Nigeria’s ambitieuze betalingssystemen roadmap, PSV 2025

Central en federale reservebanken over de hele wereld testen programma’s om de nieuwste technologie in hun financiële systemen te integreren, ook bij de uitgifte en controle van fiat. De zoektocht naar een snellere, goedkopere en veiligere betalingsoplossing staat wereldwijd bovenaan de agenda. Digitale activa, tokenisatie en digitale identiteit, aangedreven door een vorm van distributed ledger technology (DLT), zijn wereldwijde trends geworden.

De Centrale Bank van Nigeria onthult haar doelen voor het digitale betalingssysteem

De centrale bank van Nigeria (CBN) heeft een document uitgebracht dat haar strategie en roadmap voor een verbeterd betalingssysteem belicht. De CBN noemt deze strategieën en roadmaps de Payment System Vision (PSV). In 2006 bracht de CBN de Payment System Vision 2020 (PSV 2020) uit – haar strategie en roadmap voor hoe het Nigeriaanse digitale betalingssysteem er in 2020 uit zou moeten zien. PSV 2020 heeft de opkomst van een robuuste betalingsinfrastructuur in Nigeria en een grootschalige digitale hervorming in de Nigeriaanse banksector mogelijk gemaakt. Tegen 2021 stonden de Nigeriaanse realtime‑betalingstransacties op de 6e plaats wereldwijd en werden ze beschouwd als het meest ontwikkelde realtime‑betalingsschema in Afrika. Nigeria registreerde 3,7 miljard realtime‑transacties in 2021. Het robuuste realtime‑betalingssysteem van Nigeria, NIBSS Instant Payments (NIP), gelanceerd in 2011, wordt ondersteund door alle commerciële en neo‑banken in het land. Het betalingssysteem is toegankelijk via een breed scala aan kanalen, waaronder internet‑ en mobiel bankieren, geldautomaten, POS‑terminals en USSD.

In een poging haar betalingskanalen uit te breiden, lanceerde de CBN haar central bank digital currency (CBDC) genaamd de eNaira in oktober 2021. De bijgewerkte roadmap voor betalingssysteem van de CBN, PSV 2025, richt zich op de ontwikkeling van een betalingssysteem dat wordt aangedreven door contactloze betalingen, big data en gedistribueerde ledger technology (DLT), onder andere.

Met succes thuis met haar digitale betalingssysteem, streeft de CBN in haar PSV 2025‑roadmap ernaar het betalingssysteem uit te breiden voor realtime grensoverschrijdend gebruik om de kosten van internationale transacties te vereenvoudigen en te verlagen en een direct kanaal te openen voor snelle overdracht en verwerking van geldoverdrachten.

Drastische vermindering van cash‑gebaseerde transacties

De CBN heeft geprobeerd een cash‑less beleid zo snel mogelijk door te voeren. In december kondigde de CBN aan dat zij een limiet voor contante opnames binnen het land zou invoeren. De aanvankelijk aangekondigde limiet was 100.000 naira ($225) per week voor particulieren en 500.000 ($1.100) voor bedrijven. Na een publieke ophef en een hoorzitting in de Senaat heeft de CBN de limiet verhoogd, waarbij nieuwe limieten werden vastgesteld op 500.000 naira ($1.100) voor particulieren en 5.000.000 naira ($11.000) voor bedrijven.

De CBN zegt dat het doel van de limiet voor contante opnames is om de adoptie van digitale betalingen en het gebruik van haar CDBC, de eNaira, te stimuleren.

eNaira‑adoptie‑statistieken

Het is meer dan een jaar geleden dat de CBN en de Nigeriaanse federale overheid hun retail‑CBDC, de eNaira, hebben gelanceerd. De overheid koos de slogan “dezelfde naira, meer mogelijkheden” voor de eNaira. De eNaira kampt met trage adoptie en beperkte bruikbaarheid.

Volgens enquêtes maakt slechts 1 op de 200 Nigerianen gebruik van de eNaira. Tijdens de eNaira Hackathon 2022 sprak CBN‑gouverneur Godwin Emeifile zijn optimisme uit over het eNaira‑project. Hij onthulde dat de officiële eNaira‑portemonnee 840.000 downloads had bereikt en dat het totale transactievolume ongeveer $9 miljoen bedroeg.

Deze statistiek wordt echter door velen als ondermaats beschouwd, aangezien Nigeria bekend staat als een van de grootste peer‑to‑peer (p2p) handelaren in cryptocurrency wereldwijd. In de eerste helft van 2022 bereikte het totale BTC‑p2p‑volume van Nigeria bijna $400 miljoen; terwijl het p2p‑leningsvolume ongeveer $8 miljoen per week bedraagt. Een online enquête van een data‑analyseplatform wees uit dat in 2020 32 % van de Nigerianen cryptocurrency bezat; terwijl in 2022 het percentage crypto‑bezit in Nigeria steeg tot 45 %. In vergelijking met de statistieken die de CBN‑gouverneur heeft onthuld, staat de eNaira ver van een redelijke adoptie in het land. Dit roept de vraag op: zal een CBDC ooit het vertrouwen van gebruikers winnen en gedecentraliseerde systemen zoals Bitcoin overtreffen?

Elders op het continent hebben verschillende centrale en reservebanken CDBC’s onderzocht. De Bank van Ghana is ook gestart met de pilotfase van haar retail‑CBDC. In Zuid‑Afrika, Zambia en Ghana zijn er eveneens enkele CBDC‑ontwikkelingen geweest.

Naarmate deze overheden en hun centrale banken blijven werken aan de kaders en bouwstenen van DLT‑aangedreven systemen, staat de ware paradigmaverschuiving in de manier waarop geld wordt verzonden, ontvangen, teruggehaald en opgeslagen, om de hoek.