Come Scegliere un Consulente Finanziario

A meno che non siate sia conoscitori che disciplinati quando si tratta di denaro, è probabile che avrete più possibilità di raggiungere i vostri obiettivi finanziari se assumete un consulente finanziario. Tuttavia, proprio come decidere di assumere un consulente è importante, è fondamentale scegliere il consulente giusto. In questo post, analizziamo i fattori importanti da considerare quando si cerca e si assume un consulente.

Perché Assumere un Consulente Finanziario?

La vasta gamma di prodotti finanziari disponibili, nonché una serie di fattori psicologici, possono rendere difficile la presa di decisioni finanziarie. I consulenti finanziari sono lì per educarvi sui prodotti, aiutarvi a pianificare gli obiettivi e spesso per assicurarsi che non prendiate decisioni che sabotino le vostre finanze.

Se non avete molti risparmi, potreste non essere pronti per un consulente a pieno servizio – ma ci sono altre opzioni. Quando i vostri risparmi iniziano ad avvicinarsi ai 50.000 dollari, potreste iniziare a cercare un consulente, ma non c’è fretta. Una volta che i vostri risparmi raggiungono i 100.000 dollari, dovreste essere sulla strada giusta per scegliere qualcuno che vi aiuti – è quando gli errori potrebbero iniziare a costare molto denaro.

Se vi trovate con una grande somma di denaro come un’eredità, un bonus o addirittura una vincita alla lotteria, dovreste assolutamente assumere un consulente. Starete entrando in un nuovo territorio in termini di psicologia finanziaria e gli errori costosi saranno inevitabili senza aiuto.

Quali Servizi di Consulenza sono Necessari?

Il vostro primo passo è considerare i servizi di cui avrete bisogno. I consulenti finanziari offrono una vasta gamma di servizi. Alcuni di questi servizi sono offerti da quasi tutti i consulenti, mentre altri richiederanno specialisti.

La maggior parte delle persone avrà bisogno di aiuto per capire quanto dovranno risparmiare e come investire quel denaro per godersi il tenore di vita in pensione a cui aspirano. Ciò potrebbe anche richiedere la gestione delle aspettative, essere realistici sugli obiettivi e un po’ di motivazione per attenersi al piano di risparmio. Un piano potrebbe anche avere alcuni obiettivi intermedi, come risparmiare per l’istruzione universitaria di un figlio o per una casa vacanze.

Un piano di base deve anche essere efficiente dal punto di vista fiscale e includere l’assicurazione sulla vita e un testamento.

Questi sono i servizi di base che la maggior parte delle persone sarà alla ricerca. Tuttavia, a seconda della vostra situazione, potreste anche avere bisogno di aiuto in alcune delle seguenti aree:

Tasse

Per l’investitore medio, le tasse non sono in realtà così complesse e quasi tutti i consulenti avranno le necessarie competenze. Le tasse iniziano a diventare complesse quando si introducono nuove fonti di reddito, investimenti all’estero, trust, aziende familiari e altri fattori. Se alcune di queste considerazioni si applicano a voi, dovrete assicurarvi che il vostro consulente abbia accesso alle necessarie competenze in materia di tasse.

Assicurazione

L’assicurazione è presente nel caso in cui si verifichino eventi che nessuno vuole discutere – quindi è troppo facile trascurare questo importante argomento. Tuttavia, l’assicurazione è un elemento essenziale di qualsiasi piano finanziario. Indipendentemente da quanto riuscirete a risparmiare e da come quel denaro sarà investito, eventi sfortunati possono rovinare le vostre finanze. I piani finanziari ruotano attorno a una prevista fonte di reddito, e la perdita di quella fonte di reddito manda all’aria l’intero piano.

I tipi di assicurazione più importanti coprono la morte del principale percettore di reddito in una famiglia e la perdita della capacità di guadagnare a causa di un incidente o di una malattia. L’assicurazione sulla vita può essere integrata con altri tipi di assicurazione per coprire beni come case, veicoli e proprietà.

La maggior parte dei consulenti sarà in grado di aiutarvi con l’assicurazione sulla vita e altri tipi di assicurazione di base. Tuttavia, se le vostre esigenze sono più complesse – ad esempio, se avete bisogno di assicurazione per l’azienda – vorrete verificare che i potenziali consulenti abbiano le necessarie competenze.

Pianificazione della Successione

La maggior parte delle più grandi società di consulenza e pianificazione finanziaria ha dipartimenti dedicati alla pianificazione della successione. I consulenti indipendenti possono anche portare le competenze necessarie quando necessario, il che è assolutamente okay se le vostre esigenze sono relativamente semplici.

La pianificazione della successione può richiedere più competenze se la vostra situazione è complicata o è probabile che cambi nel tempo. Ciò è particolarmente importante quando sono coinvolti aziende familiari o trust.

Proprietari di Aziende

Se siete proprietari di un’azienda, potreste voler cercare un consulente che si specializzi in piccole aziende. Per molti piccoli imprenditori, la maggior parte della loro ricchezza è legata all’azienda – ma allo stesso tempo, il bene più prezioso dell’azienda è il proprietario. Quindi, se succede qualcosa all’azienda o al proprietario, ci sono conseguenze significative.

Per i piccoli imprenditori, l’assicurazione è lo strumento di pianificazione finanziaria più importante. La pianificazione della successione e la strategia di uscita sono essenziali. Fortunatamente, ci sono consulenti che si specializzano in queste aree.

Tuttavia, non tutti i piccoli imprenditori hanno bisogno di un consulente specializzato. Se, ad esempio, siete autonomi, ma la vostra azienda non ha valore al di là del reddito che guadagnate, allora un consulente regolare va bene. In questo caso, la vostra capacità di risparmiare e investire è la più importante.

Standard Fiduciario vs Standard di Idoneità

Prima di considerare il tipo di consulente che meglio si adatta alle vostre esigenze, dovreste capire gli standard a cui si conformano. Innanzitutto, l’intermediario finanziario (ad esempio, consulenti finanziari, pianificatori e broker) con cui trattate dovrebbe essere autorizzato in qualche modo. Gli intermediari autorizzati e regolamentati sono obbligati a conformarsi a uno di due standard quando forniscono servizi ai clienti.

Coloro che sono tenuti allo standard fiduciario sono obbligati a porre gli interessi del cliente al di sopra dei propri o degli interessi della loro società. Sono obbligati a garantire che il consiglio che forniscono sia il più completo possibile e a evitare conflitti di interesse.

Lo standard di idoneità è meno stringente. Un intermediario che è tenuto allo standard di idoneità deve solo assicurarsi che le raccomandazioni e i prodotti siano idonei per il cliente. Quindi, non possono consigliarvi di acquistare un prodotto che non è adatto a voi, ma non devono necessariamente assicurarsi che sia il miglior prodotto per voi.

Di solito, i consulenti sono tenuti allo standard fiduciario, mentre i broker-dealer sono tenuti allo standard di idoneità.

Qual è il Tipo di Consulente di cui ho Bisogno?

Una volta che avete un’idea dei servizi di cui avrete bisogno, potete iniziare a capire quale tipo di consulente vi serve. A questo punto, vale la pena notare che le etichette che vari tipi di consulenti finanziari si danno a se stessi non sono sempre uniformi. Due persone potrebbero fornire esattamente gli stessi servizi, con una che si descrive come consulente finanziario e l’altra come pianificatore di ricchezza o pianificatore finanziario. Quindi, è fondamentale considerare i servizi che forniscono e il modo in cui addebitano i clienti per determinare se sono adatti a voi.

Consulenti Robo

I consulenti robo sono piattaforme web-based che aiutano gli utenti a risparmiare e investire. Di solito, inizierete compilando un questionario dettagliato che includerà i vostri risparmi attuali, il reddito, le spese e gli obiettivi finanziari. La piattaforma calcola poi quanto dovrete risparmiare e si occupa della parte di investimento per voi.

Il vantaggio di un consulente robo è che le commissioni sono molto basse e potete iniziare con una quantità di capitale molto piccola. I consulenti umani di solito hanno una dimensione di conto minima o addebitano una commissione minima prima di potervi prendere come cliente. Quindi, se non avete un conto di risparmio sostanziale, un consulente robo potrebbe essere la vostra unica opzione.

I consulenti robo sono un ottimo modo per dare una struttura al vostro risparmio e per iniziare a investire. Tuttavia, hanno limitazioni, quindi a un certo punto probabilmente dovrete cercare un consulente umano.

Consulenti Finanziari

Di solito, coloro che si descrivono come consulenti finanziari offrono un servizio di consulenza olistico. Vi aiutano con ogni aspetto del vostro portafoglio finanziario, dalla pianificazione all’attuazione. I servizi che forniscono vanno dalla pianificazione finanziaria agli investimenti, dalla pianificazione della successione all’assicurazione. I consulenti finanziari nella maggior parte dei paesi rientrano in due categorie.

La prima categoria è costituita da RIAs o consulenti di investimento registrati. Gli RIAs lavorano da soli o come parte di una piccola società. Poiché gli RIAs sono indipendenti, sono liberi di scegliere i servizi e i prodotti che offrono. La maggior parte degli RIAs lavora con un modello basato su commissioni e non addebita provvigioni. Gli RIAs sono una buona opzione se le vostre esigenze sono abbastanza semplici e spesso consentono di stabilire una relazione a lungo termine.

La seconda categoria è costituita da grandi società di consulenza, che sono spesso società controllate di più grandi istituzioni finanziarie. Alcune sono regionali, alcune sono nazionali e alcune operano a livello globale. Queste società, che storicamente erano chiamate “wirehouses”, sono evolute da società di intermediazione full-service.

Se siete un cliente di una wirehouse, avrete un consulente dedicato, ma il consulente sarà un dipendente della società e sarete un cliente della società, non del consulente. Il vantaggio delle wirehouse è che offrono risorse estese e competenze. Gli svantaggi delle wirehouse sono che i consulenti sono spesso incentivati a cross-vendere i prodotti della società e potreste essere passati da un consulente all’altro se c’è un alto turnover nella società. Tuttavia, le wirehouse sono una buona opzione se avrete bisogno di accedere a una vasta gamma di servizi.

Pianificatore Finanziario

I pianificatori finanziari sviluppano piani finanziari completi per i loro clienti. Coloro che detengono la designazione di CFP (pianificatore finanziario certificato) hanno una comprensione molto approfondita dei prodotti e delle strategie di investimento. I pianificatori finanziari spesso forniscono servizi di consulenza continui, ma molti saranno anche disposti a elaborare un piano finanziario per una commissione fissa.

Potreste essere in una posizione in cui non avete ancora molti risparmi, ma avete un reddito decente e state riuscendo a risparmiare una somma sostanziale. A questo punto, potreste non avere bisogno dei servizi continui di un consulente finanziario – ma un piano finanziario potrebbe dare una struttura ai vostri investimenti. La commissione che pagate potrebbe sembrare alta rispetto ai vostri risparmi attuali, ma potrebbe risparmiarvi molto di più nel lungo termine. Per dare un po’ di contesto alla commissione, potete considerare i risparmi che probabilmente accumulerete nei prossimi 10 o 20 anni, piuttosto che il valore attuale del vostro conto.

Broker di Titoli

I broker di titoli vi aiutano ad acquistare azioni, ETF, fondi comuni e altri prodotti finanziari. Possono offrire consigli e fornire idee di investimento e ricerche. Nella maggior parte dei casi, i broker di titoli possono anche fornire gestione della ricchezza e servizi di consulenza finanziaria.

È importante notare che i broker di solito sono tenuti allo standard di idoneità e guadagnano una commissione quando acquistate un prodotto. Ciò significa che i loro incentivi non sono del tutto allineati con i vostri.

Ci sono davvero tre scenari in cui usereste un broker di titoli. In primo luogo, se siete molto conoscitori degli investimenti e dei prodotti finanziari e state prendendo decisioni di investimento autonomamente. In secondo luogo, se avete già un piano finanziario da un consulente o un pianificatore di ricchezza e sapete esattamente quando e in cosa investire. Infine, potreste avere un consulente che vi aiuta con gli investimenti, ma potreste anche voler imparare di più sugli investimenti. In questo caso, potreste mettere da parte una piccola parte dei vostri risparmi per investire da soli.

Gestori di Ricchezza

Alcuni consulenti si occupano solo di investimenti. I gestori di ricchezza di solito lavorano con individui ad alto reddito per aiutarli a gestire la loro ricchezza piuttosto che lavorare verso un obiettivo specifico. Il gestore di ricchezza e il cliente concordano gli obiettivi del portafoglio e poi il gestore di ricchezza alloca il capitale agli investimenti secondo un mandato. L’obiettivo potrebbe essere la crescita del capitale, la conservazione del capitale, la generazione di reddito o una combinazione di questi tre.

Se avete un portafoglio sostanziale e non state lavorando verso un obiettivo specifico, un gestore di ricchezza potrà aiutarvi. In questo caso, potreste lavorare con più professionisti, ognuno dei quali si occupa di un aspetto diverso delle vostre finanze.

Consulenti Ibridi

L’industria della consulenza finanziaria è in costante evoluzione e nuovi modelli di business stanno emergendo tutto il tempo. Diversi broker di titoli scontati hanno lanciato piattaforme di consulenza robo per complementare le loro offerte esistenti. Alcune piattaforme offrono una combinazione di consulenza automatizzata e umana – un’alternativa con tariffe più basse per i servizi di base e accesso a consulenza personalizzata quando necessario.

Non c’è ragione per non scegliere una di queste piattaforme ibride, ma è ancora importante confrontare i servizi che offrono con quelli di cui avete bisogno ora e che avrete bisogno in futuro.

Quali sono i Tipi di Commissioni che i Consulenti Addebitano?

I consulenti finanziari addebitano ai loro clienti in diversi modi. In generale, i broker-dealer addebitano una commissione, i consulenti e i gestori di ricchezza addebitano una commissione basata sul valore totale dei vostri beni e i pianificatori finanziari addebitano una commissione oraria. Tuttavia, nella realtà, è probabile che finirete per pagare una combinazione di quanto sopra.

Le commissioni variano in base a diversi fattori, ma il seguente vi darà un’idea approssimativa di quanto potreste pagare ai diversi tipi di consulenti:

• I consulenti robo di solito addebitano lo 0,2% al 0,6% del valore del vostro conto ogni anno, anche se potrebbe esserci una commissione minima.
• I consulenti online/ibridi addebitano lo 0,5% al 1%, con una commissione minima di circa 1.000 dollari all’anno. Per servizi aggiuntivi, pagherete una commissione fissa.
• I consulenti tradizionali di solito addebitano dallo 0,5% al 2%, a seconda della dimensione del conto.
• Se un pianificatore finanziario non addebita una commissione annuale, probabilmente addebiterà tra i 1.000 e i 3.000 dollari per un piano finanziario, o tra i 200 e i 500 dollari all’ora.

Ricordate che i prodotti finanziari potrebbero comportare commissioni di gestione aggiuntive e potreste pagare una commissione quando li acquistate.

Molto spesso, i tipi di commissioni che inizialmente sembrano molto elevate non sono in realtà i più costosi. Ad esempio, qualcuno potrebbe addebitare 2.000 dollari per elaborare un piano finanziario, il che sembra molto. In realtà, le commissioni e le provvigioni orarie potrebbero aggiungersi rapidamente a quella cifra.

Eseguire un’Indagine Approfondita su un Consulente

Una volta che avete identificato un consulente o una lista di consulenti, dovrete eseguire un’indagine approfondita. In ultima analisi, l’integrità di un consulente è più importante di qualsiasi altra cosa.

Prima di parlare con un consulente, dovreste fare quanta più ricerca possibile. Se il vostro consulente si trova negli Stati Uniti, potete controllare il loro Form ADV sul seguente sito web: adviserinfo.sec.gov. Questo modulo vi mostrerà come il consulente addebita i clienti, la storia della sua società, nonché eventuali illeciti di cui è stato accusato. Alcuni stati hanno anche un’autorità di regolamentazione locale che fornisce informazioni simili.

Potete anche visualizzare le pagine dei social media del consulente per vedere se i suoi servizi sono stati recensiti o commentati da altri clienti. Ovviamente, le referenze personali sono utili, ma non dovreste limitarvi alle referenze all’interno della vostra rete.

Il vostro primo incontro con un consulente potenziale sarà anche parte del vostro processo di indagine approfondita. Chiedetegli quante domande possibile e prendete nota delle domande che vi pone. È importante che vi troviate bene e che siate in grado di comunicare facilmente. È altrettanto importante che il consulente sia sinceramente interessato alla vostra situazione attuale e alle vostre aspirazioni e non si limiti semplicemente a “spuntare caselle”.

Conclusione

Scegliere un consulente è una delle decisioni più importanti che prenderete. In ultima analisi, volete creare una relazione a lungo termine con qualcuno che possa educarvi e consigliarvi in varie fasi della vostra vita. È qualcosa che dovreste prendere con calma e seguire un processo deliberato. Parlate con diversi consulenti e datevi un po’ di tempo prima di prendere una decisione finale.