Fed, FDIC og OCC øker terskelen for 18‑måneders inspeksjonssyklus til 6 milliarder dollar

Federal Reserve Board, Federal Deposit Insurance Corporation og Office of the Comptroller of the Currency utstedte den 10. september 2026 en felles midlertidig sluttregel som øker antallet samfunnsbanker som er kvalifisert for en 18‑måneders inspeksjonssyklus på stedet, hever den totale aktivaterskelen for visse tilsynsunderlagte institusjoner fra 3 milliarder dollar til 6 milliarder dollar og forlenger inspeksjonsintervallet for kvalifiserende små, ukomplekse foretak fra 12 måneder til 18 måneder.

Regelen implementerer paragraf 903 i 21st Century ROAD to Housing Act, som ble lov den 11. juli 2026 som Public Law 119‑101 og endret paragraf 10(d) i Federal Deposit Insurance Act. Paragraf 10(d)(1) i FDI Act krever generelt at den aktuelle føderale bankmyndigheten gjennomfører en fullstendig, inspeksjon på stedet av hver forsikret innskuddsinstitusjon minst én gang i hver 12‑måneders periode. Før lovens vedtak var kun institusjoner med under 3 milliarder dollar i totale eiendeler kvalifisert for 18‑måneders syklusen, et nivå fastsatt i paragraf 210 i Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Myndighetene publiserte midlertidige sluttregler som implementerte disse endringene i august 2018 og endelige regler i desember 2018.

I felles kunngjøring sa myndighetene at forlengelse av inspeksjonssyklusen for disse små, ukomplekse foretakene «reduserer byrden på en hensiktsmessig måte, inkludert tid og ressurser som brukes, for disse lavrisikoinstitusjonene». Den utvidede syklusen gjelder for små banker med relativt lavrisikoprofil, og myndighetene sa at de vil fortsette den nåværende tilsynspraksisen med ekstern overvåking mellom planlagte inspeksjoner. I henhold til loven må kvalifiserende institusjoner oppfylle visse kriterier, inkludert at de anses som godt ledet og godt kapitalisert.

Kriterier for berettigelse og anslått omfang

I henhold til den endrede paragraf 10(d)(4) kvalifiserer en forsikret innskuddsinstitusjon for den utvidede syklusen dersom den har totale eiendeler på mindre enn 6 milliarder dollar; er godt kapitalisert; ble funnet ved sin siste inspeksjon som godt ledet og har en samlet tilstand på «enestående» eller, for en institusjon med totale eiendeler på ikke mer enn 200 millioner dollar, «enestående» eller «god»; ikke er underlagt en formell håndhevelsesprosedyre eller ordre fra FDIC eller den aktuelle føderale bankmyndigheten; og ikke har gjennomgått en kontrollendring i løpet av de foregående 12 månedene der en fullstendig inspeksjon på stedet ellers ville ha vært påkrevd.

Institusjoner vurderes etter Uniform Financial Institutions Rating System, vanligvis kalt CAMELS, et akronym hentet fra de første bokstavene i komponentene: kapitaldekning, kvalitet på eiendeler, ledelse, inntjening, likviditet og følsomhet for markedsrisiko. CAMELS‑sammensatte rangeringer 1 og 2 tilsvarer «enestående» og «god», og en institusjon anses som godt ledet kun dersom den også fikk en ledelseskomponentvurdering på 1 eller 2 ved sin siste inspeksjon. «Godt kapitalisert» defineres i paragraf 38 i FDI Act under rammen for rask korrigerende handling som at en institusjon betydelig overstiger det påkrevde minimumsnivået for hver relevant kapitalmål.

Loven reviderte også paragraf 10(d)(10) i FDI Act for å gi hver myndighet skjønnsmessig myndighet til å forlenge 18‑måneders syklusen, ved forskrift, til kvalifiserende institusjoner med en «enestående» eller «god» samlet tilstand og totale eiendeler opptil 6 milliarder dollar, opp fra 3 milliarder dollar, dersom myndigheten fastslår at beløpet er i samsvar med prinsippene for sikkerhet og soliditet. I Federal Register‑kunngjøringen sa myndighetene at de fastslo at heving av maksimal aktivasum for institusjoner med en «god» samlet tilstand til under 6 milliarder dollar oppfyller dette kravet.

Myndighetene anslår at regelen vil øke antallet banker og spareforeninger som kan være kvalifisert for den utvidede syklusen med omtrent 188, hvorav 95 er under tilsyn av FDIC, 50 av OCC og 43 av Board, noe som bringer totalt antall institusjoner som kan kvalifisere til 4 016. Estimatet inkluderer omtrent 19 ekstra amerikanske filialer og agenturer til utenlandske banker, hvorav én er under tilsyn av FDIC, 10 av OCC og åtte av Board. Estimatene er basert på aktive institusjoner per 11. juli 2026 for Board og FDIC og per 30. juli 2026 for OCC, ved bruk av data fra 31. mars 2026 fra Call Report og FFIEC 002‑rapporten om eiendeler og forpliktelser for amerikanske filialer og agenturer til utenlandske banker.

Myndighetene innrømmet at forlengelse av inspeksjonssyklusen skaper et lengre vindu hvor fremvoksende problemer kan utvikles før de oppdages gjennom en inspeksjon på stedet. De sa at for disse små, høyt vurderte institusjonene med relativt enkle risikoprofiler og ingen pågående håndhevelsesaksjon eller ordre, bør den seks‑måneders forlengelsen ikke merkbart øke risikoen for finansiell forverring eller svikt, med henvisning til de strenge berettigelseskriteriene, ekstern overvåkingsaktivitet som ofte inkluderer analyser basert på Call Report, og deres beholdte myndighet til å inspisere kvalifiserende institusjoner hyppigere etter behov eller hensiktsmessighet. I sin økonomiske analyse sa myndighetene at kvalifiserende institusjoner med totale eiendeler på 3 milliarder dollar eller mer, men mindre enn 6 milliarder dollar, vil oppnå kostnadsbesparelser fra mindre hyppige inspeksjoner, selv om de bemerket at de potensielle positive effektene vil variere mellom institusjoner og er vanskelige å estimere nøyaktig. Kvalifiserende institusjoner kan pådra seg beskjedne engangskostnader for implementering, som oppdatering av etterlevelseskalendere, retningslinjer og inspeksjonsforberedelsesplaner.

Regelen gjør parallelle endringer som hever terskelen fra 3 milliarder dollar til 6 milliarder dollar for amerikanske filialer og agenturer til utenlandske banker, i samsvar med paragraf 7(c)(1)(C) i International Banking Act fra 1978, som pålegger føderale og statlige filialer og agenturer til utenlandske banker inspeksjon på stedet like ofte som nasjonale eller statlige banker. I henhold til Board sin endrede Regulation K kvalifiserer en utenlandsk bankfilial eller -agentur med mindre enn 6 milliarder dollar i totale eiendeler for 18‑måneders syklusen dersom den mottok en ROCA‑vurdering på 1 eller 2 ved sin siste inspeksjon og oppfyller visse andre tilsynskriterier.

Godkjenningsprosess og regelverksmekanikk

Board‑personalet ba om godkjenning for å publisere den felles midlertidige sluttregelen i et notat til Board datert 21. august 2026, som anbefalte vedtak sammen med OCC og FDIC og ba om myndighet til å gjøre tekniske, ikke‑substantielle endringer før publisering i Federal Register. Personalets notat anslo at regelen ville øke antallet kvalifiserte statlige medlemsbanker med omtrent 35 og statlig lisensierte filialer og agenturer til utenlandske banker med omtrent åtte. Board sitt stemmeopptak viser at Board godkjente den midlertidige sluttregelen 8. september 2026 med enstemmig stemme: Chairman Warsh, Vice Chair Jefferson, Vice Chair for Supervision Bowman, og Governors Barr, Cook, Powell og Waller stemte for, uten motstemmer eller avholdninger.

Myndighetene hadde tidligere hevet terskelen for den utvidede syklusen til 250 millioner dollar i 1997, 500 millioner dollar i 2007, 1 milliard dollar i 2016 og 3 milliarder dollar i 2018, i hvert tilfelle først implementert endringen som en midlertidig sluttregel.

Regelen endrer OCC‑forskrifter i 12 CFR 4.6 og 4.7 under Docket ID OCC-2026-0761 og RIN 1557‑AF59, Board‑forskrifter i 12 CFR 208.64 under Regulation H og 12 CFR 211.26 under Regulation K, samt FDIC‑forskrifter i 12 CFR 337.12 og 347.211 under RIN 3064‑AG33, og i hvert tilfelle reviderer den gjeldende terskelen til mindre enn 6 milliarder dollar.

Office of Information and Regulatory Affairs fastslo at regelutformingen ikke er en betydelig reguleringshandling i henhold til Executive Order 12866, og regelen er ikke en reguleringshandling etter Executive Order 14192. Office of Management and Budget fastslo at den ikke er en stor regel i henhold til Congressional Review Act, og myndighetene vil sende regelen og relevante rapporter til Kongressen og Government Accountability Office. Myndighetene konkluderte også med at analyser etter Regulatory Flexibility Act ikke gjelder fordi ingen kunngjøring om foreslått regelutforming blir utgitt, og at ingen små enheter som definert av Small Business Administration‑reglene vil bli påvirket av de økte aktivatersklene.

Myndighetene utstedte regelen uten forhåndsvarsel og kommentarer under Administrative Procedure Acts god‑årsaks‑unntak, og uttalte at umiddelbar implementering bringer deres forskrifter i samsvar med den allerede gjeldende loven, reduserer reguleringsbyrden for små, godt kapitaliserte og godt ledede institusjoner, og gir den nødvendige sikkerheten for at institusjonene og myndighetene kan begynne å planlegge inspeksjoner under den nye syklusen. De fant at regelen er unntatt fra APA‑s 30‑dagers forsinkede ikrafttredelsesdato fordi den anerkjenner et unntak. Den midlertidige sluttregelen trer i kraft umiddelbart ved publisering i Federal Register, og myndighetene vil akseptere kommentarer i 30 dager.