Perché i controlli pensionistici sono il nuovo esame fisico annuale

Tradizionalmente, i piani pensionistici prevedevano una mentalità del tipo imposta e dimentica. Nella fase di accumulo, i risparmiatori per la pensione avevano un importo fisso depositato automaticamente ogni mese. E una volta iniziata la distribuzione, un importo progettato per fornire un reddito affidabile per l’età media di pensionamento arrivava sul conto bancario del pensionato ogni mese.

Alcuni eventi potrebbero innescare la necessità di rivedere le strategie pensionistiche, come spese personali inattese o movimenti non tempestivi nei mercati di investimento. Per la maggior parte, tuttavia, i piani pensionistici sono stati adottati perché richiedevano poco lavoro da parte dei pensionati, i quali contavano su ciò che i loro piani avrebbero prodotto per finanziare le spese della pensione.

Ma i tempi sono cambiati, come può confermare chiunque segua le notizie finanziarie. L’inflazione è diventata persistente, il che crea problemi da entrambe le parti dell’equazione pensionistica. Chi mette da parte denaro deve essere più creativo nel trovare fondi da depositare. E chi spende deve fare attenzione che i costi più elevati non li facciano esaurire le risorse mentre hanno ancora anni (se non decenni) di vita davanti a sé.

La volatilità del mercato è diventata più persistente. Gli investitori stanno osservando più alti e bassi rispetto al passato, il che significa che i pensionati devono essere più attenti al momento in cui scelgono di passare dall’accumulo alla distribuzione.

Inoltre, crescono le preoccupazioni sulla possibilità che Social Security non continui a essere la fonte affidabile di fondi che è stata in passato. Per i pensionati, ciò significa monitorare le notizie, affrontare le variazioni percentuali e, forse, riconsiderare il momento in cui passano alla pensione.

These and other factors have ushered in a new age in which retirement checkups, just like medical checkups, are an event that retirees and those gearing up for retirement should schedule annually.

Accogliere la necessità di aggiornare le strategie post-pensionamento

Diversi fattori contribuiscono alla riluttanza dei pensionati a rivedere le proprie strategie dopo il pensionamento. La persistente mentalità imposta e dimentica è uno di questi fattori. Molti pensionati ritengono di aver seguito diligentemente la loro strategia durante la fase di accumulo e si aspettano che il loro piano li provveda adeguatamente una volta pensionati.

I pensionati possono anche soffrire di eccessiva fiducia, il che li porta a ignorare le complessità finanziarie che emergono dopo il pensionamento. Ad esempio, i pensionati che raggiungono l’età in cui devono iniziare a prelevare le distribuzioni minime obbligatorie (RMD) dai loro conti pensionistici potrebbero prendere decisioni basate su una comprensione obsoleta. Un controllo pensionistico li aiuterà a valutare come le regole potrebbero essere cambiate e a identificare nuovi fattori che le strategie dovrebbero considerare.

Poiché le strategie pensionistiche sono tipicamente strutturate per massimizzare l’efficienza fiscale, le modifiche al codice fiscale rappresentano un’altra complessità che può influenzare significativamente l’efficacia a lungo termine di tali strategie. I controlli annuali consentono ai pianificatori di considerare gli effetti dei cambiamenti nella legge, di creare opportunità per individuare eventuali modifiche in corso e di valutare come prepararsi al meglio.

Utilizzare i “test di stress” per identificare le debolezze nelle strategie finanziarie

Quando le circostanze suscitano preoccupazioni riguardo a condizioni fisiche, i test di stress vengono spesso prescritti per determinare se le preoccupazioni sono fondate. Ad esempio, dolori al petto o mancanza di respiro potrebbero portare a un test di stress mirato alla possibilità di una malattia coronarica.

Proprio come per le condizioni fisiche, i test di stress possono essere usati per determinare se le preoccupazioni sulla salute finanziaria sono fondate, utilizzando simulazioni o analisi che introducono scenari finanziari avversi o eventi di vita imprevedibili nelle strategie pensionistiche. L’obiettivo dei test è rivelare se i piani saranno resilienti agli eventi o se sarà necessario apportare modifiche qualora tali condizioni si materializzino.

Il test di stress è particolarmente utile per valutare il rischio di sequenza di rendimento. Può esplorare gli effetti negativi di entrare in pensione durante un mercato in calo e avvisare il pensionato dei cambiamenti strategici necessari per minimizzare le perdite a lungo termine.

In sostanza, il test di stress pone le domande “cosa succederebbe” che tengono svegli i pensionati durante la notte. Cosa succederebbe se il mercato azionario subisse un calo significativo come quello avvenuto durante la Grande Recessione? Cosa succederebbe se l’inflazione continuasse a salire? Cosa succederebbe se vivessi 10 anni più a lungo di quanto mostrino le statistiche? Esplorare queste domande nell’ambito di un controllo pensionistico annuale consente alle simulazioni di sfruttare le statistiche più recenti e includere gli obiettivi e le preoccupazioni attuali dell’investitore pensionato.

Gli studi mostrano che una alta percentuale sia dei pianificatori pensionistici sia di chi ha già iniziato la pensione ha timori di esaurire i propri risparmi pensionistici. Un sondaggio recente ha rivelato che il 64 percento degli americani è più preoccupato di esaurire i soldi in pensione rispetto al morire. I test di stress finanziari possono aiutare ad alleviare le paure, rivelando che non hanno fondamento o innescando cambiamenti che possono portare a una situazione finanziaria a lungo termine più sana.

Prendere provvedimenti per affrontare i rischi della pensione

Per molti, i primi anni dopo aver lasciato il lavoro sono la “luna di miele della pensione”. È un periodo in cui si trascorre tempo con la famiglia, si viaggia e si investe in altri interessi personali trascurati durante gli anni di carriera.

Tuttavia, con il passare del tempo, i rischi unici degli anni di pensione diventano più evidenti. Un controllo pensionistico annuale aiuta a garantire che tali rischi siano riconosciuti e affrontati.

Ad esempio, i costi dell’assistenza a lungo termine sono un rischio finanziario che molti pensionati devono affrontare alla fine. I pensionati di oggi vivono più a lungo rispetto alle generazioni passate. In genere hanno una salute peggiore, e l’economia costringe i loro figli, che storicamente hanno fornito assistenza, a dedicare più tempo al lavoro. Di conseguenza, i pensionati devono valutare regolarmente le loro esigenze sanitarie, i costi associati a soddisfarle e come le strategie potrebbero dover essere modificate per garantire la disponibilità dei fondi.

La pianificazione patrimoniale potrebbe anche dover essere esaminata una volta terminata la luna di miele della pensione. I controlli annuali possono essere utilizzati per garantire che la pianificazione tenga conto delle leggi fiscali più recenti e di eventuali cambiamenti, movimenti di mercato o sviluppi personali che potrebbero influenzare i valori patrimoniali.

I medici raccomandano controlli fisici annuali per favorire la prevenzione, la diagnosi precoce e la corretta gestione delle sfide sanitarie uniche legate all’invecchiamento. I controlli finanziari consentono gli stessi risultati, permettendo ai pensionati di individuare tempestivamente quando gli sviluppi impatteranno negativamente le loro finanze e di modificare le loro strategie per prevenire perdite a lungo termine.