Mikä on upotettu rahoitus?

Rahoituksen maailmassa on vielä yksi nouseva ja nopeasti kasvava ala, upotettu rahoitus, jolla on potentiaalia mullistaa tapa, jolla rahoitustuotteita ja -palveluita toimitetaan.

Lightyear Capitalin ennusteen mukaan tämän uuden rahoitusmuodon globaali markkina oli noin 22,5 miljardia dollaria vuonna 2020, ja sen arvioidaan kasvavan yli kymmenkertaiseksi, noin 230 miljardiin dollariin vuoteen 2025 mennessä. Mutta mitä se tarkalleen ottaen on?

Upotetun rahoituksen merkitys

Upotetun rahoituksen määritelmä on kehittynyt ajan myötä, mutta se viittaa periaatteessa kaikkiin palveluihin tai tuotteisiin, jotka mahdollistavat ihmisille tai yrityksille taloutensa käyttämisen, hallinnan tai käyttöönoton perinteisten pankkijärjestelmien ja -laitosten ulkopuolella. Se integroi perinteiset rahoituspalvelut ei‑rahoituksellisiin yrityksiin, alustoihin ja teknologiatoimittajiin.

Tämä tarkoittaa, että ei‑rahoitukselliset yritykset voivat nyt tarjota rahoitustuotteita ja -palveluita ilman perinteisiin rahoituslaitoksiin turvaamista. Näin tämä uusi rahoitusmuoto mahdollistaa yrityksille sen, että ne tarjoavat asiakkailleen pääsyn erilaisiin rahoitusvaihtoehtoihin samalla tavalla kuin ne tarjoavat muita tavaroita tai palveluita – osana päivittäistä toimintaansa.

Esimerkiksi yritys voi integroida upotetun maksujärjestelmän, jotta asiakkaat voivat maksaa mobiililaitteellaan poistumatta koskaan kaupan tai verkkosivuston ulkopuolelle. Vuonna 2019 kyytipalvelusovellus Lyft ilmoitti Lyft-debitkortistaan, jonka avulla sovelluksen käyttäjät voivat maksaa kyydit kortilla olevaan kokonaiskäteisarvoon. Nämä upotetut kortit tarjoavat käyttäjille pääsyn erilaisiin rahoitustuotteisiin, jolloin he voivat ostaa tavaroita ja palveluita ilman perinteisen rahoituslaitoksen, kuten pankkien, läpikäyntiä.

Tällä tavoin yksilöt voivat hyötyä räätälöidymmistä ratkaisuista rahankäyttönsä hallintaan, kun taas yritykset voivat tarjota asiakkailleen laajempia ratkaisuja kuin pelkästään pankkeihin turvautuminen mahdollistaisi. Se myös antaa ei‑rahoituksellisille yrityksille mahdollisuuden tarjota asiakkailleen tehokkaita analytiikka‑näkemyksiä ja maksuvaihtoehtoja.

Upotettu rahoitus on mahdollistettu teknologisten edistysaskelten, kuten digitaalisen transformaation, turvallisten pankkiratkaisujen ja digitaalisten tapahtumien, avulla. Se sisältää myös koneoppimisen, prosessiautomaation ja suurten teknologiayritysten, jotka tarjoavat kokonaan uuden palveluvalikoiman, jota aiemmin ei ollut saatavilla.

Uusi rahoitusmuoto tulee todennäköisesti merkittävästi vaikuttamaan siihen, miten ihmiset ovat vuorovaikutuksessa taloutensa kanssa tulevaisuudessa. Se voi tarkoittaa näkymättömien pankkien syntymistä, joissa asiakkaat voivat käyttää integroituneita palveluita ilman, että heidän tarvitsee koskaan käydä fyysisessä pankkikonttorissa tai käyttää verkkopankkijärjestelmiä.

Upotetun rahoituksen ekosysteemi

Upotetun rahoituksen käsite on ollut olemassa jo jonkin aikaa, mutta vasta äskettäin yritykset ovat alkaneet tarjota näitä tuotteita ja palveluita vakavasti. Upottamalla omat rahoitustuotteensa olemassa olevaan palveluun tai tuotteeseen, yritykset voivat tarjota asiakkailleen enemmän vaihtoehtoja tavaroiden ja palveluiden maksamiseen.

Upotettujen maksusovellusten avulla käyttäjät voivat tehdä tapahtumia ilman, että heidän tarvitsee avata tiliä monessa pankissa tai edes jakaa taloudellisia tietojaan ostoyrityksen kanssa.

Tämä turvallinen maksutapa on yhä suositumpi sekä verkko-ostajien että yritysten keskuudessa, koska se mahdollistaa käyttäjien säästää aikaa ja rahaa samalla kun he saavat pääsyn samoihin rahoituspalveluihin, jotka normaalisti olisivat saatavilla vain pankkikonttorissa tai perinteisten maksutapojen kautta, tarjoten sujuvamman kokemuksen.

Toimittajasuhteet ovat avainasemassa upotetussa rahoituksessa, koska se keskittyy luomaan ekosysteemin eri arvoketjun toimijoista parhaan mahdollisen asiakaskokemuksen tarjoamiseksi. Tämä strategia mahdollistaa yrityksille rahoituspalveluiden tarjoamisen suoraan asiakkailleen API-rajapintojen kautta. Tämä voi auttaa yrityksiä monilla eri aloilla, kuten vähittäiskaupassa, verkkokaupassa, matkailussa, majoituksessa ja muissa, tarjoamaan räätälöityjä pankkiratkaisuja.

Rahoituspalveluorganisaatiot, teknologiayritykset, B2B-toimittajat jne. kokoontuvat täällä tarjotakseen parhaan asiakaskokemuksen innovaation alustan sisällä.

Upotetun rahoituksen ekosysteemissä pankit ovat tarjoajia, joilla on rahoituslisenssit ja jotka tarjoavat rahoitustuotteita ja -palveluita. Ne tarjoavat jakelijoille pääsyn säänneltyihin lisensseihin, varoihin, riskikehyksiin ja paikan talletusten säilyttämiseen.

Seuraavaksi tulevat mahdollistajat, jotka ovat teknologiatoimittajia, jotka yhdistävät upottajat‑tarjoajat, mahdollistaen niiden tiedon, informaation ja palveluiden vaihdon. Ne ylläpitävät ja konfiguroivat teknologiaa rahoitustuotteiden toimittamiseksi jakelijoille API-rajapintojen kautta. Nämä voivat olla täysin uusia yrityksiä tai uusia toimialoja olemassa olevissa suuryrityksissä.

Upottajat ovat lopulta brändejä, jotka tarjoavat tuotteita ja palveluita loppukäyttäjille. Nämä ei‑FinTech‑yritykset omistavat asiakaslähtöisen digitaalisen alustan ja ymmärtävät syvällisesti kohdeyleisön segmentit. Näin ne voivat tarjota räätälöityjä rahoitusratkaisuja asiakkaille, jotka ovat ‘upotettuina’ heidän alustalleen.

Upotetun rahoituksen tulevaisuutta vahvistavat merkittävästi uudet toimijat, kuten neo-pankit, jotka tarjoavat palveluita e‑kauppasivustojen ulkopuolella luomalla tehokkaita alustoja, jotka integroituvat pankkeihin, olemassa oleviin yrityksiin ja muihin rahoituslaitoksiin.

Lisäksi BaaS‑ (Banking-as-a-Service) -alustojen, jotka mahdollistavat asiakkaiden pääsyn pankkipalveluihin eri tarjoajilta yhdellä alustalla, syntyminen on antanut rahoitusyrityksille ja pankeille mahdollisuuden tarjota asiakkailleen räätälöidympiä palveluita kaupankäyntiympäristöissä. Tämä on johtanut asiakaskeskeisempien mallien syntymiseen, jotka on suunniteltu asiakkaiden tarpeiden ympärille sen sijaan, että noudattaisiin perinteistä yksi‑koko‑sopii‑kaikille‑lähestymistapaa, jota monet pankit ovat aiemmin käyttäneet.

Upotetun rahoituksen eri muodot

Kun teknologia kehittyy, myös mahdollisuudet, mitä upotetulla rahoituksella voidaan saavuttaa, laajenevat, ja se ilmenee useina muotoina.

Osta nyt, maksa myöhemmin

Yksi upotetun rahoituksen muodoista on ‘Osta nyt, maksa myöhemmin’ (BNPL) -trend, joka on yleistymässä verkkokauppa-alustoilla. Se on rahoitussopimus, jossa käyttäjä saa tuotteen heti, mutta maksaa ostosumman kuukausittaisina erinä, yleensä ilman korkoa.

Tämä vaihtoehto esitetään mobiilimaksun yhteydessä, ja asiakkaita usein veloitetaan, jos he eivät maksa. Sezzle, Afterpay ja Amazon Pay ovat joitakin suosittuja BNPL‑tarjoajia.

BNPL‑ala kasvaa näin nopeasti osittain siksi, että se antaa kuluttajille enemmän vapautta ja joustavuutta ostaa, mutta myös siksi, että se pystyy tarjoamaan luottoa kuluttajille, jotka eivät ehkä täytä perinteisen rahoituksen ehtoja.

Upotetut maksut

Upotettu maksu on maksuinfrastruktuurin integrointia verkkosivulle tai sovellukseen, kuten Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber ja DoorDash. Tavoitteena on luoda saumaton maksukokemus sovelluksessa tai alustassa. Niitä voidaan käyttää myös pelien sisäisiin ostoihin ja tilauspohjaisiin maksuihin.
Tämäntyyppinen integraatio tekee asiakkaiden kassalle siirtymisestä helppoa, koska heidän ei tarvitse antaa luottokorttitietojaan jokaisessa maksussa eikä heidän tarvitse luottaa kolmannen osapuolen käsittelemään henkilökohtaisia tietojaan.

Upotettu luotto

Tämä on ‘Osta nyt, maksa myöhemmin’ -kerros, jonka alla yritykset tarjoavat lainoja upotettujen rahoituspalveluidensa kautta ilman, että asiakkaiden tarvitsee kääntyä perinteisen rahoituslaitoksen puoleen.
Tämän upotetun rahoituksen muodon avulla kuluttajat voivat hakea, saada ja maksaa lainoja suoraan alustalla. Esimerkiksi Amazonin kassalla oleva EMI‑vaihtoehto.

Upotettu vakuutus

Upotetussa vakuutuksessa vakuutus sisällytetään tuotteen tai palvelun ostoon. Tämän vaihtoehdon tarjoavat yritykset tarjoavat transaktio‑API:ita ja -teknologioita, jotka mahdollistavat vakuutusratkaisujen integroinnin mobiilisovelluksiin, verkkosivustoihin ja muihin kumppaniekosysteemeihin. Nämä yritykset tarjoavat helpon tavan yhdistää vakuutusyhtiöihin ilman, että kuluttajien tarvitsee tavata vakuutusvakuutusasiantuntijaa saadakseen vakuutuksen.
Esimerkiksi Tesla tarjoaa autovakuutuksen verkko-ostopisteessä sekä myymäläostoksissa. Toinen esimerkki on matkailusivustot, jotka tarjoavat mahdollisuuden ostaa vakuutusturvaa kassaprosessin aikana, kun varataan lento.

Upotetut sijoitukset

Suositut sovellukset, kuten Robinhood ja Cash App, ovat esimerkkejä upotetuista sijoitusyrityksistä, jotka antavat käyttäjilleen mahdollisuuden ostaa, myydä ja käydä kauppaa osakkeilla poistumatta alustalta tai työskentelemättä sijoitusneuvojan kanssa.
Tämän trendin aloittivat API-pohjaiset välitysfirmat, jotka ovat rakentaneet API:ita kattamaan jokaisen mikropalvelun, alkaen tilin avaamisesta, rahoituksesta, kaupankäynnistä, salkun hallinnasta ja markkinatiedoista.

Upotetun rahoituksen tulevaisuus

Upotetun rahoituksen tulevaisuus näyttää lupaavalta, kun yhä useammat yritykset kääntyvät tätä teknologiaa kohti parantaakseen asiakasmukavuutta sekä lisätäkseen tulovirtoja ei‑perinteisistä lähteistä, kuten jakelualustoista ja palveluntarjoajista. Se mahdollistaa myös entistä henkilökohtaisemmat asiakaskokemukset ja parannetun tehokkuuden yrityksille.

Perinteiset rahoituslaitokset etsivät nyt myös tapoja upottaa pankkitoimintaa sovellustarjontaansa erottautuakseen kilpailijoista ja kasvattaakseen asiakaskuntaansa.

Kun yhä useammat yritykset omaksuvat tämän teknologian, asiakkaat voivat hyötyä siitä entistä enemmän saaden pääsyn erilaisiin rahoitustuotteisiin yhdellä alustalla tai verkkosivustolla eri tarjoajilta. Samaan aikaan yritykset ja pankit voivat laajentaa rahoituspalveluiden saavutettavuutta perinteisten mallien ulkopuolelle.