나이지리아의 야심찬 결제 시스템 로드맵, PSV 2025

전 세계의 중앙은행 및 연방준비은행은 최신 기술을 금융 시스템에 도입하기 위한 파일럿 프로그램을 진행하고 있으며, 여기에는 법정 화폐의 발행 및 관리도 포함됩니다. 더 빠르고, 저렴하며, 보다 안전한 결제 솔루션에 대한 탐구는 전 세계적인 의제의 최우선에 놓여 있습니다. 디지털 자산, 토큰화 및 분산 원장 기술(DLT) 기반의 디지털 신원은 전 세계적인 트렌드가 되었습니다.

나이지리아 중앙은행, 디지털 결제 시스템 목표 공개

나이지리아 중앙은행(CBN)은 개선된 결제 시스템을 위한 전략과 로드맵을 강조한 백서를 발표했습니다. CBN은 이러한 전략과 로드맵을 결제 시스템 비전(PSV)이라고 부릅니다. 2006년에 CBN은 결제 시스템 비전 2020(PSV 2020)을 발표했으며, 이는 2020년까지 나이지리아 디지털 결제 시스템이 어떠해야 하는지에 대한 전략과 로드맵이었습니다. PSV 2020은 나이지리아에서 견고한 결제 인프라의 등장과 은행 부문의 광범위한 디지털 개혁을 촉진했습니다. 2021년까지 나이지리아의 실시간 결제 거래는 전 세계 6위에 올랐으며, 아프리카에서 가장 발전된 실시간 결제 체계로 평가되었습니다. 나이지리아는 2021년에 37억 건의 실시간 거래를 기록했습니다. 2011년에 출시된 나이지리아의 견고한 실시간 결제 시스템인 NIBSS Instant Payments(NIP)는 국내 모든 상업은행 및 네오뱅크가 지원합니다. 이 결제 시스템은 인터넷 및 모바일 뱅킹, ATM, POS 단말기, USSD 등 다양한 채널을 통해 접근할 수 있습니다.

결제 채널을 확대하기 위해 CBN은 2021년 10월에 중앙은행 디지털 통화(CBDC)인 eNaira를 출시했습니다. CBN의 최신 결제 시스템 로드맵 PSV 2025는 비접촉 결제, 빅데이터 및 분산 원장 기술(DLT) 등을 기반으로 하는 결제 시스템 개발에 중점을 두고 있습니다.

자국 내 디지털 결제 시스템에서 성공을 기록한 CBN은 PSV 2025 로드맵에서 실시간 국경 간 사용을 위한 결제 시스템을 확대하여 국제 거래 비용을 간소화하고 감소시키며, 송금의 빠른 이체 및 처리를 위한 직접 채널을 열고자 합니다.

현금 기반 거래의 급격한 감소

CBN은 가능한 모든 방법으로 현금 없는 정책을 시행하려고 시도했습니다. 12월에 CBN은 영내에서 현금 인출 한도를 도입하겠다고 발표했습니다. 처음 발표된 한도는 개인에게 주당 100,000 나이라(225달러), 기업에게는 500,000 나이라(1,100달러)였습니다. 그러나 대중의 항의와 상원의 청문회 이후, CBN은 현금 인출 한도를 재검토하고 상향 조정하여 개인은 500,000 나이라(1,100달러), 기업은 5,000,000 나이라(11,000달러)로 새 한도를 설정했습니다.
CBN은 현금 인출 한도의 목적이 디지털 결제 채택을 촉진하고 자체 CBDC인 eNaira의 사용을 확대하는 것이라고 밝혔습니다.

eNaira 채택 지표

CBN과 나이지리아 연방 정부가 소매용 CBDC인 eNaira를 출시한 지 1년 이상이 지났습니다. 정부는 eNaira에 대해 “같은 나이라, 더 많은 가능성”이라는 슬로건을 선택했습니다. eNaira는 채택이 느리고 활용도가 낮은 문제에 시달리고 있습니다.

설문 조사에 따르면 나이지리아인 200명 중 1명만이 eNaira를 사용하고 있습니다. 2022년 eNaira 해커톤에서 CBN 총재인 Godwin Emeifile은 eNaira 프로젝트에 대한 낙관적인 전망을 밝혔습니다. 그는 eNaira 공식 지갑이 84만 건의 다운로드에 도달했으며, 총 거래량이 약 900만 달러에 이른다고 공개했습니다.

하지만 이 통계는 많은 사람들에게 인상적이지 않게 보입니다. 나이지리아는 세계에서 가장 큰 피어투피어(p2p) 암호화폐 거래국 중 하나로 알려져 있기 때문입니다. 2022년 상반기에 나이지리아의 전체 BTC p2p 거래량은 거의 4억 달러에 달했으며, p2p 대출 거래량은 주당 약 800만 달러에 이르렀습니다. 데이터 분석 플랫폼이 실시한 온라인 설문 조사에 따르면 2020년에는 나이지리아인의 32%가 암호화폐를 보유하고 있었으며, 2022년에는 그 비율이 45%로 증가했습니다. CBN 총재가 공개한 stats와 비교해 볼 때, eNaira는 아직 국가 내에서 합리적인 채택에 먼 거리에 있습니다. 이는 다음과 같은 질문을 제기합니다: CBDC가 사용자들의 신뢰를 얻고 비트코인과 같은 탈중앙화 시스템을 능가할 수 있을까요?

아프리카 대륙 다른 지역에서도 여러 중앙은행 및 준비은행이 CBDC를 탐색하고 있습니다. 가나 중앙은행도 소매용 CBDC 파일럿 단계를 시작했습니다. 남아프리카, 잠비아, 가나에서도 일부 CBDC 개발이 진행되고 있습니다.

이들 정부와 중앙은행이 DLT 기반 시스템의 프레임워크와 구성 요소를 계속 구축함에 따라, 돈이 송금되고, 수령되고, 회수되며, 저장되는 방식에 대한 진정한 패러다임 전환이 곧 다가올 것입니다.