بطاقات الائتمان المضمونة مقابل غير المضمونة: ما الفرق؟

تُستخدم بطاقات الائتمان على نطاق واسع في دول متقدمة مثل الولايات المتحدة. لكن الحصول عليها قد يكون صعبًا لمن لديه تاريخ ائتماني محدود أو ضعيف. تقيّم الجهات المصدرة احتمال عدم سداد الأموال المقترضة. وقد تقل الخيارات عند درجة ائتمانية أمريكية تبلغ 579 أو أقل، لكن ذلك لا يعني رفض جميع الطلبات؛ فالدخل والديون وشروط كل منتج تؤثر أيضًا في القرار.

من البدائل بطاقة ائتمان تتطلب وديعة ضمان نقدية. وقد تناسب بعض منتجاتها أصحاب التاريخ الائتماني المحدود أو الضعيف، لكن الموافقة ليست مضمونة. وإذا أبلغت الجهة المصدرة مكاتب المعلومات الائتمانية بالبيانات، فقد يساعد الاستخدام المسؤول على بناء تاريخ ائتماني وإتاحة الانتقال لاحقًا إلى بطاقة من دون وديعة.

نوضح هنا الفرق بين بطاقات الائتمان بوديعة ضمان ومن دونها. ويتناول الدليل السوق الأمريكية والعروض الواردة في المقال الأصلي المنشور عام 2022.

ما بطاقة الائتمان بوديعة ضمان؟

هي بطاقة يُودع للحصول عليها مبلغ نقدي بوصفه ضمانًا للدين. وقد تكون متاحة لمن لديه درجة ائتمانية منخفضة، مع بقاء شرط موافقة الجهة المصدرة. يرتبط الحد الائتماني غالبًا بمبلغ الوديعة؛ فقد تتيح وديعة قدرها 1,000 دولار حدًا يقارب 1,000 دولار، وفق شروط المنتج.

لا تجعل الوديعة البطاقةَ بطاقة خصم مباشر أو بطاقة مسبقة الدفع. فبطاقة الخصم تستخدم أموال الحساب المصرفي، والمسبقة الدفع تستخدم مالًا يُشحن مقدمًا. أما بطاقة الائتمان بوديعة، فيقترض حاملها المال ويدفع الفاتورة الشهرية. وتظل الوديعة ضمانًا، ولا تحل محل سداد قيمة المشتريات.

تكمن الفائدة في إمكانية بناء تاريخ ائتماني. فإذا أبلغت الجهة المصدرة المكاتب بالأرصدة والمدفوعات، فقد يساعد السداد في موعده واستخدام نسبة محدودة من الحد المتاح. لكن ارتفاع الدرجة أو الحصول لاحقًا على بطاقة بلا وديعة ليس أمرًا تلقائيًا.

الفرق بين البطاقات بوديعة ضمان ومن دونها

يمكن استخدام النوعين لدى التجار الذين يقبلون شبكة الدفع المعنية. ويمنح كلاهما حدًا ائتمانيًا مع وجوب سداد المبلغ المستخدم. والفرق الأساسي هو الضمان: البطاقة بلا وديعة لا تتطلب حجز مبلغ نقدي مقدمًا، بينما تتطلبه البطاقة بوديعة. وفي الحالة الثانية أيضًا، يجب دفع الفاتورة الشهرية بصورة منفصلة.

تختلف الفوائد والرسوم والمكافآت حسب المنتج والملاءة الائتمانية للعميل. وقد توفر بعض البطاقات بلا وديعة تكاليف أقل أو مكافآت أكثر، لكن ذلك ليس قاعدة عامة. وكانت نسبة أكثر من 16% في مقال 2022 تتعلق بسعر الفائدة السنوي، APR، لا بنسبة قبول الطلبات أو بمتوسط حالي. وقد تكون فوائد البطاقات بوديعة مرتفعة، كما قد توفر مكافآت. ولا تُفرض رسوم سنوية بالضرورة على أي من الفئتين.

كيفية طلب بطاقة بوديعة ضمان

قارن أولًا بين مبلغ الوديعة والفائدة والرسوم السنوية وغيرها من الرسوم والمكافآت والإبلاغ إلى مكاتب المعلومات الائتمانية لدى مختلف الجهات. وتشبه إجراءات الطلب إجراءات البطاقة بلا وديعة. اختيار منتج مناسب بداية مفيدة، لكن تقديم الطلب وحده لا يحسن الدرجة الائتمانية.

في الولايات المتحدة، قد تُطلب بيانات الاسم والعنوان وتاريخ الميلاد ورقم Social Security الأمريكي والعمل والدخل. والمقصود هو الرقم الأمريكي، لا رقم ضمان اجتماعي أو هوية في بلد آخر. ويختلف موعد دفع الوديعة ووسائل الدفع المقبولة باختلاف الجهة المصدرة؛ وغالبًا ما يكون الإيداع بعد الموافقة. وقد يُرفض الطلب. وإذا كان مبلغ قد دُفع بالفعل، فتخضع إعادته للشروط السارية، ولا توجد قاعدة تضمن استرداده خلال بضعة أيام عمل.

كيفية الانتقال إلى بطاقة من دون وديعة

بعد فترة من الاستخدام المسؤول، يمكن التحقق من أهلية الانتقال إلى بطاقة بلا وديعة. وكانت مدة 12–18 شهرًا الواردة في المقال تقديرًا تقريبيًا لا موعدًا ثابتًا؛ إذ يتوقف الأمر على التاريخ الائتماني وسياسة الجهة المصدرة. وقد تكون درجة 670 ذات صلة ببعض المنتجات، لكنها ليست حدًا أدنى عامًا أو ضمانًا للموافقة.

يمكنك سؤال الجهة المصدرة عن تحويل الحساب الحالي، أو تقديم طلب لبطاقة أخرى. وقبل إغلاق الحساب القديم، قيّم أثر ذلك في إجمالي الحد المتاح ونسبة الائتمان المستخدم. وتُرد الوديعة بعد تسوية الالتزامات وفق شروط الحساب؛ فإغلاقه لا يمحو الديون غير المسددة.

يوفر الطلب الجديد فرصة مقارنة برامج مكافآت أكثر، لكنه ليس دائمًا أسرع أو أفضل. فقد يؤثر الاستعلام الائتماني وفتح حساب جديد في الدرجة. قارن هذه الآثار بشروط التحويل الممكن لدى الجهة الحالية.

بناء التاريخ الائتماني باستخدام النوعين

يمكن للبطاقات بوديعة ومن دونها أن تسهم في التاريخ الائتماني. ولا يؤدي مجرد الانتقال إلى النوع الثاني إلى تحسين إضافي تلقائي للدرجة. ومن العوامل المهمة السداد في موعده والاستخدام المعتدل للحد المتاح. ولا يلزم الاحتفاظ بدين تترتب عليه فوائد لبناء تاريخ جيد.

إذا أبلغت الجهة المصدرة بالبيانات، فقد تتلقى مكاتب أمريكية مثل TransUnion (TRU ) وExperian وEquifax معلومات الحساب والأرصدة وسجل السداد. ولا تبلغ كل جهة المكاتب الثلاثة جميعًا، كما لا تعني البيانات بالضرورة قائمة تفصيلية بكل عملية شراء. وتدخل هذه المعلومات ضمن التاريخ الائتماني.

أمثلة لبطاقات بوديعة ضمان في عام 2022

قارن التكاليف والمزايا قبل الاختيار. والبطاقات الثلاث التالية هي الأمثلة التي تناولها مقال 2022. ولا تحل الشروط التاريخية المذكورة هنا محل الشروط المطبقة عند تقديم طلب جديد.

1) Discover it Secured Credit Card

في العرض الموصوف لعام 2022، لم تكن لبطاقة Discover it Secured رسوم سنوية. وقدمت استردادًا نقديًا بنسبة 2% على مجموع مشتريات المطاعم ومحطات الوقود حتى 1,000 دولار في الربع السنوي، ثم 1% بعد ذلك. وحصلت المشتريات الأخرى على 1% من دون سقف للإنفاق المؤهل للمكافأة. وتراوح الحد الائتماني المذكور بين 200 و2,500 دولار بحسب الوديعة. وأتاح Cashback Match مبلغًا إضافيًا يساوي الاسترداد النقدي المكتسب خلال السنة الأولى. وشمل العرض أيضًا الاطلاع المجاني على درجة FICO لمتابعة تطورها.

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

وصف المقال Quicksilver Secured باسترداد نقدي قدره 1.5% على المشتريات و5% على حجوزات الفنادق والسيارات المؤجرة المؤهلة عبر Capital One Travel، وفق شروط العرض. وذكر عدم وجود رسوم سنوية وحدًا أدنى للوديعة يبلغ 200 دولار. هذه خصائص المثال التاريخي، وليست وعدًا بالشروط الحالية. وقد يدعم الاستخدام المسؤول الملف الائتماني، من دون ضمان ارتفاع الدرجة.

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

وُصفت Platinum Secured بوديعة قابلة للاسترداد تبلغ 49 أو 99 أو 200 دولار، بحسب قرار الموافقة، مقابل حد أولي لا يقل عن 200 دولار. وقد يناسب الإيداع الأقل من تتوفر لديه أموال محدودة لحجزها. وكان بإمكان الجهة المصدرة مراجعة زيادة الحد بدءًا من ستة أشهر، لكن المراجعة لا تضمن زيادة تلقائية. ولم تتضمن البطاقة مكافآت أو رسومًا سنوية. وقد يسهم الاستخدام المسؤول في التاريخ الائتماني، بينما تخضع إعادة الوديعة لسداد الالتزامات وشروط الحساب.

الخلاصة

البطاقات وسيلة دفع شائعة وقد توفر الراحة والمكافآت. وإذا كان تاريخك الائتماني محدودًا أو ضعيفًا، فقد تكون بطاقة بوديعة ضمان خيارًا للنظر فيه. قارن الوديعة والتكاليف والإبلاغ إلى المكاتب وإمكانات الانتقال لاحقًا. وقد يساعد السداد المنتظم والاستخدام الحذر، لكن لا تضمن أي بطاقة الموافقة أو ارتفاع الدرجة أو الوصول إلى منتج آخر. ميّز بين أمثلة عام 2022 والشروط الفعلية عند الاختيار.