디지털 금융이 여성 기업가에게 힘을 실어줄 수 있는 방법

자금 조달 접근성과 금융 교육은 특히 개발도상국에서 소외된 집단을 역량 강화하는 가장 중요한 요소 중 일부입니다. 따라서 금융 교육 프로그램과 자금 접근을 제공할 수 있는 혁신적인 핀테크는 이러한 경제의 발전을 촉진하고 사회적 불평등을 줄이는 데 필수적입니다.

하지만 자금과 교육에 대한 접근성은 문제의 일부분에 불과합니다. 그것이 실제 기업가들의 삶에 어떻게 맞물리는지는 특히 여성의 경우 더 복잡합니다. 문화, 가족 책임, 사회 구조, 디지털 인프라 접근성 등이 모두 사람들이 돈, 일, 금융에 접근하는 방식을 영향을 미칠 수 있습니다.

사회 환경과 금융 교육 사이의 상호작용을 더 잘 이해하기 위해 인도네시아 마카사르 국립대학(Universitas Negeri Makassar) 연구진은 인도네시아 여성 기업가들을 대상으로 연구를 수행했습니다. 그들은 신흥 경제국에서 여성의 금융 교육이 관계적이고 적응적인 사회 학습 과정으로 이해되는 것이 더 적절하다는 것을 발견했습니다. 이는 개발 정책, 핀테크 솔루션, 사회 지원 시스템 간의 연결 중요성을 강조합니다.

그들은 연구 결과를 Social Sciences & Humanities Open¹에 발표했으며, 제목은 “금융 교육을 역량 강화로 재구성: 신흥 경제국 여성 기업가들의 다중 사례 내러티브에서 얻은 통찰” 입니다.

금융을 통한 개발

불평등 및 금융 교육

성별 격차는 개발을 저해하는 주요 요인으로 간주되며, 이는 종종 해당 국가 인구의 절반이 잠재력보다 훨씬 낮은 생산성을 보이게 합니다.

이는 신흥 국가의 여성들이 마이크로 및 소기업에 크게 기여함에도 불구하고, 공식 금융, 디지털 금융 서비스, 의사결정 자원에 대한 불평등한 접근에 직면하고 있기 때문입니다. 따라서 여성들이 가정 및 지역 경제를 유지하더라도, 사회문화적, 제도적, 디지털 장벽으로 인해 금융 자율성이 제한됩니다.

“금융 교육 수준이 높은 여성은 사업 자원 활용과 가계 투자 결정에 더 큰 통제력을 갖는 경향이 있습니다. 이는 사회적 협상, 도덕적 가치, 관계적 책임, 문화적 맥락을 통해 형성됩니다.”

디지털 기술이 정보와 금융 접근 장벽을 낮출 수 있지만, 여성들의 디지털 교육 수준이 낮거나 기술 접근이 제한되며 디지털 금융 생태계에 참여할 기회가 적을 경우 불평등한 참여가 재생산될 수 있습니다.

관련 증언 수집

연구진은 인도네시아 남부 술라웨시 지역을 여성 기업가 환경의 다양성을 제공한다는 이유로 선택했습니다:

• 마카사는 보다 도시적이고 디지털 연결이 잘 된 환경을 나타냅니다.
• 고와는 반도시적이며 지역사회 기반 기업 환경을 반영합니다.
• 팡케프(팡카제네 및 섬 군)는 인프라 제한과 불균형한 디지털 접근으로 형성된 농어촌 맥락을 나타냅니다.

출처: Wikipedia

이렇게 하면 연구는 동일한 지방 및 국가 맥락 내에서 다양한 사회경제적·사회디지털 환경을 반영할 수 있습니다.

연구는 66명의 여성 소기업가를 대상으로 진행했으며, 각 지역마다 22명씩 참여했습니다. 표본은 인구통계학적 또는 통계적 대표성을 목표로 하기보다 질적 깊이, 맥락적 다양성 및 관련성을 위해 선정되었습니다.

각 하위 지역의 사회경제적 상황을 매핑한 후, 연구진은 심층 인터뷰(45–90분)와 6개의 포커스 그룹 토론(참여자 6–8명 / 90–120분)을 수행했습니다.

인터뷰는 3개의 주제 섹션으로 구성된 15개의 개방형 질문으로 이루어졌습니다.

“금융 경험, 학습 순간, 의미 형성 과정”, 즉 살아있는 경험이 돈, 위험, 기업가 정신 및 금융에 대한 인식을 어떻게 형성했는지.

“나는 손실이 정상이라고 생각했습니다. 하지만 두 번 실패한 뒤, 비용뿐만 아니라 내가 저지른 실수까지 기록하는 것의 중요성을 깨달았습니다.”

가족 구성원, 동료, 지역사회 그룹 및 디지털 네트워크가 금융 의사결정에 미치는 역할.

“처음에는 가계 필요를 위해 회전 저축 모임을 시작했지만, 점차 이를 사업 저축으로 전환했습니다. 사업을 시작하려는 회원들을 돕습니다. 우리는 함께 거래를 계산하고 기록하는 방법을 배웠습니다.”

사회디지털 및 구조적 제약을 탐색하는 전략.

“처음에 남편은 내가 휴대폰에 너무 많은 시간을 쓰는 것을 좋아하지 않았습니다. 그는 여성은 온라인 판매에 바빠서는 안 된다고 말했습니다. 하지만 내가 우리 아이들의 학비를 도와줄 수 있게 되자, 그는 점차 지지하게 되었습니다.”

필요에 따라 표준 질문은 응답자의 상황에 맞게 조정되었습니다.

마카사에서는 전자상거래 노출 및 디지털 금융 서비스 이용에 더 초점을 맞춘 반면, 고와에서는 지역사회 기반 금융 관행 및 가정-사업 협상을 탐구했으며, 팡케프에서는 농어촌 기업 환경, 인프라 제한, 불균형한 디지털 접근을 다루었습니다.

금융 교육 및 여성

학습 과정

초기 단계에서 여성들은 주로 실용적 필요, 일상 생존 및 즉각적인 사업 지속에 초점을 맞춘 금융 관행을 설명했습니다. 이러한 과정을 통해서만 돈의 의미, 의사결정 및 경제적 책임에 대한 새로운 인식을 점차 발전시켰습니다.

이는 연구에 포함된 여성들 사이에서 금융 교육이 공식적인 학습뿐만 아니라 실제 기업가 경험을 통해서도 발전했음을 시사합니다.

대부분의 변화와 더 나은 이해는 손실, 실패 또는 가족 압력에 의해 촉발되었습니다.

“나는 실수에서 배웠습니다. 계산이 틀리면 단순히 손실이 아니라 그룹 앞에서 부끄러워집니다.”

이는 기업가 현실을 탐색하고, 종종 보수적인 사회적 맥락의 제약과 부정적 반응에 대처하기 위한 적응 전략 개발로 이어졌습니다.

“돈을 잃어도 더 이상 당황하지 않습니다. 어디서 잘못됐는지 찾고, 재계산하며, 자금 관리 방식을 바꾸려고 합니다.”

사회적 노력

인터뷰에서 명확히 드러난 또 다른 요소는 금융 교육 향상이 개인적인 과정뿐만 아니라 사회적 활동이라는 점입니다.

이는 기업가 활동에 참여하는 여성들 사이에 신뢰 네트워크와 연대를 구축함으로써 이루어집니다. 또한 초기 자본을 위한 하향식 금융 형태와 교육 및 정보의 초기 원천을 창출할 수 있습니다.

“우리는 매달 만나 소액을 모읍니다. 누군가 사업을 시작하고 싶을 때, 그 자금을 사용해 돕습니다. 우리는 서로를 신뢰합니다. 모두가 서로를 알고 돌보니까요.”

같은 네트워크는 특정 장비나 기술이 필요한 서비스 교환 공간과 마케팅 및 사업 홍보 지원도 제공합니다.

“우리는 인스타그램에서 서로 홍보를 도와줍니다. 가끔 친구들의 제품 사진을 찍어 주고, 다음에는 그들이 내 주문 배송을 도와줍니다. 우리는 서로를 지원하며 배우게 됩니다.”

이러한 사회적 활동은 사업 활동으로 확장되며, 회계, 저축, 위험 공유와 같은 일반적인 사례가 공동으로 수행됩니다.

사회 및 가족과의 관계

상대적으로 보수적인 문화에서는 여성의 독립성과 가계 재정 관리 역할이 가정 및 지역사회 차원에서 지속적인 협상이 필요할 수 있습니다.

이러한 여성들이 사회적 압력을 저항하고 회피하는 한 방법은 자신의 사업 활동이 이기적인 것이 아니라 가족을 위한 봉사라는 보다 사회적으로 수용 가능한 틀임을 강조하는 것입니다.

“사람들은 종종 여성은 돈을 다루면 안 된다고 말합니다. 하지만 우리가 아니면 누가 할까요? 나는 나를 위해서가 아니라 우리 가족을 위해 재정을 관리합니다.”

저항이 남편 설득과 같이 가정 내에서 올 경우, 추가 수입이 아이들의 교육 지원 등으로 이어지는 효과는 큰 지지 요인이 됩니다. 이 역시 사업 활동과 독립 소득을 양육 맥락에 맞춰 제시함으로써 문화적 저항을 극복하는 데 도움이 됩니다.

열악한 인프라 관리

외딴 농촌 지역에서는 디지털 기술이 창출하는 가능성이 열악한 공공 인프라에 의해 제한될 수 있습니다.

예를 들어, 전자상거래 판매 관리가 지역 모바일 네트워크의 포화나 불안정성에 의해 차단될 수 있습니다.

“신호가 자주 끊겨서 우리는 밤에 메시지를 보냅니다. 우리는 천천히 배우면서도 온라인 판매를 지속하려고 합니다.”

물류도 종종 문제이며, 여러 여성과 한 물류 제공자 간의 사회적 네트워크와 공동 거래를 통해 사업 활동과 효율성을 높이고 있습니다.

투자자 시사점

핀테크 기술에 대한 투자는 기술 및 지식 측면에 초점을 맞추는 경향이 있으며, 좋은 솔루션이 적절히 마케팅되면 자동으로 결과를 제공하고 채택될 것이라고 가정합니다.

실제로 이 연구는 특히 소외된 그룹의 경우 상황이 그리 단순하지 않다는 것을 보여줍니다.

따라서 소외된 기업가를 대상으로 하는 핀테크 기업은 금융 상품을 멘토링, 동료 네트워크, 디지털 교육, 상황에 맞는 온보딩과 결합해야 할 수 있습니다.

그들은 금융 포용이 단순히 접근성 문제만이 아니라 제품 설계 및 생태계 과제임을 기억해야 합니다. 따라서 핀테크 소프트웨어 기업에게는 서비스를 제공하는 것이 아니라, 지원을 제공하고 기존 사회 네트워크와 학습 전략의 틀 안에 자사의 제안을 삽입하는 것이 더 중요합니다.

출처: Social Sciences & Humanities Open

그들은 또한 추상적인 지식으로 신규 사용자를 교육하는 능력을 과대평가해서는 안 되며, 대신 기존 사용자와 보다 경험이 풍부한 기업가 네트워크에 접근을 제공하여 공식 및 비공식 비즈니스 네트워크 형성을 촉진하는 것이 더 바람직합니다.

마케팅 관점에서 독립, 금전, 금융 성공은 핀테크 제품의 직접적인 약속이 되어서는 안 됩니다. 대신, 가족에 대한 더 나은 돌봄이 여성 사용자에게 더 매력적인 제안이자 사회 전반에 더 수용 가능한 프레이밍이 될 것입니다.

금융 개발에 대한 투자

Mastercard 주식회사

사회문화적 맥락이 여성 역량 강화와 기업가 정신에 중요하지만, 견고한 결제 시스템도 더욱 중요합니다.

Mastercard는 상업 결제 인프라를 전 세계에 제공하는 기업으로, 연구에서 확인된 정확한 문제들을 다루는 프로그램을 시행하고 이에 맞는 솔루션을 구현했습니다.

여기에는 인도네시아 사례로 Mastercard Strive Indonesia가 포함되며, 2023년에 시작되었습니다. 이 프로그램은 디지털 채택 확대, 자본 접근성 개선, 비즈니스 지원 네트워크 강화를 통해 3년 동안 300,000개의 인도네시아 소기업을 지원하는 것을 목표로 하며, 특히 여성 주도 및 여성 소유 기업에 중점을 두고 있습니다.

• 동료 멘토링 및 디지털화 비용 해결을 통해 기술 채택에 대한 수요를 창출하고 장벽을 낮춥니다.
• 은행 및 비은행 기관과 긴밀히 협력하여, 특히 여성 주도 또는 여성 소유 기업을 위한 소기업 신용 접근을 더욱 민주화합니다.
• 학습 네트워크를 구축하고 소기업 디지털화에 대한 연구를 수행하여 모범 사례와 인사이트를 공유하고, 시스템적 병목을 해결하며, 생태계에 풍부한 정량 데이터를 제공하고, 긍정적인 변화를 촉진합니다.

인도네시아의 이 이니셔티브는 소외된 인구와 마이크로·소기업이 차지하는 경제 활동 비중이 큰 경제에 진출한 오랜 경험을 바탕으로 구축되었습니다.

이는 Mastercard와 같은 기존 기업에게 거대한 기회가 될 수 있습니다. 이러한 기업은 선진국에서 상대적으로 낮은 성장 상황에 직면해 있으며, 이미 Visa와 같은 경쟁자와 과점 구조를 이루고 있습니다.

다만, Mastercard Strive Indonesia와 같은 자선 활동은 직접적인 성장에 기여하기보다는 사회적 기반과 홍보 맥락을 제공하여 기업이 인도네시아와 같은 신흥 시장으로 성장하도록 돕는다는 점을 유념해야 합니다. 궁극적으로 해당 국가의 실제 매출 성장은 국가 전체의 디지털화와 경제 성장에 의해 좌우될 것입니다.

최신 Mastercard Incorporated (MA) 주식 뉴스 및 개발

참조 연구

^{1. Nurjannah. 금융 교육을 역량 강화로 재구성: 신흥 경제국 여성 기업가들의 다중 사례 내러티브에서 얻은 통찰. Social Sciences & Humanities Open. 제14권, 2026년 12월, 103553. https://doi.org/10.1016/j.ssaho.2026.103553}