Fed, FDIC en OCC Verhogen Drempel voor 18-Maanden Examencyclus tot $6 Miljard

De Federal Reserve Board, de Federal Deposit Insurance Corporation en het Office of the Comptroller of the Currency hebben op 10 september 2026 een gezamenlijke interim‑final rule uitgegeven die het aantal gemeenschapsbanken dat in aanmerking komt voor een 18‑maanden ter plaatse examencyclus vergroot, de totale activadrempel voor bepaalde gecontroleerde instellingen verhoogt van $3 miljard naar $6 miljard en de exameninterval voor in aanmerking komende kleine, niet‑complexe bedrijven verlengt van 12 maanden naar 18 maanden.

De regel voert sectie 903 van de 21st Century ROAD to Housing Act uit, die op 11 juli 2026 wet werd als Public Law 119‑101 en sectie 10(d) van de Federal Deposit Insurance Act wijzigde. Sectie 10(d)(1) van de FDI‑wet vereist over het algemeen dat de bevoegde federale bankentoezichthouder ten minste één keer per 12‑maanden een volledige, ter plaatse controle uitvoert van elke verzekerde deposito‑instelling. Voor de inwerkingtreding van de wet kwamen alleen instellingen met minder dan $3 miljard totale activa in aanmerking voor de 18‑maanden cyclus, een niveau vastgesteld door sectie 210 van de Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. De agentschappen publiceerden in augustus 2018 interim‑final rules om die wijzigingen uit te voeren en in december 2018 definitieve regels.

In de gezamenlijke aankondiging zeiden de agentschappen dat het verlengen van de examencyclus voor deze kleine, niet‑complexe bedrijven “passend de last, inclusief tijd en middelen, voor deze laag‑risico‑instellingen vermindert.” De verlengde cyclus is van toepassing op kleine banken met relatief laag‑risicoprofielen, en de agentschappen zeiden dat zij de huidige toezichthoudende praktijk van off‑site monitoring tussen geplande onderzoeken zullen voortzetten. Wettelijk moeten in aanmerking komende instellingen aan bepaalde criteria voldoen, waaronder dat zij als goed beheerd en goed gekapitaliseerd worden beschouwd.

Geschiktheidscriteria en Geschatte Reikwijdte

Volgens de gewijzigde sectie 10(d)(4) komt een verzekerde deposito‑instelling in aanmerking voor de verlengde cyclus als zij minder dan $6 miljard totale activa heeft; goed gekapitaliseerd is; bij de meest recente controle is bevonden als goed beheerd en een samengestelde conditie heeft van “uitstekend”, of, voor een instelling met niet meer dan $200 miljoen activa, “uitstekend” of “goed”; niet onderworpen is aan een formele handhavingsprocedure of -order van de FDIC of haar bevoegde federale bankentoezichthouder; en geen eigendomsverandering heeft ondergaan gedurende de voorgaande 12‑maanden waarin anders een volledige, ter plaatse controle vereist zou zijn geweest.

Instellingen worden beoordeeld volgens het Uniform Financial Institutions Rating System, algemeen bekend als CAMELS, een acroniem dat is afgeleid van de eerste letters van de componenten: kapitaaladequaatheid, activakwaliteit, management, winstgevendheid, liquiditeit en gevoeligheid voor marktrisico. CAMELS‑samengestelde beoordelingen 1 en 2 komen overeen met “uitstekend” en “goed”, en een instelling wordt alleen als goed beheerd beschouwd als zij bij de meest recente controle ook een managementcomponentbeoordeling van 1 of 2 heeft ontvangen. “Goed gekapitaliseerd” wordt gedefinieerd door sectie 38 van de FDI‑wet binnen het prompt corrective action‑kader als een instelling die aanzienlijk hoger ligt dan het vereiste minimumniveau voor elke relevante kapitaalmaten.

De wet wijzigde ook sectie 10(d)(10) van de FDI‑wet om elke agentschap discretionaire bevoegdheid te geven om de 18‑maanden cyclus, via regelgeving, uit te breiden naar in aanmerking komende instellingen met een “uitstekende” of “goede” samengestelde conditie en totale activa tot $6 miljard, verhoogd van $3 miljard, indien de agentschap bepaalt dat het bedrag consistent is met de principes van veiligheid en degelijkheid. In de Federal Register‑mededeling zeiden de agentschappen dat zij hadden vastgesteld dat het verhogen van de maximale activadrempel voor instellingen met een “goede” samengestelde conditie tot minder dan $6 miljard aan die norm voldoet.

De agentschappen schatten dat de regel het aantal banken en spaarverenigingen dat in aanmerking kan komen voor de verlengde cyclus met ongeveer 188 zal verhogen, waarvan 95 onder toezicht van de FDIC staan, 50 van de OCC en 43 van de Board, waardoor het totale aantal instellingen dat kan kwalificeren op 4 016 komt. De schatting omvat ongeveer 19 extra Amerikaanse filialen en agentschappen van buitenlandse banken, waarvan één onder toezicht van de FDIC staat, 10 van de OCC en acht van de Board. De schattingen zijn gebaseerd op actieve instellingen per 11 juli 2026 voor de Board en de FDIC en per 30 juli 2026 voor de OCC, met gebruik van gegevens van 31 maart 2026 uit de Call Report en het FFIEC 002‑rapport over activa en passiva van Amerikaanse filialen en agentschappen van buitenlandse banken.

De agentschappen erkennen dat het verlengen van de examencyclus een langere periode creëert waarin zich opkomende problemen kunnen ontwikkelen voordat ze via een ter plaatse controle worden ontdekt. Zij stellen dat voor deze kleine, goed beoordeelde instellingen met relatief eenvoudige risicoprofielen en zonder lopende handhavingsacties of -orders, de zes‑maanden verlenging de kans op financiële achteruitgang of falen niet merkbaar zal verhogen, verwijzend naar de strikte geschiktheidscriteria, off‑site monitoring‑activiteiten die vaak Call Report‑gebaseerde analyses omvatten, en hun behouden bevoegdheid om in aanmerking komende instellingen vaker te onderzoeken indien nodig of passend. In hun economische analyse zeiden de agentschappen dat instellingen met totale activa van $3 miljard of meer maar minder dan $6 miljard kostenbesparingen zullen realiseren door minder frequente onderzoeken, hoewel zij opmerkten dat de potentiële voordelen per instelling zullen variëren en moeilijk nauwkeurig te schatten zijn. In aanmerking komende instellingen kunnen bescheiden eenmalige implementatiekosten hebben, zoals het bijwerken van compliance‑kalenders, beleidsregels en voorbereidingsschema’s voor onderzoeken.

De regel brengt parallelle wijzigingen aan door de drempel voor Amerikaanse filialen en agentschappen van buitenlandse banken te verhogen van $3 miljard naar $6 miljard, in overeenstemming met sectie 7(c)(1)(C) van de International Banking Act van 1978, die federale en staatsfilialen en -agentschappen van buitenlandse banken onderwerpt aan ter plaatse controles even vaak als nationale of staatsbanken. Volgens de aangepaste Regulation K van de Board komt een filiaal of agentschap van een buitenlandse bank met minder dan $6 miljard totale activa in aanmerking voor de 18‑maanden cyclus als het bij de meest recente controle een ROCA‑beoordeling van 1 of 2 heeft ontvangen en aan bepaalde andere toezichthoudende criteria voldoet.

Goedkeuringsproces en Regelgevingsmechanismen

Het personeel van de Board vroeg goedkeuring om de gezamenlijke interim‑final rule te publiceren in een memo aan de Board gedateerd 21 augustus 2026, waarin zij aanbevelen de regel samen met de OCC en FDIC aan te nemen en vragen om bevoegdheid om technische, niet‑substantieve wijzigingen aan te brengen vóór publicatie in het Federal Register. Het memo schatte dat de regel het aantal in aanmerking komende staatsleden‑banken met ongeveer 35 zou verhogen en het aantal door de staat gelicentieerde filialen en agentschappen van buitenlandse banken met ongeveer acht. Het stemrecord van de Board toont aan dat de Board de interim‑final rule op 8 september 2026 unaniem heeft goedgekeurd: voorzitter Warsh, vice‑voorzitter Jefferson, vice‑voorzitter voor toezicht Bowman, en gouverneurs Barr, Cook, Powell en Waller stemden voor, zonder tegenstemmen of onthoudingen.

De agentschappen hadden eerder de drempel voor de verlengde cyclus verhoogd tot $250 miljoen in 1997, $500 miljoen in 2007, $1 miljard in 2016 en $3 miljard in 2018, waarbij in elk geval de wijziging aanvankelijk werd geïmplementeerd als een interim‑final rule.

De regel wijzigt OCC‑regelingen op 12 CFR 4.6 en 4.7 onder Docket ID OCC‑2026‑0761 en RIN 1557‑AF59, Board‑regelingen op 12 CFR 208.64 onder Regulation H en 12 CFR 211.26 onder Regulation K, en FDIC‑regelingen op 12 CFR 337.12 en 347.211 onder RIN 3064‑AG33, waarbij in elk geval de toepasselijke drempel wordt aangepast naar minder dan $6 miljard.

Het Office of Information and Regulatory Affairs bepaalde dat de regelgevingsprocedure geen significante regelgevende actie is onder Executive Order 12866, en dat de regel geen Executive Order 14192‑regelgevende actie is. Het Office of Management and Budget stelde dat het geen belangrijke regel is onder de Congressional Review Act, en de agentschappen zullen de regel en de bijbehorende rapporten indienen bij het Congres en de Government Accountability Office. De agentschappen concludeerden ook dat analyses onder de Regulatory Flexibility Act niet van toepassing zijn omdat er geen kennisgeving van een voorgenomen regelgevingsprocedure wordt uitgegeven, en dat geen kleine entiteiten, zoals gedefinieerd door de Small Business Administration‑regels, worden beïnvloed door de verhoogde activadrempels.

De agentschappen hebben de regel uitgegeven zonder voorafgaande kennisgeving en commentaar onder de good‑cause‑uitzondering van de Administrative Procedure Act, waarbij zij stellen dat onmiddellijke uitvoering hun regelgeving op één lijn brengt met de reeds geldende wet, de regelgevende last voor kleine, goed gekapitaliseerde en goed beheerde instellingen vermindert, en de zekerheid biedt die nodig is voor instellingen en de agentschappen om te beginnen met het inplannen van onderzoeken onder de nieuwe cyclus. Zij vonden dat de regel is vrijgesteld van de 30‑daagse uitgestelde ingangsdatum van de APA omdat deze een vrijstelling erkent. De interim‑final rule treedt onmiddellijk in werking bij publicatie in het Federal Register, en de agentschappen zullen gedurende 30 dagen opmerkingen accepteren.