Carte di credito garantite contro non garantite: Qual è la differenza?

Nei paesi sviluppati, come gli Stati Uniti, le carte di credito sono molto diffuse per pagare beni e servizi. Ottenere una carta, però, può essere difficile se la propria storia creditizia è debole. Gli emittenti valutano il rischio che il richiedente non rimborsi il denaro preso in prestito. Un punteggio di credito di 579 o inferiore può quindi limitare le possibilità, ma non determina un rifiuto universale: contano anche reddito, debiti e criteri del singolo prodotto.

Una possibile alternativa è una carta di credito con deposito cauzionale, spesso accessibile anche a chi ha una storia creditizia limitata o negativa. L’approvazione non è garantita. Se l’emittente comunica i dati alle agenzie di credito, un utilizzo responsabile può aiutare a costruire una storia migliore e, in seguito, a ottenere una carta senza deposito.

Vediamo come funzionano le carte di credito con e senza deposito cauzionale e quali differenze considerare. Questa guida riguarda il mercato statunitense e le offerte descritte nell’articolo del 2022.

Che cos’è una carta di credito con deposito cauzionale?

È una carta di credito per la quale si versa una somma a garanzia del debito. Può essere disponibile anche con un punteggio basso, ma rimane soggetta all’approvazione dell’emittente. Il limite di credito è spesso legato al deposito: versando 1.000 dollari, per esempio, si potrebbe ottenere un limite di circa 1.000 dollari, secondo le condizioni del prodotto.

Il deposito non rende la carta una carta di debito o una prepagata. Una carta di debito utilizza i fondi del conto bancario; una prepagata utilizza il denaro caricato sulla carta. Con una carta di credito con deposito cauzionale si prende invece denaro in prestito e si riceve un estratto conto da pagare. La cauzione resta a garanzia e non sostituisce i rimborsi mensili.

La differenza è utile per costruire una storia creditizia. Se l’emittente comunica saldi e pagamenti alle agenzie di credito, pagare puntualmente e contenere l’utilizzo del limite può aiutare il proprio profilo. Il miglioramento del punteggio e il successivo accesso a una carta senza deposito non sono automatici.

Carte con e senza deposito cauzionale: le differenze

Entrambe permettono di acquistare beni e servizi presso gli esercenti che accettano il relativo circuito. In entrambi i casi si dispone di un limite di credito e si devono rimborsare le somme utilizzate. La differenza fondamentale è la garanzia: una carta senza deposito non richiede di vincolare inizialmente denaro, mentre quella con deposito sì. Il deposito non paga automaticamente gli acquisti.

Le condizioni economiche e i premi dipendono dal prodotto e dall’affidabilità creditizia del cliente. Alcune carte senza deposito offrono commissioni o interessi più bassi e programmi a premi più ricchi, ma non è una regola universale. Il valore superiore al 16% citato nell’articolo del 2022 si riferiva al tasso annuo d’interesse, o APR, non a un tasso di approvazione delle domande; non rappresenta un’offerta o una media attuale. Anche le carte con deposito possono avere interessi elevati, commissioni o premi, mentre un canone annuo non è obbligatorio per nessuna delle due categorie.

Come richiedere una carta con deposito cauzionale

Inizia confrontando le offerte di più emittenti: deposito richiesto, interessi, canone, altre commissioni, eventuali premi e comunicazione dei dati alle agenzie di credito. La richiesta è simile a quella di una carta senza deposito. Scegliere una carta adatta alle proprie possibilità è un primo passo; da solo non migliora il punteggio.

Negli Stati Uniti possono essere richiesti nome, indirizzo, data di nascita, numero di Social Security e informazioni su impiego e reddito. Si tratta del numero identificativo statunitense, non del codice fiscale italiano. Tempi e modalità di versamento della cauzione dipendono dall’emittente: spesso si versa dopo l’approvazione, con un metodo di pagamento accettato. La domanda può essere respinta; se è già stato versato denaro, il rimborso segue le condizioni e le tempistiche applicabili, senza una restituzione garantita entro pochi giorni.

Come passare a una carta senza deposito

Dopo un periodo di utilizzo responsabile, si può valutare un passaggio a una carta senza deposito. L’articolo indicava 12–18 mesi come stima orientativa, non come termine certo: contano storia creditizia e politiche dell’emittente. Un punteggio di 670 può aprire l’accesso ad alcune offerte, ma non è una soglia minima universale e non garantisce l’approvazione.

Si può chiedere all’emittente se consente di convertire la carta esistente oppure presentare una domanda per un’altra carta. Prima di chiudere quella con deposito, valuta l’effetto sulla disponibilità complessiva di credito e sul rapporto fra saldo e limite. La cauzione viene restituita secondo le condizioni del conto, dopo aver saldato quanto dovuto; non cancella eventuali debiti residui.

Una nuova domanda offre la possibilità di confrontare più programmi a premi, ma non è sempre la strada più rapida o vantaggiosa. La verifica creditizia e l’apertura di un nuovo conto possono influire sul punteggio. Conviene confrontare questi effetti con le condizioni di un eventuale passaggio presso lo stesso emittente.

Costruire una storia creditizia con entrambi i tipi di carta

Sia le carte con deposito sia quelle senza deposito possono contribuire alla storia creditizia. Non è il semplice passaggio alla seconda categoria a far crescere ulteriormente il punteggio: contano soprattutto pagamenti puntuali, utilizzo del credito e altri elementi del profilo. Non occorre mantenere un saldo a interesse per costruire una storia positiva.

Se l’emittente comunica i dati, le agenzie statunitensi come TransUnion (TRU ), Experian ed Equifax possono ricevere informazioni su conto, saldi e puntualità dei pagamenti. Non tutti gli emittenti comunicano a tutte e tre le agenzie e non si tratta necessariamente di un elenco dei singoli acquisti. Questi dati contribuiscono alla storia creditizia.

Esempi di carte con deposito cauzionale nel 2022

Confronta sempre costi e vantaggi prima di scegliere. Le tre carte seguenti sono gli esempi discussi nell’articolo del 2022: le condizioni descritte sono storiche e non sostituiscono quelle applicabili al momento di una nuova richiesta.

1) Discover it Secured Credit Card

Nell’offerta descritta per il 2022, Discover it Secured non aveva canone annuo e riconosceva il 2% di cashback per ristoranti e distributori di carburante, fino a un totale combinato di 1.000 dollari di spesa a trimestre, poi l’1%. Gli altri acquisti ricevevano l’1% senza limite di spesa premiabile. Il limite di credito indicato andava da 200 a 2.500 dollari in base alla cauzione. Il programma Cashback Match eguagliava il cashback maturato nel primo anno; era inoltre previsto l’accesso gratuito al punteggio FICO per seguirne l’andamento.

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

L’articolo presentava Quicksilver Secured come una carta con cashback dell’1,5% sugli acquisti e del 5% su hotel e auto a noleggio idonei prenotati tramite Capital One Travel, secondo le condizioni dell’offerta. Indicava assenza di canone annuo e deposito minimo di 200 dollari. Si tratta delle caratteristiche storiche illustrate, non di una promessa sulle condizioni attuali. Un uso responsabile può contribuire al profilo creditizio, senza un aumento garantito del punteggio.

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

La Platinum Secured prevedeva, in base all’approvazione, una cauzione rimborsabile di 49, 99 o 200 dollari per un limite iniziale di almeno 200 dollari. Il deposito ridotto poteva aiutare chi disponeva di meno denaro da vincolare. L’emittente poteva valutare un aumento del limite già dopo sei mesi, ma la verifica non garantiva l’aumento. Non erano previsti premi né canone annuo. La carta poteva contribuire alla storia creditizia con un uso responsabile; la restituzione della cauzione restava soggetta al saldo del debito e alle condizioni del conto.

Conclusione

Le carte di credito sono diffuse e offrono comodità e, talvolta, premi. Per chi ha una storia creditizia limitata o problematica, una carta con deposito cauzionale può essere un’opzione da valutare. Confronta costi, cauzione, comunicazione alle agenzie e possibilità di passaggio a una carta senza deposito. Pagamenti puntuali e gestione prudente possono aiutare il profilo creditizio, ma nessuna carta garantisce approvazione, aumento del punteggio o passaggio a un altro prodotto. Le offerte del 2022 qui illustrate vanno distinte dalle condizioni disponibili al momento della scelta.