O que é o Plano de Pensões do Canadá (CPP) e é suficiente para se aposentar?

O Plano de Pensão do Canadá (CPP) é um pilar importante do sistema de bem-estar social do Canadá, projetado para fornecer assistência financeira a aposentados, pessoas com deficiência e famílias de contribuintes falecidos. A seguir, analisamos como o programa funciona e o que ele significa para investidores que economizam para a aposentadoria.

Compreendendo o Plano de Pensões do Canadá (CPP)

O Plano de Pensões do Canadá (CPP) foi concebido para substituir uma parte da sua renda quando você se aposentar. O valor que você recebe depende de quanto e por quanto tempo você contribuiu para o plano durante seus anos de trabalho.

Aqui estão alguns elementos centrais do CPP, destacando como o programa funciona:

Contribuições: Tanto os empregadores quanto os empregados devem contribuir com uma parte dos ganhos do empregado para o CPP.

Indivíduos autônomos contribuem com as parcelas do empregado e do empregador.

A taxa de contribuição e o valor máximo de contribuição são definidos anualmente.

Cálculo de benefícios: Os benefícios que um indivíduo pode receber são determinados com base nos seus rendimentos e contribuições feitas ao longo da sua vida profissional.

A fórmula considera o número de anos que alguém contribuiu e o valor contribuído.

Elegibilidade: Os indivíduos podem começar a receber benefícios de pensão de aposentadoria aos 65 anos, embora possam optar por começar aos 60 (a uma taxa reduzida) ou até aos 70 (a uma taxa aumentada).

Para se qualificar para o CPP, é necessário ter feito pelo menos uma contribuição válida para o plano.

Implicações fiscais: Os benefícios do CPP são considerados rendimentos tributáveis, portanto os beneficiários devem reportá-los na sua declaração de imposto de renda.

Beneficiando além da aposentadoria

Notavelmente, o CPP pode ajudar os canadenses elegíveis além de complementar a renda da aposentadoria. A seguir estão exemplos de outros casos em que este é o caso:

Beneficios desabilitados: Fornecido àqueles que fizeram contribuições suficientes e não podem trabalhar devido a uma deficiência.

Pensão de sobrevivência:Oferecido ao cônjuge sobrevivente ou companheiro de um contribuinte falecido.

Benefícios para Crianças: Disponibilizado para filhos dependentes de contribuintes deficientes ou falecidos.

Ajuste de inflação: Os benefícios do CPP são ajustados anualmente para levar em conta a inflação, garantindo que o poder de compra dos benefícios seja mantido ao longo do tempo.

Esses benefícios estão disponíveis para quase todos os canadenses, já que o CPP opera em todo o Canadá. A única exceção é Quebec, que possui seu próprio programa paralelo, o Plano de Pensão de Quebec (QPP). Ele é estruturado para funcionar em conjunto com outras poupanças pessoais, planos de pensão patrocinados pelo empregador e a Previdência Social (OAS) para ajudar a fornecer segurança financeira durante a aposentadoria.

Você pode se aposentar no CPP?

Se o CPP por si só é suficiente para uma reforma confortável varia muito entre os indivíduos, dependendo do seu estilo de vida, despesas e outras circunstâncias pessoais. Com o rápido aumento do custo de vida em todo o país, na maioria dos casos, a resposta é não. Moradia, alimentação e transporte simplesmente tornaram-se muito caros.

Muitos especialistas e fontes financeiras destacam que depender exclusivamente do CPP e da Previdência Social (OAS) pode não proporcionar um padrão de vida confortável na aposentadoria. Muitas vezes, sugere-se que os indivíduos tenham outras poupanças, investimentos ou planos de previdência para complementar esses benefícios governamentais.

A noção de suficiência de renda na aposentadoria não é "preta e branca", pois depende em grande parte das circunstâncias pessoais e das necessidades financeiras. Algumas pessoas podem achar as pensões do governo adequadas se tiverem baixas despesas de subsistência, enquanto outras podem considerá-las insuficientes, especialmente se tiverem despesas de subsistência mais altas ou custos inesperados na aposentadoria.

Portanto, é aconselhável considerar estratégias adicionais de poupança e investimento para garantir uma aposentadoria confortável, além dos benefícios oferecidos pelo CPP e pelo OAS.

Os canadenses deveriam contribuir para poupanças adicionais para a aposentadoria?

Absolutamente. O CPP foi concebido para complementar o rendimento durante os anos de reforma – e não para funcionar como um meio principal. Sendo esse o caso, os canadenses devem tomar todos os meios para contribuir para um Plano Registrado de Poupança para Aposentadoria (RRSP) ou também para outros veículos de poupança para a aposentadoria. Aqui estão vários motivos:

Cobertura Insuficiente: O CPP foi concebido para substituir apenas uma parte do seu rendimento pré-reforma. Conforme referido, o montante médio mensal para novas pensões de reforma aos 65 anos era de 772.71 dólares em Junho de 2023, o que pode não ser suficiente para muitos reformados manterem o seu nível de vida.

Maior segurança financeira: Ter poupanças adicionais num RRSP ou outras contas de reforma pode proporcionar um nível mais elevado de segurança financeira. Também oferece mais flexibilidade para gerenciar suas finanças na aposentadoria.

Benefícios fiscais: As contribuições para RRSPs são dedutíveis de impostos, o que pode reduzir o seu rendimento tributável e potencialmente resultar num reembolso de impostos. Este crescimento com impostos diferidos pode beneficiar significativamente as suas poupanças a longo prazo.

Diversificação: Diversificar suas economias para a aposentadoria em diferentes tipos de contas e investimentos pode ajudar a gerenciar riscos e potencialmente aumentar seus retornos gerais.

Proteção contra Inflação: Economias adicionais podem ajudar a protegê-lo contra a inflação, que pode corroer o poder de compra dos seus benefícios do CPP ao longo do tempo.

Despesas inesperadas: Ter poupanças adicionais também pode proporcionar uma almofada financeira para despesas inesperadas, como emergências médicas, reparações domésticas ou outros custos imprevistos.

Metas de estilo de vida: Se você tem metas específicas de estilo de vida para sua aposentadoria, como viajar, comprar uma casa nova ou praticar hobbies, serão necessárias economias adicionais para financiar essas metas.

Correspondência do Empregador: Alguns empregadores oferecem contribuições correspondentes para planos de poupança para a aposentadoria, o que pode aumentar significativamente suas economias.

Opções de investimento personalizadas: RRSPs e outras contas pessoais de poupança para aposentadoria permitem escolhas de investimento personalizadas que podem ser adaptadas à sua tolerância ao risco e objetivos financeiros.

Planeamento Patrimonial: RRSPs e outros veículos de poupança para a aposentadoria podem fazer parte do seu planejamento patrimonial, fornecendo um meio de repassar ativos aos herdeiros.

Considerando os factores acima mencionados, contribuir para um RRSP ou outros veículos de poupança para a reforma pode ser uma estratégia financeira inteligente para garantir uma reforma confortável e financeiramente segura, para além dos benefícios proporcionados pelo CPP. Como sempre, é aconselhável consultar um consultor financeiro para desenvolver um plano de poupança para a aposentadoria que atenda às suas necessidades e circunstâncias individuais.

O CPP corre o risco de se esgotar?

A sustentabilidade do Plano de Pensões do Canadá (CPP) tem sido discutida há anos, e foram expressos alguns receios quanto ao seu esgotamento. No entanto, o CPP foi concebido para ser um programa sustentável a longo prazo.

Os fundos contribuídos para o CPP são administrados pelo Conselho de Investimento do Plano de Pensão do Canadá (CPPIB), que investe em um portfólio diversificado de ativos para garantir a sustentabilidade do plano.

Além disso, o CPP passa por revisões atuariais regulares para garantir sua sustentabilidade financeira a longo prazo. É aconselhável ficar atento às atualizações de fontes governamentais sobre quaisquer mudanças na estrutura ou no status de financiamento do CPP.

O que acontece se uma província abandona o plano?

Se Alberta decidir sair do Plano de Pensões do Canadá (CPP), deverá fornecer uma notificação por escrito e um projeto de legislação para estabelecer um plano de pensões de Alberta. Este novo plano teria de começar a aceitar contribuições a partir do terceiro ano seguinte ao ano em que o aviso é feito e depois fornecer benefícios comparáveis ​​ao CPP. Se Alberta desse o aviso prévio de três anos exigido para abandonar o CPP, teria direito a US$ 334 bilhões, ou cerca de 53% do fundo nacional do plano de pensões, até 2027..