Ihr Leitfaden zu Kredit‑Scores – Alles, was Sie wissen müssen

Whether you are applying for a personal loan, purchasing a vehicle, or trying to buy your first home, credit scores play a critical role in ensuring you get the best deal possible. With the cost of living skyrocketing and home ownership more cost-prohibitive than ever, understanding how to maximize this score is more important than ever. Below, we look at how these scores are calculated, who is calculating them, and more in a brief FAQ.

Was ist ein Kredit‑Score?

Ein Kredit‑Score stellt die wahrgenommene Kreditwürdigkeit einer Person dar – also wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person ein Darlehen zuverlässig und pünktlich zurückzahlt. Je nach Wohnort werden diese Scores typischerweise als gestuftes Zahlensystem mit Einstufungen von ‘schlecht’ bis ‘ausgezeichnet’ dargestellt.

Welchen Zweck hat er?

Der Hauptzweck eines Kredit‑Scores besteht darin, Finanzinstituten eine schnelle Möglichkeit zu bieten, das Ausfallrisiko eines Kreditnehmers objektiv zu bewerten. Wie bereits erwähnt, werden diese Scores verwendet, um vorherzusagen, wie wahrscheinlich es ist, dass jemand geliehenes Geld zurückzahlt und Zahlungen pünktlich leistet. Der Score leitet die Kreditgeber bei der Entscheidung, ob sie Kredit gewähren, zu welchen Bedingungen und zu welchem Zinssatz. Natürlich sind die angebotenen Kreditkonditionen bei höherem Risiko für den Antragsteller weniger günstig.

Was ist ein guter Score?

Also, was macht einen guten Score aus? In den Vereinigten Staaten können Kredit‑Scores je nach verwendetem Modell (z. B. FICO oder VantageScore) und den Kriterien des Kreditgebers variieren. Typischerweise werden die Score‑Stufen jedoch wie folgt aufgeschlüsselt:

• Ausgezeichnet: 800 und höher
• Sehr gut: 740 bis 799
• Gut: 670 bis 739
• Durchschnittlich: 580 bis 669
• Schlecht: Unter 580

Bei der Beantragung eines Kredits jeglicher Art gilt: Je höher die Stufe, in der Sie sich befinden, desto bessere Zinssätze können Sie erwarten.

Wie werden sie erstellt?

Ein höherer Score ist besser – das ist leicht zu verstehen. Wo Kredit‑Scores jedoch etwas undurchsichtiger werden und mehr Einblick erfordern, ist die Art ihrer Berechnung. Spielt die Historie der Rückzahlung von Krediten eine Rolle? Oder hat die Anzahl bereits bestehender offener Kredite den größten Einfluss?
Im Grunde werden moderne Kredit‑Scores mithilfe von Algorithmen erzeugt, die die Daten des Kreditberichts einer Person analysieren. Diese Daten umfassen verschiedene Faktoren, von denen jeder ein unterschiedliches Gewicht bzw. eine unterschiedliche Bedeutung bei der Berechnung eines Scores hat. Dazu gehören,

1. Zahlungshistorie (35%): Dies ist der wichtigste Bestandteil Ihres Kredit‑Scores, da Ihre Zahlungshistorie der beste Indikator dafür ist, ob Sie zuverlässig Ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen. Bei der Bewertung der Zahlungshistorie prüfen die Kreditauskunfteien Ihre Zahlungshistorie für Kreditkarten, Einzelhandelskonten, Ratenkredite, Finanzunternehmen und Hypotheken. Offensichtlich wirken sich verspätete Zahlungen, Insolvenzen und Zwangsvollstreckungen vorübergehend negativ auf diesen Teil Ihres Scores aus.
2. Offene Beträge bzw. Kreditauslastung (30%): Dies ist der zweitwichtigste Faktor und wird oft als Kreditauslastungsquote bezeichnet – wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie nutzen. Eine niedrigere Auslastungsquote signalisiert Kreditgebern in der Regel, dass Sie sich nicht überfordert haben und Kredit gut verwalten können. Als Faustregel gilt, dass Sie Ihre gesamten ausstehenden Salden unter 30 % des Ihnen zur Verfügung stehenden Kredits über alle Konten hinweg halten sollten.
3. Dauer der Kreditgeschichte (15%): Dieser Faktor berücksichtigt, wie lange jedes Kreditkonto bereits besteht und die Zeit seit der letzten Aktivität des Kontos. Eine längere Kreditgeschichte kann Ihren Kredit‑Score positiv beeinflussen, wenn sie verantwortungsbewusst verwaltet wird.
4. Neukredite (10%): Dies umfasst die Häufigkeit von Kreditanfragen und die Anzahl neu eröffneter Konten. Kreditgeber könnten das Eröffnen mehrerer neuer Kreditkonten in kurzer Zeit als riskant ansehen, da es auf finanzielle Schwierigkeiten hindeuten könnte. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie nach Zinssätzen für Kreditprodukte suchen, da „harte Prüfungen“ den Kredit‑Score negativ beeinflussen können. Stellen Sie sicher, dass nur „weiche Prüfungen“ verwendet werden, bevor Sie solche Aktionen autorisieren.
5. Arten von genutztem Kredit (10%): Dies bezieht sich auf die Mischung der von Ihnen gehaltenen Konten, wie Kreditkarten, Ratenkredite, Finanzunternehmen‑Konten, Hypothekendarlehen usw. Durch eine vielfältige Mischung von Kreditarten zeigen Sie, dass Sie Ihre Finanzen insgesamt verantwortungsbewusst über verschiedene Produkte hinweg verwalten können. Eine gute Umsetzung kann Ihren Score positiv beeinflussen, obwohl sie weniger bedeutend ist als andere Faktoren.

Die zentrale Erkenntnis zur Berechnung von Kredit‑Scores ist, dass man bestreben sollte, Zugang zu einer vielfältigen Palette von Finanzprodukten zu haben, dabei rechtzeitige Zahlungen über einen langen Zeitraum sicherzustellen und nicht das gesamte zur Verfügung stehende Geld zu nutzen.

Wer ist für die Erstellung eines Kredit‑Scores verantwortlich?

Jetzt, wo wir wissen, was Kredit‑Scores sind, was einen guten Score ausmacht und wie sie berechnet werden, wer ist dann für deren Erstellung verantwortlich? Diese Aufgabe liegt bei den sogenannten „Kreditbüros“. In den Vereinigten Staaten sind die wichtigsten Kreditbüros Experian, TransUnion und Equifax. Während jedes Büro seine eigenen Daten und Scoring‑Modelle verwendet, nutzen die meisten gängige Scoring‑Formeln wie FICO.

Was ist FICO?

FICO, ursprünglich bekannt als Fair, Isaac, and Company, ist das Analyseunternehmen, das für den FICO‑Score verantwortlich ist. 1989 veröffentlicht, gilt es allgemein als das erste Kredit‑Scoring‑System, das heute von den meisten Kreditgebern verwendet wird.

Es sollte beachtet werden, dass das Kredit‑Score‑System in ganz Nordamerika sehr ähnlich ist, die numerische Skala und die zugehörigen Stufen jedoch in Kanada im Vergleich zu den Vereinigten Staaten abweichen. Nördlich der Grenze sind die wichtigsten Kreditbüros Equifax Canada und TransUnion Canada.

Der Hauptunterschied besteht darin, dass kanadische Kredit‑Scores von 300 bis 900 reichen, im Gegensatz zur üblichen Obergrenze von 850 im US‑System. Die Methoden zur Bestimmung eines Scores sind weitgehend gleich, jedoch kann jedes Kreditbüro die berücksichtigten Faktoren leicht unterschiedlich gewichten. Während es weitere kleinere Unterschiede hinsichtlich Datenschutzkontrollen und wer Zugriff auf Kredit‑Scores hat, bleibt das Konzept im Wesentlichen gleich.

Kreditreparatur

Beachten Sie, dass Sie bei schlechter Kreditwürdigkeit nicht entmutigt sein sollten. Diese Scores befinden sich in ständigem Wandel, und mit sorgfältiger Überwachung Ihrer Finanzen können sie in der Regel in kurzer Zeit verbessert werden. Für einen genaueren Blick darauf, wie das möglich ist, betrachten Sie einige unserer empfohlenen Strategien zur Kreditwiederherstellung.