Ovatko kryptovetoiset neobankit tulossa suositummiksi?

Viime päivät ovat olleet myrskyisiä, kun Yhdysvaltain pankkijärjestelmä on alkanut horjua. Ongelma juontaa juurensa lyhytnäköiseen päätökseen Federal Reserve -laitoksen nostaa korkoja 19‑kertaiseksi vuoden aikana sen jälkeen, kun pankit varastoivat hyllyilleen pitkäaikaisia valtion velkakirjoja matalan korkoympäristön aikana, jonka odotettiin jatkuvan vuoteen 2022 asti. Vaikka korkojen nostamista pidettiin monien mielestä välttämättömänä inflaation hillitsemiseksi, niiden toteuttamisen nopeus ei ottanut huomioon tallettajien vaatimuksia eikä pankkien velvoitteita ankarassa ympäristössä.

Massiivisia irtisanomisia on tapahtunut eri sektoreilla viime vuoden aikana, ja teknologia‑ala on todennäköisesti kärsinyt eniten. Kun riskipääomarahoitus on ehtinyt loppua, eri pankkien asiakkaat/tilinhaltijat alkoivat nostaa varojaan toimintansa jatkamiseksi. Valitettavasti pankkeille, jotka varastivat matalakorkoisia valtion velkakirjoja, tämä tarkoitti, että niiden täytyi nyt myydä omaisuutta tappiolla täyttääkseen asiakasvelvoitteensa. Tuloksena? Pankit kuten Silvergate, Silicon Valley Bank, Signature ja mahdollisesti muita ovat kärsineet likviditeettikriisistä niin vakavasti, että ne on suljettu.

With those three banks in particular playing a large role in providing services to the digital asset sector, many are wondering where companies will now turn to have their needs met.  Yes, there are still plenty of options on the table, with various already indicating an intent to move towards industry giants like BNY Mellon, others have different plans, including operating as Neobanks.

Mikä on neobankki?

Neobankki, jota joskus kutsutaan myös ‘haastajapankiksi’, on yritys, joka tarjoaa peruspankkipalveluita, jotka on räätälöity tietylle asiakasryhmälle.

Nämä yritykset eivät yleensä ylläpidä fyysisiä toimipisteitä, vaan toimivat vain verkossa. Ne eroavat todellisista verkkopankeista, koska niillä ei ole pankkilupaa. Tämä tarkoittaa, että vaikka ne voivat tarjota alipalveluille tai asiakasryhmille pääsyn tiettyihin pankkipalveluihin, tietyt suojat, jotka yleensä kuuluvat vain lisensoituun pankkiin (esim. FDIC‑katto), eivät ole saatavilla.

Vaikka neobankkien tarjoamat palvelut ovat yleensä rajoitettuja, sillä ne eivät tarjoa esimerkiksi henkilökohtaista asiakaspalvelua, fyysisiä konttoreita tai tiettyjä suojia, niiden käytössä on useita etuja. Näihin kuuluvat saavutettavuus alipalveluilla markkinoilla, kätevyys, parempi operatiivinen tehokkuus, mikä johtaa alhaisempiin maksuihin ja korkeampiin korkoihin, ym.

Kuka on mukana?

Vastauksena jatkuvaan pankkikriisiin on sosiaalisessa mediassa esitetty erilaisia kysymyksiä neobankeista. Yksi niistä sai vastauksen Coinbase‑toimitusjohtajalta, Brian Armstrongilta.

Lähde: Twitter @octal

Tietysti tämä on tällä hetkellä vain puhetta. Se kuitenkin osoittaa, että ajatus toimia neobankkina leijuu joidenkin digitaalisen omaisuuden alan huippuyritysten keskuudessa, jotka ovat aktiivisesti uudelleen asemoitumassa.

Tällä hetkellä useat olemassa olevat neobankit tarjoavat jo tai aikovat tarjota jonkin tason palvelua digitaalisten omaisuuksien osalta. Näihin kuuluvat yritykset kuten Step, Current, MoneyLion ja monet muut.

Tarvitaanko neobankkeja?

On niitä, jotka pohtivat, ovatko neobankit lainkaan tarpeellisia. Seuraavassa on muutama lyhyt syy, miksi ne eivät ehkä etene.

Kryptovetoiset lisensoidut pankit

Vaikka ne eivät ole vielä toiminnassa, horisontissa on esimerkkejä todellisista lisensoiduista pankeista, jotka perustetaan erityisesti digitaalisen omaisuuden sektorille. Ehkä mikään ei ole odotetumpi kuin Kraken Bank.

Suosittu pörssi ilmoittaa aikovansa lanseerata, “…digitaalinen ensisijainen perinteinen ja kryptopankkipalvelut, joissa kryptovaluutat ovat ensiluokkaisia. Tarkastelemme tuotteita kuten talletustilejä USD‑valuutassa ja kryptovaroissa (esim. Bitcoin), useita rahoitus‑ ja maksuvaihtoehtoja, institutionaalisia säilytyspalveluita (kelpoinen säilytys neuvonantajille ja välittäjille), IRA‑tilejä ja monia muita.”

Toisin kuin perinteiset pankit, Kraken ei usko murto‑osavarantojärjestelmään. Tämän vuoksi se toteaa “Kraken Bank on täysin varattu (eli ei murto‑osavaranto‑pankkitoimintaa eikä siihen liittyviä uudelleensijoitus‑ ja lainausaktiviteetteja). Kaikki varat pidetään käteisenä ja ne ovat saatavilla käteisenä tai vähiten riskisinä, likvideimpina käteiskorvikkeina. Pidämme myös merkittäviä pääomavarantoja ja omia pääomaylijäämiä kattamaan kaikkien asiakkaiden täyden saldon, jopa mahdollisen “pankkikriisin” aikana.”

Vaikka vain aika näyttää, Kraken on mainostanut odottavaa pankkilanseeraustaan ratkaisuna nykyisiin pankkijärjestelmän häiriöitä aiheuttaviin ongelmiin sen jälkeen, kun se ensimmäisen kerran sai SPID‑hyväksynnän vuonna 2020.

Globaali läsnäolo

Vaikka Yhdysvallat on kiistatta maailman vaikutusvaltaisin maa, se on lopulta vain yksi maa. Kun digitaaliset omaisuudet toimivat globaalilla tasolla, digitaalisen omaisuuden sektori ei tarvitse yritysten pysymistä Yhdysvalloissa, eikä alan toimijoiden tarvitse luottaa pelkästään Yhdysvalloissa sijaitseviin palveluihin.

Tätä näkökulmaa jaetaan yhä enemmän, sillä monet uskovat nyt, että Yhdysvallat saattaa menettää mahdollisuuden nousta maailman tulevaisuuden talouden johtajaksi, jos se jatkaa äskettäin valittua polkua.

Ole oma pankkisi

Muista, että Bitcoin syntyi ajoissa viimeisen Yhdysvaltain pankkikriisin jälkeen vuosina 2008/2009. Koko periaate oli, että sen verkon käyttö mahdollisti osallistujien toimia omana pankkinaan. Se tarjosi välineen arvon siirtämiseen läpinäkyvästi, poistaen tarpeen luottaa. Vuonna 2023 tämä ei ole muuttunut.

Keskitetyt tahot voivat sortua pankkikriiseihin, petoksiin ja huonoon hallintoon. Bitcoin itse ei voi. Kyllä, sen arvo voi vaihdella, mutta se perustuu kysyntä‑ ja tarjontatasoon – ei huonoon riskienhallintaan eikä murto‑osavaranto‑lainaukseen. Kun BTC:si on ei‑säilytettävässä lompakossasi, sinä hallitset sitä. Tämä tarkoittaa, että vaikka vastuu kasvaa sinulla, kukaan muu ei pysty uudelleensijoittamaan varojasi tai altistamaan sinua kohtuuttomalle riskille.

Eri pankkien romahduksen myötä, jotka ravistavat rahoitusmaailmaa, tämä on myyntivaltti, joka on nyt alkanut saada suurempaa painoarvoa monien keskuudessa.