خارطة طريق نظام الدفع الطموح في نيجيريا، PSV 2025

تقوم البنوك الاحتياطية المركزية والفدرالية في جميع أنحاء العالم بتجريب مخططات لدمج أحدث التقنيات في أنظمتها المالية، بما في ذلك إصدار ومراقبة العملات الورقية. إن البحث عن حل دفع أسرع وأرخص وأكثر أمانًا يقع على رأس جدول الأعمال على المستوى العالمي. أصبحت الأصول الرقمية والترميز والهوية الرقمية المدعومة بنوع من تكنولوجيا دفاتر السجلات الموزعة (DLT) اتجاهات عالمية.

البنك المركزي النيجيري يكشف عن أهداف نظام المدفوعات الرقمية الخاص به

أصدر البنك المركزي النيجيري (CBN) أ ورقة الذي يسلط الضوء على استراتيجيتها وخريطة الطريق لتحسين نظام الدفع. يطلق CBN على هذه الاستراتيجيات وخرائط الطريق اسم رؤية نظام الدفع (PSV). في عام 2006، أصدر البنك المركزي النيجيري رؤية نظام الدفع 2020 (PSV 2020) - إستراتيجيته وخريطة الطريق لما يجب أن يكون عليه نظام الدفع الرقمي النيجيري بحلول عام 2020. وقد سهلت رؤية PSV 2020 ظهور بنية تحتية قوية للمدفوعات في نيجيريا وإصلاح رقمي واسع النطاق. في القطاع المصرفي النيجيري. بحلول عام 2021، معاملات الدفع النيجيرية في الوقت الحقيقي المرتبة المركز السادس على مستوى العالم وتم تصنيفه كأكثر أنظمة الدفع في الوقت الفعلي تطورًا في أفريقيا. سجلت نيجيريا 6 مليار معاملة في الوقت الفعلي في عام 3.7. ويتم دعم نظام الدفع الفوري القوي في نيجيريا NIBSS Instant Payments (NIP)، الذي تم إطلاقه في عام 2021، من قبل جميع البنوك التجارية والجديدة في البلاد. يمكن الوصول إلى نظام الدفع عبر مجموعة واسعة من القنوات بما في ذلك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول وأجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع وUSSD.

وفي محاولة لتوسيع قنوات الدفع الخاصة به، أطلق بنك CBN خدمته العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) دعا نيرة في أكتوبر 2021. تركز خارطة الطريق المحدثة لأنظمة الدفع الخاصة ببنك CBN PSV 2025 على تطوير نظام دفع يعتمد على المدفوعات غير التلامسية والبيانات الضخمة وتوزيعها. تقنية دفتر الأستاذ (DLT)، من بين آخرين.

مع النجاح المسجل في الداخل من خلال نظام المدفوعات الرقمية الخاص به، يهدف البنك المركزي النيجيري في خريطة طريق PSV 2025 إلى توسيع نظام المدفوعات الخاص به للاستخدام عبر الحدود في الوقت الفعلي لتبسيط وتقليل تكلفة المعاملات الدولية وفتح قناة مباشرة للتحويل السريع و معالجة التحويلات.

تخفيض جذري في المعاملات النقدية

لقد حاول البنك المركزي النيجيري تنفيذ سياسة غير نقدية بكل الطرق الممكنة. وفي ديسمبر، أعلن البنك المركزي النيجيري أنه سيطبق حدًا للسحب النقدي داخل الإقليم. كان الحد الأولي المعلن هو 100,000 نيرة (225 دولارًا) أسبوعيًا للأفراد و500,000 (1,100 دولار) للكيانات التجارية. ومع ذلك، بعد احتجاج عام وجلسة استماع من قبل مجلس الشيوخ، قام بنك CBN بمراجعة و رفع حد السحب النقدي، حيث وضع حدودًا جديدة قدرها 500,000 نيرة (1,100 دولار) للأفراد و5,000,000 نيرة (11,000 دولار) للكيانات الشركاتية.

يقول CBN إن الغرض من حد السحب النقدي هو دفع اعتماد المدفوعات الرقمية واستخدام CDBC الخاص به نيرة.

مقاييس اعتماد eNaira

لقد مر أكثر من عام منذ أن أطلق بنك CBN والحكومة الفيدرالية النيجيرية عملة CBDC للبيع بالتجزئة eNaira. وقد اختارت الحكومة شعار "نفس النيرة، المزيد من الإمكانيات" للنيرة الإلكترونية. لقد عانت eNaira من بطء التبني وضعف المنفعة.

وفقًا للاستطلاعات، يستخدم 1 فقط من كل 200 نيجيري خدمة eNaira. في 2022 eNaira Hackathon، أعرب محافظ CBN Godwin Emeifile عن تفاؤله بشأن مشروع eNaira. وكشف أن محفظة eNaira الرسمية وصلت إلى 840,000 ألف عملية تنزيل، وبلغ إجمالي حجم المعاملات حوالي 9 ملايين دولار.

ومع ذلك، فقد نظر الكثيرون إلى هذا الإحصاء على أنه غير مثير للإعجاب، حيث تُعرف نيجيريا بأنها واحدة من أكبر متداولي العملات المشفرة من نظير إلى نظير (p2p) في العالم. وفي النصف الأول من عام 2022، وصل إجمالي حجم عملة بيتكوين بيتكوين p2p في نيجيريا إلى ما يقرب من 400 مليون دولار؛ بينما يصل حجم إقراض P2P إلى حوالي 8 ملايين دولار أسبوعيًا. ان استطلاع على الانترنت من خلال منصة تحليل البيانات، وجدت أنه في عام 2020، كان 32% من النيجيريين يمتلكون عملات مشفرة؛ بينما في عام 2022، ارتفع معدل ملكية العملات المشفرة في نيجيريا إلى 45%. بالمقارنة مع الإحصائيات كما كشف محافظ CBN، فإن eNaira بعيدة كل البعد عن رؤية أي اعتماد معقول في البلاد. وهذا يثير السؤال: هل ستكتسب العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) ثقة المستخدمين وتتفوق على الأنظمة اللامركزية مثل البيتكوين؟

وفي أماكن أخرى من القارة، قامت العديد من البنوك المركزية والاحتياطية باستكشاف عملات CDBC. بدأ بنك غانا أيضًا المرحلة التجريبية من العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) للبيع بالتجزئة. وفي جنوب أفريقيا وزامبيا وغانا، كانت هناك بعض التطورات في مجال العملات الرقمية للبنوك المركزية أيضًا.

ومع استمرار هذه الحكومات وبنوكها المركزية في بناء الأطر واللبنات الأساسية للأنظمة التي تعمل بتقنية DLT، فإن التحول الحقيقي في النموذج في كيفية إرسال الأموال واستلامها واسترجاعها وتخزينها أصبح قاب قوسين أو أدنى.