Mikä on AML ja auttaako ‘Digital Asset Anti-Money Laundering Act of 2022’?

AML tarkoittaa rahanpesun torjuntaa. Se on kattava termi, joka kattaa kaikki asiaankuuluvat lait, säädökset ja oikeudelliset menettelyt, jotka pyrkivät paljastamaan laittomien tai rikollisten varojen naamioimisen lailliseksi tuloksi.

Rahanpesu on perimmiltään vakava talousrikos, jossa sekä valkokaulus- että katu- rikolliset ansaitsevat suuria summia rikollisesta toiminnasta, kuten huumekaupastä tai terrorismista.

Rahanpesun vaikutus maailman talouteen on valtava. Yhdistyneiden Kansakuntien syyskuussa 2020 julkaistun raportin mukaan rahanpesun määrä oli noin 1,6 biljoonaa Yhdysvaltain dollaria vuodessa, mikä vastaa 2,7 % maailman bruttokansantuotteesta. Lisäksi on tapauksia, joissa yksityinen varallisuus on piilotettu veroparatiiseihin, mikä on noin 7 biljoonaa dollaria tai 10 % maailman BKT:sta. Myös hallitukset menettävät lähes 500 miljardia dollaria vuodessa voitonjakoyrityksistä.

AML:n synty lyhyesti

1970‑luvun Bank Secrecy Actia pidetään pääasiallisena AML‑sääntelyn lähtökohtana Yhdysvalloissa. Vaikka se asetti tarkastelun alle talletukset, jotka ylittävät 10 000 USD, se myös antoi pankeille valtuudet tehdä due diligence -tarkastuksia ja raportoida epäilyttävistä tapahtumista.

Pankit ja vastaavat rahoituslaitokset laajensivat tätä Bank Secrecy Act -sääntökokonaisuutta ja siirtyivät muihin noudattamisprosesseihin, kuten KYC (Know Your Customer) ja CDD (Customer Due Diligence).

Rahanpesu – KYC:n tai CDD:n näkökulmasta – tarkasteli useita osa-alueita. KYC-prosessi pyrki esimerkiksi torjumaan kolme väärinkäyttöä: laittomien varojen tallettamista rahoitusjärjestelmään, tapahtumia, jotka peittävät varojen alkuperän, sekä rahanpesun varojen käyttöä kiinteistöjen, rahoitusinstrumenttien ja kaupallisten investointien hankinnassa.

Vastaavasti Customer Due Diligence -prosessin, Financial Crimes Enforcement Networkin (FinCEN) määrittelemän, tehtävänä on tunnistaa ja vahvistaa asiakkaan sekä 25 % tai enemmän omistavien todellisten omistajien henkilöllisyys. Se keskittyy myös asiakkaiden riskiprofiilien laatimiseen ja epäilyttävien tapahtumien seurantaan.

Rahanpesun vastainen laki vuodelta 2020

Kun edellä oleva tieto toimii kontekstina, ensimmäinen konkreettinen ja luultavasti kattavin askel AML:n suuntaan tuli Rahanpesun vastaisena lakina vuodelta 2020. Tämän AML‑sääntelyn tavoitteet, kuten ne on esitetty virallisessa julkaisussa, olivat “ennakoida rikoksia, jotka tuottavat laittomia tuloja, joita rikolliset voivat pestä rahoitusjärjestelmän kautta.” Vaikka virallinen lausunto totesi, että “rahanpesu” on olennaisesti “yhteydessä kaikkiin prioriteetteihin.”

Lain prioriteetteihin kuului korruption, kyberrikollisuuden ja terrorismin rahoituksen tarkastelu – mukaan lukien kansainvälinen ja kotimainen terrorismi, petokset, transnationaalisten rikollisjärjestöjen (TCO) toiminta, huumekauppajärjestöjen toiminta, ihmiskauppa ja ihmisten salakuljetus sekä leviämisrahoitus.

Yksi tärkeimmistä huomioitavista seikoista on virtuaalivaluuttojen sisällyttäminen kyberrikollisuuteen. Siirrytään nyt tarkastelemaan virtuaalivaluuttoja kyberrikollisuuden näkökulmasta.

Huolenaiheet virtuaalivaluuttojen ympärillä

Kun virtuaalivaluutat kasvavat suosiotaan, lainsäätäjät alkavat kiinnittää huomiota niiden mahdolliseen vaikutukseen talouteen. Jotkut ovat huolissaan niiden vaikutuksesta rahoitusvakautta, toiset taas pelkäävät niiden käyttöä laittomiin tarkoituksiin.

Yksi suurimmista sääntelijöiden huolenaiheista virtuaalivaluuttojen suhteen on niiden anonymiteetti. He väittävät, että näiden rahoitusvälineiden tarjoama anonymiteetti tekee niistä houkuttelevan välineen rahanpesulle.

Virtuaalivaluutat ovat rikollisten suosiossa, koska niiden avulla voidaan anonyymisti ostaa ja myydä laittomia tavaroita ja palveluita sekä siirtää varoja ympäri maailmaa ilman pankkitiliä. Tämä tekee lainvalvonnan vaikeaksi jäljittää rahavirtoja ja paikantaa tapahtumien takana olevia henkilöitä.

Mutta todellisuus on toisenlainen

Vaikka lainsäätäjät väittävät, että digitaalisia valuuttoja käytetään pääasiassa laittomiin tarkoituksiin, totuus on kaukana tästä väitteestä.

Blockchain-analytiikkayrityksen Chainalysisin “Crypto Crime Trends for 2022” -raportin mukaan, vaikka laittomien tapahtumien määrä saavutti ennätyskorkeuden 14 miljardia dollaria vuonna 2021, sen osuus kaikesta kryptovaluuttojen toiminnasta laski ennätyslaskeeseen.

Itse asiassa laittomien osoitteiden mukana olevat tapahtumat muodostivat vain 0,15 % kryptovaluuttojen tapahtumamäärästä vuonna 2021, vaikka laittomien tapahtumien kokonaisarvo nousi 79 % edellisvuodesta.

“Kun otetaan huomioon räjähdysmäinen omaksuminen, ei ole yllättävää, että yhä useammat kyberrikolliset käyttävät kryptovaluuttoja,” totesi Chainalysis, huomauttaen että kokonais tapahtumamäärä kasvoi 15,8 biljoonaan dollaria vuonna 2021, 567 % enemmän kuin vuonna 2020.

Tutkiessaan kryptovaluuttojen laittomia käyttötapoja Chainalysis havaitsi, että kasvuun vaikuttivat kaksi kategoriaa: varastetut varat (3,2 miljardia dollaria) ja huijaukset (7,8 miljardia dollaria), joihin DeFi vaikutti merkittävästi molemmissa.

Kuitenkin hallitukset kamppailevat edelleen päättääkseen, miten Bitcoinia ja sen kaltaisia säädellään. Monet näistä päättäjistä eivät ole perehtyneet digitaalisiin omaisuuksiin ja joko ymmärtävät ne täysin väärin tai tietoisesti liioittelevat niihin liittyviä huolia.

Tämän seurauksena huolenaiheet krypton käytöstä rahanpesun ja terrorismin rahoituksen helpottamiseen ovat usein lainsäätäjien esittämiä perusteluja tiukemman sääntelyn tarpeelle digitaalisen omaisuusalan suhteen. Tämä on johtanut uuden kaksipuolueisen lakiehdotuksen syntymiseen.

Digital Asset Anti-Money Laundering Act vuodelta 2022

Maanantaina Yhdysvaltain senaattori Elizabeth Warren (D-Mass.) ja Roger Marshall (R-Kan.) esittelivät lakiehdotuksen, jonka tavoitteena on torjua rahanpesua ja terrorismin rahoitusta kryptovaluuttojen avulla.

Digital Asset Anti-Money Laundering Act on suunniteltu “lieventämään kryptovaluuttojen ja muiden digitaalisten omaisuuksien aiheuttamia riskejä Yhdysvaltojen kansalliselle turvallisuudelle sulkemalla nykyisen järjestelmän aukkoja.”

Jos laki hyväksytään, ehdotus laajentaa osia Bank Secrecy Act -vastuista koskemaan kryptovaluuttoja, kuten KYC-sääntöjä, joita sovelletaan kryptotoimijoihin, mukaan lukien lompakon tarjoajat, louhijat ja validointipalvelut. Lisäksi se kieltää rahoituslaitoksia tekemästä kauppaa kryptomikserien kanssa, jotka on suunniteltu peittämään varojen alkuperä, sekä yksityisyyskolikoiden ja muiden anonymiteettia lisäävien teknologioiden kanssa.

Laki antaa myös Financial Crimes Enforcement Networkin (FinCEN) mahdollisuuden toteuttaa ehdotetun säännön, jonka mukaan instituutiot ovat velvollisia raportoimaan tietyistä tapahtumista, jotka koskevat “unhosted” -lompakoita, joissa käyttäjä hallitsee täysin sisällön ilman vaihtopalvelua tai muuta kolmatta osapuolta.

Warrenin mukaan kryptovaluuttateollisuuden tulisi noudattaa samoja sääntöjä kuin muutkin rahoituslaitokset.

“Karkailevat valtiot, oligarkit, huumekauppiaat ja ihmiskauppiaat käyttävät digitaalisia omaisuuksia miljardien varastettujen varojen pesemiseen, pakotteiden kiertämiseen ja terrorismin rahoittamiseen,” Warren sanoi lausunnossaan. “Kryptovaluuttateollisuuden tulisi noudattaa järkeviä sääntöjä kuten pankit, välittäjät ja Western Union, ja tämä lainsäädäntö varmistaisi, että samat standardit koskevat vastaavia rahoitustapahtumia.”

Käyttäjien asettaminen riskiin

Senaattori Warrenin ilmoitus lakiehdotuksesta tulee kryptovaluuttapörssin FTX:n romahduksen jälkeen, jossa asiakasmäärärahoja käytettiin väärin, ja sen entisen toimitusjohtajan Sam Bankman‑Friedin pidättyä, joka syytetään muun muassa sähköpostihuijauksesta, arvopaperihuijauksesta ja rahanpesusta.

Vaikka lainsäätäjät esittelevät tätä lakia keinona estää seuraava FTX, se todennäköisesti saavuttaa päinvastaisen vaikutuksen. Keskittyessään taloudelliseen valvontaan, laki ei ratkaise yritysten hallintokysymyksiä, jotka johtivat FTX:n romahdukseen, ja asettaa käyttäjät entistä suurempaan riskiin.

Tämä lakiehdotus pyrkii käytännössä kieltämään digitaalisten omaisuuksien itsehallinnan, mikä voisi estää kuluttajia kohtaamasta samanlaisia vastapuoliriskejä kuin FTX:n romahduksessa. Se periaatteessa kieltää kryptovaluutan käyttäjiltä mahdollisuuden hallita omia varojaan.

Kryptovaluuttateollisuus vastustaa tätä lakia voimakkaasti, sillä se tekisi käytännössä laittomaksi amerikkalaisten osallistumisen julkisiin lohkoketjuihin.

“Jos hänen (Warren) huonosti harkittu ja ehdottomasti perustuslain vastaava lakiehdotus hyväksyttäisiin, se jättäisi Yhdysvallat ikuisesti teknologisen ylivoiman kilpailussa muiden maiden jälkeen. Hän pyrkii myymään tulevaisuutemme, koska hän ei luota amerikkalaisten kykyyn tehdä omia päätöksiään ja perustuu selvästi virheelliseen käsitykseen, että kryptovaluuttoja käytetään vain terrorismiin ja rahanpesuun,” kirjoitti yksi kryptokäyttäjä.

Suojako KYC todella asiakkaita?

KYC‑prosessi (Know Your Customer) on maailmanlaajuisesti rahoituslaitosten käyttämä menetelmä asiakkaiden henkilöllisyyden varmistamiseen ja riskien arviointiin, jotka liittyvät taloudellisten palveluiden tarjoamiseen. KYC:n tarkoituksena on estää rahanpesu, petokset ja muut talousrikokset.

Noudattaakseen KYC-säädöksiä rahoituslaitosten on kerättävä tietyt tiedot asiakkaistaan. Näihin tietoihin kuuluvat asiakkaan nimi, osoite, syntymäaika ja henkilötodistukset. Lisäksi laitokset saattavat kerätä muita tietoja, kuten asiakkaan työhistoriaa ja taloudellista historiaa.

Keskeinen osa taloudellisten tapahtumien turvallisuuden varmistamista, KYC on pohjimmiltaan keskitetty arkaluonteisten tietojen säilytyspaikka, joka on muuttunut hakkerien aarteistoksi.

KYC luo valtavan tietokannan arkaluonteista asiakastietoa, mikä tekee siitä erittäin houkuttelevan hakkerien kohteeksi. Itse asiassa useat viime vuosina tapahtuneet korkean profiilin tietomurrot ovat sisältäneet KYC-tietojen varastamista, mukaan lukien vuonna 2017 tapahtunut Equifax-tietomurto, joka vaikutti kymmeniin miljooniin ihmisiin.

Sen sijaan, että se suojelisi asiakkaita, KYC tekee usein päinvastaista. Toisaalta KYC-vaatimuksia käytetään rahoituslaitosten toimesta asiakkaiden seulontaan ja riskialttiiden asiakkaiden poistamiseen. Tämä voi johtaa siihen, että lailliset asiakkaat kieltävät pääsyn taloudellisiin palveluihin tai joutuvat maksamaan korkeampia maksuja ja tiukempia ehtoja. Joissain tapauksissa KYC-vaatimuksia voidaan myös käyttää syrjivästi tiettyjä ihmisryhmiä kohtaan.

Lopullinen sana

$885 miljardia dollaria arvostettu kryptosektori on edelleen epätasaisen sääntelyn alainen maailmanlaajuisesti. Kuitenkin, kun ala kasvaa nopeasti, sääntelijät alkavat olla huolissaan Bitcoinin ja sen kaltaisten vaikutuksesta rahoitusvakautta ja niiden mahdollisesta käytöstä rikollisiin tarkoituksiin.

Ja pyrkiessään pysymään perässä, lainsäätäjät kiirehtivät pakottamaan sopimattomia säädöksiä alalle. Vaikka kryptovarallisuudet ja lohkoketjuteknologia tarjoavat suuria mahdollisuuksia, monet lainsäätäjät kamppailevat edelleen niiden ymmärtämisessä. Tästä syystä he turvautuvat raskaisiin toimenpiteisiin, jotka voivat tukahduttaa innovaatiot.

Kryptovaluuttateollisuus on kuitenkin vielä varhaisessa vaiheessa, ja on elintärkeää, että sääntelijät ottavat tasapainoisen lähestymistavan. Liiallinen sääntely voi tukahduttaa innovaatiot ja käyttöönoton. Toisaalta liian vähäinen sääntely voi avata ovet petoksille ja väärinkäytöksille. Siksi on tärkeää, että lainsäätäjät käyttävät aikaa teknologian ja sen vaikutusten ymmärtämiseen ennen kuin kiirehtivät pakottamaan vahingollisia säädöksiä. Näin heidän on löydettävä oikea tasapaino, jotta ala voi kasvaa ja kukoistaa.