Ran Grushkowsky, toimitusjohtaja ja MassPayn perustaja – Haastattelusarja

Ran Grushkowsky on MassPayn perustaja ja toimitusjohtaja, tuoden yli kahden vuosikymmenen fintech-, insinööri- ja yrittäjäkokemuksen yrityksen missioon, joka pyrkii tarjoamaan maailmanlaajuisia, välittömiä, säädösten mukaisia maksutapahtumia mittakaavassa. Rakentaja sydämeltään, Ran erikoistuu monimutkaisten rahoitus- ja sääntelyjärjestelmien muuntamiseen nykyaikaisiksi ja intuitiivisiksi käyttäjäkokemuksiksi. Ran on tunnettu alan johtaja, jolla on syvä asiantuntemus rajat ylittävissä maksuissa, sääntelyn noudattamisessa (AML/KYC), upotetussa rahoituksessa, rahansiirroissa ja petosten ehkäisyssä.

Ennen MassPayta hän perusti useita yrityksiä alusta alkaen — mukaan lukien WireCash, ATMCash ja TrueMp3s — luoden alustoja, jotka saavuttivat miljoonia käyttäjiä, neuvottelivat yrityskumppanuuksia ja johtivat M&A-prosesseja sekä tuote- että kauppapöydästä. MassPayssa hän ohjaa yrityksen visiota, kulttuuria ja globaalia kasvustrategiaa varmistaen, että asiakkaat saavat nopeat, saumattomat ja turvalliset maksukokemukset, joita nykyaikaiset alustat vaativat.

MassPay on fintech-alusta, joka mahdollistaa yrityksille globaalien maksujen lähettämisen yhden API:n kautta, tukien yli 70 valuuttaa yli 200 maassa. Se tarjoaa useita maksutapoja, mukaan lukien pankkisiirrot, digitaaliset lompakot, pankkikortit, käteisen nouto ja kryptovaluutta, samalla hoitaen noudattamisvaatimukset kuten KYC ja KYB. Suunniteltu markkinapaikoille, keikkataloille ja yrityksille, MassPay yksinkertaistaa rajat ylittäviä maksuja älykkäällä reitityksellä ja skaalautuvalla infrastruktuurilla, jolloin yritykset voivat toimia globaalisti ilman oman maksujärjestelmän rakentamista.

Aloitit digitaalisen jakelun kokeilun MP3-ajan aikana ennen Napsteria, rakensit myöhemmin varhaista rahansiirtoinfrastruktuuria ja peristit lopulta MassPayn vuonna 2019 vain 1 500 dollarilla. Miten nuo varhaiset kokemukset muovasivat visiota modernin globaalin maksualustan rakentamisesta?

Nuo varhaiset luvut opettivat minulle kaksi asiaa: jakelu liikkuu aina nopeammin kuin raha, ja käyttäjäkokemus voittaa teorian jokaisessa tilanteessa. MP3-ajan aikana näimme sisällön leviävän maailmanlaajuisesti yön aikana, kun taas maksut kulkivat vielä perinteisten raiteiden läpi. USendissä rahansiirtoinfrastruktuurin rakentaminen asetti minut kasvotusten kaikkiin kitkapisteisiin rajat ylittävissä rahavirroissa — KYC, vastaavapankit, viimeisen mailin toimitus. Molemmissa kokemuksissa minua iski sama kaava: ihmiset olivat tottuneet monimutkaisuuteen eivätkä enää kyseenalaistaneet sitä. Miksi rahan lähettäminen rajojen yli pitäisi olla vaikeampaa kuin tiedoston lähettäminen? Kun perustin MassPayn vuonna 2019, se oli pohjavalona — rakentaa maksukerros, joka tuntuu yhtä välittömältä ja intuitiiviselta kuin viestin lähettäminen, samalla pysyen syvästi säädösten mukaisena. Yksinkertaisuus pinnalla vaatii suurinta hienostuneisuutta sen alla.

MassPay asemoituu “maksujen orkestrointikerrokseksi” sen sijaan, että se olisi pelkkä maksupalveluntarjoaja. Sijoittajien ja fintech-ammattilaisten tulisi ajatella tätä eroa, ja miksi orkestrointi on tärkeää nykyisessä hajautetussa globaalissa maksuekosysteemissä?

Perinteinen maksupalveluntarjoaja ajattelee lauseella “siirrämme varoja A:sta B:hen”. Maksujen orkestrointikerros esittää toisenlaisen kysymyksen: tälle erityiselle tapahtumalle, koridorille ja vastaanottajalle, mikä on optimaalinen reitti? Ja optimaalinen tarkoittaa parasta molemmille osapuolille — lähettäjällä on kustannus- ja nopeusprioriteetit, vastaanottajalla omat mieltymyksensä ja rajoituksensa.

Orkestrointi on tärkeää, koska globaalit maksut ovat luontaisesti hajautuneita. Kortit, pankkiradat, reaaliaikaiset verkot, lompakot, stablecoinit, käteisen nouto — mikään yksittäinen rata ei kata maailmaa hyvin.

MassPay toimii näiden ratojen yläpuolella, käyttäen tekoälyä ja omaa reitityslogiikkaa valitakseen ja uudelleenreitittääkseen dynaamisesti nopeuden, kustannusten, noudattamisen ja vastaanottajan mieltymyksen perusteella reaaliajassa. Tuloksena on korkeammat onnistumisprosentit, vähemmän epäonnistuneita maksutapahtumia ja mahdollisuus lisätä tai vaihtaa raitoja ilman koko pinon uudelleensuunnittelua.

Q1 2026‑tuloksemme — yli kolminkertainen volyymin kasvu vuodesta toiseen — ovat oikeastaan vain merkkejä siitä, että tämä malli resonoi yritystasolla. Kun orkestrointi toimii, numerot seuraavat.

Rajat ylittävien maksujen toteuttaminen on edelleen yksi rahoitusinfrastruktuurin monimutkaisimmista alueista. Mitkä ovat suurimmat tekniset ja sääntelyyn liittyvät pullonkaulat, joita olet kohdannut globaalien maksuraitojen rakentamisessa, ja miten MassPay on lähestynyt niiden ratkaisemista?

Vaikeimmat ongelmat eivät harvoin ole pelkästään teknisiä tai pelkästään sääntelyyn liittyviä — ne sijaitsevat molempien risteyskohdassa. Teknisesti globaalit maksut sisältävät epäluotettavia paikallisia raitoja, epäyhtenäisiä tietostandardeja ja markkinoittain hyvin erilaisia vastaanottajamieltymyksiä. Sääntelijät lisäävät KYC:n, KYB:n, AML:n, veroraportoinnin ja pääomavalvonnan, jotka näyttävät täysin erilaisilta maasta toiseen — ja muuttuvat jatkuvasti.

Lähestymistapamme oli lopettaa noudattamisen käsitteleminen tarkistuspisteenä ja alkaa käsitellä sitä infrastruktuurina. MassPay upottaa noudattamisen suoraan maksukierrokseen, jolloin seulonta, vahvistus ja raportointi tapahtuvat taustalla ilman kitkaa loppukäyttäjälle tai asiakkaan brändikokemukselle. Raitojen osalta rakensimme suorat suhteet paikallisiin pankkeihin ja viimeisen mailin kumppaneihin sen sijaan, että reitittäisimme aggregaattoreiden kautta — tämä antaa meille paremmat onnistumisprosentit, nopeamman selvityksen ja todellisen näkyvyyden, kun jokin menee pieleen.

Alustasi integroituu suurten rahoitusverkostojen, kuten Visa ja JPMorgan, kanssa, samalla kun se tukee kryptoa ja vaihtoehtoisia raitoja. Miten tasapainotat perinteisen pankkialustan ja uusien digitaalisten omaisuusjärjestelmien välillä?

Emme näe perinteistä ja kryptoa kilpailevina leireinä — näemme ne raitoja, joilla on erilaiset vahvuudet. Visa, JPMorgan ja globaalit pankkikumppanit tarjoavat luotettavan kattavuuden, laajan korttiverkon ja pääsyn kotimaisiin reaaliaikaisiin verkkoihin. Krypto- ja stablecoin-raitat tuovat 24/7-tilinpäätöksen, vähemmän välikäsiä ja todellisia etuja tietyillä koridoilla ja kehittyvillä markkinoilla, joissa perinteinen infrastruktuuri on heikko.

MassPayn tehtävä on abstrahoida tämä monimutkaisuus pois asiakkaalta. Jokaisessa tapahtumassa orkestrointikerroksemme arvioi: onko kortti, pankkisiirto, paikallinen lompakko tai stablecoin-reitti paras sopivuus tälle käyttäjälle, maantieteelle ja noudattamisprofiilille? Asiakkaan ei tarvitse miettiä sitä — heidän tarvitsee vain, että maksu saapuu perille.

Mitä tämä malli meille myös antaa, on kestävyys. Uusia raitoja syntyy ja olemassa olevat kehittyvät, mutta orkestrointilogiikka pysyy johdonmukaisena. Emme panosta siihen, että yksittäinen rata voittaisi. Rakennamme kerroksen, joka toimii riippumatta siitä, mitkä raitat menestyvät.

MassPay on pysynyt täysin omarahoitteisena samalla kun se käsittelee miljardeja volyymissa. Mitä etuja tämä on antanut teille verrattuna riskipääomaa saaneisiin kilpailijoihin, ja missä se on tehnyt skaalaamisesta vaikeampaa?

Alusta alkaen tiimimme koostui erittäin kyvykkäistä yksilöistä — ja se asetti sävyn kaikelle. Se mahdollisti äärimmäisen tarkoituksenmukaisuuden jokaisessa päätöksessä, nopean liikkumisen ja suoran polun kohti todellisen, kannattavan liiketoiminnan rakentamista. Tämä vauhti mahdollisti sen, että jatkoimme ilman koskaan tarvetta ulkoiselle rahoitukselle.

Se asetti rajan sille, miten toimimme — ei turhia projekteja. Kuinka kovasti teemme töitä. Ja ketä palkkaamme, sekä ammatillisesti että kulttuurisesti. Emme alenna tätä tasoa.

Tässä aikakaudessa, oikeilla työkaluilla ja oikeilla ihmisillä, voit saavuttaa poikkeuksellisia asioita pienemmillä tiimeillä. Kun kaikki ovat A-pelaajia, toteutuksen taso on yksinkertaisesti erilainen.

Monet fintech-startupit priorisoivat kasvua voitollisuuden kustannuksella. Otit päinvastaisen lähestymistavan. Mitä oppeja olet oppinut rakentamalla tuloja ensisijaisesti ajattelevaa yritystä pääomavaltaisessa teollisuudessa?

Kyse ei ole niin paljon voitollisuuden asettamisesta kasvun edelle, vaan siitä, että ymmärretään, mitkä liiketoiminnan osat tuottavat terveimmän pitkän aikavälin tiekartan. Valitsimme keskittyä maksupäätyyn, koska se on aidosti vaikeaa — ja juuri siksi on niin vähän toimijoita, jotka tekevät sen hyvin mittakaavassa.

Suurelle yritykselle, jonka täytyy lähettää rahaa globaalisti, tehokkaasti, sadoissa koridoissa, ja mahdollisesti muuttaa se voitto‑ eikä kustannuskeskukseksi — nämä vaihtoehdot eivät ole helposti saatavilla. Infrastruktuuri, noudattaminen, viimeisen mailin suhteet — niiden rakentaminen oikein vie vuosia.

Valitsimme tarkoituksellisesti vaikeamman tien. Monimutkaisuus on suojamuurimme. Ja kun ratkaiset vaikean ongelman, jonka markkinat todella tarvitsevat, vaikutus ja kannattavuus seuraavat luonnollisesti.

Yksi toistuvista teemoista maksujen yhteydessä on viivästyneet tai epäonnistuneet maksut, erityisesti freelancereille ja globaalille ansainta‑kannalle. Miksi tämä on edelleen niin pysyvä ongelma järjestelmän näkökulmasta, ja mitä on muutettava infrastruktuurin tasolla?

Viivästyneet ja epäonnistuneet maksut jatkuvat, koska järjestelmä on edelleen suurelta osin rakennettu hauraiden, yhden koon kaikkiin sopivien ratojen varaan. Jokaisella maalla on omat tietovaatimuksensa, sääntelytarkastuksensa, suosikkimaksutapansa ja muotoilun erityispiirteensä, vaikka kyseessä olisi niin yksinkertainen asia kuin nimen tai osoitteen esitystapa. Jos yksi kenttä on virheellinen — tai paikallinen rata menee alas — tapahtuma epäonnistuu tai jää roikkumaan ilman selkeää ratkaisupolkua.

Korjaus ei ole yksi parempi rata. Se on älykkyyttä ratojen yläpuolella. MassPayssa käsittelemme maksuja kuin reitityslogistiikkaa — orkestrointimoottorimme valitsee optimaalisen polun jokaiselle tapahtumalle ja siirtyy automaattisesti vararataan, kun jokin menee rikki. Normalisoimme dataa, paikallistamme formaatteja ja rakennamme palautesilmukoita, jotta jokainen epäonnistuminen tekee seuraavasta yrityksestä älykkäämmän.

Mitä on muutettava infrastruktuurin tasolla, on se, että ala siirtyy pois oletuksesta, että yksi reitti voi palvella kaikkia. Maailma on liian hajautunut siihen. Alustat, jotka ratkaisevat tämän, ovat ne, jotka rakentavat tätä hajautumista varten sen sijaan, että teeskentelevät sen olevan olemassa.

Compliance is often viewed as a constraint, but your platform embeds KYC and KYB into the onboarding flow. How do you turn compliance into a competitive advantage rather than a bottleneck?

Päätimme varhaisessa vaiheessa, että noudattamista ei voi pitää erillisenä, kivuliaana kerroksena — sen täytyy olla upotettu ja näkymätön. Käyttäjät pysyvät asiakkaan ympäristössä, kun me hoidamme vahvistuksen, sanktioiden seulonnan ja jatkuvan valvonnan kulissien takana. Valkoisella merkinnällä, saumattomasti ja huomaamattomasti.

Se tekee kaksi asiaa. Ensinnäkin se vähentää merkittävästi sisäänkirjautumisen kitkaa ja hylkäyksiä. Toiseksi se antaa asiakkaille mahdollisuuden skaalata globaalisti ilman, että heidän täytyy tulla sääntelyn asiantuntijoiksi jokaisessa toimivalta‑alueessa — se on meidän tehtävämme.

Se muuttuu todelliseksi kilpailueduksi, kun noudattaminen on sisällytetty suoraan orkestrointilogiikkaan — kertomassa, mitä raitoja voidaan käyttää, missä ja millä ehdoilla. Tässä vaiheessa se ei ole enää portti vaan mahdollistaja. Asiakkaat voivat liikkua nopeammin ja tavoittaa enemmän markkinoita juuri siksi, että noudattamisen infrastruktuuri on jo olemassa, jo toimii ja on jo luotettu.

Luojatalouden, keikkaplatformien ja globaalien markkinapaikkojen nousun myötä, miten maksujen infrastruktuuri kehittyy tukemaan näitä uusia talousmalleja?

Nämä uudet talousmallit jakavat keskeisen vaatimuksen: ne ovat globaaleja, reaaliaikaisia ja osallistujakeskeisiä. Luoja Tel‑Avivissa, kuljettaja Meksikossa, markkinapaikkakauppias Puolassa — he kaikki odottavat pääsevänsä ansioihinsa välittömästi, tavalla, joka toimii heidän paikallisessa kontekstissaan. Maksujen täytyy tuntua suoratoistolta, ei eräajolta.

Infrastruktuuri kehittyy vastaavasti — yksirataisista, kotimaisista järjestelmistä monirataisiin orkestrointikerroksiin, jotka voivat palvella monia markkinoita ja mieltymyksiä samanaikaisesti. Tämä tarkoittaa välittömiä korttimaksuja, joissa kortit hallitsevat, lompakoita tai käteisen noutoa, joissa pankkikattavuus on alhainen, ja stablecoineja korkean inflaation markkinoilla, joissa valuutan vakaus on tärkeää.

Mitä näemme, on että alustat, jotka käsittelevät maksuja tuotteena — nopeana, joustavana, läpinäkyvänä ja paikallisena — menestyvät sitoutumisessa ja globaalissa laajentumisessa. Kun ansaitsevat saavat hyvän palkan, he pysyvät. Tämä on yksinkertainen totuus, jonka ympärille parhaat alustat nyt rakentavat koko maksustrategiansa.

Katsotko tulevaisuudessa, että globaalit maksut keskittävät muutaman hallitsevan verkoston ympärille, vai hajautuvatko ne edelleen erikoistuneisiin raitoihin, jotka yhdistetään orkestrointikerrosten, kuten MassPayn, kautta?

Hajautuminen voittaa — eikä se ole ongelma, se on arkkitehtuuri. Ajatus, että yksi tai kaksi hallitsevaa verkkoa imee globaalit maksut, sivuuttaa perustavanlaatuisen todellisuuden, että rahansiirto on syvästi paikallista. Sääntely‑ympäristöt, pankki‑infrastruktuuri, kuluttajien mieltymykset ja valuuttadynamiikka vaihtelevat liikaa markkinoittain, jotta yksikään verkko voisi palvella niitä kaikkia optimaalisesti.

Mitä näemme, on erikoistuneiden ratojen jatkuva lisääntyminen — reaaliaikaiset kotimaiset verkot, stablecoinit, korttiverkot, lompakot — jokainen hallitseva omassa kontekstissaan. Niiden välinen sidekudos on paikka, jossa todellinen arvo syntyy. Orkestrointikerrokset tulevat globaalien maksujen käyttöjärjestelmäksi — abstrahoiden monimutkaisuuden, reitittäen älykkäästi ja tarjoten alustoille yhden integraatiopisteen kaikkeen tähän.

MassPay rakennettiin juuri tämän teesin pohjalta. Tässä tilassa menestyvät ne alustat, jotka saavat kaikki radat toimimaan saumattomasti yhdessä. Tämä on suunta, johon ala on menossa, ja rehellisesti se on ainoa malli, joka pystyy pysymään mukana sen nopeuden kanssa, jolla uudet maksutavat ja markkinat syntyvät.

Kiitos erinomaisesta haastattelusta, lukijat, jotka haluavat oppia lisää, kannattaa vierailla MassPay-sivustolla.