Ihr Leitfaden zur Kreditwürdigkeit – alles, was Sie wissen müssen

Egal, ob Sie einen Privatkredit beantragen, ein Fahrzeug kaufen oder versuchen, Ihr erstes Eigenheim zu kaufen, Kredit-Scores spielen eine entscheidende Rolle dabei, sicherzustellen, dass Sie das bestmögliche Angebot erhalten. Da die Lebenshaltungskosten in die Höhe schnellen und der Besitz eines Eigenheims unerschwinglicher denn je ist, ist es wichtiger denn je zu verstehen, wie dieser Wert maximiert werden kann. Im Folgenden sehen wir uns in einer kurzen FAQ an, wie diese Werte berechnet werden, wer sie berechnet und vieles mehr.

Was ist ein Kredit-Score?

Ein Kredit-Score stellt die wahrgenommene Kreditwürdigkeit– das heißt, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person einen Kredit zuverlässig und pünktlich zurückzahlt. Je nach Wohnort werden diese Bewertungen in der Regel als abgestuftes Zahlensystem mit Bewertungen von „schlecht“ bis „ausgezeichnet“ dargestellt.

Was ist seine Aufgabe?

Der Hauptzweck eines Kredit-Scores besteht darin, Finanzinstituten eine schnelle Möglichkeit zu bieten das Risiko einer Kreditvergabe einschätzen gegenüber einem Kreditnehmer objektiv. Wie bereits erwähnt, werden diese Werte verwendet, um vorherzusagen, wie wahrscheinlich es ist, dass jemand geliehenes Geld zurückzahlt und Zahlungen pünktlich leistet. Der Score gibt Kreditgebern Orientierung bei der Entscheidung über die Kreditvergabe, die Kreditbedingungen und den Zinssatz. Wenn ein höheres Risiko eingegangen wird, sind die angebotenen Kreditkonditionen für den Antragsteller natürlich ungünstiger.

Was ist ein gutes Ergebnis?

Was macht also einen guten Score aus? In den USA können Kredit-Scores je nach verwendetem Modell (z. B. FICO oder VantageScore) und den Kriterien des Kreditgebers variieren. Typischerweise werden die Bewertungsstufen jedoch wie folgt unterteilt:

• Ausgezeichnet: 800 und höher
• Sehr gut: 740 bis 799
• Gut: 670 bis 739
• Messe: 580 bis 669
• Arm: Unten 580

Bei der Beantragung eines Darlehens jeglicher Art gilt: Je höher die Stufe, in der Sie wohnen, desto bessere Zinssätze können Sie erwarten.

Wie werden sie generiert?

Ein höherer Score ist besser – so viel ist leicht verständlich. Etwas undurchsichtiger und genauer wird der Kredit-Score jedoch bei der Berechnung. Spielt die bisherige Rückzahlungshistorie eine Rolle? Oder spielt die Anzahl der bereits offenen Kredite die größte Rolle?

Moderne Kredit-Scores werden grundsätzlich mithilfe von Algorithmen erstellt, die die Daten einer Kreditauskunft analysieren. Diese Daten umfassen verschiedene Faktoren, die jeweils eine unterschiedliche Gewichtung/Bedeutung bei der Berechnung des Scores haben. Dazu gehören:

1. Zahlungshistorie (35 %): Dies ist die wichtigste Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit, da Ihr Zahlungsverhalten der beste Indikator dafür ist, ob Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen zuverlässig nachkommen können oder nicht. Bei der Betrachtung der Zahlungshistorie bewerten Kreditauskunfteien Ihre Zahlungshistorie für Kreditkarten, Privatkundenkonten, Ratenkredite, Konten von Finanzunternehmen und Hypotheken. Offensichtlich wirken sich verspätete Zahlungen, Insolvenzen und Zwangsvollstreckungen zeitweise negativ auf diesen Teil Ihrer Punktzahl aus.
2. Geschuldete Beträge oder Kreditauslastung (30 %): Dies ist der zweitwichtigste Faktor und wird oft als Kreditauslastungsquote bezeichnet – wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie nutzen. Eine niedrigere Auslastungsquote zeigt Kreditgebern in der Regel, dass Sie sich nicht übernommen haben und gut mit Krediten umgehen können. Als Faustregel wird oft empfohlen, Ihre Gesamtschulden unter 30 % des Ihnen auf allen Konten zur Verfügung stehenden Kredits zu halten.
3. Länge der Bonitätshistorie (15 %): Dieser Faktor berücksichtigt die Dauer der Kontoeröffnung und die Zeit seit der letzten Kontoaktivität. Eine längere Kredithistorie kann sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn Sie verantwortungsvoll damit umgehen.
4. Neues Guthaben (10 %): Dazu gehören die Häufigkeit von Kreditanfragen und die Anzahl der neu eröffneten Konten. Kreditgeber könnten die Eröffnung mehrerer neuer Kreditkonten in kurzer Zeit als riskant einstufen, da dies auf finanzielle Schwierigkeiten hindeuten könnte. Seien Sie beim Vergleich von Kreditkonditionen vorsichtig, da „harte Prüfungen“ die Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen können. Stellen Sie sicher, dass nur „weiche Prüfungen“ durchgeführt werden, bevor Sie solche Maßnahmen genehmigen.
5. Verwendete Kreditarten (10 %): Dies bezieht sich auf die Mischung Ihrer Konten, z. B. Kreditkarten, Ratenkredite, Konten bei Finanzunternehmen, Hypothekendarlehen usw. Mit einem vielfältigen Kreditmix zeigen Sie, dass Sie Ihre Finanzen über verschiedene Produkte hinweg verantwortungsvoll verwalten können. Dies kann sich positiv auf Ihren Score auswirken, ist jedoch weniger aussagekräftig als andere Faktoren.

Der entscheidende Punkt bei der Generierung von Kredit-Scores ist, dass man sich um den Zugang zu einem vielfältigen Angebot an Finanzprodukten bemühen und gleichzeitig pünktliche Zahlungen über einen langen Zeitraum sicherstellen und nicht alle zur Verfügung gestellten Mittel in Anspruch nehmen sollte.

Wer ist für die Erstellung eines Kredit-Scores verantwortlich?

Nachdem wir nun wissen, was Kredit-Scores sind, was einen guten Score ausmacht und wie sie berechnet werden, stellt sich die Frage, wer für deren Erstellung verantwortlich ist. Diese Rolle kommt den sogenannten „Kreditbüros“ zu. In den Vereinigten Staaten sind die großen Kreditbüros Experian, TransUnionund Equifax. Während jedes Büro seine eigenen Daten und Bewertungsmodelle verwendet, verwenden die meisten gängige Bewertungsformeln wie FICO.

Was ist FICO?

FICO, ursprünglich bekannt als Fair, Isaac, and Company, ist das Analyseunternehmen, das für den FICO-Score verantwortlich ist. Es wurde 1989 eingeführt und wird allgemein als das erste Kreditbewertungssystem angesehen und wird heute von den meisten Kreditgebern verwendet.

Es ist zu beachten, dass das Kredit-Score-System in Nordamerika zwar sehr ähnlich ist, sich die numerische Skala und die zugehörigen Stufen in Kanada jedoch von denen in den Vereinigten Staaten unterscheiden. Nördlich der Grenze sind Equifax Canada und TransUnion Canada die wichtigsten Kreditauskunfteien.

Der Hauptunterschied besteht darin, dass die kanadischen Kredit-Scores zwischen 300 und 900 liegen, im Gegensatz zur Obergrenze von 850, die normalerweise im US-System verwendet wird. Die Ansätze zur Ermittlung eines Scores sind weitgehend gleich, allerdings kann jede Kreditauskunftei den berücksichtigten Faktoren eine leicht unterschiedliche Gewichtung beimessen. Während andere geringfügige Unterschiede hinsichtlich der Datenschutzkontrollen und der Frage, wer auf Kreditscores zugreifen kann, bestehen, ist das Konzept weitgehend dasselbe.

Kreditreparatur

Seien Sie nicht bestürzt, wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist. Diese Werte ändern sich ständig, und mit einer sorgfältigen Finanzkontrolle können sie in der Regel schnell verbessert werden. Wie das funktioniert, erfahren Sie hier: Betrachten Sie einige unserer empfohlenen Strategien zur Kreditwiederherstellung.