메타버스는 은행업을 바꿀 것이다. 사기 위험에는 어떻게 대응할까?

은행과 금융 서비스는 디지털 전환을 거쳤습니다. 이 2022년 6월 기고문은 메타버스가 신원 사기를 비롯해 규제와 준법 측면에서 새로운 과제를 가져올 가능성을 논합니다. 

 글: 글렌 프라탄젤로(Glenn Fratangelo), 당시 NICE Actimize의 사기 대응·인증 관리 분야 글로벌 마케팅 책임자 

디지털 전환은 은행업의 다음 기술적 변화를 이끌 수 있는 메타버스로 향하는 길을 열었습니다. 이용자는 3차원 아바타로 표현되며 가상 세계에서 다른 사람, 상품, 주변 환경과 상호작용합니다. 증강현실(AR)과 가상현실(VR)도 이러한 경험을 지원하는 기술입니다. 공상과학이 현실이 되는 듯한 개념입니다. 은행이나 금융 서비스에는 용도가 없다고 보는 사람도 있겠지만, 팬데믹 동안의 디지털 전환은 새로운 기회를 만들었습니다. 이러한 가상 생태계에서 돈과 서비스를 교환하면 금융업 안팎에 기회와 과제가 생길 수 있습니다. 

메타버스에서의 은행 서비스와 결제 

팬데믹 초기부터 금융회사는 디지털 서비스를 우선하는 접근이 중요해졌으며, 고객에게 고도로 개인화된 서비스와 소통을 제공하라는 압박을 받았습니다. 메타버스의 등장은 완전히 디지털화된 결제 환경을 앞당길 수 있습니다. 필자는 탈중앙화 금융이 이러한 기반을 뒷받침하며, 블록체인과 암호화폐가 메타버스 안의 거래와 결제를 지원하는 중요한 수단이 될 것으로 봤습니다. 

금융회사는 메타버스에 진출하고 기존 금융 시스템을 가상 경제에 연결할 수 있습니다. 가상 지점 개설, 가상 결제·대출 환경 참여, 핀테크 서비스와 가상 경험의 연계, 국제 송금 개선, 메타버스 개발자를 위한 자금 지원 등이 그 예입니다. 

필자는 2022년 당시 팬데믹 중 디지털 전환의 흐름을 바탕으로 메타버스를 금융 서비스의 자연스러운 다음 단계로 봤습니다. 그는 딜로이트의 2021년 조사를 인용하면서, 온라인 뱅킹과 관련해 팬데믹 후 지점 거래로 돌아갈 계획이라고 답한 응답자는 23%에 불과했다고 소개했습니다. 필자는 이를 일상에서 디지털 선택지를 찾는 수요의 징표로 해석했습니다. 동시에 메타버스에는 준법과 사기 관련 문제가 있으며 규제 당국의 관심이 필요하다고 논했습니다. 

메타버스에서의 신원 확인 문제 

금융회사의 또 다른 고려 사항은 신원 확인입니다. 메타버스와 관련 서비스의 이용이 확대된다면 이용자의 신원을 증명하고 개인정보를 보호하며 가상 자산에 대한 접근을 관리할 디지털 신원 체계가 필요합니다. 

현실 세계에서는 얼굴이 신원 확인의 단서가 되지만, 아바타는 어떤 형태나 외모로도 표현될 수 있습니다. 이용자와 조직은 신뢰할 수 있는 신원 증명과 민감한 정보에 대한 보호·통제를 필요로 합니다. 특정 게임 플랫폼처럼 과거에는 폐쇄적이었던 생태계가 서로 연결되면 더욱 중요해집니다. 

사기, 피싱, 자금 세탁은 디지털 서비스 중심의 사회에서 이미 심각한 문제이며 메타버스에서도 큰 과제가 될 수 있습니다. AR과 VR 기술은 많은 개인정보를 수집할 수 있습니다. 상황마다 다른 아바타를 사용하는 등 여러 신원을 활용하면 신원 확인이 더욱 복잡해집니다. 

한 가지 접근은 이용자가 직접 관리하는 디지털 신원인 자기주권 신원(Self-Sovereign Identity·SSI)입니다. 이용자가 신원 정보와 디지털 증명서 공유를 더 많이 통제하도록 하는 방식입니다. 블록체인을 구성 요소로 활용하거나 확인 과정에 생체인증을 사용할 수도 있습니다. 이를 통해 통제권이 플랫폼에서 이용자로 이동할 수 있습니다. 적절한 검증 가능한 증명서와 선택적 공개 기술을 사용하면 바탕이 되는 개인정보를 모두 공유하지 않고도 특정 속성을 확인할 수 있습니다. 

메타버스를 향한 준비 

결제 환경은 계속 변하고 있습니다. 금융회사는 이에 대비하며 메타버스 공동체에서 적극적인 역할을 할 수 있습니다. 새로운 AI 기술에 대비하고 팬데믹에 신속히 대응해야 했듯이, 필자는 이후 10년 동안 메타버스가 가져올 것으로 예상한 변화의 가속에 맞춰 전략을 조정해야 한다고 주장했습니다.