Ran Grushkowsky, MassPay:n toimitusjohtaja ja perustajajäsen – Haastattelusarja

Ran Grushkowsky on MassPay:n perustajajäsen ja toimitusjohtaja, joka tuo yli kaksi vuosikymmentä fintech-, insinööri- ja yrittäjäjohtamisen kokemusta yrityksen tehtävään tarjota globaaleja, instantteja ja sääntelyn mukaisia maksuja suuressa mittakaavassa. Rakentaja luonteeltaan, Ran erikoistuu muuttamaan monimutkaiset rahoitus- ja sääntelyjärjestelmät moderniksi ja intuitiiviseksi käyttökokemukseksi. Ran on tunnettu alan johtaja, jolla on syvä asiantuntemus cross-border-maksujen, sääntelyn mukaisuuden (AML/KYC), upotetun rahoituksen, rahansiirtojen ja petosten estämisen alueilla.

Ennen MassPay:tä hän rakensi useita yrityksiä alusta alkaen, mukaan lukien WireCash, ATMCash ja TrueMp3s, luoden alustoja, jotka saavuttivat miljoonat käyttäjät, neuvotteli yritysyhteistyöt ja johti M&A-prosesseja sekä tuotteen että kaupan pöydän molemmin puolin. MassPay:ssa hän ohjaa yrityksen visiota, kulttuuria ja globaalia kasvustrategiaa, varmistamalla, että asiakkaat saavat nopean, vaivattoman ja turvallisen maksukokemuksen, jota modernit alustat vaativat.

MassPay on fintech-alusta, joka mahdollistaa yrityksille globaaleiden maksujen lähetyksen yhden API:n kautta, tukeen yli 70 valuuttaa yli 200 maassa. Se tarjoaa useita maksutapoja, kuten pankkisiirtoja, digitaalisiirtoja, debit-kortteja, käteenlunastusta ja kryptovaluuttoja, ja käsittelee sääntelyn vaatimuksia, kuten KYC ja KYB. Suunniteltu markkinapaikoille, gig-alustoille ja yrityksille, MassPay yksinkertaisee cross-border-maksuja älykkäällä reitityksellä ja skaalautuvalla infrastruktuurilla, jolloin yritykset voivat toimia globaalisti ilman omaa maksujärjestelmän rakentamista.

Kokeilit digitaalista jakelua MP3-ajan ennen Napsteria, sitten rakensit varhaisen rahansiirtoinfrastruktuurin ja lopulta perustit MassPay:n vuonna 2019 vain 1 500 dollarilla. Miten nämä varhaiset kokemukset muovasivat visiota rakentaa moderni globaali maksualusta?

Nämä varhaiset luvut opettivat minulle kaksi asiaa: jakelu etenee aina rahaa nopeammin, ja käyttökokemus voittaa teorian aina. MP3-ajan aikana seurasimme sisällön leviämistä maailmanlaajuisesti yhdessä yössä, kun taas maksut olivat edelleen kiemurtelevia perinteisten maksujärjestelmien kautta. Sitten USendissä, rakentaessani rahansiirtoinfrastruktuuria, kohtasin jokaisen kitkan kohdan cross-border-virroissa – KYC, vastuuvapaudet, viimeisen mailin toimitus. Molempien kokemusten yhteinen piirre oli, että ihmiset olivat tottuneet monimutkaisuuteen, eivätkä enää kyseenalaistaneet sitä. Miksi rahojen lähettäminen maiden rajat ylittäen pitäisi tuntua vaikeammalta kuin tiedoston lähettäminen? Kun perustin MassPay:n vuonna 2019, se oli tähti, jota kohti pyrimme – rakentaa maksukerros, joka tuntuisi yhtä instantista ja intuitiiviselta kuin viestin lähettäminen, samalla pysyen syvällä sääntelyn mukaisena.

MassPay asettaa itsensä “maksujen orkestraatiokerroksena” eikä pelkästään maksutoimijana. Miten sijoittajien ja fintech-ammattilaisten tulisi ajatella tästä erosta, ja miksi orkestraatio on tärkeää tänään hajanaisessa globaalissa maksujärjestelmässä?

Perinteinen maksutoimija ajattelee “siirrämme varoja A:sta B:hen”. Maksujen orkestraatiokerros kysyy toista kysymystä: mikä on optimaalinen reitti tälle tietylle transaktiolle, reitille ja vastaanottajalle? Ja optimaalinen tarkoittaa parasta molemmille osapuolille – lähettäjällä on kustannus- ja nopeusprioriteetteja, vastaanottajalla on omat preferenssit ja rajoitukset.

Orkestraatio on tärkeää, koska globaalit maksut ovat luonteeltaan hajanaisia. Kortit, pankkijärjestelmät, reaaliaikaiset verkot, lompakot, stabiilivaluutat, käteenlunastus – yksikään rata ei kata maailmaa hyvin.

MassPay sijaitsee näiden ratojen yläpuolella, käyttäen AI:ta ja omaa reitityslogiikkaa valitsemaan ja uudelleenohjaamaan dynaamisesti nopeuden, kustannuksen, sääntelyn ja vastaanottajan suosituksen mukaan reaaliajassa. Tuloksena on korkeammat onnistumisprosentit, vähemmän epäonnistuneita maksuja ja kyky lisätä tai vaihtaa ratoja ilman koko teknisen infrastruktuurin uudelleenrakentamista.

Meidän Q1 2026 tulokset – yli 3-kertainen volyymikasvu vuodesta toiseen – ovat vain signaaleja siitä, että tämä malli on saavuttamassa kaupallista menestystä. Kun orkestraatio toimii, numerot seuraavat.

Maanraja ylittävät maksut ovat yksi monimutkaisimmista aloista rahoitusinfrastruktuurissa. Mitkä ovat suurimmat tekniset ja sääntelymäiset pullonkaulat, joita olet kohdannut rakentaessasi globaaleja maksuratoja, ja miten MassPay on lähestynyt näiden ongelmiiden ratkaisemista?

Vaikeimmat ongelmat eivät ole koskaan pelkästään teknisiä tai pelkästään sääntelymäisiä – ne sijaitsevat niiden leikkauspisteessä. Teknisesti globaalit maksut sisältävät epäluotettavia paikallisia ratoja, epäjohdonmukaisia tietomallistuksia ja erilaisia vastaanottajien suosituksia markkinoittain. Sääntelijät lisäävät siihen KYC, KYB, AML, verotusilmoitukset ja pääomarajoitukset, jotka näyttävät täysin erilaisilta maasta toiseen – ja muuttuvat jatkuvasti.

Meidän lähestymistapamme oli lopettaa sääntelyn käsittely tarkastuspisteenä ja aloittaa sen käsittely infrastruktuurina. MassPay upottaa sääntelyn suoraan maksuvirtaan, jolloin seulonta, vahvistus ja ilmoitus tapahtuvat taustalla ilman kitkaa loppukäyttäjälle tai asiakkaan brändikokemukselle. Ratojen puolella rakensimme suorat suhteet paikallisiin pankkeihin ja viimeisen mailin kumppaneihin sen sijaan, että ohjasimme aggregaattoreiden kautta – se antaa meille paremmat onnistumisprosentit, nopeamman selvittämisen ja todellisen näkyvyyden, kun jotain menee pieleen.

Miten ajattelet perinteisen pankkialan infrastruktuurin ja uudempien digitaalisten maksujärjestelmien, kuten kryptovaluuttojen, tasapainottamisesta?

Emme näe perinteistä ja kryptoa kilpailevina leireinä – näemme ne ratoina, joilla on erilaiset vahvuudet. Visa, JPMorgan ja globaalit pankkipartnerit tarjoavat luotettavan kattavuuden, laajan kortin saavutettavuuden ja pääsyn kotimaisiin reaaliaikaisiin verkkoihin. Krypto- ja stabiilivaluutat tarjoavat 24/7-selvittämisen, vähemmän välittäjiä ja todellisia etuja tietyillä reiteillä ja kehittyvillä markkinoilla, joilla perinteinen infrastruktuuri on ohut.

MassPay:n tehtävä on abstrahoida tämä monimutkaisuus asiakkaalta. Jokaiselle transaktiolle orkestraatiokerros arvioi: onko kortti, pankkisiirto, paikallinen lompakko tai stabiilivaluutta reitti paras vastaanottajalle, maantieteelle ja sääntelyprofiilille? Asiakkaan ei tarvitse ajatella sitä – he vain tarvitsevat maksun saapuvan perille.

Mikä antaa meille myös kestävyyttä. Uudet radat kehittyvät ja olemassa olevat radat kehittyvät, mutta orkestraatiologiikka pysyy samana. Emme panosta mihinkään yksittäiseen rataan. Rakennamme kerrosta, joka toimii riippumatta siitä, mitkä radat voittavat.

MassPay on säilynyt täysin itse rahoitettuna prosessoiden miljardeja volyymeja. Mitkä ovat olleet etuja verrattuna riskirahoittajiin, ja missä on tehty skaalautuvammaksi?

Alusta alkaen tiimimme koostui erittäin kyvykkäistä yksilöistä – ja se asetti tonin kaikelle. Se mahdollisti meidän olla erittäin tarkoituksenmukaisia jokaisessa päätöksessä, liikkua nopeasti ja kulkea suoraan kohti rakentamista oikeaa, kannattavaa liiketoimintaa. Tämä liike antoi meidän jatkaa ilman ulkoisia varoja.

Se asetti pallon liikkeelle siitä, miten toimimme – ei ylpeysprojekteja. Siitä, miten kovaa työtämme. Ja siitä, keitä otamme mukaan, sekä ammattitaidolla että kulttuurisesti. Emme laske tuota kynnystä.

Tässä aikakaudesta, oikeiden työkalujen ja oikeiden ihmisten kanssa, voit saavuttaa erinomaisia asioita pienillä tiimeillä. Kun jokainen on A-pelaaja, suorituskyky on vain erilainen.

Monet fintech-alkuvaiheet priorisoivat kasvua voiton sijasta. Otit vastakkaisen lähestymistavan. Mitkä ovat oppitunnit, joita olet oppinut rakentaessasi voittoa ensin -yritystä pääomaa raskaassa teollisuudessa?

Se ei ole niinkään priorisointia voittoa kasvun sijasta, vaan ymmärtämistä, mitkä liiketoiminnan osat luovat terveimmän pitkän aikavälin tienkartan. Valitsimme keskittyä maksujen puolelle, koska se on aidosti vaikeaa – ja juuri siksi siellä on vain muutamia toimijoita, jotka tekevät sitä hyvin suuressa mittakaavassa.

Suurelle yritykselle, joka tarvitsee lähettää rahaa globaalisti, tehokkaasti, sadoilla reiteillä ja mahdollisesti muuttaa sen voittoa tuottavaksi keskukseksi sen sijaan, että se olisi kustannus – nämä vaihtoehdot eivät ole helppoja löytää. Infrastruktuuri, sääntely, viimeisen mailin suhteet – se vie vuosia rakentaa oikein.

Valitsimme vaikeamman tien tarkoituksella. Monimutkaisuus on este. Ja kun ratkaistuu vaikea ongelma, jota markkina todella tarvitsee ratkaistuksi, vaikutus ja voittavuus seuraavat luonnollisesti.

Yksi jatkuva teema maksuissa on viivästynyt tai epäonnistunut maksu, erityisesti freelancereille ja globaaleille ansioille. Järjestelmän näkökulmasta, miksi tämä on edelleen niin perusteellinen ongelma, ja mitä tarvitaan muutosta infrastruktuuritasolla?

Viivästyneet ja epäonnistuneet maksut säilyvät, koska järjestelmä on edelleen suurelta osin rakennettu hauraiden, yhden kokoa sopivan ratojen varaan. Jokaisella maalla on omat tietovaatimukset, sääntelytarkastukset, maksutapavalinnat ja muotoiluominaisuudet yksinkertaisen asian, kuten nimen tai osoitteen, suhteen. Jos yksikin kenttä on väärä – tai paikallinen rata menee pois päältä – transaktio epäonnistuu tai jää kiinni epäselvän ratkaisun ilman.

Korjaus ei ole yksittäinen parempi rata. Se on älykkyys ratojen yläpuolella. MassPay:ssa käsittelemme maksuja logistiikkana – orkestraatiomme valitsee optimaalisen reitin jokaiselle transaktiolle ja ohjaa automaattisesti, kun jotain menee pieleen. Normalisoimme dataa, lokalisoimme muotoilua ja rakennamme palautusilmoitukset, jotta jokainen epäonnistuminen tekee seuraavan yrityksen älykkäämmäksi.

Mitä tarvitaan muutosta infrastruktuuritasolla, on alan siirtyminen oletuksesta, että yksi reitti voi palvella kaikkia. Maailma on liian hajanainen sille, että yksikään verkko voi palvella kaikkia alueita optimaalisesti. Alustat, jotka ratkaisevat tämän, ovat ne, jotka rakentavat hajanaisuuden sijaan siitä.

Sääntely on usein katsottu rajoitteeksi, mutta teidän alustanne upottaa KYC- ja KYB-tarkastukset rekisteröintiprosessiin. Miten te muutatte sääntelyn kilpailuedun sijasta pullonkaulaksi?

Päätimme alusta alkaen, ettei sääntely voi olla erillinen, tuskallinen kerros – se on upotettava ja näkymätön. Käyttäjät pysyvät asiakkaan ympäristössä, kun taas me käsittelemme vahvistusta, sanktioiden tarkastusta ja jatkuvaa seurantaa taustalla. Valkoinen etiketti, vaivaton ja pois tieltä.

Se tekee kaksi asiaa. Ensinnäkin se vähentää merkittävästi rekisteröintikriittisyyttä ja hylkäystä. Toiseksi se mahdollistaa asiakkaiden skaalautuvuuden globaalisti ilman, että heidän tarvitsee tulla sääntelyasiantuntijoiksi jokaisessa toimintamaassa – se on meidän tehtävämme.

Missä se muuttuu todelliseksi kilpailueduksi, on silloin, kun sääntely on upotettu suoraan orkestraatiologisiin – ohjaamalla, mitkä radat voidaan käyttää, missä ja millaisissa olosuhteissa. Silloin se lopettaa olemasta portti ja alkaa olla mahdollistaja. Asiakkaat voivat liikkua nopeammin ja saavuttaa useammin markkinoita, koska sääntelyinfrastruktuuri on jo siellä, toimii ja on luotettava.

Luoja-talouden, gig-alustojen ja globaalien markkinoiden kasvun myötä, miten maksujen infrastruktuuri kehittyy tukemaan näitä uusia taloudellisia malleja?

Nämä uudet taloudelliset mallit jakavat yhteisen vaatimuksen: ne ovat globaaleja, reaaliaikaisia ja osallistujien keskeisiä. Luoja Tel-Avivissa, kuljettaja Meksikossa, markkinamyymäläinen Puolassa – he kaikki odottavat pääsevänsä ansioihinsa välittömästi, tavalla, joka toimii heidän paikalliseen kontekstiinsa. Maksut tarvitsevat tuntua kuin suoratoisto, ei eräprosessi.

Infrastruktuuri kehittyy sen mukaisesti – yksittäisistä, kotimaisista järjestelmistä monirataisen orkestraatiokerrosten, jotka voivat palvella useita markkinoita ja suosituksia samanaikaisesti. Se tarkoittaa instanttisia korttimaksuja, missä kortit hallitsevat, lompakko- tai käteenlunastusmaksuja, missä pankkijärjestelmien kattavuus on alhainen, ja stabiilivaluuttoja, missä valuutan vakaus on tärkeää.

Mitä näemme, on, että alustat, jotka käsittelevät maksuja tuotteena – nopeasti, joustavasti, avoimesti ja lokalisoituna – voittavat pidäkkeellä ja globaalilla laajentumisella. Kun ansioille maksetaan hyvin, he pysyvät. Se on yksinkertainen totuus, jonka parhaat alustat rakentavat nyt koko maksustrategiansa ympärille.

Katsoen eteenpäin, näettekö globaalien maksujen tulevan konsolidoituvan muutamaksi hallitsevaksi verkostoksi vai hajoavan edelleen erikoistuneisiin ratoihin, jotka ovat yhdistetty orkestraatiokerroksilla, kuten MassPay?

Hajanaisuus voittaa – ja se ei ole ongelma, se on arkkitehtuuri. Ajatus, että yksi tai kaksi hallitsevaa verkkoa imee globaalit maksut, jättää huomiotta rahoitusliiketoiminnan paikallisen luonteen. Sääntelyympäristöt, pankkijärjestelmät, kuluttajien suosikkiratkaisut ja valuuttadynamiikka vaihtelevat liiaksi maasta toiseen, jotta yksikään verkko voisi palvella niitä kaikkia optimaalisesti.

Mitä näemme, on jatkuvan erikoistuneiden ratojen lisääntymistä – reaaliaikaisia kotimaisia verkkoihin, stabiilivaluuttoja, korttiverkkoja, lompakkoja – kussakin omassa kontekstissaan. Yhdistävä side niiden välillä on, missä todellinen arvo rakennetaan. Orkestraatiokerrokset tulevat globaalien maksujen käyttöjärjestelmäksi – abstrahoiden monimutkaisuuden, reitittäen älykkäästi ja antaen alustoille yksittäisen integraatiopisteen kaikkeen.

MassPay rakennettiin täsmälleen tämän teesin varaan. Voittajat tässä tilassa ovat ne alustat, jotka saavat kaikki radat toimimaan yhdessä vaivattomasti. Se on suunta, johon ala on menossa, ja totta kai se on ainoa malli, joka voi pitää käynnissä uusien maksutapojen ja markkinoiden nopean kehityksen.

Kiitos haastattelusta, lukijat, jotka haluavat oppia lisää, kannattaa vierailla MassPay:ssa.