Federal Reserve määrää American Expressia vahvistamaan rahanpesun torjuntakontrolleja

Federal Reserve Board torstaina 8. lokakuuta 2026 julkaisi valvontatoimen American Express (AXP ) Companya vastaan tämän tarkoituksena on muun muassa korjata yrityksen puutteellinen kyky riittävän havaitsemaan ja raportoimaan tiettyjä rahanpesuun liittyviä epäilyttäviä toimia. Toimien yhteistyössä hallituksen kanssa Office of the Comptroller of the Currency ilmoitti samanaikaisesta lopettamis- ja keskeytyskäskystä sekä 350 miljoonan dollarin siviilirangaistuksesta American Express National Bankia vastaan. Sandyssa, Utahissa, yrityksen tytäryhtiönä toimiva kansallinen pankki.

Hallitusjulkaisu, joka julkaistiin klo 16.30 EDT, toteaa, että hallitus havaitsi merkittäviä puutteita siinä, miten yrityksen laajuisen rahanpesun torjuntaohjelman toteuttaminen on toteutettu, erityisesti tytäryhtiön kansallisessa pankissa. Office of the Comptroller of the Currency, pankin ensisijainen liittovaltion valvoja, antoi erillisen valvontatoimen pankkia vastaan. Hallitus totesi, että sen toimenpide auttaa varmistamaan, että yritys toimii kaikkien Yhdysvaltain lakien ja säädösten mukaisesti.

Hallituksen toimenpide oli muotoa Lopettamiskäsky, annettu suostumuksella, docket‑numero 26-052-B-HC, jossa nimettiin New Yorkissa, New Yorkissa sijaitseva American Express Company, rekisteröity pankkikonserni, sekä American Express Travel Related Services Company, Inc. New Yorkissa, New Yorkissa, myös rekisteröity pankkikonserni. American Express Company omistaa ja hallinnoi Travel Related Servicesia ja American Express National Bankia, ja näitä kolmea yhtiötä kutsutaan tilauksessa yhteisesti Yritykseksi. Hallituksen hallintoneuvosto on kahden konsernin asianmukainen liittovaltion valvoja.

Hallituksen säädöksen YY 252.33(a)(2) mukaisesti American Express Companyn on ylläpidettävä yrityksen laajuista riskienhallintaohjelmaa, jonka tarkoitus on tunnistaa ja hallita riskejä koko konsolidoidussa organisaatiossa. Käsky toteaa, että yhtiö on ottanut käyttöön tällaisen ohjelman, joka kattaa Bank Secrecy Actin, Yhdysvaltain valtiovarainministeriön sen alaisuudessa antamat säännöt, Hallituksen säädöksen Y:n sekä Valtiovarainministeriön Office of Foreign Assets Controlin antamat säädökset.

Käsky toteaa, että Hallituksen hallintoneuvosto suoritti tutkimuksen Yrityksen epäonnistumisesta havaita, tutkia ja raportoida ajoissa ja riittävästi tiettyjä epäilyttäviä toimia. Federal Reserve Bank of New Yorkin (Reserve Bank) viimeaikaiset valvontaarvioinnit ovat havainneet merkittäviä puutteita sen yrityksen laajuisessa rahoitusrikosten riskienhallintaohjelmassa, mukaan lukien heikkoudet tapahtumien seurannassa, petosten ohjausprosesseissa, kolmansien osapuolten riskiarvioinnissa ja rahoitusrikosten riskienhallinnassa. Käsky myös toteaa, että American Express Company ja Travel Related Services tekivät täyden yhteistyön Hallituksen hallintoneuvoston ja Reserve Bankin kanssa ja ryhtyivät korjaaviin toimenpiteisiin puutteiden korjaamiseksi.

OCC:n sakko ja pankkitason havainnot

Office of the Comptroller of the Currency totesi, että American Express National Bank (NBHC ) ei ollut pystyttänyt eikä ylläpitänyt Bank Secrecy Actiin ja rahanpesun torjuntaan liittyvää noudattamisohjelmaa, joka olisi kohtuullisesti suunniteltu varmistamaan ja valvomaan BSA:n ja sen täytäntöönpanosäädösten noudattamista. OCC ilmoitti, että puutteet johtuvat riittämättömistä resursseista, mukaan lukien henkilöstö, jolla ei ole riittävää asiantuntemusta, järjestelmällisistä sisäisen valvonnan aukkoista, heikosta riippumattomasta testauksesta sekä heikosta BSA/AML‑koulutuksesta työntekijöille ja johtajille.

OCC havaitsi, että pankki ei räätälöinyt BSA/AML‑riskiarviointiaan liiketoimintaansa vastaavaksi, keskittyen liikaa sen suhteellisen kapeisiin talletustili‑tuotteisiin ja -palveluihin eikä riittävästi sen hallitseviin luotto- ja maksukorttituotteisiin liittyviin riskeihin. Pankin asiakasdiligenssiprosessit ja asiakastunnistusohjelman menettelyt vaikuttivat sen seurantaan ja raportointiin, ja järjestelmälliset epäonnistumiset epäilyttävän toiminnan seurannassa ja raportoimisessa johtivat siihen, että noin 13 miljardia dollaria arviolta kymmenen vuoden aikana tapahtunutta kaupalliseen rahanpesuun liittyvää toimintaa ei havaittu, arvioitu eikä riittävästi raportoitu, OCC:n mukaan.

“OCC odottaa, että American Expressin kaltaiset pankit, joiden koko ja monimutkaisuus ovat merkittäviä, varmistavat riittävät resurssit lain ja säädösten noudattamisen varmistamiseksi, jotka on suunniteltu havaitsemaan ja estämään rahanpesu, ja jotka ovat keskeisiä sekä taloudelle että kansalliselle turvallisuudelle”, sanoi Currency Comptroller Jonathan Gould. Hän totesi, että American Express ei ylläpitänyt BSA/AML‑yhteensopivuusohjelmaa, joka olisi asianmukaisesti linjassa sen toiminnan rahanpesuriskien kanssa. OCC:n arvioima sakko ohjataan U.S. Treasuryyn.

Vaadittu korjaustoimenpide suostumuskäskyn mukaisesti

Käskyn voimaantulopäivästä lukien 90 päivän kuluessa American Express Companyn hallituksen on toimitettava Reserve Bankille kirjallinen suunnitelma, jossa esitetään sen valvonta toimenpiteistä, jotka on tunnistettu käskyssä. Suunnitelman on katettava toimenpiteet, joilla varmistetaan, että ylimmän johdon vastuulla on toteuttaa hallituksen ja OCC:n käskyjen edellyttämät tehokkaat korjaussuunnitelmat, että ylimmässä johdossa on riittävät resurssit näihin korjauksiin, että toteutetaan ja ylläpidetään tehokas yrityksen laajuinen BSA/AML‑yhteensopivuusriskienhallintaohjelma, sekä että varmistetaan tehokas raportointi ja eskalointi hallitukselle.

Saman 90 päivän ajanjakson aikana American Express Companyn on toimitettava kirjallinen suunnitelma, jolla parannetaan yrityksen koko organisaation BSA/AML‑yhteensopivuusriskienhallintaohjelmaa. Tilauksessa vaaditaan kuusi elementtiä: kirjalliset politiikat, standardit ja menettelyt, jotka varmistavat liiketoimintayksiköiden ja oikeushenkilöiden noudattamisen; tapahtumien valvontatoimenpiteet, mukaan lukien menetelmät valvontasääntöjen ja -rajojen määrittämiseksi, analysoimiseksi, testaamiseksi ja dokumentoimiseksi, ottaen huomioon asiakkaan tyyppi, tuotteen tai palvelun tyyppi sekä maantieteellinen sijainti; asiakkaan due‑diligence -ohjelma, joka on suhteessa yrityksen rahanpesun, terrorismin rahoituksen ja muun laittoman rahoituksen riskiin; epäilyttävän toiminnan raportointiohjelma, joka tunnistaa, arvioi ja raportoi ajoissa epäilyttävän toiminnan tai lain rikkomisen epäilyt kaikilla liiketoiminta‑alueilla; riskiperusteinen valvonta koko BSA/AML‑järjestelmävalikoimasta, mukaan lukien verkostokumppanit, pankkiautomaattikumppanit ja kolmannet osapuolet, jotka tukevat BSA/AML‑yhteensopivuutta; sekä toimenpiteet, joilla varmistetaan, että merkittävät BSA/AML‑ ja pakotteisiin liittyvät riskikysymykset arvioidaan, käsitellään ja eskaloidaan ajoissa ylimmän johdon ja hallituksen tai komitean toimesta.

Travel Related Servicesin on erikseen toimitettava 90 päivän kuluessa kirjallinen suunnitelma, jossa käsitellään sen OFAC‑säädösten noudattamista, mukaan lukien menetelmä OFAC‑riskien arvioimiseksi, työntekijöiden tehtäviin sopiva jatkuva koulutus sekä parannetut politiikat ja menettelyt, jotka sisältävät OFAC‑suodatusmenettelyt.

Jokaisessa suunnitelmassa on oltava aikataulu täyden toteutuksen varalle, jossa on tarkat määräajat, ja yritysten on otettava hyväksytty suunnitelma käyttöön kymmenen päivän kuluessa Reserve Bankin hyväksymisestä ja toteutettava se viipymättä. Hyväksyttyjä suunnitelmia ei saa muuttaa tai peruuttaa ilman Reserve Bankin etukäteishyväksyntää. American Express Companyn hallituksen tai valtuutetun komitean on toimitettava kirjalliset edistymisraportit Reserve Bankille 45 päivän kuluessa ensimmäisen täyden kalenterivuosin päättymisestä tilauksen jälkeen, ja jokaisesta seuraavasta neljänneksestä sen jälkeen. Reserve Bank voi myöntää kirjallisia aikarajoitusten pidennyksiä tilauksen minkä tahansa kohdan noudattamiseksi.

Yritykset ovat ottaneet tilauksen vastaan Federal Deposit Insurance Actin 8(b)(1)- ja (b)(3) -kohtien mukaisesti ilman, että ne myöntävät tai kiistävät mitään väitteitä. American Express Companyn hallitus hyväksyi päätökset asianmukaisesti koolle kutsutussa kokouksessa, joilla valtuutettiin tilaus ja luovuttiin oikeudet, jotka sisältävät maksukirjeen antamisen, kuulemisen, oikeudellisen tarkastelun sekä minkä tahansa haasteen tilauksen perusteita, antamista, ehtoja, pätevyyttä, tehokkuutta tai täytäntöönpanokelpoisuutta vastaan.

Tilauksessa määrätään myös, että yritykset eivät tulevaisuudessa saa suoraan tai epäsuorasti pitää virassa, työntekijänä, agenttina, konsulttina tai alihankkijana ketään henkilöä, joka on 2024‑stä tähän päivään yrityksen keräämän tutkintarekisterin perusteella osallistunut tilauksen taustalla olevaan väärinkäytökseen, on saanut siitä muodollisen kurinpitotoimen ja on joko eronnut yrityksestä tai saanut työsuhteensa irtisanottua sen yhteydessä. Yritysten on jatkettava täyttä yhteistyötä ja annettava merkittävää apua hallituksen hallintoneuvostolle, mukaan lukien nykyisten tai entisten virkamiesten, johtajien, työntekijöiden, agenttien ja konsulttien saatavuus haastatteluihin tai valittuun todistukseen hallinnollisen haasteen perusteella.

Tilauksella on sitova vaikutus yrityksiin ja kaikkiin niiden instituutioihin liittyviin osapuoliin, ja jokainen sen kohta pysyy voimassa, kunnes Reserve Bank kirjallisesti keskeyttää, muuttaa, lopettaa tai keskeyttää sen. Sen määräykset eivät estä Hallituksen hallintoneuvostoa, Reserve Bankia tai mitään muuta liittovaltion tai osavaltion virastoa tekemästä muita toimia, jotka vaikuttavat yrityksiin tai niiden tytäryhtiöihin. Tilauksen voimaantulo on 8. lokakuuta 2026, ja sen on allekirjoittanut yrityksiä varten Bernadette Miragliotta, Managing Counsel Litigation & Investigations, sekä Hallituksen hallintoneuvostoa varten Michele Taylor Fennell, Associate Secretary of the Board.