금융 고문을 선택하는 방법

금융에 대해 지식이 있고 규율이 있으면 금융 목표를 달성할 가능성이 높을 것입니다. 그러나 금융 고문을 고용하기로 결정하는 것과 마찬가지로 올바른 고문을 선택하는 것도 중요합니다. 이 게시물에서는 고문을 찾고 고용할 때 고려해야 할 중요한 요소를 분해합니다.

금융 고문을 고용해야 하는 이유

금융 제품의 다양한 배열과 심리적 요인으로 인해 금융 의사 결정이 어려울 수 있습니다. 금융 고문은 제품에 대해 교육하고 목표를 계획하고 종종 금융을 손상시키는 결정을 내리지 않도록 도와줍니다.

저축이 많지 않다면 전체 서비스 고문을 준비할 수 없습니다. 그러나 다른 옵션이 있습니다. 저축이 5만 달러에 가까워지면 고문을 찾기 시작할 수 있습니다. 그러나 급할 필요는 없습니다. 저축이 10만 달러에 도달하면 누군가를 도와줄 수 있습니다. 이때 실수는 많은 돈을 쓰게 만들 수 있습니다.

상속, 보너스 또는 복권 당첨과 같은 큰 행운을 받으면 반드시 고문을 고용해야 합니다. 새로운 금융 심리학 영역에 들어서고 비싼 실수는 피할 수 없습니다.

必要한 자문 서비스

첫 번째 단계는 필요한 서비스를 고려하는 것입니다. 금융 고문은 다양한 서비스를 제공합니다. 일부 서비스는 거의 모든 고문이 제공하지만 다른 서비스는 전문가가 필요합니다.

대부분의 사람들은 은퇴 후 원하는 생활을 즐기기 위해 얼마를 저축해야 하는지 그리고 어떻게 저축해야 하는지에 대한 도움이 필요합니다. 이것은 기대치를 관리하고 목표를 현실적으로 설정하고 저축 계획을 지키는 동기를 부여하는 것을 포함합니다. 계획에는 자녀의 대학 교육 또는 휴가용 집과 같은 중간 목표가 포함될 수 있습니다.

기본 계획은 또한 세금 효율성이 좋고 생명 보험 및 유언이 포함되어야 합니다.

이러한 서비스는 대부분의 사람이 찾고 있는 기본 서비스입니다. 그러나 상황에 따라 다음 영역에서 도움이 필요할 수 있습니다:

세금

평균 투자자에게 세금은 그렇게 복잡하지 않으며 거의 모든 고문이 필요한 전문 지식을 가지고 있습니다. 세금은 새로운 수입원, 해외 투자, 신탁, 가족 기업 등이 도입되면 복잡해집니다. 이러한 고려 사항이 적용되면 고문의 세금에 대한 전문 지식에 접근할 수 있는지 확인해야 합니다.

보험

보험은 모든 사람이 이야기하기를 싫어하는 사건이 발생할 경우를 대비하여 준비하는 것입니다. 그러나 보험은 금융 계획의 필수 요소입니다. 저축하고 투자하는 금액과 상관없이 불행한 사건은 재정을 망칠 수 있습니다. 금융 계획은 예상 수입을 중심으로 돌아가며 수입의 손실은 전체 계획을 무너뜨립니다.

가장 중요한 보험 유형은 가족의 주요 수입자 사망과 사고 또는 질병으로 인한 수입 상실을 다룹니다. 생명 보험은 다른 유형의 보험과 함께 제공되어 주택, 차량 및 소유물과 같은 자산을 커버할 수 있습니다.

대부분의 고문은 생명 보험 및 기타 기본 보험과 관련하여 도움을 줄 수 있습니다. 그러나 보험需求이 복잡한 경우(예: 기업 보험 필요) 고문의 전문 지식이 있는지 확인해야 합니다.

상속 계획

대부분의 큰 금융 자문 및 계획 회사에는 상속 계획 부서가 있습니다. 독립된 고문은 필요에 따라 전문 지식을 가져올 수 있습니다. 이는 상속 계획需求이 간단한 경우에 적합합니다.

상속 계획은 상황이 복잡하거나 시간이 지남에 따라 변경될 가능성이 있는 경우 더 많은 전문 지식을 필요로 할 수 있습니다. 특히 가족 기업이나 신탁이 관련된 경우에는 더욱 중요합니다.

사업주

사업을 소유하고 있다면 소규모 사업을 전문으로 하는 고문을 찾을 수 있습니다. 많은 소규모 사업주에게 사업은 대부분의 재산을 차지합니다. 그러나 사업의 가장 가치 있는 자산은 사업주 자신입니다. 따라서 사업이나 사업주에게何か 일이 발생하면重大한 결과를 초래할 수 있습니다.

소규모 사업주에게 보험은 가장 중요한 금융 계획 도구입니다. 계승 계획과 출구 전략은 필수입니다.幸运히 이러한 영역에서 전문 지식을 가진 고문들이 있습니다.

그러나 모든 소규모 사업주가 전문 고문을 필요로 하는 것은 아닙니다. 예를 들어 자영업자이지만 사업의 가치가 수입을 초과하지 않는 경우 일반 고문이 충분할 수 있습니다. 이 경우 저축 및 투자 능력이 가장 중요합니다.

피드유어리 기준 대 적합성 기준

고문을 선택하기 전에 그들이遵守하는 기준을 이해해야 합니다. 먼저 금융 중개자(즉, 금융 고문, 계획자 및 중개인)는 어떤 식으로든 라이센스를 취득해야 합니다. 라이센스를 취득하고 규제를 받는 중개자는 고객에게 서비스를 제공할 때 두 가지 기준 중 하나를遵守해야 합니다.

피드유어리 기준을遵守하는 사람은 고객의 이익을 자기 또는 회사 이익보다 우선시해야 합니다. 또한 고객에게 제공하는 조언이 완전하고 이해 상충을 피할 책임이 있습니다.

적합성 기준은 덜 엄격합니다. 적합성 기준을遵守하는 중개자는 고객에게 추천과 제품이 고객에게 적합한지 확인해야 합니다. 따라서 고객에게 적합하지 않은 제품을 권유할 수 없습니다. 그러나 반드시 고객에게 가장 좋은 제품인지 확인할 필요는 없습니다.

일반적으로 고문은 피드유어리 기준을遵守하며 중개인은 적합성 기준을遵守합니다.

어떤 유형의 고문을 필요로 하나요?

서비스需求을 파악한 후에 고문의 유형을 결정할 수 있습니다. 이 단계에서 다양한 유형의 금융 고문이 자신을 어떻게 소개하는지에 주목할 필요가 있습니다. 두 사람이 동일한 서비스를 제공할 수 있지만 한 사람은 금융 고문이라고 하고 다른 사람은 재산 계획자 또는 금융 계획자라고 합니다. 따라서 고문이 제공하는 서비스와 고객에게 어떻게 청구하는지 확인해야 합니다.

로보 고문

로보 고문은 사용자를 도와 저축하고 투자하는 웹 기반 플랫폼입니다. 일반적으로 자세한 설문조사를 작성하여 현재 저축, 수입, 지출 및 금융 목표를 포함합니다. 그런 다음 플랫폼은 얼마나 저축해야 하는지 계산하고 투자 부분을 처리합니다.

로보 고문의 장점은 수수료가 매우 낮고 초기 자본이 거의 필요하지 않습니다. 인간 고문은 일반적으로 최소 계좌 크기 또는 최소 수수료를 요구하기 때문에 초기 자본이 충분하지 않은 경우 로보 고문이 유일한 옵션일 수 있습니다.

로보 고문은 저축과 투자에 구조를 제공하는 좋은 방법입니다. 그러나 한계가 있으므로 결국에는 인간 고문을 찾을 수 있습니다.

금융 고문

일반적으로 금융 고문이라고 자신을 소개하는 사람은 전체적인 자문 서비스를 제공합니다. 그들은 금융 포트폴리오의 모든 측면에서 도와줍니다. 제공하는 서비스는 금융 계획, 투자, 상속 계획 및 보험을 포함합니다. 대부분의 국가에서 금융 고문은 두 가지 범주로 분류됩니다.

첫 번째 범주는 등록 투자 고문(RIA)입니다. RIA는 독립적으로 또는 작은 회사에서 일합니다. 독립적이기 때문에 서비스와 제품을 선택할 수 있습니다. 대부분의 RIA는 수수료 기반 모델을 사용하며 수수료를 청구하지 않습니다. RIA는需求이 간단한 경우 좋은 옵션입니다. 또한 장기적인 관계를建立하는 것을 허용합니다.

두 번째 범주는 큰 자문 회사입니다. 이러한 회사들은 종종 큰 금융 기관의 자회사입니다. 일부는 지역적, 일부는 전국적, 일부는全球적으로 운영됩니다. 이러한 회사들은 역사적으로 ‘와이어하우스’라고 불리는 전체 서비스 중개 회사에서 발전했습니다.

와이어하우스의 고객이면 전용 고문을 배정받을 것입니다. 그러나 고문은 회사 직원이고 고객은 회사 고객입니다. 와이어하우스의 장점은 광범위한 자원과 전문 지식을 제공한다는 것입니다. 와이어하우스의 단점은 고문이 회사 제품을 크로스 판매하도록激励될 수 있으며 회사에서 고문이 자주 변경될 수 있다는 것입니다. 와이어하우스는 광범위한 서비스에 접근할 필요가 있는 경우 좋은 옵션입니다.

재산 계획자

재산 계획자는 포괄적인 계획을 개발합니다. CFP(자격증을 가진 재산 계획자)를 보유한 사람들은 투자 제품과 전략에 대한 매우 철저한 이해를 가지고 있습니다. 재산 계획자는 종종 지속적인 자문을 제공하지만 많은 사람들이 평면 수수료로 재산 계획을 개발합니다.

당신은 아직 많은 자본을 모으지 못했지만 수입이 좋고 저축이 많다면 재산 계획이 투자에 구조를 제공할 수 있습니다. 평면 수수료는 현재 저축액과 비교하여 많게 느껴질 수 있지만 장기적으로 더 많이 절약할 수 있습니다. 수수료를 이해하기 위해 향후 10~20년 동안 모을 수 있는 저축액을 고려할 수 있습니다.

증권 중개인

증권 중개인은 주식, ETF, 상호 펀드 및 기타 금융 제품을 사고팔도록 도와줍니다. 또한 투자 아이디어와 연구를 제공할 수 있습니다. 대부분의 경우 중개인은 또한 재산 관리 및 금융 자문을 제공할 수 있습니다.

중요한 것은 중개인이 일반적으로 적합성 기준을遵守하며 수수료를 받는다는 것입니다. 이는 그들의激励가 완전히 당신과 일치하지 않는다는 것을 의미합니다.

증권 중개인을 사용하는 세 가지 시나리오가 있습니다. 첫째, 투자와 금융 제품에 대해 매우 지식이 풍부하고 자신의 결정을 내리는 경우입니다. 둘째, 이미 금융 계획이 있고 투자할 때와 무엇을 투자할지 정확히 알고 있는 경우입니다. 셋째, 투자에 도움을 주는 고문을 가지고 있지만 투자에 대해 더 많이 배우고 싶은 경우입니다. 이 경우 일부 저축액을 따로 두어 직접 투자할 수 있습니다.

재산 관리자

일부 고문은 투자에만 집중합니다. 재산 관리자는 일반적으로 높은 순자산가에게 재산을 관리하는 데 도움을 주는 것을 목표로 합니다. 재산 관리자와 고객은 포트폴리오의 목표에 동의하고 재산 관리자는 투자에 자본을 할당합니다. 목표는 자본 성장, 자본 보존, 수입 생성 또는 이들의 조합일 수 있습니다.

자본이 상당하고 특정 목표를 향해努力하지 않는다면 재산 관리자가 도움을 줄 수 있습니다. 이 경우 재산의 여러 측면을 처리하는 여러 전문가를 함께 일할 수 있습니다.

하이브리드 고문

금융 자문 산업은 끊임없이 발전하고 새로운 비즈니스 모델이 나타나고 있습니다. 일부 할인 증권 중개인은 로보 고문 플랫폼을 기존 서비스와 함께 시작했습니다. 일부 플랫폼은 자동화된 조언과 인간 조언의 조합을 제공합니다. 기본 서비스에 대한 수수료가 낮고 필요한 경우 맞춤형 조언에 접근할 수 있습니다.

이러한 하이브리드 플랫폼을 선택할 이유는 없지만 제공하는 서비스를 현재와 미래에필요한 서비스와 비교하는 것이 중요합니다.

고문이 청구하는 수수료 유형

금융 고문은 고객에게 여러 가지 방법으로 수수료를 청구합니다. 일반적으로 중개인은 수수료를 받고 고문과 재산 관리자는 자산 총액에 기반한 수수료를 받습니다. 금융 계획자는 시간당 수수료를 받습니다. 그러나 실제로는 이러한 수수료의 조합을 지불할 가능성이 있습니다.

수수료는 여러 요인에 따라 다르지만 다음은 다양한 유형의 고문이 청구하는 수수료에 대한 대략적인 아이디어를 제공합니다:

• 로보 고문은 일반적으로 계좌 가치의 0.2%에서 0.6%를 연간 청구하며 최소 수수료가 있을 수 있습니다.
• 온라인/하이브리드 고문은 0.5%에서 1%를 청구하며 연간 최소 수수료는 약 1,000달러입니다. 추가 서비스에 대해서는 평면 수수료를 지불합니다.
• 전통적인 고문은 일반적으로 계좌 크기에 따라 0.5%에서 2%를 청구합니다.
• 금융 계획자가 연간 수수료를 청구하지 않는다면 금융 계획에 대해 1,000달러에서 3,000달러를 청구하거나 시간당 200달러에서 500달러를 청구할 수 있습니다.

금융 제품에는 추가적인 관리 수수료가 부과될 수 있으며 구매 시 수수료를 지불해야 할 수 있습니다.

초기적으로 매우 높은 것으로 나타나는 수수료 유형은 실제로 가장 비싼 것은 아닐 수 있습니다. 예를 들어, 금융 계획을 개발하는 데 2,000달러를 청구하는 경우 많게 느껴질 수 있지만 수수료와 시간당 수수료는 빠르게 그 금액에 도달할 수 있습니다.

고문에 대한_due_diligence 수행

고문을 식별하거나 고문 후보군을 마련한 후에는_due_diligence를 수행해야 합니다. 궁극적으로 고문의誠實성이 다른 모든 것보다 더 중요합니다.

고문과 이야기하기 전에 가능한 한 많은 연구를 해야 합니다. 고문이 미국에 기반을 두고 있다면 다음 웹사이트에서 고문의 Form ADV를 확인할 수 있습니다: adviserinfo.sec.gov. 이 양식은 고문이 고객에게 어떻게 청구하는지, 회사ประวัต, 그리고 고문이 기소된 불법행위를 보여줍니다. 일부 주에는 고문에 대한 유사한 정보를 제공하는 지역 규제 당국이 있습니다.

고문의 소셜 미디어 페이지도 확인하여 다른 고객이 고문의 서비스를 검토하거나 댓글을 단 내용을 볼 수 있습니다. 물론 개인 추천도 도움이 됩니다. 그러나 네트워크 내에서만 추천에 국한하지 마십시오.

고문과 첫 대면 회의도_due_diligence의 일부입니다. 가능한 많은 질문을 하고 고문이 당신에게 묻는 질문에 주목해야 합니다. 서로 잘 통하고 쉽게 의사소통할 수 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 또한 고문이 당신의 현재 상황과願望에真正 관심이 있는지 확인해야 합니다.

결론

고문을 선택하는 것은 가장 중요한 결정 중 하나입니다. 궁극적으로 당신은 다양한 삶의 단계에서 교육하고 조언할 수 있는 사람과 장기적인 관계를建立하고 싶습니다. 이것은 시간을 들여서 의도적으로 진행해야 하는 것입니다. 몇 명의 고문과 이야기하고 결정을 내리기 전에 생각할 시간을 가져야 합니다.