Zaki Farooq, Payfuture‑yhteisperustaja – Haastattelusarja

Zaki Farooqilla on 22 vuoden kokemus Computrad Groupin johtamisesta, joka on IT- ja kyberturvallisuusratkaisuja tarjoava yritys, jonka toimipaikat ovat Lontoossa, Washington DC:ssä ja Dubaissa. Hänen johdollaan Computrad toimitti elintärkeää infrastruktuuria hallituksen virastoille ja yritysasiakkaille, ansaiten vahvan maineen luotettavuudesta, turvallisuudesta ja teknologisesta erinomaisuudesta. Tämä tausta on antanut Zakille syvällistä asiantuntemusta kestävien järjestelmien suunnittelussa, monimutkaisten teknologiaympäristöjen hallinnassa ja monitieteisten tiimien johtamisessa.

Payfuturessa Zaki näyttelee keskeistä roolia yrityksen teknologisen suunnan muokkaamisessa, keskittyen globaaliin skaalautuvuuteen, kehittyneeseen infrastruktuuriin ja suorituskykyisiin maksukokemuksiin. Hän tekee tiivistä yhteistyötä insinööri-, tuote- ja strategiateamien kanssa tukeakseen tulevaisuuteen valmiiden alustojen kehittämistä, jotka mahdollistavat nopean kansainvälisen laajentumisen ja sopeutumisen uusiin teknologioihin.

PayFuture on fintech-yritys, joka tarjoaa yhtenäisen maksuyhdyskäytävän ja API:n auttaakseen verkkokauppiaita hyväksymään ja lähettämään maksuja kehittyvillä markkinoilla paikallisten maksutapojen avulla, reaaliaikaisella selvityksellä, petosturvallisuudella ja data‑rikkaalla raportoinnilla. Alusta yhdistää yritykset suosittuihin maksuvaihtoehtoihin alueilla kuten Afrikka, Aasia ja Latinalainen Amerikka yhden integraation kautta, pyrkien vähentämään maksujen hylkäämistä ja avaamaan uusia globaaleja tulovirtoja, usein tekoälypohjaisen optimoinnin ja riskityökalujen avulla. Se tukee myös rajat ylittäviä sisään- ja ulosmaksuja, valuutan hallintaa ja vaatimustenmukaisuuden palveluita, jotta laajentuminen vaikeasti saavutettaville markkinoille olisi sujuvampaa verkkokauppabrändeille.

Kun olet rakentanut ja ylläpitänyt laajamittaista teknologia- ja maksuinfrastruktuuria useilla alueilla, mitä rakenteellisia heikkouksia näit globaaleissa maksujärjestelmissä, kun niitä sovellettiin kehittyviin markkinoihin, ja miten ne opit vaikuttivat Payfuture:n luomiseen?

Kun olen viettänyt yli kaksi vuosikymmentä rakentaen ja ylläpitäen monimutkaista teknologiainfrastruktuuria useilla alueilla, olen nähnyt ensikäden, miten globaalit järjestelmät käyttäytyvät todellisessa paineessa. Aikaisemman yritykseni pyörittäminen toimistoilla Lontoossa, Washington DC:ssä ja Dubaissa sekä IT- ja kyberturvallisuusratkaisujen toimittaminen organisaatioille, jotka toimivat äärimmäisessä mittakaavassa, mukaan lukien Yhdysvaltain armeija, paljasti johdonmukaisen kaavan: järjestelmät, jotka näyttävät paperilla vahvoilta, hajoavat kuitenkin, kun ne venytetään rajojen yli.

Sama dynamiikka esiintyy globaaleissa maksuissa. Vaikka ala esittää itsensä yhteentoimivana ja erityisesti globaalina, suuri osa taustainfrastruktuurista on koottu yhteen ja pääasiassa optimoitu länsimaisille markkinoille, mikä aiheuttaa kitkaa ja epäonnistumisia, kun sitä sovelletaan kehittyviin talouksiin.

Tuo kuilu kauppiaiden odotusten ja sen välillä, miten raha todellisuudessa liikkuu rajojen yli, toimi katalysaattorina Payfuture:n perustamiselle. Asetimme tavoitteeksemme rakentaa maksut sisästä ulospäin, aloittaen paikallisesta maksukäyttäytymisestä ja -infrastruktuurista, ja suunnittelemalla rajat ylittävän selvityksen tämän todellisuuden ympärille sen sijaan, että pakotettaisiin transaktioita perintömallien kautta. Halusimme luoda jotain, joka ratkaisee todellisia ongelmia yrityksille ympäri maailmaa.

Monet globaalit kauppiaat luottavat yhä voimakkaasti niin kutsuttuihin korttireitteihin — perinteisiin maksoverkkoihin, jotka siirtävät korttitapahtumia tarjoajien kuten Visa ja Mastercard kautta. Miksi nämä järjestelmät ovat yhä riittämättömämpiä Afrikassa, Aasiassa ja Latinalaisessa Amerikassa?

Korttireitit suunniteltiin vuosikymmeniä sitten luottopohjaisille talouksille, joilla on korkea korttien läpäisy, vakaa yhteys ja ennustettavissa oleva kuluttajakäyttäytyminen. Monessa Afrikan ja Aasian osassa nämä oletukset eivät yksinkertaisesti pidä paikkaansa tänään.

Monilla markkinoilla kortit ovat joko alialleen penetroituja tai niitä käytetään hyvin eri tavalla. Kuluttajat turvautuvat esimerkiksi lompakoihin, välittömiin pankkisiirtoihin, QR-pohjaisiin maksuihin tai käteiseen liittyviin järjestelmiin kuten Fawry Egyptissä. Näiden transaktioiden pakottaminen korttiverkkojen kautta lisää tarpeetonta kustannusta, viivettä ja epäonnistumispisteitä. Hylkäykset ovat korkeampia, petossäännöt ovat huonosti kalibroituja paikallisen käyttäytymisen rinnalla tarkasteltuna, ja selvitys voi olla hidasta ja läpinäkymätöntä.

Kortit ovat edelleen tärkeitä, mutta ne eivät enää ole oletusreitti. Niihin yksinomaan turvautuvat kauppiaat rajoittavat käytännössä tavoittavuuttaan ja konversiota.

Miksi paikalliset maksutavat — kuten pankkisiirrot, lompakot ja reaaliaikaiset maksujärjestelmät — ovat tärkeitä asiakkaiden saavuttamiseksi näillä alueilla?

Paikalliset maksutavat vastaavat sitä, miten kuluttajat jo maksavat ja haluavat maksaa. Ne heijastavat kotimaisia sääntelyjä, luottamuksen kehyksiä ja taloudellisen osallisuuden aloitteita, jotka ovat kehittyneet orgaanisesti kussakin markkinassa. Ne eivät ole enää “vaihtoehtoja”, vaan ensisijainen hyödyke.

Intiassa esimerkiksi reaaliaikaiset pankkisiirrot ovat käytännössä kansallinen hyödyke. Joillakin Afrikan alueilla mobiililompakot ovat ensisijainen taloudellinen tili, kun taas Latinalaisessa Amerikassa pankkisiirrot tarjoavat luottamuksen ja tuttavuuden tason, jota kortit eivät aina tarjoa.

Kauppiaiden näkökulmasta nämä menetelmät tarjoavat kolmoisvoiton: korkeammat hyväksymisprosentit, vähemmän petoksia ja paremman asiakaskunnan luottamuksen. Järjestelmien näkökulmasta ne vähentävät riippuvuutta kansainvälisistä korttiverkoista ja mahdollistavat maksujen selvittämisen kotimaisilla reiteillä, jotka on suunniteltu paikallisia määriä ja käyttäytymistä varten.

Kehittyvät markkinat kuvataan usein “fragmentoituneiksi”. Infrastruktuuritason näkökulmasta, miltä tuo fragmentoituneisuus näyttää käytännössä, kun raha liikkuu rajojen yli?

Fragmentoituneisuus tarkoittaa standardoinnin puutetta jokaisella pinon tasolla. Eri markkinat toimivat eri selvityssykleillä, viestintästandardeilla, sääntelyllä, valuuttakontrolleilla ja selvityssäännöillä. Jopa peruskäsitteet kuten palautukset tai peruutukset voivat käyttäytyä hyvin eri tavoin markkinoittain.

Kun raha liikkuu rajojen yli, se kulkee usein useiden välikäsien, korrespondenttipankkien ja valuutanmuunnosten kautta. Jokainen hyppy tuo mukanaan viivettä, kustannuksia ja operatiivista riskiä. Näkyvyys on rajoitettua, kun taas sovittaminen on manuaalista. Tämä tekee vikojen diagnosoinnista vaikeaa.

Verkossa toimiville yrityksille tämä fragmentoituneisuus voi usein johtaa viivästyneisiin selvityksiin, ansaan jääneeseen likviditeettiin ja epävarmuuteen kassavirroista, erityisesti kun laajennetaan samanaikaisesti useille kehittyville markkinoille. Payfuture ratkaisee tämän yhdistämällä paikallisen maksujen käsittelyn, reitityksen ja selvitysnäkyvyyden yhdeksi infrastruktuuriksi, vähentäen operatiivista kitkaa, jonka erilliset kotimaiset järjestelmät ovat aiheuttaneet.

Visa ja muut vakiintuneet toimijat siirtyvät nyt aggressiivisemmin stablecoineihin. Mitä tuo muutos todella merkitsee kauppiaille, ja missä maksujen infrastruktuuri edelleen puuttuu?

Muutos osoittaa, että stablecoin-eitä ei enää pidetä kokeellisena teknologiana. Ne tarjoavat todellisia etuja nopeuden, läpinäkyvyyden ja 24/7-selvityksen suhteen.

Tämä sanottuna, stablecoin-eivät ratkaise koko ongelmaa. Kauppiaat toimivat edelleen säänneltyissä, fiat-pohjaisissa ympäristöissä. He tarvitsevat sääntöjen mukaisia sisään- ja ulostuloja, ennustettavia kassavirtoja ja selkeää sääntelyn käsittelyä. Ilman sitä stablecoin-eivät riskeeraa muuttua toiseksi rinnakkaiseksi järjestelmäksi sen sijaan, että ne olisivat integroitunut ratkaisu mielestäni.

Todellinen mahdollisuus on yhdistää säännelty stablecoin-tehokkuus jo olemassa olevaan säänneltyyn rahoitusinfrastruktuuriin ja varmistaa, että kauppiaat hyötyvät nopeammasta selvityksestä ottamatta ylimääräistä operatiivista tai sääntelyriskiä.

Miten PayFuture lähestyy transaktioiden reititystä eri tavalla markkinoilla, joissa luotettavuus, viive ja sääntelyn vaihtelu ovat jatkuvia rajoitteita?

Suunnittelemme reitityksen kauppiaiden tulosten ympärille sen sijaan, että lukittaisimme transaktiot yhteen reittiin tai tarjoajaan. Sen sijaan, että luottaisimme kiinteisiin reitteihin, priorisoimme käytettävissä olevat maksupolut reaaliaikaisten suorituskykysignaalien, kuten hyväksymisprosenttien, viiveen ja virhekuvioiden perusteella.

Käytännössä tämä tarkoittaa transaktioiden reitittämistä useiden tarjoajien kautta, suorituskyvyn reaaliaikaista seurantaa ja ketjuun perustuvan logiikan soveltamista, kun reitti heikkenee tai epäonnistuu. Tavoitteena on kestävyys. Markkinoilla, joilla katkokset, sääntelyn muutokset tai infrastruktuurirajoitteet ovat yleisiä, staattinen reititys aiheuttaa vältettävää riskiä ja menetettyjä transaktioita.

Tekoälyä käsitellään usein abstrakteissa termeissä. Missä tekoäly tuottaa tänään konkreettisia, mitattavissa olevia parannuksia kassojen palauttamisessa ja konversioprosenteissa?

Tekoälyn välittöminä vaikutuksina ovat päätöksenteko ja optimointi, eivät näyttävät käyttöliittymät. Havaitsemme selkeitä hyötyjä, kun koneoppimismallit analysoivat transaktioiden käyttäytymistä reaaliajassa reitityksen, uudelleenyrittämislogiikan ja petosrajojen säätämiseksi.

Esimerkiksi tunnistetaan, milloin epäonnistunut transaktio tulisi yrittää uudelleen eri menetelmällä, tai milloin kitkaa voidaan turvallisesti poistaa ilman riskin kasvua. Nämä ovat yksittäin pieniä päätöksiä, mutta mittakaavassa ne merkittävästi parantavat konversiota ja vähentävät virheellisiä hylkäyksiä.

Tekoälyn arvo maksuliikenteessä on kumulatiivinen, sillä se kasvaa hiljaisesti taustalla.

Sääntelyn noudattaminen on noussut yhdeksi suurimmista esteistä fintechin skaalaamisessa. Miten näet nykyisen lisensointi- ja sääntelykilpailun kehittyvän, erityisesti kehittyvissä talouksissa?

Havaitsemme, että sääntelijät liikkuvat nopeammin ja tulevat yhä kehittyneemmiksi, erityisesti kehittyvillä markkinoilla, joilla digitaaliset maksut ovat keskeisiä talouskasvulle. Lisenssikehykset tiukentuvat, ja odotukset suojelun, raportoinnin ja kuluttajansuojan suhteen kasvavat.

Tämä luo markkinajakoa. Yritykset, jotka investoivat varhaisessa vaiheessa noudattamisen infrastruktuuriin, voivat skaalata kestävästi. Ne, jotka pitävät sääntelyä enemmän laatikon ruksauksen tehtävänä, kamppailevat laajentumisessa tai kohtaavat kalliita korjaustoimenpiteitä myöhemmin.

Ajan myötä jälkimmäinen voittaa. Noudattaminen ei ole enää pääsyn este, vaan kilpailuetu. Yhdysvalloissa vuonna 2025 Donald Trumpin allekirjoittama Genius Act on raivaa tietä globaalille muutokselle. Kauppiaat ymmärtävät nyt, että pitkäaikainen markkinoille pääsy on mahdollista vain, jos heidän kumppanillaan on vankka sääntelyperusta.

Mitä globaalit kauppiaat useimmiten tekevät väärin, kun he astuvat markkinoille kuten Nigeria, Intia tai Meksiko — vaikka olisivatkin tehneet taustatyönsä?

Yleisin virhe on olettaa, että pintapuolinen lokalisointi riittää. Kassan kääntäminen tai paikallisen maksutavan lisääminen ei ole sama kuin ymmärtää, miten raha selvitetään, miten palautukset toimivat tai miten kuluttajat rakentavat luottamusta.

Kauppiaat aliarvioivat myös usein näiden markkinoiden operatiivista monimutkaisuutta, mukaan lukien sovittaminen valuuttakurssialtistukseen, sääntelyraportointi ja noudattaminen. Menestys syntyy, kun kohdataan jokainen markkina erillisenä toimintaympäristönä sen sijaan, että sitä pidettäisiin jo olemassa olevan portfolion varianttina.

Kun katsomme viiden vuoden päähän, mikä osa globaalia maksupinoa pysyy mielestäsi jääräpäisesti muuttumattomana — ja mikä on eniten kaivattu mullistukseksi?

Välityspankkitoiminta ja rajat ylittävät selvitykset ovat riskinkarttajia suunnittelultaan ja myös voimakkaasti säänneltyjä, joten uskon, että tämä alue muuttuu hitaasti. Mielestäni kaivattu mullistus koskee sitä, miten nämä järjestelmät on abstraktoitu kauppiaille.

Näkyvyys, ohjelmoitavuus ja hallinta kassavirtaan eivät varmasti saa olla luksuksia. Mielestäni kauppiaiden tulisi tietää, missä heidän rahansa on, milloin se saapuu ja millä kustannuksella, reaaliajassa. Maksujen tulevaisuus käsittelee sitä, että olemassa olevat reitit toimivat läpinäkyvämmin ja tehokkaammin globaalissa digitaalisessa taloudessa.