5 “Peggiori” crolli bancari nella storia degli Stati Uniti

I fallimenti bancari sono più comuni di quanto la gente creda e possono influire in modo significativo sull’economia. Durante periodi economici difficili, come la crisi finanziaria del 2008, i fallimenti bancari tendono ad aumentare notevolmente. Per esempio: tra il 2008 e il 2012 ci sono stati 465 fallimenti bancari negli Stati Uniti, con un totale di attività per circa 700 miliardi di dollari.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), che assicura i depositi nelle banche statunitensi, gestisce tipicamente le banche fallite e garantisce la protezione dei depositanti, ma solo fino a un certo limite.

Più recentemente, abbiamo visto tre banche crollare in appena una settimana, riportando l’attenzione sulla salute finanziaria delle banche.

I fallimenti bancari possono verificarsi per una varietà di ragioni, tra cui recessioni economiche, frodi, cattiva gestione e pratiche di credito rischiose. È anche fondamentale riconoscere che i fallimenti bancari possono avere conseguenze di vasta portata, come la perdita di posti di lavoro, la diminuzione dei prestiti e la riduzione della fiducia nel sistema finanziario. Pertanto, monitorare da vicino il settore bancario è essenziale per prevenire e mitigare l’impatto di futuri fallimenti bancari.

Per comprendere meglio la portata dei fallimenti bancari negli Stati Uniti e il ruolo che le banche svolgono nell’economia più ampia e nel sistema finanziario, esaminiamo i cinque più grandi fallimenti bancari.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (nota anche come WaMu) era una delle più grandi banche negli Stati Uniti prima del suo crollo nel settembre 2008. La banca con sede a Seattle è specializzata in prestiti ipotecari e altri servizi bancari al consumo.

Il crollo di Washington Mutual Bank ha comportato una perdita di 307 miliardi di dollari in attività, rendendolo il più grande fallimento bancario nella storia degli Stati Uniti all’epoca. L’istituzione ha subito una corsa agli sportelli, con i clienti che hanno ritirato circa 17 miliardi di dollari in attività in dieci giorni.

Diversi fattori hanno contribuito al crollo di WaMu. Una delle cause principali era le pratiche di credito rischiose della banca, in particolare nel mercato dei mutui subprime. La banca aveva emesso un gran numero di mutui ad alto rischio che erano soggetti a inadempienza.

WaMu era anche fortemente dipendente dai depositi provenienti da fonti intermediate, il che la rendeva più vulnerabile ai cambiamenti di mercato. La direzione della banca era stata accusata di aver intrapreso attività fraudolente per gonfiare le performance finanziarie della banca.

Il 25 settembre 2008, la FDIC ha sequestrato WaMu e ha venduto le sue attività a JP Morgan Chase per 1,9 miliardi di dollari. Questo è stato fatto per proteggere i depositanti e prevenire una crisi finanziaria più ampia. Il crollo di WaMu è stato considerato un evento significativo nella crisi finanziaria del 2008 e ha portato a una maggiore attenzione sulle pratiche di credito delle banche e sulla rendicontazione finanziaria.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), una banca specializzata nel finanziamento di venture capital, è fallita il 10 marzo 2023, dopo che una massiccia corsa ai depositi l’ha resa incapace di restare a galla. Prima di fallire, SVB deteneva 175 miliardi di dollari in depositi e 209 miliardi di dollari di attività. Si dice che il 93% dei depositi presso SVB non fosse assicurato dalla FDIC.

Ciò che è accaduto è che i depositi dei clienti di SVB sono aumentati durante la pandemia — passando da 60 miliardi di dollari alla fine del 2020 a circa 200 miliardi nel 2022. La banca ha investito questi fondi in strumenti più sicuri come le obbligazioni. Tuttavia, quando la Federal Reserve ha iniziato a aumentare i tassi di interesse da quasi zero al 4,58%, i rendimenti delle obbligazioni sono diminuiti. Questo ha portato a un finanziamento più lento delle startup, riducendo il ritmo dei depositi di SVB.

L’8 marzo, la banca ha venduto 21 miliardi di dollari di titoli subendo una perdita di 1,8 miliardi di dollari. Questo ha spinto Moody’s a ridurre il rating di credito della banca, seguito dal ritiro dei depositi da parte di diversi VC. Solo il 9 marzo, i clienti hanno cercato di ritirare un record di 42 miliardi di dollari dalla banca, equivalente a un quarto dei depositi totali della banca, provocando una corsa agli sportelli.

Percependo la necessità di un intervento, i regolatori hanno infine deciso di intervenire e hanno chiuso la banca. Successivamente, la FDIC ha creato una nuova banca per gestire tutti i depositi assicurati di SVB.

Tuttavia, i regolatori hanno assicurato ai depositanti l’accesso a \”tutti i loro soldi\”. Anche l’amministrazione di Joe Biden ha annunciato il piano per sostenere tutti i depositanti di SVB e rendere più capitale disponibile per altre banche.

3. Signature Bank

Il 12 marzo 2023, Signature Bank è stata chiusa dal New York State Department of Financial Services (NYDFS), che l’ha poi trasferita alla FDIC appena due giorni dopo che Silicon Valley Bank è entrata in amministrazione controllata.

Il crollo improvviso di SVB ha spaventato i clienti di Signature Bank, i quali hanno ritirato più di 10 miliardi di dollari in depositi. Questo ha scatenato una corsa ai depositi che ha rapidamente portato al terzo più grande fallimento bancario nella storia degli Stati Uniti. Mentre i depositanti sarebbero stati rimborsati integralmente, gli azionisti e alcuni altri detentori di debiti non garantiti non sarebbero stati protetti, hanno dichiarato le autorità.

Signature Bank contava 40 filiali, attività per 110,36 miliardi di dollari e depositi per 88,59 miliardi di dollari alla fine del 2022, secondo un documento normativo. La banca è stata fondata nel 2001 come alternativa più favorevole alle imprese rispetto alle grandi banche e si era espansa sulla West Coast.

Signature era in realtà una banca favorevole alle criptovalute, entrata nel settore nel 2018 e che ha contribuito a far crescere rapidamente i depositi negli ultimi anni. La banca ha creato una rete di pagamenti 24/7 chiamata Signet per i clienti crypto, che utilizza la tecnologia blockchain per consentire regolamenti in tempo reale. Sebbene la banca stia uscendo gradualmente dal mercato crypto, aveva ancora 16,5 miliardi di dollari in depositi da clienti legati a beni digitali.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) era una grande banca commerciale con sede a Chicago, Illinois, specializzata in prestiti aziendali e altri servizi finanziari. Al momento del suo crollo, era una delle dieci più grandi banche negli Stati Uniti, con oltre 40 miliardi di dollari di attività.

Nel maggio 1984, CINB ha subito una corsa ai depositi ed è stata dichiarata insolvente. La banca è stata successivamente rilevata dalla FDIC. Il crollo di CINB ha comportato perdite per miliardi di dollari per la FDIC.

Per quanto riguarda gli eventi, diversi fattori hanno contribuito al crollo di CINB. Una delle cause principali era l’esposizione della banca al settore energetico, che stava attraversando una grave recessione al tempo.

CINB aveva concesso importanti prestiti a società petrolifere e del gas che non potevano rimborsare i loro debiti. Inoltre, la banca aveva intrapreso pratiche di credito rischiose, inclusi prestiti a paesi del terzo mondo, che hanno portato a perdite significative. La direzione di CINB è stata anche accusata di pratiche di prestito interno, indebolendo ulteriormente la stabilità della banca.

Dopo aver preso il controllo di CINB, la FDIC ha fornito 4,5 miliardi di dollari in assistenza per aiutare a stabilizzare la banca. Questo ha incluso un’infusione diretta di 1,5 miliardi di dollari di capitale e una garanzia di 3 miliardi di dollari di depositi. Tuttavia, ciò non è stato di grande aiuto, poiché la banca è stata infine venduta a Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, nota anche come First Republic Bank Corporation, era una banca commerciale con sede a Dallas, Texas. È stata fondata nel 1984 e è crollata nel 1988 a causa di difficoltà finanziarie.

La banca commerciale offriva principalmente servizi bancari tradizionali a privati e imprese, inclusi prestiti, depositi e conti correnti. A un certo punto, la banca deteneva il 20% di tutti i prestiti concessi dalle banche commerciali in Texas.

Nel settembre 1988, First Republic Bank of Dallas ha subito una corsa ai depositi ed è stata dichiarata insolvente. Una delle cause principali del suo crollo è stata la rapida espansione della banca, che ha portato a perdite significative sui prestiti e a un aumento dei costi operativi.

Inoltre, la banca aveva intrapreso pratiche di credito rischiose, inclusi prestiti a sviluppatori immobiliari e investimenti in attività ad alto rischio. Inoltre, la direzione della banca era coinvolta in attività fraudolente per gonfiare le performance finanziarie della banca.

Infine, la FDIC ha preso il controllo di First Republic Bank of Dallas e ha fornito assistenza per stabilizzare la banca. Tuttavia, la FDIC ha subito costi stimati di 4 miliardi di dollari a causa del fallimento delle filiali assicurate della banca. Successivamente, queste 40 filiali bancarie sono state chiuse e vendute a NCNB Corporation, North Carolina.

Final Word

Come abbiamo visto, le corse agli sportelli si verificano di tanto in tanto a causa di cattiva gestione, recessioni economiche, problemi normativi, frodi, appropriazioni indebite o violazioni della sicurezza informatica. Il recente fallimento di SVB ha suscitato nuovamente preoccupazioni sulle pratiche bancarie.

C’è anche la questione di cosa accada al denaro dei clienti quando una banca deve chiudere. La maggior parte delle banche è assicurata dalla FDIC, che protegge il denaro dei consumatori vendendo la banca a un’altra istituzione finanziaria o pagando direttamente ai depositanti fino a 250.000 dollari.

Se la tua banca viene venduta, il tuo denaro è generalmente disponibile nel nuovo conto entro pochi giorni lavorativi, con termini e condizioni invariati. Tuttavia, se un gran numero di depositanti è colpito dal fallimento della banca, potrebbe richiedere più tempo prima di poter accedere ai fondi.

Ma cosa puoi fare per proteggerti dai rischi di un fallimento bancario? Si consiglia di distribuire il denaro su più banche. Scegliere una banca ben regolamentata e finanziariamente solida è altrettanto importante, così come monitorare regolarmente l’attività del tuo conto e gli estratti per difendersi da errori o frodi.

Inoltre, rimani informato tenendoti aggiornato sulle notizie e le tendenze finanziarie, il che può aiutarti a individuare segnali di avvertimento di instabilità nella tua banca. In generale, è importante essere preparati e proteggere il proprio denaro in caso di fallimento bancario.