인공지능
비자, 새로운 프로토콜로 에이전시형 상거래 수용
현대 인터넷 아키텍처가 시작된 이래로 전자상거래와 온라인 경제의 전제는 비교적 일관되어 왔습니다: 광고, 검색, 혹은 소셜 미디어가 웹사이트/앱으로 트래픽을 유도하고, 고객은 자신에게 가치 있는 것을 찾을 때까지 탐색한 뒤 구매/구독/팔로우 등을 합니다.
AI의 부상으로 이 상황은 곧 변할 수 있습니다. 인간이 작성한 검색에 반응하는 자동화된 시스템에만 의존하는 대신, 사람들은 곧 AI 에이전트를 통해 온라인 구매를 포함한 다양한 작업을 수행하도록 의존하게 될 것이며, 이는 디지털 상호작용 방식을 완전히 바꿀 것입니다.
오늘날에도 많은, 혹은 대부분의 상품과 서비스가 온라인에서 구매되고 있기 때문에, 이는 미래에 우리 경제 구조를 근본적으로 바꿀 수 있습니다.
출처: ARK Invest
이것은 전자상거래 플랫폼뿐만 아니라 결제 시스템에도 큰 변화를 의미합니다. 이제 인간뿐만 아니라 AI 에이전트로부터 발생하는 주문과 관련 위험을 처리해야 하기 때문입니다.
우리는 이미 이 정확한 주제에 대해 “AI 에이전시형 상거래로의 8조 달러 전환”이라는 기사에서 자세히 다루었으며, 더 넓게는 “에이전시형 AI: 차세대 조달 효율성 플레이”에서도 AI 에이전트의 영향을 논의했습니다.
따라서 이 주제는 빠르게 주요 관심사이자 우려 사항이 되고 있습니다. 특히 비자는 전 세계 결제를 자사 결제 및 신용카드 네트워크를 통해 처리하는 기업으로, 최근 경쟁사인 마스터카드가 암호화폐와 스테이블코인 채택에 대한 공격적인 움직임을 보이면서 급격히 변화하고 있습니다.
이는 대부분의 금융 기관이 수년간의 저항과 발목 잡기 후에 새로운 금융 기술을 완전히 수용하고 있는 흐름과 일치하는 중요한 변화입니다.
Visa’s Vision For The Agentic Era
2026년 3월 17일 발표된 자료에서 비자 최고 제품 및 전략 책임자 잭 포레셀(Jack Forestell)은 AI 에이전트에 대한 비자와 자신의 견해를 설명했습니다. 그는 전략이 네 가지 기둥으로 구성된다고 상세히 밝혔습니다.
출처: Visa
“성공률이 상승하면 거래량도 상승합니다: 이는 소비자와 상인, 발행사 및 광범위한 생태계 모두에게 이익이 됩니다.”
두 번째는 지난 10년간 고정 수수료가 사라지거나 낮아지면서 거래 규모가 점점 작아지는 장기 추세의 일부입니다. 또 다른 요인은 구독 모델의 부상으로, 예전에는 수백 달러에 한 번 구매하던 소프트웨어가 이제는 월별 소액 결제로 대체되고 있습니다.
“에이전트는 이 추세를 가속화합니다: 구매를 더 작은 거래로 나누고 소비를 월·년이 아닌 시간·분·심지어 초 단위로 가격 책정할 수 있게 합니다.”
또 다른 추세는 B2C 전자상거래에서의 에이전시형 AI 채택보다 B2B 거래 결제 과정이 더 중요할 수 있다는 점입니다. 현재 기업 간 청구서 결제는 매우 느리고 비효율적이며, 견적, 청구 데이터, 승인, 서명 등을 위한 이메일 교환에 며칠에서 몇 주가 걸리기도 합니다. 이는 특히 보안이 확보되고 이미 검증된 관계이거나 신규 파트너 온보딩과 같은 노동 집약적 작업에 AI 에이전트가 의사결정을 할 수 있게 되면 크게 변할 수 있습니다.
“에이전트는 공급업체 온보딩, 청구, 조정 및 결제 실행 전반에 걸친 마찰을 제거하여 대규모 디지털화를 가속화합니다.”
마지막으로 비자는 AI 에이전트와 AI 전반이 더 넓은 경제에 미칠 영향을 기대합니다. 보다 효율적인 거래와 보다 지능적·자동화된 의사결정은 생산성을 높이고, 경제 성장 자체가 ‘모두를 띄우는’ 효과를 가져와 거래량을 증가시킬 것입니다. 이는 비자와 같은 중개업체의 성장 원천이기도 합니다.
“에이전시형 시스템에서 얻는 효율성 향상은 전 세계 GDP를 의미 있게 확대할 잠재력이 있으며, GDP가 성장하면 결제 생태계도 함께 성장합니다.”
AI 에이전트는 지금까지 가장 빠른 기술 채택 곡선 중 하나를 보이고 있어, 수십 년 전 PC 사용자가 인터넷을 채택한 속도보다 훨씬 파괴적일 가능성이 있습니다.
출처: ARK Invest
Building Payments For AI Agents
Setting The Right Protocol
Visa는 AI 에이전트가 많은, 혹은 대부분의 온라인 구매를 수행하는 변화에 대비하고 있습니다. 공정히 말하면, 비자는 온라인 구매를 주류화하는 데 핵심적인 역할을 해왔으며, 신생 인터넷을 전통 은행과 연결하는 디지털·법적 인프라를 제공해 왔습니다.
“우리 역사를 보면, 복잡성과 위험이 증가할 때마다 상거래 각 단계에 기반 기술을 구축했고, 지속적으로 기술을 적응시켜 왔습니다. 전자상거래에서 새로운 인증 방식을 만들고 모바일 결제에서 토큰을 도입해 보안을 강화했습니다.”
하지만 AI 기업들이 자체 표준을 급히 개발하면서 이 분야는 빠르게 혼잡해질 수 있습니다. 예를 들어, Model Context Protocol (MCP)은 2024년 말 Anthropic이 도입한 오픈소스 표준이며, Agentic Commerce Protocol (ACP)는 Stripe와 OpenAI가 개발했습니다.
지난 해 미국 소매 웹사이트에 대한 AI 기반 트래픽이 4,700% 이상 급증했으며, AI를 활용해 쇼핑한 85%의 소비자는 쇼핑 경험이 향상되었다고 말합니다.
이 때문에 비자는 자체 “Visa Intelligent Commerce and Trusted Agent Protocol”을 개발하고 있으며, 비자의 신뢰 인프라 위에 더 나은 에이전시형 프로세스를 구축하는 것을 목표로 하고 있습니다.
Visa’s Agent Protocol Strategy
비자 에이전트 프로토콜의 목표는 이미 전 세계 결제 생태계의 큰 부분을 보유하고 있는 장점을 활용해 거의 즉시 확장 가능한 사용 준비가 된 시스템을 제공하는 것입니다.
궁극적으로 비자는 AI 기업과 개발자들이 주로 비자 프로토콜을 사용하도록 설득하거나 최소한 에이전트를 해당 프로토콜에 호환되게 만드는 것이 중요합니다. 이렇게 되면 업계에서 인정받고 확립된 표준이 될 것입니다.
“상거래 에이전트를 구축한다면, 에이전트가 소비자를 대신해 행동하도록 해야 하며, 소비자의 선호에 맞게 조정되어야 합니다. 실험적인 것이 아니라, 도달 범위·보안·신뢰를 제공하는 결제 방식을 찾아야 합니다: 이것이 바로 비자의 핵심 강점입니다.”
이 비전에서 비자는 AI 에이전트를 통한 결제 채택을 촉진할 뿐만 아니라 속도를 높이는 데 핵심적인 역할을 할 것입니다. 이는 비자가 그 뿌리와 확립된 평판에 충실하면서 사용자 경험보다 신뢰성과 안전성에 큰 비중을 두고 있기 때문입니다.
“우리는 전체 결제 생태계가 판매자가 AI 에이전트를 최우수 고객 및 네트워크만큼 신뢰하도록 할 책임이 있다고 믿습니다.”
Visa’s Agent Protocol Explained
비자는 양측에서 AI 에이전트를 결제에 배치하는 문제를 해결하고 있습니다.
한쪽에서는, 프로토콜이 웹사이트와 결제 봇 탐지 시스템을 관리해야 합니다. 최근까지 자동화된 모든 활동은 사전적으로 악의적인 것으로 간주되었으며, 이를 실제 위협과 정당한 에이전시형 거래를 구분하도록 해야 합니다.
다른 한쪽에서는, 에이전트 기반 비회원 및 로그인 결제를 지원하고, 소비자가 에이전트가 수행하는 작업을 이해하고 제어하며 가시성을 유지할 수 있도록 해야 합니다.
“지난 1년 동안 우리는 판매자, 발행사 및 파트너와 긴밀히 협력하여 에이전트가 시작한 거래가 오늘날의 어떤 결제만큼 원활하고 안전하도록 만들었습니다.”
또 다른 중요한 요소는 이 프로토콜 구현을 가능한 한 쉽게 만드는 것입니다. 많은 판매자가 에이전트에 익숙하지 않거나 신뢰하지 않을 수 있기 때문입니다. 이상적으로는 기존 웹 인프라를 활용하고 사용자 경험(UX) 변화를 최소화하는 것이 목표입니다.
“우리의 새로운 에이전트 프로토콜은 상인이 에이전트를 구매 의도로 안전하게 식별하고, 알려진 사용자에게 더 나은 결제 및 개인화된 경험을 제공할 수 있도록 무코드 기능을 만드는 데 중점을 두고 있습니다.”
시스템은 에이전트 전용 암호 서명을 사용하며, 여기에는 다음과 같은 핵심 정보가 포함됩니다.
- Agent Intent: 에이전트가 특정 상점의 특정 제품에 대한 추가 세부 정보를 조회하거나 구매하려는 의도를 나타냅니다.
- Consumer Recognition: 소비자가 기존 계정을 보유하고 있는지, 혹은 이전에 해당 상점과 상호작용한 적이 있는지를 나타내는 데이터입니다.
- Payment Information: 에이전트가 상점이 선호하는 결제 방식이나 체크아웃과 연동할 수 있는 능력이 있는지 여부입니다.
시스템은 다른 프로토콜과 대립하는 것이 아니라, 서로 경쟁하고 보완하는 솔루션들이 성장하는 생태계의 일부로 작동합니다.
“우리는 IETF, OpenID Foundation, EMVCo와 같은 글로벌 표준 기관과 긴밀히 협력하고 있습니다. 우리는 Trusted Agent Protocol이 최근 발표된 Agentic Commerce Protocol과 같은 다른 프로토콜을 보완하도록 하고, Coinbase와 협력해 x402와의 상호운용성을 맞추고 있습니다.”
대부분의 경우, 에이전시형 전자상거래는 가까운 미래에 거래와 화폐가 작동하는 방식에 대한 여러 혁명 중 하나가 될 가능성이 높습니다. 또 다른 추세는 암호화폐 스테이블코인, 토큰화 및 블록체인 기술의 채택입니다.
블록체인과 에이전시형 AI의 시너지 및 알리바바 (BABA )와 같은 전자상거래 기업이 이 변화를 빠르게 추진하고 있는 방법에 대해 알고 싶다면, “토큰화와 에이전시형 결제가 결제를 어떻게 변혁시킬지”라는 기사를 읽어보세요.
Investing In Visa
(V )
Visa와 Mastercard와 같은 결제 네트워크는 투자자들에게 종종 오래되고 확립된 “안전/지루한” 기업으로 인식됩니다. 특히 더 공격적이고 최신 핀테크 기업들과 비교할 때 그러합니다.
하지만 이는 그들의 지속적인 운영이 매우 안정적이고 꾸준한 현금 흐름을 제공한다는 점에만 해당됩니다. 비자는 또한 새로운 기술을 빠르게 수용하고 있으며, 어느 정도 저항이나 지연이 있으면 결제 시스템의 코닥이 될 위험이 있음을 인식하고 있습니다.
예를 들어, Visa는 블록체인 네트워크에서 USDC 스테이블코인을 수용하여 거의 즉시 국제 결제를 정산하고 있습니다. 또한 고객에게 스테이블코인 연동 신용카드를 제공하고, 1억 3천만 개가 넘는 가맹점에서 암호화폐를 현금으로 전환해 사용할 수 있게 하고 있습니다.
이 회사는 2025년 말 기준으로 이미 35억 달러 규모의 스테이블코인 결제를 처리하고 있습니다.
Visa는 또한 BVNK와 같은 기업에 투자했으며, 이는 최근 경쟁사인 Mastercard에 18억 달러에 인수되었습니다.
Visa의 다음 금융 혁신 단계는 프로그래머블 머니의 가능성입니다. 이는 에이전시형 AI와 Visa Tokenized Asset Platform (VTAP)의 노력에 의해 지원되며, 프로그래머블 신용 한도나 스마트 계약 자동화를 돕고, 아르헨티나 BBVA와 같은 은행이 이미 파일럿을 진행하고 있습니다.
전체적으로 10년 전만 해도 Visa는 소수의 독점적 결제 주체가 고객에게 수수료를 부과하던 구시대의 유물로 간주될 위험에 처해 있었으며, 혁신적인 핀테크와 암호화폐에 의해 대체될 위기에 있었습니다.
오늘날 비자의 경쟁 위치는 크게 달라졌으며, 단순히 생존하는 것을 넘어 새로운 환경에서 번영할 수 있는 위치에 있습니다.
하지만 Mastercard와 마찬가지로, 더 효율적인 거래는 수수료 인하를 강요할 수 있어 수익성과 마진을 지속적으로 감소시킬 위험이 있습니다. 기존 수수료 수준을 유지하면 더 저렴하고 효율적인 새로운 암호화폐 경쟁자들의 공격에 노출될 수 있기 때문입니다. 따라서 최종 결과는 중립적일 수 있으며, 에이전트에 의한 거래 증가로 인한 이익이 압축된 마진에 의해 상쇄될 가능성이 있습니다.
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