Bitcoin en internationale geldovermakingen

Remittances zijn particuliere geldovermakingen, vaak van mensen die in het buitenland werken naar familie in hun land van herkomst. Ze dragen bij aan het huishoudinkomen. Wanneer iemand vanuit de Verenigde Staten geld naar familie of vrienden in het thuisland stuurt, is dat een familieovermaking.

Veel huishoudens in lage- en middeninkomenslanden zijn afhankelijk van deze geldstromen. In sommige landen vertegenwoordigen ze een aanzienlijk deel van het bruto binnenlands product, het bbp.

Het grootste ontvangen bedrag betekent niet automatisch de grootste betekenis voor de economie. Het artikel verwees naar ramingen voor 2021: ongeveer 87 miljard Amerikaanse dollar voor India, circa 12% van de wereldwijde overmakingen en ongeveer 3% van het Indiase bbp. Voor Tonga werd ongeveer 220 miljoen dollar genoemd, goed voor meer dan 40% van het bbp. Dit zijn historische ramingen, geen definitief herziene cijfers of actuele niveaus.

De Wereldbank raamde op 30 november 2022 dat overmakingen naar lage- en middeninkomenslanden dat jaar met 5% zouden groeien tot 626 miljard dollar. Dit bedrag betrof die landengroep, niet de hele wereld, volgens het persbericht.

Beperkingen van grensoverschrijdende betalingen

Verzenders en ontvangers hebben betalingsdiensten nodig die hun landen en valuta ondersteunen. Internationale overmakingen kunnen wachttijden, kosten, bedraglimieten en geografische beperkingen kennen. De voorwaarden verschillen per aanbieder en betaalroute.

Het artikel uit 2022 noemde één tot vier dagen als mogelijke doorlooptijd van een internationale bankbetaling via Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Swift verstuurt financiële berichten; de aflevering daarvan is niet hetzelfde als bijschrijving bij de eindklant. De totale tijd hangt ook af van bankverwerking, controles, valuta en de ontvangende bank. Eén tot vier dagen is dus geen vaste gemiddelde berichtentijd van het netwerk.

Aanbieders zoals Wise, Payoneer en Remitly kunnen snelle diensten leveren, maar gebruiken ook banken, lokale betaalpartners en andere betalingsdienstverleners voor afstemming en overboekingen buiten hun eigen platform. Beschikbaarheid en limieten hangen af van markt, rekening en dienst. Het artikel noemde een minimale Payoneer-opname van 50 dollar als voorbeeld van een drempel voor kleine bedragen. Dat was geen universele regel voor alle rekeningen: de voorwaarden van februari 2022 vermeldden dat limieten konden verschillen en veranderen. Een minimumbedrag kan voor huishoudens met een laag inkomen een praktische belemmering zijn.

Bitcoin als alternatief voor internationale overmakingen

Bitcoin kan rechtstreeks tussen wallets worden overgedragen zonder dat een bank het gezamenlijke grootboek beheert. Dit heet peer-to-peer, of p2p. Trustless betekent dat het systeem de noodzaak van vertrouwen in een centrale partij vermindert, niet dat elk vertrouwen, technisch risico of elke tussenpersoon verdwijnt. Bij omwisseling en bewaring door een bedrijf kunnen tussenpersonen betrokken blijven.

Het Bitcoinprotocol kent niet dezelfde klantgebonden bedraglimieten als een overmakingsdienst. Ook kleine eenheden bitcoin, satoshi’s, kunnen worden verstuurd wanneer de transactie technisch geldig is en de kosten redelijk zijn. Beurzen, walletdiensten en lokale regels kunnen wel limieten en controles opleggen. De transactiekosten hangen onder meer af van drukte en transactiegrootte; ze bedragen niet altijd slechts enkele satoshi’s .

Het Bitcoinnetwerk werkt dag en nacht, ook in weekenden. Sommige bankdiensten en betalingen buiten het platform van een aanbieder kunnen daarentegen in behandeling blijven tot de volgende bankwerkdag. Dat geldt niet voor alle banken of betaalsystemen. Voor iemand die in een noodgeval geld naar huis moet sturen kan de netwerkbeschikbaarheid nuttig zijn, maar zij heft niet automatisch de openingstijden van een wisseldienst of uitbetaallocatie op.

Het Lightning Network is een betaaloplossing boven op Bitcoin die snelle betalingen via betaalkanalen mogelijk kan maken. Een betaling heeft een bruikbare route en voldoende liquiditeit nodig; doorsturende nodes kunnen kosten rekenen. Het bestaan van Lightning maakt niet iedere bitcointransactie onmiddellijk. Omwisseling naar lokale valuta en uitbetaling kunnen nog steeds tijd kosten.

Bitcoin-automaten en andere wisseldiensten kunnen op sommige plaatsen ontvangen BTC in lokale valuta omzetten. Dat hangt af van locatie, openingstijden, beschikbare contanten, kosten en de voorwaarden van de exploitant. Identificatie en documenten kunnen nodig blijven. Automaten vervangen daarom niet overal een wisseldienst, wisselkantoor of rechtstreekse handel met een tegenpartij, ook OTC-handel genoemd. Ze zijn een mogelijke toegang tot contanten, geen gegarandeerde oplossing die overal altijd beschikbaar is.

De rol van crypto bij internationale geldstromen is niet uitsluitend theoretisch. Na de grootschalige Russische invasie van 2022 publiceerden Oekraïense vertegenwoordigers crypto-adressen voor donaties. Het artikel meldde ruim 10,2 miljoen dollar in de eerste vier dagen. Afzonderlijk werd gemeld dat Unchain Ukraine 1,8 miljoen dollar inzamelde in vier dagen. Na ongeveer een maand werd bericht dat meer dan 100 miljoen dollar aan cryptodonaties was ontvangen. Deze ramingen betroffen verschillende momenten en ontvangers en mogen niet als onafhankelijke bedragen bij elkaar worden opgeteld. Donaties zijn bovendien niet dezelfde statistiek als familieovermakingen. De oorlog verstoorde bankdiensten plaatselijk en leidde tot beperkingen, maar het Oekraïense bankstelsel sloot niet als geheel. Hieruit blijkt niet dat het merendeel van de overmakingen via crypto verliep; de Wereldbank raamde in november 2022 een groei van 2% voor de overmakingen naar Oekraïne.

Het artikel beschreef ook een initiatief dat Coinbase in 2022 lanceerde voor crypto-overmakingen naar Mexico, met contante uitbetaling via lokale samenwerkingen, waarbij Remitly werd genoemd. Het vermeldde meer dan 20.000 afhaallocaties. Dat is een historische beschrijving van het initiatief, geen bevestiging van het huidige netwerk, de kosten, openingstijden of beschikbaarheid voor iedere ontvanger.

Mogelijkheden en praktische voorwaarden

Bitcoin biedt wereldwijde technische infrastructuur voor waardeoverdracht. Het protocol maakt geen onderscheid naar nationaliteit, maar internettoegang garandeert niet dat een dienst in elk land wettig of beschikbaar is. Voor familieovermakingen tellen de totale kosten, wisselkoers, koersrisico, veilige bewaring en de mogelijkheid om lokale valuta op te nemen. Bitcoin en andere cryptoactiva kunnen bestaande betaalroutes aanvullen, maar hun geschiktheid verschilt per situatie.

Lees meer in onze gids over investeren in Bitcoin .