كيفية الحصول على بطاقة الائتمان مع سوء الائتمان

إذا كان لديك درجة ائتمانية سيئة، فقد يكون لذلك عدد من التأثيرات السلبية التي ستمنعك من الوصول إلى نفس المزايا والامتيازات والفرص المتاحة للأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية القوية. على سبيل المثال، لن تتمكن من فتح بطاقة ائتمان عادية، حيث أن مصدري بطاقات الائتمان قد يعتبرونك خطرا - شخص إما غير قادر أو غير مستعد عن قصد لسداد دفعاته في الوقت المناسب.

عندما ينظرون إليك بهذه الطريقة، فإن الشيء الوحيد الذي يمكنك فعله هو إثبات أنه يمكنك، في الواقع، استخدام الائتمان بطريقة مسؤولة، مما سيؤدي تلقائيًا إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن كيف يمكنك أن تفعل ذلك إذا لم يكن لديك إمكانية الوصول إلى بطاقة الائتمان؟

الإجابة المختصرة هي - يمكنك استخدام بطاقات الائتمان غير التقليدية. تعد بطاقات الائتمان بشكل عام أفضل من بطاقات الخصم لعدة أسباب. على سبيل المثال، يمكن أن يساعدك الاستخدام المسؤول لبطاقة الائتمان على تحسين درجة الائتمان الإجمالية، في حين لا يتم احتساب الاستخدام المسؤول لبطاقة الخصم. توفر بطاقات الائتمان أيضًا مزيدًا من الحماية للمستهلك، مما يعني أنك ستحصل على قدر أكبر من الأمان عند التسوق عبر الإنترنت.

معهم، يمكنك إجراء أي عملية شراء على الفور، ودفع ثمنها لاحقًا، بمجرد استحقاق كشف حسابك. ليس هذا فحسب، بل إذا تمكنت من سداد كشف حسابك قبل انتهاء فترة السماح، فسوف تتمكن أيضًا من الهرب دون دفع أي فائدة. وأخيرًا، تأتي بطاقات الائتمان مع الكثير من المكافآت والامتيازات الإضافية التي يمكنك الاستفادة منها.

ومع ذلك، لكي تصبح مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان توفر كل هذه المزايا، سيتعين عليك أولاً تحسين درجة الائتمان الخاصة بك باستخدام بطاقات الائتمان غير التقليدية. سنناقش اليوم أنواع هذه البطاقات وكيف يمكنك بناء رصيدك بعد الحصول عليها.

تعرف على درجة الائتمان الخاصة بك

عندما يتعلق الأمر بدرجة الائتمان الخاصة بك، يجب أن تحاول دائمًا معرفة مدى ارتفاعها، بأكبر قدر ممكن من الدقة. حتى لو كنت تعرف جودتها العامة (ضعيفة، متوسطة، جيدة، جيدة جدًا، استثنائية، وفقًا لنموذج FICO)، يجب عليك أيضًا محاولة مراقبة الرقم الدقيق. يمكن لعدد قليل من الأرقام أن تفصل درجاتك عن "عادل" وتدفعها إلى فئة "جيد"، الأمر الذي يمكن أن يكون مفيدًا جدًا بالفعل.

ولكن الأهم من ذلك هو أنه يجب عليك مراقبة كيفية تغيره وتقدمه استجابة لجهودك لتحسينه. علاوة على ذلك، يجب أن تعرف ما إذا كان رصيدك الائتماني سيئًا بالفعل بما يكفي لعدم تمكنك من استلام بطاقات الائتمان، حتى لا تضيع وقتك في التقديم قبل الوصول إلى الجودة الائتمانية المطلوبة.

هناك طريقتان تسمحان لك بالحصول على درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا. يمكنك طلبها من البنك الذي تتعامل معه أو جهة إصدار بطاقتك الائتمانية، حيث أن معظم البنوك الكبرى تقدم درجات ائتمانية مجانية لعملائها. يمكنك أيضًا استخدام أداة أنشأتها American Express، تسمى MyCredit Guide، والتي ستمنحك درجة ائتمان TransUnion وتقريرها مجانًا تمامًا. هناك أيضًا خيار ثالث غير مجاني، وهو شراء معلومات درجة الائتمان الخاصة بك من أحد مكاتب الائتمان الثلاثة (Equifax، Experian، TransUnion).

مع ذلك، دعنا نتحدث عن بطاقات الائتمان المتاحة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة جدًا وتحتاج إلى تحسينها.

بطاقة ائتمان مؤمنة

سيكون خيارك الأول هو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. هذه إحدى أفضل الطرق للحصول على بطاقة ائتمان إذا كان لديك درجة ائتمانية سيئة، ولكن هناك مشكلة في ذلك. من أجل الحصول على البطاقة، يجب عليك تقديم وديعة ستكون بمثابة ضمان لك في حالة فشلك في دفع رصيدك. كما أن الوديعة التي تدفعها ستحدد حد الائتمان الخاص بك. لذلك، إذا قمت بدفع وديعة بقيمة 200 دولار، فسيكون هذا هو المبلغ الذي ستنفقه كل شهر.

بمجرد حصولك على البطاقة، تأكد من سداد رصيدك في الوقت المحدد كل شهر، وابذل قصارى جهدك لعدم تجاوز الحد الائتماني الخاص بك. في الواقع، ستتحسن درجة الائتمان الخاصة بك بشكل أسرع بكثير إذا استخدمت ما يصل إلى 30٪ فقط من حد الائتمان الخاص بك. كلما قل استخدامك، كان ذلك أفضل، لكن اعتبر 30% كحد أقصى لتحسين درجاتك، ولا يزال لديك بعض الاستخدام خارج البطاقة.

في النهاية، هذه البطاقة مصممة لإثبات قدرتك على إدارة ائتمانك بمسؤولية، وكيفية استخدامها مهمة. إذا قررت اتباع هذا المسار، فنوصيك بقائمة بأفضل بطاقات الائتمان المضمونة لتطّلع عليها وتقرر أيها ستستخدم.

تشمل فوائد استخدام بطاقة الائتمان المضمونة الوصول إلى الائتمان، والقدرة على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك من خلال الاستخدام المسؤول، والقدرة على الترقية في نهاية المطاف إلى بطاقة ائتمان غير مضمونة، وهو في الأساس اسم للبطاقة القياسية التي يستخدمها الأشخاص ذوو الائتمان الجيد النتيجة الوصول إليها. تشمل سلبيات هذا الحل حقيقة أنك تحتاج إلى عمل إيداع ضمان، وسيكون الحد الائتماني الخاص بك هو حجم الإيداع، وهو ما يعني عادةً أنه سيكون منخفضًا إلى حد ما، ولن تتمكن من الوصول إلى مكافآت خاصة، وإذا إذا فاتتك إحدى الدفعات، يمكنك أن تتوقع معدلات فائدة مرتفعة.

بطاقة ائتمان للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان

الحل الآخر الذي يجب أن تفكر فيه هو الحصول على إحدى بطاقات الائتمان المصممة خصيصًا للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان. لا تتطلب هذه البطاقات بالضرورة ودائع ضمان، على الرغم من أن بطاقات الائتمان المضمونة تندرج من الناحية الفنية أيضًا ضمن هذه الفئة. ولكن، إذا قمنا بإزالتها من المعادلة، فهناك بطاقات ائتمان أخرى يمكنك الحصول عليها بدون إيداع على الإطلاق.

مرة أخرى، إذا استخدمت هذه البطاقات بمسؤولية، يمكنك بسهولة البدء في تحسين سجلك الائتماني، وفي النهاية ستتمكن من ترقية بطاقتك إلى بطاقة أفضل أو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان عادية من الصفر. إذا كان هذا يبدو حلاً مناسبًا لك، فاطلع على قائمتنا لأفضل بطاقات الائتمان للأشخاص ذوي السجل الائتماني الضعيف.

الآن، هناك بعض الفوائد التي يجب أن تكون على دراية بها عندما يتعلق الأمر بهذه البطاقات. على سبيل المثال، يسمحون لك بالوصول إلى الائتمان بدون وديعة تأمين، كما ذكرنا سابقًا. إنها تتيح لك بناء رصيدك الائتماني، والترقية إلى بطاقة ائتمانية أفضل بمجرد إثبات نفسك، ويمكنك حتى الحصول على مكافآت استرداد نقدي على المشتريات.

أما بالنسبة للجوانب السلبية لهذه البطاقات، فهناك ثلاثة فقط - الحد الائتماني المنخفض، وارتفاع أسعار الفائدة إذا فاتتك سداد رصيدك في الوقت المناسب، وإمكانية تراكم الديون فعليًا إذا أنفقت أكثر مما يمكنك دفعه عن.

بطاقة مخزن

خيارنا الثالث هو اللجوء إلى بطاقة ائتمان التجزئة، أو بطاقة المتجر، كما تُعرف أيضًا. عادةً ما تكون متطلبات التقديم لهذه البطاقات أقل من معظم أنواع بطاقات الائتمان الأخرى، لذلك قد تكون قادرًا على التأهل حتى مع وجود درجة ائتمانية سيئة. ومع ذلك، فإن هذه البطاقات ليست بالضرورة الخيار الأفضل، وقد ترغب في النظر في إدخالاتنا السابقة أولاً، إذا أمكن.

والسبب في ذلك هو حقيقة أن معظم بطاقات الائتمان بالتجزئة تفرض أسعار فائدة مرتفعة للغاية - أعلى بكثير من بطاقة الائتمان القياسية الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، قد تتضمن أيضًا خطة فائدة مؤجلة قد تكلفك في النهاية أكثر بكثير مما قد تتوقعه.

تشمل فوائد هذه البطاقة فرصًا أفضل للحصول عليها فعليًا، والقدرة على بناء درجة الائتمان الخاصة بك، وبعض الخصومات والمكافآت. من ناحية أخرى، لدينا أسعار فائدة مرتفعة تجعل استخدامها مكلفًا للغاية، وحقيقة أن المكافآت المذكورة عادة ما تكون مخصصة للبيع بالتجزئة، مما يعني أن بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر أقل مرونة من البطاقات القياسية.

كن مستخدمًا معتمدًا لبطاقة الائتمان الخاصة بشخص آخر

أخيرًا، لدينا حل يهدف إلى مساعدتك على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك، ولكنه سيتطلب مساعدة من شخص يثق بك بدرجة كافية ليجعلك مستخدمًا معتمدًا لبطاقته الائتمانية. تعد هذه طريقة جيدة للاستفادة من العادات الائتمانية الجيدة لوالديك أو زوجتك أو صديقك المقرب، وإذا كانوا مستخدمين مسؤولين، فسوف تزيد درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة.

بمعنى آخر، يمكنك زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ببساطة عن طريق مشاركة البطاقة مع شخص يعرف كيفية استخدامها بشكل مسؤول.

وتتمثل فائدة ذلك في أنه يمكنك إنشاء درجة ائتمانية مع شخص آخر يكون مسؤولاً عن إدارة البطاقة، أو البدء حتى لو لم يكن لديك سجل ائتماني سابق، أو، إذا كنت أحد الوالدين وترغب في مساعدة طفلك في الحصول على درجة ائتمانية بداية، يمكنك إضافتهم كمستخدمين معتمدين لبطاقتك.

ومع ذلك، هناك أيضًا بعض الجوانب السلبية لهذه الصفقة. على سبيل المثال، إذا لم يقدم مصدر بطاقة الائتمان تقاريره إلى مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية، فإن مشاركة بطاقة الائتمان لن تساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. بعد ذلك، إذا بدأ مالك بطاقة الائتمان في فقدان الدفعات، فلن تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك فحسب، بل قد تبدأ في الانخفاض أكثر. وأخيرًا، سيتعين عليك أنت ومالك بطاقة الائتمان الاتفاق على كل عملية شراء لتجنب الإفراط في الإنفاق، بشرط أن تستخدم بطاقته فعليًا ولا ينتهي بك الأمر ببساطة إلى الارتباط بها بغرض تعزيز درجاتك.

خاتمة

يؤدي سوء الائتمان إلى ظهور عدد من القيود، بما في ذلك عدم القدرة على الحصول على بطاقة ائتمان قياسية خاصة بك. ومع ذلك، هناك أنواع أخرى من بطاقات الائتمان التي يمكنك الحصول عليها، حتى مع سوء الائتمان، واستخدامها لتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك. كل واحد منهم له فوائده وعيوبه، لذلك نوصي بالنظر في خياراتك بعناية فائقة. ولكن، في النهاية، مع التخطيط الجيد والانضباط والتعامل المسؤول - سيبدأ كل خيار من الخيارات المذكورة بسرعة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وفتح خيارات جديدة.

بالنسبة لمعظم الأشخاص، فإن الخطوة التالية هي إما التقدم بطلب للحصول على أحد هذه الخيارات:

• أفضل بطاقات الائتمان المضمونة
• أفضل بطاقات الائتمان السيئة