디뱅킹이 디지털 자산 채택을 가속화하는 방법

고레버리지 암호화폐 트레이더 제임스 윈은 지난 주에 영국 은행이 아무 설명도 없이 그의 계좌를 동결했다고 보고했습니다. 

윈은 탈중앙화 거래소(DEX) 하이퍼리퀴드에서 고레버리지 암호화폐 베팅으로 유명합니다. 그는 밈 코인을 거래해 큰 부를 축적했지만, 대규모 청산으로 인해 모든 것을 잃었습니다. 

7월에 윈은 잃었다 거의 전체 추정 1억 달러 포트폴리오를 잃었습니다.

그는 이 은행의 적대적 조치가 해당 계좌들에서 ‘수백만’ 달러의 세금을 낸 후에도 이루어졌으며, 불법 활동에 관여한 적이 없다고 주장합니다. 은행 관계자가 그에게 전달한 유일한 내용은 지시가 “상위 부서”에서 왔으며 곧 연락을 줄 것이라는 것이었습니다.

이러한 주장으로 인해 디뱅킹과 암호화폐가 최근 몇 년간의 급격한 성장과 규제 진전에도 불구하고 여전히 은행들의 표적이 되고 있다는 논의가 촉발되었습니다.

디뱅킹은 암호화폐에만 국한된 새로운 현상이 아닙니다. 오랫동안 진행되어 왔으며, 은행을 자금 보관, 이자 획득, 자본 차입, 결제 등에 의존하는 개인과 기업을 처벌하고 있습니다.

디뱅킹이란 무엇인가 (은행 계좌 폐쇄 설명)

14세기부터 존재해 온 은행은 안전하게 돈을 보관할 수 있는 금융 기관이며, 대중의 예금을 활용해 개인 및 기업의 대출을 제공하는 중개자 역할을 합니다.

은행이 제공하는 다른 서비스로는 이체, 결제, 투자 옵션, 전반적인 금융 안정성이 있습니다. 

은행은 법률에 의해 규제되며, 금융 거래를 촉진하고 통화 공급을 관리함으로써 경제 내 자금 흐름에 핵심적인 역할을 합니다.  

은행이 고객의 계좌를 폐쇄하고 필수 은행 서비스 접근을 차단하는 행위를 디뱅킹이라고 합니다. 

은행업계에서는 이를 리스크 감소(de‑risking)라고도 부르며, 여러 가지 이유로 발생할 수 있습니다. 

예를 들어, 은행은 고객이 불법 활동에 관여하거나 이를 촉진한다고 판단하면 관계를 종료할 수 있습니다. 고도로 규제된 산업의 일환으로, 은행은 자금세탁 방지(AML) 및 고객알기제도(KYC) 법을 따라야 합니다. 이 법들은 은행이 고객 신원을 확인하고, 위험 프로필을 평가하며, 의심스러운 거래를 모니터링하도록 요구합니다. 

위험 관리 외에도, 은행은 평판 위험 때문에 고객 계좌를 폐쇄할 수 있습니다. 특정 고객뿐 아니라 전체 산업과의 연관성이 평판을 해칠 수 있다고 판단하면 관계를 끊을 수 있습니다. 이러한 ‘평판 위험’은 실제로는 모호할 수 있으며, 일부 고객은 임의적인 이유로 디뱅킹당하기도 합니다.

간단히 말해, 은행은 법적, 재정적, 혹은 평판 위험이 있다고 판단되는 계좌를 폐쇄할 수 있습니다.

이 관행은 사람들과 조직을 핵심 은행 서비스에서 차단하여 기존 금융 시스템에서 배제시킬 수 있습니다. 일상 운영을 심각하게 방해할 뿐 아니라 해당 당사자의 평판에도 손상을 줄 수 있습니다.

은행 계좌 접근을 잃는 것은 개인과 기업 모두에게 매우 파괴적일 수 있으며, 현대 사회의 많은 필수 활동에 참여할 수 없게 만들기 때문입니다.

그리고 이것이 전부가 아닙니다. 많은 경우, 고객에게 계좌가 폐쇄된 명확한 이유가 제공되지 않습니다. 은행은 계좌를 제한하거나 종료할 때 사전 통지나 설명을 제공할 의무가 없는 경우가 많습니다.

피해 당사자는 디뱅킹을 당했을 때 명확한 항소 절차나 법적 구제 수단이 없습니다. 

이로 인해 투명성 부족과 폐쇄 뒤에 숨겨진 동기에 대한 심각한 우려가 제기됩니다. 

비록 디뱅킹이 그리 널리 퍼져 있지 않다고 느낄 수 있지만, 실제로는 꽤 흔하게 발생하고 있습니다. 영국 금융감독청(FCA)의 데이터에 따르면, 은행은 2021‑2022 회계연도 동안 매 영업일마다 1,000개 이상의 계좌를 폐쇄했습니다. 

디뱅킹은 거의 모든 사람에게 일어날 수 있지만, 고액 자산가(HNWI)와 특정 산업은 계좌 폐쇄 위험이 더 높습니다.

예를 들어, 디뱅킹의 가장 눈에 띄는 사례는 성노동자, 암호화폐 관련자, 그리고 정치적으로 노출된 인물(PEP)의 은행 계좌 폐쇄입니다.

PEP는 국가 원수, 장관, 대사, 은행 이사회 멤버, 고위 사법관 등 공공 직위에 있는 사람들로, 부패 위험이 높은 사람들을 의미합니다.

암호화폐, 도박, 성인 엔터테인먼트와 같은 고위험 산업에 관여하거나, 고객의 지리적 위치가 은행이 관계를 끊는 원인이 될 수 있습니다. 규제 벌금이나 잠재적 재정 손실을 완화하려는 이유뿐 아니라, 일부 폐쇄는 고객의 정치적·이념적 신념과도 연관되어 있습니다.

디뱅킹 실무: 최근 사례와 데이터

전 세계에서 다양한 이유로 디뱅킹 사건이 보고되고 있습니다. 이제 가장 주목할 만한 사례들을 살펴보겠습니다.

캐나다

In 2022, Canadian authorities froze at least 76 accounts totaling CAD $3.2 million tied to the trucker protests under the Emergencies Act. In 2024년 1월, the Federal Court ruled the government’s invocation of the Act unlawful and unconstitutional, a decision now under appeal.

영국

영국에서 정치인 겸 방송인 나이젤 파리지는 2023년에 코트츠 은행이 그를 고객 명단에서 제외하면서 비슷한 경험을 했습니다. 

이 사건으로 영국 정부는 국가 은행 산업 내 디뱅킹 관행에 대한 조사를 시작했습니다. 그 시기에 금융감독청(FCA)은 2022년에 영국 은행들이 343,000개 이상의 계좌를 폐쇄했으며, 이는 2017년 대비 7배 이상 증가한 수치라고 보고했습니다.

2023년 말, FCA는 정치적 이유로 은행이 계좌를 폐쇄했다는 증거는 없다고 발표했습니다. 대신, 해당 계좌들은 은행 직원에 대한 고객 행동 때문에 폐쇄되었으며, 파리지는 이를 ‘우스꽝스럽다’고 비판했습니다.

미국

한편 미국에서는 대마초 산업이 은행 서비스 접근에 큰 장벽을 마주했습니다. 

주 수준에서 합법화가 진행되고 있음에도 불구하고, 연방 법률상 대마초가 여전히 불법이기 때문에 금융 기관은 연방 규제당국의 압력과 잠재적 벌금에 직면해 계좌를 폐쇄하고 있습니다.

2021년, VISA (V )는 자사 결제 채널을 통해 현금 없는 대마초 거래를 지원하는 것이 회사 규정에 위배되며, 연방 마약류 규제법에 따른 규제 금지에 위배된다고 재확인했습니다. 2023년에는 Mastercard (MA )도 같은 입장을 밝혀 모든 대마초 거래를 차단했습니다.

암호화폐의 경우, 이 산업은 오랫동안 은행 부문과 갈등을 겪어왔습니다. 2017년 상승장 이후, Bank of America (BAC )와 JPMorgan Chase (JPM )를 포함한 다수의 은행이 고객이 신용카드로 암호화폐를 구매하는 것을 금지했습니다.

보다 최근에는 조 로건 팟캐스트에 출연한 a16z 공동창업자 마크 안드레센이 수십 명의 기술 경영진이 조용히 “디뱅킹”당했으며 이를 ‘Operation Choke Point 2.0‘이라고 부른다고 밝혔습니다. 

원래의 Operation Choke Point는 2013년부터 2017년까지 미국 법무부(DOJ)가 주도한 이니셔티브로, 고위험으로 판단된 기업들을 대상으로 했습니다. 이는 범죄자를 겨냥한 것이 아니라 급여 대출, 전당포, 폭죽 판매, 에스코트 서비스, 데이팅 서비스 등 다양한 서비스를 포함했습니다.

안드레센은 두 번째 버전이 “정치적 적과… 선호되지 않는 기술 스타트업”을 겨냥한 캠페인이라고 주장했습니다. 이로 인해 창업자들은 현금을 보관하거나, 누군가가 사업을 받아들일 때까지 여러 은행에 계속 신청해야 할 상황에 처했다고 말했습니다.

Tesla (TSLA ) CEO Elon Musk와 Coinbase (COIN ) CEO Brian Armstrong이 이 주장에 동조했습니다. 암호화폐 거래소는 실제로 FDIC를 고소해 은행이 암호화폐 기업과 협력하는 것을 차단하려는 노력을 중단하도록 요구했습니다.

호주

전 세계 다른 지역에서는 금융 서비스 기업 ANZ가 암호화폐 사용자를 차별했다는 이유로 ACT 민사 및 행정 재판소에 고소당했습니다. 

Australia and New Zealand Banking Group Limited, 흔히 ANZ Bank로 알려진 이 은행은 호주에서 자산 기준 2위, 시가총액 기준 4위 은행입니다.

2020년 9월, 비트코인 트레이더 알란 플린은 호주 수도권(ACT)의 차별 금지법 위반을 근거로 은행을 상대로 인권 소송을 제기했습니다.

플린의 주장에 따르면, 은행은 그의 직업 때문에 그와 형제의 계좌를 폐쇄했습니다. 또한 은행은 그의 비트코인 거래와 관련해 다른 은행에도 연락해 서비스 거부를 초래했다고 주장했습니다.

2021년 10월에 체결된 합의에서 은행은 플린이 비트코인 거래 서비스를 운영했기 때문에 디뱅킹했으며, 규제 위험 노출을 완화하기 위해 필요했다고 인정했습니다.

호주 상원의 기술·금융 센터에 관한 특별 위원회 청문회에서 암호화폐 트레이더 미카엘라 유리크는 금융 기관들로부터 서비스 거부를 당해 사업이 위협받았다고 증언했습니다. 그녀는 다음과 같이 말했습니다:

“어제부터 저는 디뱅킹당했고 91개의 은행 및 금융 기관에서 차단당했습니다. 디뱅킹으로 인해 공공요금이나 전화·인터넷 서비스를 받을 수 없게 된 사례도 있었으며, 이는 매우 우려스러운 일입니다.”

한편, 영국 핀테크·암호화폐 기업 설문조사에 따르면, 설문에 응한 절반 이상이 주요 은행에 계좌 개설이 거부되었거나 기존 계좌가 폐쇄된 것으로 나타났습니다. 오직 14%만이 국내 9대 주요 은행 중 하나에서 계좌를 성공적으로 개설했습니다.

이러한 높은 수치는 영국 정책 입안자들이 핀테크와 암호화폐를 글로벌 허브로 홍보하고 있는 상황과 모순됩니다. 앞서 언급했듯, 트레이더 윈은 영국 은행에서 디뱅킹당한 최신 사례이며, 영국은 야심을 행동으로 옮기는 데 어려움을 겪고 있습니다.

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디뱅킹 위험 감소 방법 (개인 및 기업)

성인 엔터테인먼트 산업(스트리핑, 포르노, 매춘 등)에서 일하는 개인들은 오랫동안 금융 기관으로부터 차별을 받아왔으며, 이제 암호화폐도 성노동과 마찬가지로 체계적으로 디뱅킹당하고 있습니다.

흥미롭게도 이는 소규모 기업과 일반 개인뿐 아니라 대기업과 공인에도 영향을 미칩니다. 은행이 서비스 거부나 계좌 동결을 독자적으로 할 수 있게 되면서 기업에 대한 영향이 커짐에 따라 규제 당국도 일부 조치를 시작했습니다.

FCA가 은행의 디뱅킹 결정에 대한 조사 결과, 제안된 재무부 개혁이 도입되었습니다. 여기에는 은행이 계좌를 폐쇄하기 전에 최소 90일 통지를 제공하고, 명확히 설명하도록 하는 내용이 포함됩니다.

가장 큰 변화는 지난 달에 암호화폐 친화적인 미국 대통령 도널드 트럼프가 행정명령에 서명하면서 연방 규제기관에 정치적·종교적 신념이나 합법적인 사업 활동을 이유로 은행이 계좌를 폐쇄한 사례를 조사하고 해결하도록 지시했습니다. 

이 명령은 금융 기관을 검토하여 이러한 관행을 식별하고 시정하도록 요구합니다.

특히, 이 명령은 “정치적·불법적인 디뱅킹”을 제한하고, 특정 개인, 그룹, 산업이 헌법이 보장하는 신념, 소속, 견해 때문에 금융 서비스 접근이 차단되지 않도록 보장합니다. 대신 은행 결정은 “개별화된, 객관적이며 위험 기반의 분석”에 근거해야 함을 강조합니다.

명령은 정치 보수주의자, 종교 단체, 그리고 급여 대출, 총기, 암호화폐를 다루는 기업까지 포함합니다.

“디지털 자산 산업도 불공정 디뱅킹 이니셔티브의 표적이 되고 있다”라고 백악관 사실 시트가 밝혔습니다. “이러한 관행은 은행 기관과 규제 당국에 대한 대중 신뢰를 약화시키고, 생계에 해를 끼치며, 급여를 동결하고, 법을 준수하는 미국인에게 상당한 재정적 부담을 부과합니다.”

이 행정명령은 연방준비제도(Fed)가 정의한 “평판 위험”을 제거합니다. 이는 “기관의 비즈니스 관행에 대한 부정적 홍보(사실이든 아니든)가 고객 기반 감소, 비용이 많이 드는 소송, 수익 감소를 초래할 가능성”을 의미합니다.

이러한 트럼프 대통령의 움직임은 ‘Operation Choke Point 2.0’을 종식시키는 것이 2024년 캠페인 핵심 주제 중 하나였기에 놀랍지 않습니다.

Operation Choke Point 2.0은 연방 규제기관이 암호화폐 산업과 협력하는 은행을 제한하기 위해 취한 조치를 의미합니다. 

“이 행정명령은 디지털 자산 산업을 오랫동안 억압해 온 시스템에 투명성과 책임성을 부여하는 중요한 단계이며, 저는 합법적인 산업에 대한 추가 디뱅킹을 방지하려는 행정부의 노력을 높이 평가합니다,”라고 와이오밍 주 상원의원 신시아 럼미스(R) 가 X에 밝혔습니다.

트럼프 행정부와 가족이 암호화폐 옹호로 전환한 것은 에릭 트럼프가 2021년에 ‘디뱅킹’당한 이후였습니다. WSJ와의 인터뷰에서 그는 국회의사당 사건 이후 수백 개의 은행 계좌가 폐쇄되었으며, 이를 “정치적 동기”라고 표현했습니다. 

“그때 나는 금융 시스템이 얼마나 취약하고 쉽게 무기화될 수 있는지 깨달았다”고 그는 WSJ에 말했으며, 바이든 행정부 하에서 암호화폐 기업이 직면한 규제 압력과 비교했습니다.

디뱅킹이 디지털 자산 채택을 가속화하는 이유

암호화폐 자체가 디뱅킹 위협에 직면하고 있지만, 동시에 이 문제에 대한 해결책을 제공하기도 합니다.

은행은 개인이나 기업을 필수 금융 서비스에서 차단할 수 있는 막대한 권력을 가지고 있어 성장과 사회 참여를 저해합니다. 그러나 이러한 기관들은 소수의 손에 권력이 집중된 구시대적 시스템의 일부에 불과합니다.

분산화, 투명성, 접근성을 기반으로 구축된 암호화폐는 이러한 불균형에 도전합니다. 은행과 달리 암호화폐는 단일 권력 주체가 없으며, 보다 포괄적인 금융 환경을 만들 잠재력을 가지고 있습니다.

이는 암호화폐의 기반 기술인 블록체인 덕분에 가능해졌으며, 블록체인은 금융 부문을 뒤흔드는 파괴적 기술입니다.

블록체인은 컴퓨터 네트워크에 공유되는 분산형 데이터베이스로, 탈중앙화되고 투명하며 안전한 거래 기록을 제공합니다. 탈중앙화 네트워크에서 운영되므로 제3자나 전통 금융기관에 대한 의존을 줄여 계좌 폐쇄 위험을 완화합니다.

더 중요한 점은 퍼블릭 블록체인이 주로 허가제 없이 오픈소스로 운영돼 누구나 코드를 검토하고 그 위에 구축된 서비스를 이용할 수 있다는 것입니다. 이는 성별, 위치, 인종, 정치 성향, 사회경제적 배경에 관계없이 누구나 다양한 제품과 서비스를 사용할 수 있게 합니다.

허가제와 국경을 초월한 특성 덕분에 암호화폐는 14억 명에 달하는 은행 미이용 인구가 금융 서비스에 접근하고 재정적 자유를 얻는 데 실제로 힘을 발휘할 수 있습니다. 

실제로 인도, 파키스탄, 인도네시아, 나이지리아, 아르헨티나, 멕시코 등 은행 계좌가 없는 인구가 많은 국가들은 가장 높은 암호화폐 채택률을 보이고 있습니다.

Chainalysis의 2025 글로벌 채택 지수에 따르면, 아시아‑태평양(APAC) 지역이 인도, 파키스탄, 베트남을 중심으로 중앙집중형·분산형 서비스 모두가 널리 채택되는 전 세계 암호화 활동의 허브로 남아 있습니다. 이 외에도 미국, 브라질, 나이지리아, 인도네시아, 우크라이나, 필리핀, 러시아가 상위에 올랐습니다.

이 추세는 암호화폐가 단순 투기 자산을 넘어, 전통 은행 서비스 접근이 제한되고 인플레이션, 통화 가치 하락, 정부 검열 등으로 어려움을 겪는 경제에서 생존을 위한 핵심 인프라가 되고 있음을 보여줍니다.

암호화폐 채택은 각 국가의 경제 상황에 따라 독특하게 추진되고 있습니다.

“예를 들어 터키의 통화 변동성은 개인들이 더 안정적인 수단을 찾게 만들고, 특히 국경 간 거래 도구로 암호화폐를 선호하게 합니다. 인도와 인도네시아에서는 젊고 성장하는 인구와 견고한 디지털 결제 인프라, 탈중앙화 금융에 대한 관심이 채택을 이끌고 있습니다.”

– AMINA 은행 매니징 디렉터 리테시 두타, FT에 전함

전 세계적으로 5억 명이 넘는 암호화폐 소유자가 존재합니다. 그리고 이 암호화폐 보유는 연평균 99%의 CAGR로 성장하고 있어, 2018‑2023년 평균 8% 성장률을 훨씬 초과합니다.

가치 전송을 빠르고 제한 없이, 투명성과 자율성을 갖추어 기존 시스템에 없는 방식으로 이루고자 하는 욕구가 Z세대 48%가 암호화폐를 보유하도록 만들고 있습니다. 이는 전 세계 인구의 35%와 비교됩니다. 성과 기대, 노력 기대, 사회적 영향, 촉진 조건 등이 Z세대의 암호화폐 접근을 이끄는 요인¹으로 작용합니다. 

게다가 경제적 불확실성, 규제 과잉, 디뱅킹 사건이 디지털 자산으로의 전환을 가속화하고 있으며, Z세대와 밀레니얼 세대 모두 시스템적 불안정에 대한 헤지 수단으로 암호화폐를 활용하고 있습니다. 

최종 생각

오늘날 빠르게 변화하는 디지털 경제에서 검열이 증가하고 금융 자유가 감소함에 따라, 암호화폐는 수세기 오래된 시스템의 사슬을 끊고 주도권을 잡을 완벽한 솔루션을 제공합니다.

중앙집중식 구조를 가진 은행은 개인과 기업을 투명성이나 정당한 사유 없이 디뱅킹할 수 있는 모든 권력을 가지고 있습니다. 이러한 금융 배제는 단순 불편을 넘어 사회에서 차단되고 성장 기회를 박탈하는 구조적 장벽이 됩니다.

분산형이며 검증 가능한 구조와 오픈소스 프로토콜을 갖춘 암호화폐는 금융 포용성과 자유를 위한 실질적인 길잡이가 될 수 있습니다.

암호화폐 채택의 지속적인 상승은 기존 시스템의 구조적 결함에 대한 반응이며, 전 세계 금융 풍경을 재편하고 있습니다!

References:

1. Gupta, D., Garg, K., Goel, V., Kaur, P., Kaur, B., & Gupta, T. (2024). Factors influencing the decision behaviour of Gen-Z to invest in cryptocurrency: An application of UTAUT model. Journal of Informatics Education and Research, 4(1). https://jier.org/index.php/journal/article/view/607/539