Waarom de VS tegen 2055 veel minder banken kunnen hebben

Het vertrouwde bankfiliaal staat niet op het punt te verdwijnen, maar het systeem dat het ondersteunt wordt kleiner, geconcentreerder en steeds digitaler. Een nieuwe studie¹ die bijna negen decennia aan Amerikaanse bankgegevens onderzoekt, schat dat het land onder het basisscenario in 2055 nog maar 1,482 banken en 40,901 filialen zou kunnen hebben.

Dat zou een opvallende verandering betekenen ten opzichte van de ongeveer 4,000 banken en 70,000 filialen die als uitgangspunt voor 2025 in de studie werden gebruikt. Maar het belangrijkere verhaal is niet het exacte aantal gebouwen dat mogelijk overblijft. Het is de veranderende economische logica van het bankwezen.

Software stelt financiële instellingen in staat meer klanten te bedienen zonder in elke gemeenschap een vestiging te hebben. Grotere banken kunnen technologie-, cyberbeveiligings- en regelgevingskosten spreiden over een bredere deposito‑basis. Fintech‑bedrijven kunnen individuele diensten, zoals betalingen of leningen, loskoppelen van het traditionele bankpakket. Stablecoins en gedecentraliseerde financiën voegen een extra potentiële concurrentielaag toe.

Samen geven deze krachten aan dat de toekomst niet netjes zal worden verdeeld tussen banken en technologiebedrijven. Het bankwezen zelf wordt een technologie‑onderneming, terwijl fysieke locaties verschuiven van routinematige transactiecentra naar plekken voor advies, relatiebeheer en complexe financiële beslissingen.

Consolidatie van het Amerikaanse bankwezen begon vóór digitaal bankieren

De studie, uitgevoerd door Todd Feldman en Chris Yost‑Bremm, analyseert gegevens van de Federal Deposit Insurance Corporation over de periode 1934 tot 2023. De langstlopende trend is de daling van het aantal bancaire instellingen.

In 1934 had de Verenigde Staten ongeveer 14,146 banken en slechts 3,000 filialen. Tegen 2009 was het aantal banken gedaald tot ongeveer 7,000, terwijl het filiaalnetwerk was uitgegroeid tot circa 83,000 vestigingen. Minder banken exploiteerden meer locaties.

Dit onderscheid is belangrijk omdat het voorkomt dat digitaal bankieren te veel krediet krijgt voor de consolidatie. Het aantal instellingen begon in de jaren 80 aanzienlijk af te nemen, lang vóór de opkomst van smartphones en moderne fintech‑platformen. Deregulering, grensoverschrijdend bankieren, fusies, schaalvoordelen, faillissementen en stijgende compliance‑kosten droegen allemaal bij aan deze trend.

Tussen 1984 en 2023 daalde het aantal Amerikaanse banken met 72.16 procent, terwijl het aantal filialen toenam met 68.16 procent. Pas later begonnen beide cijfers gezamenlijk te dalen. Van 2007 tot 2023 daalde het aantal banken met 45.44 procent en het aantal filialen met 7.93 procent.

De sector heeft daardoor twee afzonderlijke transformaties doorgemaakt. De eerste verving vele onafhankelijke banken door grotere netwerken. De tweede vermindert nu de hoeveelheid fysieke infrastructuur die die netwerken nodig hebben.

Wat de bankscenario’s laten zien

De onderzoekers maakten gebruik van Monte‑Carlo‑simulaties om te onderzoeken hoe het systeem zich over 30 jaar zou kunnen ontwikkelen. Ze voerden 10,000 simulaties uit voor conservatieve, basis‑ en agressieve scenario’s, waarbij verschillende jaarlijkse krimppercentages voor banken en filialen werden toegepast.

Deze cijfers zijn scenario’s, geen voorspellingen. Het basisscenario gaat ervan uit dat banken gemiddeld jaarlijks met 3.25 procent krimpen en filialen met 1.75 procent. Het agressieve scenario verhoogt die percentages tot respectievelijk 4.5 procent en 3 procent. Kleine verschillen die over drie decennia worden opgeteld, leveren dramatisch verschillende uitkomsten op.

Het artikel testte ook hoe goed historische trendmodellen 2001 tot 2023 voorspelden. Het bankmodel leverde een gemiddelde absolute procentuele fout van 17.64 procent op, terwijl het filiaalmodel 22.76 procent bereikte. Die zwakkere filiaalprestaties tonen aan waarom de totalen voor 2055 niet als doelen met kalenderachtige precisie moeten worden beschouwd.

De waardevolle conclusie is richtinggevend: tenzij de oprichting van nieuwe banken versnelt of fysieke servicemodellen aanzienlijk veranderen, zal de Verenigde Staten waarschijnlijk minder instellingen en minder filialen hebben.

Digitale financiën veranderen de economie van distributie

Digitale adoptie versterkt die richting door financiële activiteiten los te koppelen van fysieke locatie. De nationaal huishoudelijke banksurvey van de FDIC ontdekte dat bijna de helft van de gebankte Amerikaanse huishoudens in 2023 voornamelijk via mobiel bankieren toegang had tot hun rekeningen. Een klant die cheques stort, geld overmaakt, krediet aanvraagt en investeringen op afstand beheert, heeft minder redenen om een bankmedewerker te bezoeken.

Dit maakt filialen niet waardeloos. Het verandert welke activiteiten hun kosten rechtvaardigen. Contantintensieve bedrijven, oudere klanten, complexe kredietbeslissingen, vermogensbeheer en op relaties gebaseerde zakelijke bankieren kunnen nog steeds profiteren van fysieke toegang. Het filiaal van de toekomst zal daarom eerder fungeren als een advies‑ en acquisitiecentrum dan als een hoogvolume‑transactieteller.

Drie capaciteiten worden steeds belangrijker naarmate deze verschuiving vordert:

• Digitale platformen die klanten efficiënt kunnen aantrekken en bedienen
• Fysieke locaties geconcentreerd in markten waar advies groei ondersteunt
• Voldoende schaal om compliance, beveiliging en technologische uitgaven te absorberen

Dit model helpt verklaren waarom filialen zowel kunnen sluiten als openen tegelijk. De totale aantallen in de sector kunnen dalen terwijl individuele banken investeren in veelbelovende steden, kantoren verplaatsen of verouderde vestigingen vervangen door moderne formaten. Volgens een recente analyse krimpte het Amerikaanse netwerk met 14.8 procent tussen 2017 en 2025, maar begon het tempo van filiaalsluitingen af te nemen in 2025.

Stablecoins breiden de concurrentiegrens uit

De studie omvat DeFi‑toepassingen, total value locked en de marktkapitalisatie van Tether als indicatoren van de groei van digitale financiën. DeFi‑toepassingen stegen van 20 in 2018 naar 1,100 in 2024, terwijl de marktkapitalisatie van Tether groeide van ongeveer $2 miljard naar meer dan $139 miljard.

Die cijfers tonen groei aan, maar bewijzen niet dat DeFi of stablecoins banken of filialen hebben doen verdwijnen. Het artikel vermijdt expliciet die causale bewering. De digitale‑activa‑gegevens bestrijken een veel kortere periode dan de bankgegevens, en DeFi blijft volatiel. Total value locked steeg tot $180 miljard in 2021, daalde tot $40 miljard in 2022 en herstelde zich tot $87 miljard in 2024.

De meer verdedigbare interpretatie is dat stablecoins de concurrentiegrens uitbreiden. Ze kunnen waarde 24 uur per dag verplaatsen, programmeerbare transacties ondersteunen en gebruikers verbinden met op blockchain gebaseerde markten. Securities.io heeft eerder onderzocht hoe beperkingen op stablecoin‑rendementen bankleningen beïnvloeden, wat aantoont dat beleidsmakers al zien dat deposito’s en digitale dollars deel uitmaken van een steeds meer verbonden systeem.

Banken kunnen ook de onderliggende infrastructuur adopteren. Getokeniseerde deposito’s, blockchain‑afwikkeling, bewaring en gereguleerde stablecoin‑diensten kunnen gevestigde instellingen in staat stellen kenmerken te integreren die buiten het bankwezen zijn ontwikkeld. Recente initiatieven waarbij Canadese banken blockchain omarmen tonen aan dat de waarschijnlijke uitkomst convergentie is in plaats van een volledige vervanging.

Bank of Montreal biedt investeerders een hybride bankstrategie

Voor investeerders die blootstelling aan deze transitie zoeken, biedt Bank of Montreal een relevant voorbeeld van hoe een grote gevestigde speler digitale schaal kan combineren met selectieve fysieke expansie. BMO wordt verhandeld op zowel de Toronto Stock Exchange als de New York Stock Exchange onder het tickersymbool BMO.

De bank breidde haar Amerikaanse aanwezigheid aanzienlijk uit via de overname van Bank of the West in 2023. Recentelijk kondigde BMO plannen aan om ongeveer 150 financiële centra te openen over vijf jaar, waarvan meer dan 130 in Californië. Die expansie lijkt aanvankelijk in te druisen tegen een studie die minder filialen voorspelt. In werkelijkheid illustreert het de strategische herallocatie die zich onder de nationale totalen afspeelt.

BMO probeert niet het gelijkmatig verdeelde filiaalnetwerk van vroeger te recreeren. Ze concentreert fysieke investeringen in groeimarkten waar lokaal advies, commerciële relaties en klantacquisitie de kosten kunnen rechtvaardigen, terwijl digitale kanalen routinematige activiteiten afhandelen. Deze hybride benadering kan grotere instellingen helpen klanten te winnen, zelfs terwijl de totale footprint van de sector krimpt.

De investeringscase blijft de gebruikelijke bankrisico’s omvatten, waaronder kredietverliezen, rentebeleidgevoeligheid, regelgeving, integratiekosten en concurrentie om deposito’s. Een krimpend aantal banken garandeert niet dat elke grote instelling beter presteert. Schaal is alleen waardevol wanneer het management dit omzet in betere service, efficiënte technologie, gedisciplineerde kredietverlening en winstgevende klantgroei.

De toekomst van het bankwezen is geconcentreerd, niet bankloos

De sterkste bijdrage van de studie is niet de precieze schatting van 1,482 banken in 2055. Het is het historische perspectief dat aantoont dat de betekenis van een bank kan veranderen, zelfs wanneer de kern economische functies essentieel blijven.

Klanten zullen nog steeds veilige deposito’s, kredietcreatie, betalingsdiensten en financiële expertise nodig hebben. Wat kan verdwijnen, is de veronderstelling dat elke dienst een aparte instelling of een nabijgelegen gebouw vereist. Digitale levering stelt minder organisaties in staat meer mensen te bereiken, terwijl fysieke locaties gerichte instrumenten worden in plaats van standaardinfrastructuur.

Die transitie creëert kansen voor fintech‑bedrijven, netwerken voor digitale activa, leveranciers van banktechnologie en gevestigde instellingen die kunnen moderniseren. Het roept ook beleidsvragen op over concurrentie, toegang in landelijke gebieden, systemische concentratie en wat er gebeurt wanneer een kleiner aantal technologie‑afhankelijke instellingen een groter deel van het financiële systeem dragen.

De Verenigde Staten zullen tegen 2055 inderdaad veel minder banken en filialen hebben. De winnaars zullen echter niet per se de bedrijven zijn die fysieke bankieren het snelst elimineren. Het zullen de instellingen zijn die begrijpen welke diensten op een scherm thuishoren, welke nog profiteren van een menselijke relatie, en hoe beide kanalen economisch te verenigen.

Referenties:

^{1. Feldman, T., & Yost‑Bremm, C. (2026). Digitale financiën en de veranderende samenstelling van banken. Next Research, 102392. https://doi.org/10.1016/j.nexres.2026.102392}