afwikkelingssnelheid is een ander voordeel. Afwikkelingen op basis van kaarten kunnen dagen of zelfs weken duren, wat de cashflow en planning beïnvloedt. Rekening‑naar‑rekening betalingen worden direct of binnen een dag afgehandeld, wat betekent dat handelaren sneller toegang hebben tot inkomsten en deze eerder kunnen herinvesteren.

Voor gebruikers is de ervaring eenvoudiger en veiliger. Er is geen noodzaak om kaartnummers of persoonlijke gegevens in te voeren. Je bevestigt de betaling binnen je bankapp, die de meeste mensen al vertrouwen. Het proces is snel, intuïtief en vermindert het afhaken tijdens het afrekenen.

Wat beschouwt u als Noda’s sterkste concurrentievoordeel vandaag in een drukke wereldwijde open‑banking markt?

Ons sterkste voordeel is technologie en toegankelijkheid. Onze unieke API drijft een van de breedste bank‑connectienetwerken in Europa, waardoor bedrijven van elke omvang toegang krijgen tot moderne open‑banking betalingen. Veel open‑banking providers richten zich uitsluitend op grote ondernemingen en bieden zeer technische oplossingen die aanzienlijke engineering‑middelen vereisen. Wij hebben Noda gebouwd zodat bedrijven van elke grootte, van snelgroeiende startups tot grote ondernemingen, open‑banking betalingen kunnen adopteren op een manier die bij hun behoeften past.

Voor grote klanten met complexe infrastructuren bieden we een uitgebreide API die volledige aanpassing van de betaalervaring mogelijk maakt – branding, UX, processen en diepe integraties in interne systemen. Ondernemingen kunnen Noda aanpassen om te voldoen aan hun exacte product- en operationele eisen.

Tegelijkertijd bieden we kant‑en‑klare plug‑ins voor grote e‑commerce platforms en no‑code tools zoals betalingslinks, QR‑codes en gehoste afrekenpagina’s. Dit stelt kleinere teams in staat Noda snel te integreren, zelfs zonder een eigen engineeringafdeling.

We geven ook prioriteit aan menselijke ondersteuning. Elke klant, ongeacht de grootte, heeft een toegewijde manager en toegang tot technische assistentie. We houden de communicatie persoonlijk, wat niet altijd het geval is in onze sector.

U heeft benadrukt dat gestandaardiseerde open‑banking data kan helpen AI‑bias te verminderen. Kunt u de soorten bias uitleggen die momenteel financiële besluitvorming beïnvloeden en hoe betere datastandaarden deze helpen mitigeren?

De sectoren waar gestandaardiseerde data de grootste impact heeft, zijn leningen, krediet en consumenteninformatie. Deze sectoren vertrouwen sterk op transactiegegevens voor besluitvorming. Voor open banking werkten kredietverstrekkers vaak met onvolledige of verouderde informatie. Ze moesten vertrouwen op kredietbureau‑scores, handmatig ingediende bankafschriften of demografische proxies.

Deze hiaten creëerden verschillende soorten bias. Zelfstandige ondernemers, gig‑economie deelnemers en kleine bedrijven werden vaak onderschat omdat hun financiële activiteit niet paste in traditionele scoringsmodellen. Sommige beslissingen werden beïnvloed door indirecte indicatoren die niets te maken hadden met echt financieel gedrag.

Gestandaardiseerde, realtime data stelt kredietverstrekkers in staat beoordelingen te maken op basis van wat mensen daadwerkelijk verdienen en uitgeven, in plaats van aannames of demografische patronen. Dit leidt tot beslissingen die nauwkeuriger en inclusiever zijn.

AI‑regulering in financiële diensten is nog in ontwikkeling. Waar ziet u de meest urgente hiaten — vooral met betrekking tot modeltoezicht, uitlegbaarheid en consumentenbescherming? 

AI‑adoptie in financiële diensten vordert veel sneller dan de regelgeving, en dit creëert verschillende gerelateerde hiaten waar de meeste instellingen nog steeds moeite mee hebben.

Een uitdaging is dat veel organisaties nu afhankelijk zijn van AI‑modellen, of het nu gaat om kredietscoring, fraudedetectie of klantinteracties, zonder een duidelijk, gestandaardiseerd kader voor het beheer ervan. Vereisten voor documentatie, risico‑evaluatie of toezicht door derden variëren sterk, waardoor instellingen beperkte inzage hebben in hoe geautomatiseerde beslissingen daadwerkelijk worden genomen.

Een ander probleem is de transparantie rond die beslissingen. Regelgevers willen dat AI‑gedreven processen uitlegbaar zijn, maar er bestaat nog geen gedeelde definitie van wat “uitlegbaar” in de praktijk betekent. Een modelbeschrijving die werkt voor een intern compliance‑team kan een consument nog steeds in verwarring brengen over waarom een transactie is gemarkeerd of een leningaanvraag is afgewezen. Deze inconsistentie maakt het moeilijk om zowel aan de regelgeving als aan de gebruikersbehoeften te voldoen.

Tot slot is er de bredere vraag naar de impact op de consument. AI‑systemen kunnen onbedoeld historische biases reproduceren, maar richtlijnen voor eerlijkheidstesten, datagebruikgrenzen en herstelprocessen blijven vaag. Wanneer een klant wordt getroffen door een geautomatiseerde beslissing, is het vaak onduidelijk wat hij of zij mag weten, hoe men de uitkomst kan aanvechten, of wie uiteindelijk verantwoordelijk is.

Welke sectoren of regio’s zijn volgens u het meest klaar voor een snelle adoptie van next‑generation open‑banking betaaloplossingen?

In markten die al volwassen zijn, zal de groei doorgaan. In het Verenigd Koninkrijk heeft open banking meer dan 15 miljoen actieve gebruikers, en de adoptie blijft stijgen. dezelfde trend is zichtbaar in de Europese Unie, vooral in de Nordics, Baltics, Duitsland, Oostenrijk, Nederland en Zuid‑Europa.

Regelgevende steun voor instant‑betalingen zal dit verder versnellen. Naarmate meer banken instant‑rails adopteren, zullen rekening‑naar‑rekening betalingen een natuurlijk onderdeel van de afrekenervaring worden.

Sectoren met veel online activiteit nemen open banking het snelst over. E‑commerce, reizen, nutsbedrijven, digitale diensten en gaming zijn sterke vroege adopters. We zien ook een groeiende interesse vanuit offline retail. QR‑code betalingen voor fooien of kleine aankopen verschijnen al in het VK en delen van de EU. Naarmate consumenten vertrouwd raken met bank‑gebaseerde betalingen, zal de adoptie in de detailhandel groeien.

Kijkend 5–10 jaar vooruit, wat is uw langetermijnvisie voor Noda, en hoe ziet u open‑banking betalingen die de wereldwijde financiële infrastructuur hervormen?

In het komende decennium zie ik Noda een centrale rol spelen bij het toegankelijker en betaalbaarder maken van betalingen in heel Europa. Naarmate open banking uitbreidt, ondersteund door PSD3 en regelgeving voor instant‑betalingen, geloof ik dat we een punt zullen bereiken waarop rekening‑naar‑rekening betalingen de primaire optie worden voor veel transacties.

Deze verschuiving zal een betekenisvolle impact hebben. Handelaren krijgen toegang tot lagere kosten, snellere afwikkelingen en hogere conversieratio’s. Consumenten hebben meer controle over hoe hun financiële data wordt gebruikt en hoe ze transacties autoriseren. Met dat niveau van controle zullen nieuwe financiële tools ontstaan, waaronder slimmer budgetteren, duidelijkere cash‑flow inzichten en gepersonaliseerde diensten.

Wat mij het meest motiveert is de mogelijkheid om een eerlijker speelveld te creëren. Kaartnetwerken hebben de industrie al zeer lang gedomineerd. Open banking geeft bedrijven van elke omvang de mogelijkheid efficiënte betaalmethoden te adopteren zonder de barrières die vroeger bestonden.

Bedankt voor het geweldige interview, lezers die meer willen weten, kunnen een bezoek brengen aan Noda.